En la década de 1970, la mayoría de las personas podían esperar graduarse de la universidad sin deudas, siempre que trabajaran a tiempo completo en el verano y solicitaran una beca o dos. En 2018, graduarse sin deudas es como pagar una hipoteca en cuatro años.
Eso no es una exageración. De hecho, los datos del Banco de la Reserva Federal muestran que los préstamos estudiantiles han aumentado de $ 481 mil millones a más de $ 1.45 billones en 12 años y haciendo que los préstamos estudiantiles sean la segunda forma más grande de deuda familiar junto a las hipotecas.
Además de eso, las tasas de morosidad de los préstamos estudiantiles son de hasta el 11.5 por ciento a nivel nacional, y tan altas como el 16 por ciento en Virginia Occidental, Arkansas y Nuevo México. Con tasas hipotecarias en un 1.5 por ciento mucho más modesto, no se trata tanto de si los préstamos estudiantiles superarán a las hipotecas como la mayor fuente de deuda de los hogares, sino cuándo. Más allá de eso, ¿por qué está sucediendo?
- Por qué los préstamos estudiantiles están superando las hipotecas
- Por qué las tasas de incumplimiento están aumentando
- Cómo evitar el incumplimiento
- Resumen
Por qué los préstamos estudiantiles superan las hipotecas
A pesar de los crecientes saldos de préstamos estudiantiles, las universidades no han encontrado formas de hacer que la matrícula sea más asequible para los estudiantes.
Un informe de 2017 de Experian encontró que los saldos de los préstamos estudiantiles aumentan cada año. En la última década, ellos han aumentado un enorme 62 por ciento. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también publicó datos que dicen que el número de prestatarios que deben $ 50,000 o más se ha triplicado en los últimos 10 años.
Los préstamos estudiantiles están aumentando en parte debido al aumento de la matrícula, que continúa superando la inflación. Algunas universidades aumentan la matrícula al doble de la tasa de inflación, lo que hace una gran diferencia año tras año.
Por qué las tasas de incumplimiento están aumentando
Tan preocupante como es el aumento en los saldos de los préstamos estudiantiles, el aumento en las tasas de incumplimiento es aún más preocupante. La Reserva Federal descubrió que la tasa de morosidad para préstamos estudiantiles lo que significa que un pago está atrasado más de 90 días y fue del 9.3 por ciento. La tasa de morosidad más alta fue de 4.6 por ciento para la deuda de la tarjeta de crédito, seguida de 2.3 por ciento para préstamos para automóviles.
Las tasas de incumplimiento de préstamos estudiantiles son más altas que otros tipos de préstamos, incluidas las hipotecas, en parte porque los prestamistas no lo hacen y haga una verificación crediticia extensa antes de otorgarle un préstamo. Si desea comprar una casa de $ 200,000, el oficial de préstamos se asegurará de que pueda pagar la hipoteca todos los meses, revisando su cuenta bancaria, verificando sus ahorros y verificando su historial de empleo no es así para préstamos estudiantiles.
Cuando se registra para obtener préstamos estudiantiles, el prestamista no tiene idea de cuánto ganará usted después de graduarse. Ellos felizmente le prestarán el dinero, ya sea usted pretenden ser ingenieros de software para Google o un maestro de preescolar para un sistema escolar de bajos ingresos.
A los niños de secundaria todavía se les enseña que la única forma de conseguir un buen trabajo es obtener una educación universitaria. Sienten presión para asistir a la universidad y, a menudo, reciben poca orientación sobre cuánto deben pedir prestado.
Desafortunadamente, muchos estudiantes y padres tampoco son conscientes de las becas disponibles que podrían reducir drásticamente la necesidad de préstamos estudiantiles. En 2014, los estudiantes dejaron $ 2.9 mil millones de dinero de subvenciones federales gratuitas sobre la mesa.
Cómo evitar el incumplimiento
Los valores predeterminados están aumentando, pero eso no significa que tenga que ser parte de la tendencia. Aquí hay algunas formas de evitar facturas perdidas y pagos atrasados.
Refinanciar sus préstamos
Enfermo de altos pagos mensuales? Busque refinanciar sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja o un pago mensual más pequeño. La refinanciación de préstamos estudiantiles es una buena opción para aquellos con altas facturas mensuales y altas tasas de interés. Recomendamos Even Financial, SoFi o Earnest.
Cuando refinancia, un nuevo prestamista se hará cargo de su préstamo existente y le ofrecerá un contrato de préstamo revisado. Esa nueva oferta probablemente incluirá una mejor tasa de interés, lo que puede generar miles de ahorros.
También puede optar por estructurar su nuevo préstamo para tener el pago mensual más bajo disponible. Eso le dará la flexibilidad de pagar menos cuando los tiempos sean escasos, así como la libertad de pagar más cuando pueda.
Si refinancia sus préstamos federales, usted perderá el acceso a las opciones de pago basadas en los ingresos y al Perdón de préstamos del servicio público, así que investigue antes de elegir esa ruta.
Elija un plan basado en los ingresos
El aumento de los saldos de los préstamos estudiantiles y el estancamiento de los salarios son las principales causas del aumento de las tasas de incumplimiento. Si usted gana $ 30,000 al año y debe $ 80,000 a 4.45 por ciento de interés, su pago mensual será de $ 888 con un ingreso mensual bruto de $ 2,500 antes de impuestos. Después del alquiler, comestibles, seguro de salud, gas y servicios públicos, no es de extrañar que alguien en esta situación tenga dificultades para pagar el préstamo estudiantil.
Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales pueden cambiar a un plan de pago basado en los ingresos si el plan estándar y los pagos mensuales de son demasiado altos para ellos. El mismo prestatario con $ 80,000 en préstamos estudiantiles podría pagar tan solo $ 99 al mes según el plan de pago por ganancia o pago basado en ingresos. Sus pagos mensuales se volverán a calcular cada año para tener en cuenta un mayor ingreso o cambio en el tamaño de la familia.
Los planes basados en ingresos tienen plazos de reembolso más largos, generalmente entre 20 y 25 años, por lo que si se apega al plan durante todo el período, usted terminará pagando más intereses. Aún así, es una buena parada si usted está a punto de incumplir sus préstamos y desea preservar su crédito.
Solicite aplazamiento o tolerancia
El aplazamiento y la tolerancia son dos opciones para los prestatarios que no realizan sus pagos a tiempo. Estas estrategias permiten a los graduados tomar un descanso de 12 meses para realizar pagos, durante el cual pueden concentrarse en crear una base financiera sólida para construir.
La diferencia entre aplazamiento y tolerancia radica en si el solicitante tiene que pagar o no intereses durante el período de 12 meses con tolerancia lo hace, con aplazamiento no lo hace. Los prestatarios con préstamos directos subsidiados o Perkins tienen que pagar intereses durante cualquiera de los dos.
Aquellos curiosos sobre la tolerancia o el aplazamiento deben solicitar el programa y proporcionar una razón por la cual ellos están experimentando dificultades financieras. Perder su trabajo, comenzar la escuela de posgrado e ingresar a un programa de rehabilitación son algunas de las razones más comunes para ingresar al aplazamiento o la tolerancia.
Resumen
Los préstamos estudiantiles ahora superan las hipotecas en el mundo de la deuda. Pero quién es realmente sorprendido por eso? Con el costo de la educación aumentando dramáticamente en la última década, no es de extrañar que los millennials tengan dificultades para imaginarse a sí mismos como propietarios.
Sin embargo, estos pocos consejos anteriores pueden ayudarlo a salir de sus préstamos estudiantiles.
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