P. Mi esposa (28) y yo (27) acabamos de casarnos y esperamos comprar una pequeña casa de inicio en algún momento de los próximos tres años. Nosotros he discutido las finanzas [mucho] para que nos sintamos a la vanguardia allí.
Gano $ 65,000 al año como ingeniera y ella gana $ 32,000 sin fines de lucro. Tenemos un fondo de emergencia de cuatro meses de $ 10,000 y planeamos tener $ 20,000 como anticipo el próximo verano. La única deuda que tenemos es mi esposa y los préstamos estudiantiles s: $ 109,000 para su licenciatura y sy master es en una combinación de préstamos privados y federales.
¿Cuál será nuestro mejor enfoque al investigar las hipotecas? ¿Sus préstamos estudiantiles perjudicarán nuestras posibilidades de aprobación de la hipoteca? ¿Debería considerar postular sin ella? Si cambiamos parte del dinero que teníamos destinado a un pago inicial hacia los préstamos estudiantiles para mejorar nuestra relación deuda / ingresos (y posponer la compra de la casa)? Mike
A: Al decidir aprobar una hipoteca, los bancos analizan tres cosas:
- Puntuaciones crediticias
- Cantidad y estabilidad de ingresos
- Relación deuda / ingresos
La relación deuda / ingresos (DTI) es el gran signo de interrogación que deberá observar de cerca.
Para calcular DTI, sume sus pagos mensuales totales de deuda (incluido el posible pago de la hipoteca) y divídalo por sus ingresos brutos (pre-impuestos). Aunque los criterios varían según el prestamista, entiendo que los bancos quieren ver una relación deuda / ingresos total del 40 por ciento o menos.
No conozco su pago mensual de préstamos estudiantiles, pero realicé un cálculo rápido en un saldo de $ 109,000 durante 10 años a una tasa de interés promedio del seis por ciento. Eso tiene un pago mensual de $ 1,210.
Al ganar $ 8,083 al mes, podría tener pagos mensuales de deuda de hasta $ 3,233 y caer dentro de los bancos criterios de préstamo. Con los pagos de préstamos de $ 1,210, puede asumir un pago de hipoteca de hasta $ 2,023 (incluidos impuestos y seguros).
La palabra operativa, por supuesto, es could .
Los piratas informáticos sabemos que solo porque un banco nos permita hacer algo no significa que deberíamos hacerlo! En mi opinión, pagar el 40 por ciento de su ingreso bruto por deuda cada mes es bastante aterrador. Considere eso:
- Calculando en impuestos, usted pagará más del 50 por ciento de su salario neto por la deuda.
- Si uno de ustedes perdiera su trabajo y drene su fondo de emergencia, mantenerse al día con todos sus gastos será extremadamente difícil. Usted esería pobre en casa.
Me sentiría más cómodo con una relación máxima de deuda a ingresos del 25 por ciento. Como ejemplo, la única deuda que tenemos mi esposa y yo ahora es una hipoteca a 20 años y un pequeño préstamo federal para estudiantes con un APR del cinco por ciento, y nuestra relación deuda / ingresos es de aproximadamente el 14 por ciento.
Usted y su esposa necesitan descubrir su zona de confort. Si tulisto para establecerse y creer que sus ingresos aumentarán y que sus préstamos estudiantiles se pagarán eventualmente, puede estar dispuesto a vivir con una proporción más alta ahora sabiendo que pasará en el tiempo y en el medio;eso y es una apuesta que hacen muchos jóvenes estadounidenses (o al menos solía hacer antes de 2008!)
Como nota final, usted preguntó acerca de solicitar la hipoteca por su cuenta. Puede hacer esto, pero su solicitud se basará en su crédito y solo en sus ingresos.
Además de la relación deuda / ingresos máxima que requieren los bancos, tienen un umbral más bajo para el pago máximo de vivienda que aprobarán (el pago de la hipoteca incluye impuestos y seguros). Esto suele ser del 28 o 30 por ciento del ingreso bruto mensual. Entonces, si su ingreso es de $ 5,417, podría obtener un pago de hipoteca de hasta $ 1,517 usando la regla del 28 por ciento.
Resultado: incluso con los préstamos de su esposa y su esposa s, aún podría pedir prestado más juntos. Pero de nuevo: no es que debas hacerlo.
¿Qué harías si estuvieras en los zapatos de Mike es? ¿Has comprado una casa a pesar de las grandes deudas de préstamos estudiantiles? ¿Sientes que fue el movimiento correcto? Pitch in con un comentario.
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