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¿Puede contar con una pensión en jubilación?

Pensions

Ya sea que usted esté en el sector público o privado, usted es más probable que obtenga una pensión si trabaja a tiempo completo para el mismo empleador durante la mayor parte de su carrera. Las pensiones están diseñadas para recompensar la longevidad. Los beneficios aumentan cuanto más tiempo usted con la empresa.

Con noticias sobre una posible crisis de pensiones en los Estados Unidos, es muy posible que le preocupe su plan de jubilación.

Un informe de Pew Charitable Trusts muestra que los presupuestos estatales, responsables de pagar las pensiones a los empleados del sector público, tienen un déficit combinado de $ 1.4 billones en sus fondos de pensiones. Como resultado, los trabajadores del gobierno pueden no obtener todos los beneficios prometidos.

Esto suena alarmante, pero afectará su seguridad de jubilación? ¿Cuánto contribuyen realmente los gobiernos estatales a las pensiones? ¿Y necesita una pensión o es otro fondo de jubilación una mejor opción?

  • Que es una pensión?
  • ¿Por qué necesitas una pensión?
  • Anticipando sus necesidades cuando se jubila
  • ¿Qué tan grande será su pensión?
  • Quien es elegible?
  • ¿Me afectará el déficit de pensiones?
  • Otras opciones de inversión para reemplazar su pensión
  • Resumen

¿Qué es una pensión?

Una pensión es una fuente de ingresos de jubilación proporcionados (casi siempre) por un empleador a un empleado calificado. Usted tendré que trabajar un cierto número de años para la empresa antes de que usted son elegibles para una pensión. La cantidad generalmente aumenta por cada año adicional que trabaja. El Departamento de Trabajo tiene reglas sobre planes de pensiones para los sectores público y privado que indican cuánto debe ahorrar su empresa para las pensiones.

Dado que una pensión ofrece pagos garantizados en un nivel establecido por el resto de su vida en la jubilación no es un mal negocio es conocido como beneficio definido plan.

¿Por qué necesita una pensión?

Ahorrar para la jubilación es uno de los hábitos financieros más inteligentes que puede desarrollar. Un plan de pensiones significa ingresos garantizados en la jubilación, lo que le brinda tranquilidad en el presente y el futuro. Además, muchos planes de pensiones ofrecen la opción de agregar beneficios conjuntos y de supervivencia para un cónyuge.

Las pensiones proporcionadas por el empleador fueron diseñadas para recompensar a los empleados leales, por lo que si usted y usted han estado trabajando para la misma compañía el tiempo suficiente para calificar, ¿por qué no cosechar las recompensas de su arduo trabajo?

Anticipando sus necesidades cuando se jubila

Puede ser complicado saber exactamente cuánto ahorrar, especialmente cuando la jubilación parece ser así es años y años de distancia.

Como mínimo, usted querrá lo suficiente para cubrir los gastos de manutención como alimentos y vivienda durante varios años. Idealmente, usted tendré suficiente guardado para cubrir ambos elementos esenciales (esas facturas médicas molestas, que tienden a aumentar una vez que envejece) y no esenciales (cualquier viaje que haya estado posponiendo y hasta que finalmente puede dejar de trabajar).

Nuestra guía de puntos de referencia de ahorro para la jubilación estima cifras basadas en su edad e ingresos. Aquí es una pista: debe estar en camino de tener al menos un año y un salario de en ahorros para la jubilación a los 40 años .

¿Qué tan grande será su pensión?

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Calculadora de jubilación

Vea cuántos ingresos necesitará en la jubilación?
Tu edad actual
Edad de jubilación
Ingresos anuales
$ 35,000
Cantidad que ahorra para la jubilación anualmente
$ 7,000
Cantidad que ya has ahorrado
$ 0
Porcentaje del ingreso actual que necesitará para la jubilación
85%
Tasa de rendimiento anual esperada de las inversiones
5%
Lo que necesitará para la jubilación (anualmente)
Lo que puede tener en la jubilación (anualmente)
delta de edad
Opciones de pago

Su pensión puede o no satisfacer todas sus necesidades de jubilación. En la calculadora anterior, puede enchufar algunos números edad, ingresos y ahorros de jubilación previos si tiene alguno para saber cuánto necesita usted ll necesita mantenerse en el camino.

