Con la mayoría de los préstamos, si los paga antes de lo planeado, paga menos intereses (suponiendo que no tenga multas por pago anticipado). Pero eso puede no ser cierto para su préstamo de automóvil.
Algunos prestamistas tienen lenguaje en sus contratos que realmente le impide pagar el capital antes de lo planeado. Aquí nosotros iré y lo que necesita saber antes de intentar pagar su préstamo de automóvil con anticipación.
¿Por qué los prestamistas dificultan pagar su préstamo de automóvil con anticipación? En pocas palabras, es es porque esos prestamistas quieren ganar dinero, y pagar el capital temprano los priva de los pagos de intereses.
- How los préstamos para automóviles calculan los intereses
- Intereses precomputados sobre un préstamo para automóvil
- Establecer pagos de capital adicionales en un préstamo para automóvil
- Otros bancos dificultan los pagos solo de capital
- Resumen
How los préstamos para automóviles calculan los intereses
La mayoría de los préstamos (por ejemplo, una hipoteca o un estudiante y préstamo) cobran interés compuesto. Sin embargo, muchos préstamos para automóviles calculan los intereses de manera diferente cobran intereses simples.
Qué es la diferencia entre interés compuesto e interés simple?
El interés compuesto se cobra tanto sobre el capital como sobre el monto del interés acumulado. Eso significa que a medida que aumenta el saldo de sus intereses con cada día que el préstamo está pendiente, también se cobran intereses sobre ese saldo.
El interés simple se calcula en función del saldo del principal pendiente del préstamo.
La buena noticia es que el interés simple resulta en un cargo por intereses más bajo durante la vigencia del préstamo. De hecho, el cálculo de intereses simples puede ahorrar varios cientos de dólares durante el plazo completo del préstamo.
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Intereses precomputados sobre un préstamo para automóvil
Los prestamistas de automóviles también a veces usan algo llamado interés precomputado. Los prestamistas usan su programa de pago original nbsp (es decir. cuánto tiempo usted tomará pagar el préstamo) para calcular el interés total del préstamo, y ese interés total está establecido.
Incluso si paga su préstamo antes, o realiza pagos adicionales, la cantidad de interés total que paga no cambia.
La cantidad de interés que paga utilizando intereses precomputados será la misma que para intereses simples si realiza todos sus pagos de acuerdo con el cronograma. Si realiza pagos adicionales solo de capital bajo este tipo de préstamo, el prestamista primero puede aplicar el pago adicional al saldo de intereses precomputado durante la vigencia del préstamo, en lugar del saldo del principal.
Cuando desee realizar pagos solo de capital, debe comunicarse con el prestamista y determinar cuál es el proceso.
Si el prestamista no es complaciente, entonces puede tener que considerar la refinanciación. Si refinancia el préstamo, verifique que el nuevo prestamista utilice intereses compuestos o intereses simples. Y evite específicamente aquellos prestamistas que usan intereses precalculados.
Como regla general, los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito tienden a usar intereses compuestos. Pero las compañías de financiamiento de préstamos automáticos serán más propensas a usar intereses precomputados o intereses simples.
Establecer pagos de capital adicionales en un préstamo para automóvil
Algunos prestamistas de automóviles no aceptarán pagos solo de capital.
Si usa esta calculadora y la configura para pagos adicionales cada mes, le muestra a usted pagará menos en los cargos financieros generales.
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Calculadora de pago de préstamo extra para automóvil
Cantidad financiera *
APR
5%
Plazo en meses
12)
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Pago mensual extra
Su pago mensual estimado será:
Intereses pagados :
pago mensual no extra
Intereses no pagados extra :
Intereses ahorrados :
Sus pagos mensuales adicionales acumulados a más de lo que necesita pagar en intereses por este préstamo. Esto significaría que puede pagar su préstamo antes.
