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Pon tu dinero en piloto automático

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Sihe aprendido una cosa nueva en seis años de bloguear sobre dinero, es es esto: El factor más importante en el éxito financiero es no tener un presupuesto, evitar meticulosamente las inversiones correctas o elegir la deuda. Está teniendo un sistema que hace los movimientos financieros correctos para usted. Automáticamente.

La clave es poner su dinero en piloto automático.

¿Por qué algo tan simple importa tanto?

  • LA BASURA COMPORTAMIENTO
  • TEMPTACIÓN
  • LAZINESS
  • POR QUÉ LA AUTOMATIÓN ES LA RESPUESTA
  • UN ENFOQUE SIMPLE PARA PONER SU DINERO EN AUTOPILOT
  • RECAP
  • ARTÍCULOS DE ACCIÓN

LA BASURA COMPORTAMIENTO

Porque nosotros humano, y hacemos cosas estúpidas. En su blog y nuevo libro del mismo nombre, el planificador financiero de garabatos Carl Richards acuña este Behavior Gap C ;.

Al observar los rendimientos a largo plazo de inversiones como el SP500 en comparación con los rendimientos de los inversores individuales, Richards descubrió que el inversores consistentemente lo hicieron peor que el (tixag_18 . Explica la diferencia, Behavior Gap, como humanos tendencia a dejar que las emociones influyan en las decisiones (por ejemplo, vender acciones durante tiempos económicos aterradores o comprar una acción en particular basada en una propina en los medios financieros).

Las emociones pueden llevarnos a tomar muchas decisiones financieras terribles como:

  • Hacer una gran compra que pueda todavía no puede pagar tal vez un anillo de compromiso o un vestido de novia en una tarjeta de crédito APR del 19%.
  • Enfrentando una hipoteca demasiado grande porque es esu casa de ensueño .
  • Aproveche su 401 (k) porque usted ll esentirse más seguro con efectivo en mano.

Poner su dinero en piloto automático puede t nos impide de todas las estupideces que hacemos, pero ayuda mucho a protegernos de dos de los más comunes:

  • Ceder a la tentación.
  • Ser perezoso.

TEMPTACIÓN

La toma de decisiones emocionales es parte del problema; La tentación pura es otra. Si alguna vez has tratado de resistir una tentación rechazar una bebida extra, navegar en YouTube en lugar de trabajar, comprar algo que deberías t y falló, ya sabes lo que quiero decir.

Los psicólogos han demostrado que aunque es posible estirar y fortalecer nuestra fuerza de voluntad como un músculo, nuestra capacidad de autorregular es un recurso consumible que se agota. Lo que esto significa es:

  • Cuanto más ejercemos el autocontrol, mejor nos volveremos a ello a largo plazo.
  • PERO, cuanto más usamos el autocontrol a corto plazo, más difícil se vuelve a corto plazo (Muraven y Baumeister, 2000).

Entonces, si te enfocas en no postergar todos los días durante un mes, es posible que sea más fácil hacer dieta el próximo mes. Pero si usted he tenido un día particularmente agotador y estresante en la oficina y usted he estado luchando contra las distracciones para hacer las cosas, resistiéndose a las barras de caramelo en el pasillo de pago (o saliendo a cenar a pesar de que no lo haces t tiene el dinero) puede ser casi imposible.

Aunque podemos trabajar para mejorar nuestro autocontrol a largo plazo, como humanos, nosotros esiempre seremos susceptibles a momentos de debilidad cuando se agote nuestro autocontrol. Para prepararnos para esta inevitabilidad, podemos alterar nuestros entornos para eliminar o reducir las tentaciones.

Un ejemplo obvio es que cliché # xE9; consejos para que los deudores corten sus tarjetas de crédito o las pongan en un bloque de hielo. La próxima vez que se agote su fuerza de voluntad y desee cargar el Forever Lazy que vio en un infomercial nocturno, puede tener dudas para cuando su Visa se descongele.

LAZINESS

En algún momento hacemos cosas estúpidas porque somos emocionales o tentados. Y a veces nosotros son simplemente perezosos.

