Esto es una pregunta básica pero demasiado común planteada en blogs financieros como este: acabo de dejar mi trabajo. Tengo $ 1,000 en mi viejo 401 (k) y yo me falta dinero en efectivo. ¿Puedo retirar el 401 (k)?
Hoy respondemos esta simple pregunta.
- El hecho de que pueda retirar su 401 (k) no lo hace y lo hace; y significa que debería hacerlo
- ¿Qué pasa con mi 401 (k) actual? ¿Puedo acceder a ese dinero en cualquier momento?
- El interés compuesto solo funciona si deja el dinero solo
- Resumen
El hecho de que pueda retirar su 401 (k) no lo hace t significa que debería
Técnicamente, sí: después de que usted haya dejado a su empleador, puede solicitar su plan administrador para un retiro de efectivo de su antiguo 401 (k). Ellos cerrará su cuenta y le enviarán un cheque por correo.
Pero rara vez debe if ever haga esto hasta usted al menos 59 # xB años de edad!
Permítanme decir esto nuevamente: por tentador que sea retirar un viejo 401 (k), es una mala decisión financiera. Esto es porque, a los ojos del IRS, cobra su 401 (k) antes de que tenga 59 # xB se considera un retiro anticipado y está sujeto a una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta regulares. Ah, sí, eso es otra cosa: dado que el 401 (k) se financia con dinero antes de impuestos, también debe pagar impuestos cuando cobra dinero.
En la mayoría de los casos, su plan administrador le enviará un cheque por el 70% de su saldo de 401 (k). Ese es su saldo menos 10% para la multa por retiro y 20% para cubrir los impuestos federales sobre la renta (dependiendo de su nivel impositivo, puede deber más o menos cuando presente su declaración).
Es es financieramente prudente para ahorrar para la jubilación y dejar ese dinero invertido. pero pagar la multa por retiro anticipado del 10% es solo dinero tonto es equivalente a tomar dinero usted he ganado y tirándolo por la ventana.
¿Qué pasa con mi 401 (k) actual? ¿Puedo acceder a ese dinero en cualquier momento?
No puede tomar un retiro de efectivo 401 (k) mientras trabaja actualmente para el empleador que patrocina el 401 (k) a menos que tenga una dificultad importante. Dicho esto, puede retirar su 401 (k) antes de los 59 años # xB sin pagar la multa del 10% si:
- Te vuelves completamente y permanentemente discapacitado
- Usted incurre en gastos médicos que exceden el 7.5% de su ingreso bruto
- Un tribunal de justicia le ordena que entregue los fondos a su cónyuge divorciado, un hijo o un dependiente
- Te retiras temprano en el mismo año en que cumples 55 años o más
- Usted es despedido o despedido permanentemente, renunció o se jubila y ha establecido un cronograma de pagos de retiros regulares en cantidades iguales para el resto de su vida natural esperada.
Además, puede retirar su 401 (k) y pagar la multa del 10% si necesita fondos para ciertas dificultades financieras y no tiene otra fuente de fondos. Estas dificultades incluyen:
- La compra de su casa principal
- Matrícula de educación superior, alojamiento y comida, y tarifas para los próximos doce meses para usted, su cónyuge o sus dependientes o hijos
- Para evitar el desalojo de su hogar o ejecución hipotecaria en su residencia principal
- Gastos médicos deducibles de impuestos que no se reembolsan a usted, su cónyuge o sus dependientes
- Otras dificultades financieras severas
Incluso si cumple con estos requisitos, cobrar su 401 (k) siempre debe verse como un último recurso absoluto.
El interés compuesto solo funciona si deja el dinero solo
Hablamos mucho en Money Under 30 sobre intereses compuestos. Es lo que hace posible una jubilación cómoda para la mayoría de nosotros. Cuando retira su 401 (k) antes, usted no solo está restando eso balance de su eventual fondo de jubilación. Más bien, usted deduciendo su saldo, más cualquier interés que su saldo ganará en las próximas décadas, más el interés que generaría el interés! Tomar unos cientos de dólares ahora podría costarle miles en el futuro. sin mencionar que inmediatamente pierde casi el 30% de su saldo en impuestos y tarifas.
Puede parecer una pequeña ganancia inesperada ahora, pero a largo plazo, usted ese está llevando a los limpiadores.
La mayoría de los fondos de jubilación se configuran para permitir que su dinero crezca con pocas interrupciones: de ahí por qué el dinero que pone en un 401(k) isn t gravado, por qué el interés que gana mientras su dinero está en el 401(k) isn t gravado, y por qué es relativamente difícil eliminar dinero de su cuenta hasta que ustedcerca de la edad de jubilación.
Si bien lo sabemos es tentador de tomar esa pequeña olla de efectivo, le instamos a que se resista. Y una vez que usted haya conseguido un nuevo trabajo, debe incluir su antiguo 401 (k) en su nuevo empleador y el plan s. Eso me quitaré la tentación por completo.
Resumen
Cuando usted está en una situación difícil y necesita efectivo, su viejo 401 (k) puede parecer una olla de oro conveniente. Pero el daño a largo plazo a su fondo de jubilación no vale la pena el impulso temporal a su cuenta bancaria.
Leer más:
- One Million 401 (k): Estrategia de inversión para 20 y 30 y tantos
- Cuánto debería haber en su 401 (k) a los 30?
Editor es nota: Este artículo fue publicado originalmente en enero 2013. ha sido thoroughly actualizado para relevancia y precisión.