Como cada empleador calcula las pensiones de manera ligeramente diferente, no hay una suma de pensión universal. La mayoría de los empleadores calculan los montos de las pensiones en función de su edad, salario y tiempo de duración con la empresa. Por lo general, su pensión es un porcentaje de su salario. si se queda con la empresa, en teoría su porcentaje de pensión debería aumentar a medida que envejece.

Las pensiones no son lo mismo que los beneficios del Seguro Social, que se financian a través de impuestos sobre la nómina y generalmente ofrecen una cobertura menos extensa.

Quién es elegible?

Sector público

Las pensiones son más comunes en los empleos del sector público: empleos gubernamentales a nivel federal, estatal y local. En 2018, por ejemplo, el 86 por ciento de los trabajadores del gobierno tenían un plan de pensiones.

El sector público incluye trabajos como:

  • Policía, bomberos y otros trabajadores de servicios de protección
  • Militar
  • Profesores en escuelas públicas primarias y secundarias
  • Instructores en universidades públicas
  • Recursos naturales
  • Construcción
  • Mantenimiento y saneamiento
  • Bibliotecarios

y más.

¿Cómo se financian las pensiones públicas?

La financiación de las pensiones públicas proviene de tres fuentes.

  • Ganancias de inversión . Esta es la fuente de la mayoría de los fondos de pensiones hasta el 65-70 por ciento del total.
  • Contribuciones de los empleados . Los empleados públicos tienen una cierta cantidad sacada de su cheque de pago cada mes para financiar sus pensiones. Esto es solo alrededor del 10 por ciento del total.
  • Contribuciones del contribuyente o del empleador . Esta fuente representa el 20 por ciento restante del total.

Sector privado

Cualquier trabajo que no sea con el gobierno o el servicio civil se considera un trabajo del sector privado. Las pensiones son mucho menos frecuentes en el sector privado. Solo alrededor del 17 por ciento de los trabajadores de la industria privada tenían un plan de pensiones en 2018.

Pero algunas industrias tienen más probabilidades de ofrecer pensiones que otras, incluyendo:

  • Empresas de servicios públicos
  • Empresas de crédito
  • Empresas de seguros
  • Servicios de construcción y fabricación
  • Servicios de información y tecnología
  • Servicios de transporte y alimentación

Las grandes empresas con 500 o más trabajadores tienen más probabilidades de ofrecer pensiones. Ellos también son comunes en lugares de trabajo con alta representación sindical donde los trabajadores pueden negociar colectivamente por los beneficios.

¿Cómo se financian las pensiones privadas?

Los planes del sector privado son financiados por empleadores. Tienden a ofrecer menos beneficios que los planes del sector público, que pueden incluir beneficios como la cobertura para un cónyuge. Y más empleadores están haciendo la transición a un modelo 401 (k) en lugar de un modelo de pensión.

¿Me afectará el déficit de pensiones?

Eso depende. Los trabajadores del gobierno que son elegibles para una pensión pueden o no ver reducidos algunos de sus beneficios; es demasiado pronto para decirlo. Y el estado donde trabajas también es importante. Nueva York, Wisconsin y Tennessee, por ejemplo, tienen intactos la mayoría de sus fondos de pensiones. Puede buscar su estado es aquí.

Sin embargo, dado que las contribuciones estatales representan un pequeño número de pensiones públicas en comparación con los ingresos por inversiones, su presupuesto estatal podría no ser un factor tan importante.

Si usted le preocupa que su pensión completa no esté disponible, puede ser prudente analizar las muchas otras opciones para las cuentas de jubilación como respaldo. O puede reforzar su contribución personal si usted puede hacerlo.

Las pensiones privadas pueden estar protegidas por la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión, que asegura las pensiones incluso si la empresa cierra.

Otras opciones de inversión para reemplazar su pensión

Hay otras formas de ahorrar para la jubilación si no tiene una pensión ni cree que tendrá una.

Las pensiones se están volviendo mucho menos comunes. La mayoría de los empleadores privados los están reemplazando con planes más similares a una estructura 401 (k). Algunos estados también están transfiriendo las pensiones públicas a este modelo.

401 (k)

Un 401 (k), como una pensión, es un plan de jubilación ofrecido a través de un empleador. Mientras que una pensión tradicional se establece como beneficio definido plan, un 401 (k) es un tipo de contribución definida plan.