Si actualmente paga por una suscripción mensual que no utiliza y use un gimnasio, una revista, $ 12 al mes para el servicio de DVR en cable y amplificador; y hacer cualquier cosa al respecto, de quién es la culpa? El modelo de negocio de suscripción recurrente que utilizan los gimnasios, las compañías de cable y Netflix es uno de los más estables y rentables que existen. Y adivina qué? Se basa en el simple hecho de que la gente es perezosa. Cuando dejamos de usar algo, most las personas pagarán $ 20 o más cada mes por muchos meses antes de cancelar un minuto.

La pereza lastima nuestras billeteras de todo tipo de formas.

El gasto excesivo en tarjetas de crédito o el pago de suscripciones no utilizadas son solo un par de formas en que nuestro comportamiento sabotea nuestras finanzas. Otros ejemplos incluyen:

  • Olvidarse de pagar facturas, incurrir en cargos por demora y multas de crédito
  • Agotando los ahorros al tratarlos con dinero para gastar todos los días
  • No invertir lo suficiente para la jubilación
  • No invertir en intervalos regulares

Puede haber diferentes razones para cometer estos errores, pero descuento de pereza. Si usted alguna vez pensó en cancelar algo que no t use o abra un Roth IRA o aumente sus contribuciones 401 (k) y dijo debería investigar eso pero haven t lo ha costado todavía, su pereza ya le ha costado.

POR QUÉ LA AUTOMACIÓN ES LA RESPUESTA

Piensa en tus hábitos diarios.

Lo más probable es que te cepillas los dientes todos los días y no pienses en ni siquiera pienses en eso. No lo hace t toma fuerza de voluntad para cepillarte los dientes. Esto es automático.

Ahora piense en algo que usted me gustaría hacer pero con el que está luchando; quizás sea para dejar de fumar, perder peso o gastar menos.

Estas cosas son difíciles de hacer. Toman un esfuerzo consciente autorregulación activa para lograr. Mientras tanto, los malos hábitos correspondientes (fumar, comer en exceso, gastar dinero) se han vuelto automáticos.

Pero hable con alguien que haya cambiado con éxito un hábito por ejemplo, un ejercicio diario y usted escucharé eso es nbsabit; . Salir de la cama para correr se vuelve tan rutinario como cepillarse los dientes.

Tu cerebro tiene un piloto automático!

Cuando puede enseñarle a su cerebro a incluir un hábito en el piloto automático, mantenerlo requiere mucho menos esfuerzo, si es que lo hay. Mejor aún, los hábitos aparentemente pequeños pueden tener grandes efectos dominó.

En el libro Fuerza de voluntad: redescubriendo la mayor fuerza humana, los autores explican cómo incluso los pequeños comportamientos automáticos pueden desencadenar mejores decisiones. Por ejemplo, ¿alguna vez te has sentido como cuando estás estás bien vestido, trabajas más duro? Hay es algo para eso.

Los estudios muestran que los pequeños hábitos como afeitarse, vestirse bien y mantener un hogar organizado se correlacionan con un mayor autocontrol en otras áreas de la vida. Las personas que exhiben estos comportamientos tienen más probabilidades de hacer ejercicio, comer menos, alcohol moderado e incluso usar condones con más frecuencia.

Entonces, cuantos más buenos hábitos pueda poner en piloto automático, más éxito tendrá al regular otras áreas de su vida.

Y cuando se trata de poner su dinero en piloto automático, su cerebro tiene un aliado en tecnología. Hace veinte años, las finanzas personales automatizadas eran imposibles.Tener su cheque de pago directamente depositado todavía era vanguardista, y pagar facturas significaba recortar un cheque cada mes. Hoy, es no solo es posible tener un cuenta corriente electrónica, se está convirtiendo en la norma para eliminar por completo los cheques en papel. y estas nuevas tecnologías financieras permiten poner su dinero completamente en piloto automático.

