Cuando deja su trabajo, usted tendrá que tomar una decisión sobre sus ahorros para la jubilación. Según la sabiduría convencional, debe transferir su 401 (k) a un IRA. Pero, esta puede no ser la mejor decisión en algunos casos.
Para la mayoría de las personas, un vuelco de un 401 (k0 a un IRA representa su decisión financiera más importante. Esto se debe a que están transfiriendo sus ahorros de una cuenta a otra.
Pero, muchas preguntas deben ser respondidas antes de tomar esta decisión. ¿Hay sanciones por tal movimiento? Se impondrán impuestos? ¿Hay sanciones por entrega o tarifas más altas involucradas?
En este artículo,te ayudaré a determinar cómo saber cuándo es el momento de para renovar tu 401 (k) en un IRA.
- ¿Por qué deberías transferir tu 401 (k) a un IRA?
- Condiciones bajo las cuales NO debe renovar
- Resumen
¿Por qué debería transferir su 401 (k) a un IRA
?
Hay diferentes tipos de planes 401 (k) entre los que puede elegir. Ciertos planes 401 (k) ofrecen más ventajas y beneficios que otros.
Por lo tanto, tiene sentido investigar programas e invertir en el correcto. Además, un vuelco puede estar justificado en algunos casos.
Mayor control
Un vuelco del 401 (k) en un IRA le dará un mayor control sobre su plan de jubilación. Dado que un 401 (k) es un plan patrocinado por el empleador, un administrador está a cargo de tomar decisiones. Por lo tanto, no es fácil hacer cambios en su plan de jubilación con un 401 (k).
Muchos planes 401 (k) restringen la cantidad de veces que puede reequilibrar su cartera en un solo año. También puede limitarse a realizar cambios en su cartera en ciertos momentos durante el año.
Con un IRA, puede disfrutar de un mayor acceso a sus fondos de jubilación. También será más fácil para usted tomar sus propias decisiones con un IRA.
Una cuenta de IRA le permitirá comprar y vender sus inversiones cuando lo desee. E * COMERCIO
, por ejemplo, es uno de nuestros corredores favoritos para la inversión autodirigida.
Opciones de inversión más amplias
Con la mayoría de los planes 401 (k), usted tendrá opciones limitadas de inversión. Muchos de ellos también ofrecen opciones limitadas para fondos mutuos.
También puede tener acceso a relativamente pocos fondos de capital bajo un 401 (k). Bajo la mayoría de 401 (k) s, puede t optar por la gestión de riesgos, por ejemplo, invertir en opciones.
Si desea más opciones y desea invertir en otros sectores o acciones individuales, entonces una cuenta IRA es mucho mejor para usted. Un IRA abrirá un gran grupo de oportunidades de inversión.
Con un IRA, tiene acceso a fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos de bonos, bonos y acciones individuales, solo por nombrar algunos.
Desempeño de inversión insatisfactorio 401 (k)
Un reinversión puede ser una mejor idea en caso de que el plan 401 (k) de su empresa no funcione bien. Por ejemplo, si el mercado aumenta en un 40 por ciento en unos pocos años, mientras que su 401 (k) aumenta en solo la mitad de esa cantidad en el mismo intervalo de tiempo, entonces vale la pena considerar un vuelco.
Aunque los IRA brindan la oportunidad de igualar el rendimiento del mercado, no hay garantía de que realmente pueda desempeñarse mejor que el mercado.
Una cosa que hice con mi 401 (k) fue trasladarlo a un robo-advisor (en este momento estoy usando Wealthfront, que ME ENCANTA). Si los fondos tienen un rendimiento inferior, se corregirá automáticamente y se reequilibrará para mí.
Wealthfront también me permite crear la cartera de inversiones que funciona para mí. Ya sea que eso es editando una de sus carteras de inversión existentes o creando la mía desde cero con ETF que me apasionan, ya sea atención médica, energía limpia o tecnología.
