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Préstamos subsidiados versus no subsidiados: aquí están las grandes diferencias

Subsidized vs Unsubsidized Loans

En el mundo de los préstamos estudiantiles, aparecen dos palabras: subsidiado y no subsidiado. Es bueno saber la diferencia. El tipo de préstamo afecta su tasa de interés, su planificación de reembolso y cuánto pagará usted a largo plazo.

  • ¿Qué son los préstamos subsidiados?
  • ¿Qué son los préstamos no subsidiados?
  • Son los préstamos subsidiados un mejor trato?
  • ¿Se pueden subsidiar los préstamos privados?
  • ¿Puede perder la elegibilidad para préstamos subsidiados?
  • Qué sucede si consolida diferentes tipos de préstamos federales?

¿Qué son los préstamos subsidiados?

Subvencionar significa, simplemente, ayudar a alguien a pagar el costo de algo. La vivienda subsidiada, por ejemplo, es una vivienda donde una organización federal o privada paga una parte del costo haciéndola asequible para los residentes de bajos ingresos.Los préstamos subsidiados son similares.

Así como el gobierno de los Estados Unidos tiene interés en que las personas de bajos ingresos tengan lugares para vivir, también tienen interés en las personas de todos los niveles de ingresos ir a la universidad.

En viviendas subsidiadas, el gobierno paga parte de su renta. It no es lo mismo con los préstamos subsidiados. En lugar de pagar una parte de su matrícula, el gobierno paga los intereses de su préstamo mientras usted está en la escuela y durante los seis meses posteriores a su salida de la escuela (se gradúe o no). También interviene si entra en aplazamiento.

Entonces, aunque el gobierno no hace t hace que el monto de su préstamo sea más pequeño, evitan que se haga cada vez más grande mientras usted está en la escuela (y no gana mucho dinero) o cuando usted acabo de graduarme y estoy buscando tu primer trabajo. También intervienen si, por alguna razón, puede t pagar sus préstamos por un corto tiempo e ingresar el aplazamiento.

Los préstamos subsidiados se basan en las necesidades y su situación financiera y la situación financiera de sus padres determinan la necesidad. Si retira un préstamo federal subsidiado directo, la cantidad que puede pedir prestada se limitará a la cantidad que necesita.

En cualquier préstamo federal subsidiado, el gobierno paga sus intereses:

  • Cuando usted ese inscribió en school al menos medio tiempo
  • Durante el período de gracia de seis meses después de su inscripción en la escuela (es decir, después de graduarse o irse por otro motivo)
  • Durante cualquier período de aplazamiento

Básicamente, cada vez que el préstamo pueda acumular intereses mientras no se paga, el gobierno lo ayudará.

Hay dos tipos diferentes de préstamos federales subsidiados: Préstamos subsidiados directos, o Préstamos de Stafford subsidiados y Préstamos Perkins.

Los préstamos subsidiados directos son solo están disponibles para estudiantes universitarios, y son uno de los préstamos más comunes.

Los préstamos Perkins están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado, pero solo ciertas escuelas los ofrecen, y los prestatarios deben demostrar una necesidad financiera excepcional.

¿Qué son los préstamos no subsidiados?

Los préstamos no subsidiados son préstamos en los que el prestatario es responsable de los intereses en todo momento ya sea el prestatario es en la escuela, en aplazamiento o en un plan de reembolso.

Con los préstamos no subsidiados, comienza a acumular intereses desde el momento en que los saca, como todos los demás préstamos, incluidas las hipotecas y los préstamos para automóviles. Como puede imaginar, eso significa que paga más durante el plazo de su préstamo mucho más.

Los préstamos no subsidiados le cuestan mucho más: un ejemplo

dice que obtiene un préstamo sin subsidio de $ 10,000 a la tasa actual de 3.76 por ciento para los estudiantes universitarios en su primer año de universidad. Cuánto interés se acumulará cada año?

$ 10,000 * .0376 = $ 376 por año

El interés sobre los préstamos estudiantiles se acumula a tasas diferentes, pero la mayoría de los días compuestos. Eso significa que se le cobra un poco de interés todos los días. Cuánto? Bueno, deja que haga los cálculos:

$ 376 por año / 365 días en un año = ~ $ 1.03 / por día

Los estudiantes generalmente (pero no siempre) tardan cuatro años en obtener su título. Suponiendo que usted es el estudiante típico, este préstamo acumulará $ 376 cada año que usted en la escuela. Al final de cuatro años, usted habrá acumulado un total de $ 1504 en intereses.