UN ENFOQUE SIMPLE PARA PONER SU DINERO EN AUTOPILOTO

A medida que envejece, sus finanzas se volverán más complicadas si lo desea o no. Cuanto más simple pueda mantener su sistema financiero, mejor. Dos cuentas primarias y una comprobación y un ahorro debería ser suficiente a menos que sea dueño de un negocio o esté casado con finanzas separadas.

Los tres pasos para las finanzas automáticas

  1. Ponga sus ahorros en piloto automático
  2. Ponga sus facturas en piloto automático
  3. Ponga sus inversiones en piloto automático

Aquí es cómo es alguien es piloto automático financiero básico.

Autopilot diagram

Hoy nosotros ll cubrirá la configuración de sus ahorros y facturas, la próxima vez que hablemos de inversiones.

Ponga sus ahorros en piloto automático.

El primer paso para poner su dinero en piloto automático es para pague primero. Esto significa dirigir una parte del dinero que gana a una cuenta de ahorros tan pronto como lo gane.

  • Si usted todavía está trabajando en su fondo de emergencia, ponga este dinero en eso.
  • Si usted tiene una deuda de consumo de alto interés, ponga este dinero en una cuenta que automáticamente realiza pagos adicionales de su deuda cada mes.
  • Si usted ha financiado su fondo de emergencia, entonces ponga este dinero en su próximo objetivo de ahorro de vida (p. Ej., una casa, un auto, una boda o unas vacaciones).
  • Si usted ese establece en efectivo, omita este paso y concéntrese en las inversiones.

Primero hay dos formas de pagarse:

  1. Divida su depósito directo entre su cuenta corriente y su cuenta de ahorros (solicite el formulario a su gerente de recursos humanos).
  2. Configure una transferencia automática entre su cuenta corriente y la cuenta de ahorros el día después de que le paguen. Any cuenta de ahorro en línea lo hará fácil.

Ponga sus facturas en piloto automático.

En parte uno de esta serie, hablé sobre su nut, los gastos mensuales fijos como alquiler, seguro y pagos de préstamos estudiantiles, que paga cada mes en el mismo cantidad. Una vez que tenga un cómodo buffer de cuenta bancaria en su lugar, el siguiente paso para poner su dinero en piloto automático es configurar pagos automáticos de facturas a cada una de estas facturas. Hay diferentes formas de hacer esto, y las clasifico en orden de preferencia.

  1. Pague con una tarjeta de crédito de recompensas a nbsp.
  2. Pague con su billpay en línea de los bancos.
  3. Pague a través de un giro bancario automático (ACH).

habla sobre las opciones:

Tarjetas de crédito. Algunos facturadores como seguros, cable y teléfonos celulares le permiten pagar con tarjeta de crédito. Mientras no lo hagan t cobra una tarifa de conveniencia para hacerlo, esta es su mejor apuesta. Por un lado, puede recuperar su uno o dos por ciento de la factura en recompensas y dos, tiene un tercero entre usted y el facturador. (Recuerde una de las mejores cosas de pagar con una tarjeta de crédito y no cheque en efectivo o tarjeta de débito es su derecho a disputar el pago con la compañía de la tarjeta de crédito y no pagar un centavo hasta que se resuelva esa disputa ).

Billpay en línea. La siguiente mejor opción es configurar un pago recurrente a través de su banco es servicio de pago de facturas en línea. Me gusta esta opción porque tiene control sobre múltiples facturas en un solo lugar (su banco y inicio de sesión en línea). Puede detener o cambiar los pagos a más de una factura al instante en un solo lugar. Para obtener ayuda para encontrar la mejor cuenta bancaria en línea, lea my Consejos y revisiones bancarias.