Evite ciertos problemas
Dado que los planes 401 (k) son planes patrocinados por el empleador, las cosas pueden salir mal si cambia su trabajo o si la empresa enfrenta problemas financieros.
Por ejemplo, muchas personas se quejan de que es más difícil ponerse en contacto con su antiguo empleador o administrador después de haber dejado la empresa. También es más difícil obtener información sobre los planes.
Opciones para la inversión Roth
Con un vuelco de IRA, también puede abrir una cuenta Roth. Los IRA Roth ofrecen muchas ventajas, por lo que son planes muy buscados.
Los IRA Roth son una valiosa adición a cualquier cartera de jubilación, ya que están libres de impuestos (al cumplir con los requisitos específicos).
Bajo un Roth IRA, sus contribuciones serán gravadas y no sus retiros. Esto es exactamente lo contrario del tratamiento fiscal para las IRA tradicionales.
A diferencia de los IRA tradicionales, las distribuciones mínimas requeridas cuando tienes 70 # xB los años no son necesarios. De hecho, usted no necesitaré hacer una distribución obligatoria.
Puede hacer contribuciones a su Roth IRA de acuerdo con su discreción. Puede decidir cuándo y cuánto invertir en su cuenta.
También puede disfrutar de beneficios si retira dinero de un Roth IRA cuando tiene menos de 59 años. En la mayoría de los casos, las personas no tienen que soportar sanciones por retiros anticipados de un Roth IRA. Esto es diferente a los IRA tradicionales.
Bajo algunos planes 401 (k), usted se le permitirá pasar a un IRA tradicional. Entonces, usted y primero tendrán que pasar a un IRA tradicional. Si lo desea, puede pasar a un Roth IRA
Consolidación de cuenta
Si decide mantener varias cuentas de jubilación, usted también tendrá que pagar las tarifas de varios planes. Crear una estrategia de inversión óptima es más complicado con numerosas cuentas. Por lo tanto, puede consolidar sus cuentas con un Super IRA para menores costos y mayor eficiencia.
Bonificaciones en efectivo
Para alentar a los inversores a contribuir con dinero a su empresa, los corredores ofrecen muchos incentivos en efectivo. Otros corredores también ofrecen operaciones gratuitas como parte del paquete de bonos si no ofrecen bonos en efectivo.
Más simplicidad
Comprender el plan 401 (k) de su empresa es fácil, ya que las empresas tienen mucha libertad a la hora de establecer planes. El plan 401 (k) de su empresa puede ser diferente y quizás más complicado que los programas similares de otras empresas.
Sin embargo, los IRA están sujetos a regulaciones estándar formuladas por el IRS. Por lo tanto, un corredor y el IRA seguirán la mayoría de las regulaciones como el IRA de otro corredor. Tener reglas estandarizadas ayuda a simplificar la vida de los inversores.
Beneficios de planificación patrimonial
Existe una gran posibilidad de que, en caso de fallecimiento, su plan pague directamente el monto total de su 401 (k) a sus beneficiarios como un monto global. Esto es menos que ideal porque posiblemente puede conducir a la herencia y a los impuestos sobre la renta.
La forma en que se realiza el pago variará de acuerdo con los diferentes planes. Sin embargo, la mayoría de las empresas prefieren pagar el monto lo más rápido posible. Esto puede ser mucho más conveniente para ellos, pero puede no ser beneficioso para usted en lo que respecta a los impuestos.
Menores costos y tarifas
Rodar más de un 401 (k) en un IRA puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Puede evitar los coeficientes de gastos de fondos, los honorarios administrativos y los honorarios de administración.
TD Ameritrade, por ejemplo, ofrece ETF sin comisiones y fondos mutuos sin tarifa de transacción. Además, su TD Ameritrade IRA NO está sujeto a una tarifa anual de mantenimiento de cuenta.
Estos pueden parecer costos pequeños, pero pueden acumularse con el tiempo. Como resultado, los fondos en una clase de activo de un 401 (k) pueden ser más caros de lo habitual. También está la tarifa anual, que debe pagar al administrador del plan.
