Por qué lleva 7 años establecer un buen crédito

dice que desea mejorar su puntaje de crédito. O tal vez no lo haga ni siquiera tiene un puntaje de crédito todavía, y desea obtener uno preferiblemente uno bueno. ¿Cuánto tiempo va a tomar eso?

Respuesta: siete años.

Siete años parece mucho tiempo, pero hay mucho que puede hacer mientras tanto para ayudarlo a anotar y prepararse para el éxito crediticio a largo plazo.

  • ¿Por qué siete años?
  • Debe tener siete años de historial crediticio para tener buen crédito en absoluto
  • ¿Cómo puede usted obtener crédito con un breve historial crediticio?
  • Qué sucede a su crédito después de siete años?
  • How ¿puedo mejorar mi puntaje ahora?

¿Por qué siete años?

Antes de que se aprobara la Ley de Informes de Crédito Justos en 1970, la Cámara y el Senado debatieron un período de tiempo razonable esperar antes de eliminar información negativa de los informes de crédito.Se establecieron en siete años un período de tiempo ya comúnmente utilizado en la industria.

El marco de tiempo equilibró a los consumidores necesita restablecer un buen crédito y prestamistas Necesidad de información confiable. Los siete años como marco de tiempo predictivo han resistido la prueba del tiempo cuando se trata de equilibrar la equidad con las preocupaciones de seguridad y solidez, dice Norm Magnuson, vicepresidente de asuntos públicos de la Asociación de la Industria de Datos del Consumidor (CDIA).

Debe tener siete años de historial crediticio para tener buen crédito en absoluto

Debido a la regla de los siete años, puede tener un historial de pagos impecable, pero aún así ser rechazado por ciertas tarjetas de crédito y si su historial no funciona y retroceder al menos siete años.

Por qué es eso? Mientras que el duración promedio del crédito solo representa el 15% de su puntaje FICO, su historial de pagos (los siete años) representa el 30%. Piense en ello como tomar un examen: Si usted ha respondido el 15% de las preguntas, no es así; realmente importa que usted he acertado todos ellos. Todavía no lo haces t pasar.

Pero eso no significa t significa que su puntaje ganó t mejora a medida que pasan los años con cada año que pasa sin un pago perdido o un límite de crédito excedido, su puntaje recibe un impulso. Finalmente, usted alcanzará esa dulce marca de siete años y ascenderá a las alturas más altas del crédito.

Pero para even obtener un puntaje FICO, necesita tener al menos seis meses de historial crediticio y una oficina de crédito que informe su actividad. Una vez que obtenga un puntaje de crédito, puede notar que está subiendo a los 600 o incluso a los 700. A veces, puede ser rechazado por crédito incluso con este puntaje de crédito aparentemente bueno, solo porque el banco ha decidido no asumir el riesgo de alguien que todavía no tiene un perfil de crédito completamente establecido.

Leer más: ¿Qué puntaje de crédito necesita para ser aprobado para una tarjeta de crédito?

¿Cómo puede usted obtener crédito con un breve historial crediticio?

How ¿puede establecer crédito si nadie le dará una tarjeta de crédito? Hay algunas maneras: puede sacar una tarjeta de crédito asegurada, un préstamo de generador de crédito o hacer que uno de sus padres lo agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas. Esto lo ayudará a impulsar su historial crediticio, para que pueda comenzar a quedarse sin ese reloj de siete años.

Nuevos prestamistas como SoFi, Upstart y Earnest están comenzando a darse cuenta de la injusticia de penalizar a los consumidores jóvenes responsables solo por tener un thin archivo de crédito. Estos prestamistas pueden proporcionar préstamos personales y / o refinanciamiento de préstamos estudiantiles a prestatarios que pueden no tener largos historiales crediticios si cumplen con otros criterios, como registros académicos sólidos y trabajos confiables.

Puede parecer injusto ser penalizado por ser simplemente joven, pero las compañías quieren tener la mayor cantidad de datos posible antes de decidir arriesgarse con alguien.

Leer más: Cómo generar crédito por primera vez

Qué sucede a su crédito después de siete años?