Autodraft / ACH. Amp; Tradicionalmente, si desea pagar una factura recurrente automáticamente, debe registrarse con el facturador, darles su cuenta corriente y su número de ruta, y dejar que retiren automáticamente el monto de la factura de su cuenta corriente cada mes. Esto está bien, pero hay algunas preocupaciones:

  • Mantenimiento redundante. debe mantener su pago automático con cada biller individualmente. Si cambia de banco, por ejemplo, debe recordar cambiar las cuentas en cada billar.
  • Menos control. dice que accidentalmente acumula $ 3,000 de cargos de roaming de datos en su teléfono mientras viaja al extranjero. Desde que viaja usted re, olvida revisar su factura antes de que pase la autodraft. Su proveedor de telefonía celular retira los $ 3k de su cuenta corriente y sobregira la cuenta. No solo está fuera de ese dinero y es responsable de las tarifas por sobregiro, sino que puede perder su capacidad de negociar los cargos (después de todo, la compañía celular ya tiene su dinero).
  • Pagos devueltos. si tiene su cuenta corriente para rechazar sobregiros, su pago automático será devuelto si no tiene y tiene suficiente dinero en el banco en el momento en que es procesado. Esto puede activar una tarifa de pago devuelta además de los cargos por demora del facturador. (Además, asegúrese de ingresar los números de su cuenta corriente correctamente cuando se inscriba en el sitio web biller es. Su pago será devuelto si también realiza un error tipográfico.)

Ponga sus inversiones en piloto automático.

Una vez que tenga sus ahorros y facturas en piloto automático, el último paso (pero diría que lo más importante) es establecer la inversión automática. Cubriremos esto en detalle en la cuarta parte de esta serie.

No ponga sus suscripciones en piloto automático

Poner pagos importantes que necesidad ser pagado en piloto automático es totalmente para su beneficio, pero suscripciones como Netflix, Hulu, e incluso su gimnasio en el que ahora puede inscribirse con unos pocos clics en línea, tenga una forma de drenar dinero de su cuenta bancaria si deja de usarlos y olvida cancelar la suscripción.

Si usted es uno de los muchos que ya tienen sus suscripciones en auto y solo puede t usted mismo se sentará y pasará y cancelará, Trim puede ayudarlo!

Trim es un servicio gratuito que utiliza su tarjeta de crédito y transacciones bancarias para informarle sobre suscripciones olvidadas hace mucho tiempo. Trim le hace vincular la información de su banco y tarjeta de crédito a su servicio, pero solo carga las transacciones relacionadas con las suscripciones. Luego le envían un mensaje de texto con todas sus suscripciones y puede cancelar respondiendo con Cancelar [insertar suscripciones aquí].

Trim incluso proporciona servicios como enviarle a su gimnasio una carta certificada diciéndoles que ya no está.

RECAP

Los humanos somos emocionales, fácilmente tentados y perezosos. Hacemos cosas estúpidas con dinero. Por lo tanto, es mi opinión sobre que lo más importante que puede hacer por sus finanzas es poner su dinero en piloto automático. Comience transfiriendo un porcentaje de sus ingresos a una cuenta de ahorros tan pronto como le paguen. Luego, configure todas sus facturas para que se paguen automáticamente en su fecha de vencimiento, ya sea con tarjeta de crédito, pago de facturas bancarias o autodraft ACH. La próxima vez, nosotros hablaré sobre la pieza final del rompecabezas: establecer un plan de inversión automático.

ARTÍCULOS DE ACCIÓN

  1. Pague primero. si ya tiene t, abra una cuenta de ahorro de alto rendimiento separada y configure una transferencia automática o un depósito directo dividido para que se corresponda con cada día de pago. Haga esto incluso si solo puede permitirse ahorrar $ 20 por cheque de pago. Puedes aumentar la cantidad más tarde. Tener el sistema en su lugar es lo que importa.
  2. Asegúrese de tener un búfer de cuenta bancaria . No proceda al elemento de acción tres hasta que tenga esto en su lugar.
  3. Ponga sus facturas en piloto automático. con un búfer de cuenta bancaria en su lugar, coloque todas sus facturas mensuales en pago automático. Reserve una hora para configurar esto esta noche y usted ahorrará fácilmente una hora al mes por el resto de su vida.

Únete a la discusión: ¿Cómo pones tu dinero en piloto automático? Qué es su sistema? Háganos saber en un comentario.

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