Además, usted tendré que pagar tarifas en su IRA. Esto es no es gratis. Pero dado que puede decidir cuánto, dónde y cuándo invertirá usted ll con un IRA, puede reducir sus tarifas tomando decisiones inteligentes.
Condiciones bajo las cuales NO debe reinvertir
Por un lado, puede parecer que un vuelco es la mejor opción. Pero hay algunos casos en los que tal maniobra financiera no es aconsejable.
Estas son las cuatro situaciones bajo las cuales debe retener su plan 401 (k), (o su plan 457 o 403 (b) si no tiene fines de lucro o es un empleado público :
Más poder adquisitivo
Con los planes de la compañía 401 (k), puede comprar fondos a tasas institucionales. Estas tarifas generalmente no están disponibles con IRA. Esto puede considerarse un tipo de descuento corporativo.
401 (k)ofrecen tasas más bajas porque proporcionan sumas de dinero más considerables que las cuentas de jubilación individuales. Con un 401 (k), también puede ahorrar significativamente más en tarifas. Esto lo dejará con más dinero, lo que puede apreciarse en su cuenta.
Para asegurarse de que usted está comprando los fondos correctos al costo correcto, puede usar un servicio como blooom, que le aconsejará sobre cómo establecer su cartera de la manera más óptima.
Beneficios legales
De acuerdo con la ley federal, los fondos 401 (k) están protegidos contra la mayoría de los juicios de acreedores (excepto los gravámenes fiscales y quizás la manutención de los hijos o las órdenes conyugales), incluida la bancarrota.
Por otro lado, los IRA están protegidos por las leyes estatales, que pueden tener diferencias significativas. Debido a la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005, hasta $ 1,000,000 de Roth y los fondos tradicionales del IRA están protegidos contra la bancarrota.
Sin embargo, la protección contra otros tipos de sentencias depende de la ley estatal. Esta protección también depende de si su IRA es de tipo tradicional o Roth.
Si le preocupan los juicios, las cobranzas o los acreedores, entonces el 401 (k) puede ser el lugar más seguro para sus ahorros.
Beneficios para la jubilación anticipada
Si alguna vez necesita retirar sus fondos antes de llegar a 59, entonces debe mantener su dinero en el plan 401 (k). Esta es una de las razones clave para no transferir 401 (k) a un IRA. Con un plan 401 (k), puede acceder a sus fondos a la edad de 55 años. Para el retiro anticipado de un IRA, usted tendrá que pagar una multa del 10 por ciento.
También se le puede permitir hacer retiros de su 401 (k) varias veces al año después de abandonar su empresa. Tenga en cuenta que el empleador puede establecer reglas sobre la cantidad de veces que las personas dentro de este grupo de edad pueden hacer retiros.
Sin embargo, si reinvierte 401 (k) en un IRA, usted no podrá disfrutar de este privilegio. Para acceder a sus fondos sin incurrir en una multa por retiro anticipado, usted tendrá que esperar hasta 59 # xB años de edad.
Fondos de valor estable
Los planes de la Compañía 401 (k) proporcionan acceso al fondo de valor estable. Este es un tipo particular de fondo, que no se ofrece en el mercado individual.
Estos fondos son como los fondos del mercado monetario, pero tienen una ventaja relativa crítica. Proporcionan una mejor tasa de interés que los fondos del mercado monetario.
Si su plan 401 (k) ofrece estos vehículos de bajo riesgo, puede aprovechar estos fondos si permanece con su plan 401 (k). Asegúrese de verificar las reglas de su empresa.
Resumen
Como puedes ver, hay mucho que considerar antes de decidir renovar su 401(k) en un IRA. En general, sentimos que un IRA es un mejor valor a largo plazo, pero todavía hay razones por las que es posible que desee dejar su dinero donde estádespués de que dejes un trabajo.
Si usted no está seguro de qué hacer, le recomiendo que se comunique con un profesional de inversiones para que lo ayude a tomar la decisión más acertada para usted y su familia.
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