Los prestatarios generalmente tienen seis meses (o aproximadamente 180 días) entre el momento en que abandonan la escuela y el momento en que tienen que comenzar a pagar su préstamo. El interés sobre los préstamos no subsidiados continúa ocurriendo durante este tiempo. (Usted obtiene un descanso del pago durante el período de gracia, no intereses.)

180 días * 1.03 = $ 185.40

Eso eleva el interés total acumulado (solo en este préstamo) a $ 1689.40.

Al final de su período de gracia, si tiene t realizó algún pago de intereses, entonces sucede algo terrible: Capitalización.

Qué es capitalización? La capitalización es cuando el interés que debe se agrega a su saldo principal, y ese interés comienza a acumular intereses por sí solo.

Lo se, cierto? Entonces, mientras sacaba $ 10,000 en intereses, al final de su período de gracia (suponiendo que no realizó pagos mientras estaba en la escuela), ahora le debe al banco o a Sallie Mae $ 11,689.40. y usted ese le cobrará 3.76 por ciento en ese saldo a partir de ahora.

Suponiendo un plan de pago a 10 años, eso significa que usted terminaré pagando otros $ 2,353 en intereses durante la vigencia del préstamo, además de los casi $ 1,700 que se acumularon mientras estaba en la escuela, traiga su interés total a un poco más de $ 4,000.

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En un préstamo subsidiado con una tasa de interés similar, su interés total sería de poco más de $ 2,000.

Debido a que los préstamos no subsidiados no están subsidiados por el gobierno, no tienen yienen tantas restricciones y calificaciones de ayuda financiera.

Qué préstamos no están subsidiados : préstamos PLUS para graduados, préstamos directos no subsidiados (también llamados préstamos Stafford no subsidiados) y préstamos PLUS para padres. Los préstamos para educación de posgrado no serán subsidiados (a menos que califique para un préstamo de Perkins).

Son los préstamos subsidiados un mejor trato?

Si cumple con los requisitos? Definitivamente. Pero usted tendré que proporcionar pruebas de la necesidad financiera y ser elegible para recibir ayuda federal para estudiantes.

Los préstamos subsidiados también tienen límites sobre cuánto puede pedir prestado cada año. El límite de préstamo acumulado es de $ 23,000. Dependiendo de su paquete de ayuda financiera y el costo de su programa, es posible que tenga que solicitar una combinación de préstamos subsidiados y no subsidiados.

¿Se pueden subsidiar los préstamos privados?

El banco o prestamista, no el gobierno, establece los términos de su préstamo privado incluidas las tasas de interés. Estos préstamos probablemente no serán subsidiados. Los préstamos privados generalmente presentan tasas de interés variables, que aumentan y disminuyen con el mercado. Si usted es titular de un préstamo privado, usted pagará intereses.

¿Puede perder la elegibilidad para préstamos subsidiados?

Solo puede recibir préstamos subsidiados por el 150 por ciento de la duración de su programa académico. Esta longitud está determinada por la escuela. Por ejemplo, si su escuela dice que su programa de licenciatura y licenciatura dura cuatro años, usted obtendrá préstamos subsidiados durante seis años. Cualquier préstamo federal que saque después de eso no será subsidiado. Si planea extender un programa de grado para acomodar otras obligaciones, busque cualquier límite de tiempo para préstamos subsidiados.

Usted eserá elegible para préstamos subsidiados nuevamente si comienza un nuevo programa de licenciatura, pero debe ser al menos tan largo como su programa anterior.

Qué sucede si consolida diferentes tipos de préstamos federales?

Cuando consolida préstamos, la tasa de interés del nuevo préstamo se basa en la tasa promedio de todos los préstamos que consolida. Eso significa que si consolida juntos los préstamos subsidiados y no subsidiados, su tasa de interés aumentará. Combinar préstamos a bajo interés con préstamos a alto interés generalmente significa que termina pagando más con el tiempo.

Para mantener bajas las tasas de interés y mantener los beneficios del préstamo subsidiado, considere consolidar los préstamos subsidiados y no subsidiados por separado.

Resumen

Los préstamos estudiantiles pueden ser abrumadores y confusos. Pero conociendo los detalles de cada uno de sus préstamos y y lo que puede esperar pagar y cuándo y puede evitar que cometa un error costoso o se le pase por la cabeza.

Leer más:

  • Cómo pagar sus préstamos estudiantiles: la guía definitiva
  • 12 empleadores que lo ayudarán a pagar sus préstamos estudiantiles

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