Después de siete años a partir de la fecha de la delincuencia (más sobre eso a continuación), las agencias de crédito deben eliminar cierta información negativa:

  • Pagos atrasados únicos (facturas de servicios públicos, facturas de tarjetas de crédito, etc.)
  • Historial de pagos atrasados
  • Cuentas enviadas a cobro
  • Se descargó la bancarrota del Capítulo 13, donde al menos parte de la deuda se paga
  • Sentencias (pagadas o no)
  • Gravámenes de impuestos pagados

Las cuentas positivas permanecen en su informe de crédito más tiempo que las cuentas negativas. Las cuentas pagadas deben permanecer durante diez años. Las cuentas abiertas sin historial de pagos negativos pueden permanecer indefinidamente. Por lo tanto, mantener cuentas y pagar a tiempo tiene ventajas!

Is cualquier deuda no eliminada?

Algunas deudas tardan más en salir de su informe de crédito.

  • El Capítulo Siete y y las quiebras del Capítulo 11 permanecen durante diez años.
  • Los gravámenes de impuestos federales no pagados permanecen durante diez años.
  • Los gravámenes fiscales estatales no pagados pueden permanecer indefinidamente.

When se elimina la deuda?

Los pagos atrasados y las cuentas de cobro se eliminan siete años después de la fecha de morosidad. Cuando exactamente es eso?

La fecha de la delincuencia es la fecha en que el proyecto de ley se hizo oficialmente tarde. En una cuenta única, el reloj de siete años comienza a marcar el día en que la factura venció. Diga usted tiene 30 días de retraso en un pago el reloj no funciona no comienza el día en que venció la factura, pero el día fue oficialmente tarde, 30 días después.

En una cuenta con pagos atrasados múltiples, el reloj de siete años comienza desde el primer pago perdido, una fecha conocida como la fecha de morosidad original. Cada pago atrasado registrado se elimina siete años después de la fecha de vencimiento.

Si la cuenta se destinó a cobros, el reloj de siete años comienza nuevamente a partir de la fecha en que la cuenta es se vendió a una agencia de cobranza generalmente 180 días a partir de la fecha en que venció. Eso significa que el reloj puede comenzar hasta seis meses después del primer pago perdido, si la deuda condujo a cobros, ejecuciones hipotecarias o embargos. Entonces, en lugar de esperar siete años, puede estar esperando siete años y medio.

El reloj de una quiebra comienza desde la fecha de presentación.

Una vez que la deuda ese ha ido, se ha ido permanentemente?

Las agencias de informes de crédito pueden retener datos vencidos, aunque no están obligados a hacerlo. Hay algunas excepciones a la regla de los siete años. Si usted en cualquiera de estas situaciones, las agencias de crédito pueden informar información negativa de más de siete años.

  • Si usted está solicitando un préstamo de $ 150,000 o más (para comprar una casa, por ejemplo).
  • Si usted está solicitando un trabajo con un salario superior a $ 75,000 y la compañía ejecuta una verificación de crédito.
  • Si usted está sacando una póliza de seguro de vida por valor de más de $ 150,000.

How ¿puedo mejorar mi puntaje ahora?

¿Qué puedes hacer mientras estás estás esperando? Mucho.

  • Pague todas las facturas posteriores a tiempo. Una cuenta de préstamo estudiantil, por ejemplo, puede volver a tener una buena reputación después de doce pagos consecutivos a tiempo.
  • Resolver pequeñas deudas. Vea si la agencia de cobranza aceptará retirar la deuda de su informe de crédito una vez que se pague en su totalidad.
  • Solicite su informe de cada una de las tres oficinas (Equifax, Experian y TransUnion). Vea si alguna deuda tiene más de siete años. De ser así, envíe una carta a la oficina de crédito solicitando que se elimine la deuda vencida. Conozca y cite sus derechos bajo la Ley de Informes de Crédito Justos.
  • Deudas de disputas que usted no tiene t debe (p. Ej. facturas médicas que su seguro debería haber cubierto). Comience con deudas antiguas. Cuanto mayor es una deuda, más difícil es verificarla.
  • Preserve su historial crediticio. Si usted cerrar cuentas, comience con las más nuevas, o cerrarlas en absoluto. Las cuentas más antiguas indican un historial crediticio más largo, que es mejor para su informe.

Lo más importante, sea proactivo. No espere siete años para trabajar en la construcción de un buen crédito! Su planificación debería comenzar ahora.

Leer más:

  • Qué es su puntaje de crédito y cómo funciona?
  • Estime su puntaje de crédito aquí
  • Cómo mejorar su puntaje de crédito, paso a paso

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