Opciones de pago
Entonces, ¿qué es el trato? A la manera de los bancos, Ally está siendo excepcionalmente cautelosa sobre cómo funciona realmente su préstamo. Puede pagarlo temprano y puede ahorrar en intereses. Pero Ally nunca aceptará un pago y lo aplicará automáticamente al director. Primero se encargará de cualquier otro cargo pendiente, incluidos los intereses.
Cuando paga su préstamo de automóvil, usted está pagando tanto parte del principal como cualquier interés que se haya acumulado en el tiempo desde su último pago. Entonces, si realiza su pago regular como de costumbre, dos semanas después obtiene una ganancia inesperada inesperada y quiere lanzarlo a su saldo, Ally lo pondrá primero en las dos semanas de interés que se acumularon desde su último pago oficial. Entonces, lo que sea es sobrante se aplicará a su director.
Una vez que usted haya realizado un pago adicional, el banco simplemente reducirá el monto de su próximo pago, posiblemente a cero. O ellos cambiará la fecha de vencimiento de su próximo pago, en lugar de simplemente aplicar el monto al saldo y cobrarle el próximo mes como de costumbre.
La tentación aquí, por supuesto, es mirar ese mínimo adeudado ($ 0!) y simplemente no pagar el próximo mes, o los próximos dos o tres meses, hasta que ese mínimo vuelva a estar de vuelta, lo que significa que eventualmente su calendario de pagos volverá a la normalidad. Usted ganó t pagar su préstamo antes; usted esimplemente habrá realizado pagos antes de lo previsto, y luego tomé un breve descanso de pagar.
Si su prestamista ganó t acepta pagos solo de capital
Si su prestamista no acepta pagos solo de capital, tiene dos opciones:
- Refinancia el préstamo con un prestamista que aceptará pagos solo de capital. Asegúrese de obtener una verificación por escrito antes de hacer el refinanciamiento. Puede obtener varias cotizaciones de refinanciación de préstamos para automóviles diferentes y sin compromiso de Monevo en línea con solo una aplicación simple.
- Realice sus pagos de capital adicionales a una cuenta de ahorros dedicada, y cuando el saldo de la cuenta de ahorros sea lo suficientemente alto, pague el préstamo por completo.
Pero antes de hacer algo de eso, verifique cuáles son las leyes en su estado con respecto a los pagos de préstamos para automóviles solo con capital. Si su prestamista no lo permite, pero la ley estatal sí lo permite, puede citar la ley y exigir que establezcan una disposición para aceptar los pagos.
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Otros bancos dificultan los pagos solo de capital
Para maximizar la cantidad de interés que paga, los prestamistas lo hacen saltar a través de los aros para realizar pagos de capital adicionales. Por ejemplo, algunos pueden requerir que escriba un cheque separado además del pago mensual regular del automóvil para el principal. Algunos bancos incluso requieren que se envíen pagos de capital adicionales a una dirección completamente diferente.
Consumerist ha informado que Chase Bank le exigió que enviara un cheque en papel a una dirección específica para que el pago se aplicara al principal. De lo contrario, simplemente consideraron que los pagos adicionales eran pagos anticipados, en lugar de realmente un extra pago. Parece que ellos desde entonces han cambiado sus formas. Ahora también puede simplemente marcar una casilla marcada reducción principal .
Resumen
Como puede ver, los préstamos para automóviles son t tan simple como parece. Aunque parezca contradictorio, no todos los prestamistas de préstamos para automóviles quieren que pague su préstamo antes de lo previsto. Después de todo, si lo hace, perderán los ingresos que obtendrían por los pagos que realice. Por esa razón, puede esperar un obstáculo o dos para desalentarlo de hacer pagos de capital solamente.
La próxima vez que compre un automóvil y necesite tomar un préstamo para automóvil, preste mucha atención al método de cálculo de intereses. Si será algo más que un simple interés o un interés compuesto, busque un préstamo o prestamista diferente.
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