Con este tipo de plan, usted tiene garantizado recibir las contribuciones que realiza al fondo. Su empleador puede igualar la contribución o no. La contribución promedio del empleador es de hasta la mitad del seis por ciento de sus ingresos antes de impuestos. Cualquier rendimiento que gane en el mercado de valores también se agregará al total. Y a diferencia de las pensiones, las cuentas 401 (k) dejan la responsabilidad de la inversión en sus manos.

Lo bueno es que un 401 (k) es mucho más probable que lo ofrezca una variedad de empleadores, y es más fácil de calificar que una pensión. Usted hace contribuciones antes de impuestos; los fondos que deposita en un 401 (k) won t serán gravados, lo que le permite ahorrar aún más. 401 (k)también tienen altos límites de contribución una vez que usted ese siente cómodo guardando más dinero en el fondo.

IRA

Si su empleador no lo hace t ofrece un 401 (k), su mejor opción es un IRA o una cuenta de jubilación individual. Puede elegir abrir un IRA tradicional o un Roth IRA. Para obtener el mejor retorno de su inversión, recomendamos el Roth IRA. Esta cuenta permite retiros libres de impuestos después de cumplir 59 años y # xB, un beneficio que ofrece el IRA tradicional .

Pero un IRA tradicional sigue siendo una elección sólida. Con este IRA obtienes deducciones de impuestos cada año que contribuyes con fondos; si usted está haciendo contribuciones con ingresos más bajos, este beneficio a menudo ayuda con el flujo de caja.

Los trabajadores independientes y independientes pueden abrir un SEP o pensión de empleo simplificada IRA con límites de contribución mucho más altos que un IRA tradicional (las contribuciones también son deducibles de impuestos el año en que las agrega a su cuenta).

Puede abrir un IRA a través de casi cualquier banco, cooperativa de crédito o corredor en línea. Un corredor de servicio completo como TD Ameritrade le permite abrir y administrar múltiples tipos de cuentas, incluyendo un IRA, Roth IRA o SEP IRA. Amp;

Ally Invest también es un lugar ideal para comenzar sus ahorros de jubilación, ya que permite a los nuevos inversores comenzar con pequeñas contribuciones. Puede abrir una cartera robo si desea más orientación o una cartera autodirigida si desea menos.

Si ya tiene una cuenta establecida o un fondo más grande, Personal Capital proporciona gestión de patrimonio para aumentar aún más su inversión.

Este corredor rastrea su cuenta de jubilación como parte de su salud financiera general.

Opciones generales de inversión

Como usted ya está planeando para el futuro, ¿por qué no canalizar algo de dinero en una cartera de inversiones completa? Los fondos crecerán a través de intereses compuestos, dándole aún más efectivo para obtener más adelante en la vida.

Asesores de inversión en línea o robo-advisors son buenas opciones si usted son nuevos en invertir o comenzar con una pequeña cantidad (menos de $ 1,000).

Betterment es uno de nuestros favoritos por muchas razones, pero principalmente debido a su gestión práctica y bajo requisito mínimo de inversión. Ellos incluso lo ayudarán a configurar una cuenta de jubilación.

Otra gran plataforma es Wealthfront, que tiene un requisito mínimo de $ 500 y la gran bonificación de sin tarifas hasta que su cuenta llegue a $ 10,000. Puede construir una de las carteras de inversión existentes de Wealthfront agregando o eliminando ETF. O bien, puede elegir crear una cartera personalizada desde cero. También puede trasladar los ETF de manera eficiente desde una correduría externa a Wealthfront.

Wealthfront también viene con una planificación financiera gratuita, incluida la opción de establecer un plan de ahorro universitario 529 si ese es uno de sus objetivos de inversión.

Aquellos que prefieren ser más prácticos con su inversión podrían considerar un corredor de bolsa en línea como TD Ameritrade, o Ally Invest .

Resumen

No todos pueden recibir una pensión, pero quienes lo hacen deberían aprovecharlos absolutamente. Ellos proporcionan ingresos garantizados de por vida, con el empleador asumiendo el riesgo de inversión y longevidad, en lugar del empleado.

Leer más

  • ¿Podrías ahorrar demasiado para la jubilación?
  • Beginner es Guía para ahorrar para la jubilación

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