Dave Ramsey le dice a la gente que FICO Los puntajes son t puntajes de crédito; ellos me encanta la deuda puntajes. Caso en cuestión: la semana pasada, pagué mi préstamo para auto. Esta semana, mi FICO el puntaje cayó 60 puntos. 60)! No ha habido otros cambios en mi informe de crédito.
No hace falta decir que Soy bastante estupefacto y enojado que mi puntaje cayó tanto por hacer algo bueno pagando deudas!
No pensé realmente en las consecuencias del puntaje de crédito de pagar esta deuda porque yo no estoy preocupado por mi puntaje de crédito;estoy preocupado por quedar libre de deudas. Y aunque podría haber predicho que mi puntaje sería he tomado una pequeña caída por pagar un préstamo, no lo hice no espero que mi crédito sea castigado con tanta dureza por ello.
Entonces, ¿por qué sucedió? ¿Por qué su FICO La puntuación se reduce por pagar su préstamo para automóviles? Se puede evitar? Y, por último, si puede t, ¿vale la pena pagar su préstamo de auto antes de tiempo?
investigar.
- Por qué pagar su préstamo de automóvil con anticipación puede dañar su crédito
- ¿Puede pagar su préstamo de auto antes sin penalización?
- Aquí es por qué debería (y debería t) pagar su préstamo de auto con anticipación
- Resumen
¿Por qué pagar su préstamo de auto con anticipación puede dañar su crédito
?
Mucha gente ve su puntaje de crédito como una especie de boleta de calificaciones de responsabilidad financiera.
Esto es una reflexión de su responsabilidad fiscal, claro, pero hay mucho más que eso.
Para explicar por qué su puntaje de crédito cae por hacer algo good Al igual que pagar un préstamo, primero debemos recapitular cómo funciona realmente el crédito.
Un resumen rápido de cómo funciona el crédito
Imagínese usted un prestamista automático y alguien quiere pedir prestado $ 20,000 para comprar un camión.
Antes de bifurcar más de 20k, usted probablemente tenga preguntas.
Qué confiable es esta persona? ¿Han obtenido préstamos antes y los han pagado? ¿Tienen actualmente otra deuda que ellos están luchando por pagar? ¿Qué dirían sus prestamistas anteriores sobre ellos?
Saber estas cosas lo ayudará a determinar si desea prestarles o no, y si es así, cuánto interés cobrarles para compensar su riesgo.
Para educar su decisión, puede ver su historial de préstamos anteriores. Los prestamistas informan sus datos de préstamos a las agencias de crédito, quienes los compilan para que otros prestamistas los vean.
Pero, ¿realmente quiere pasar 30 minutos navegando por un extraño y un historial de préstamos de s? Probablemente no.
Para evitar a los prestamistas de esta miseria, a las oficinas de crédito se les ocurrió la idea de un puntaje de crédito : un número de tres dígitos que resume el historial crediticio de alguien y s.
Los dos tipos más comunes de puntajes de crédito son FICO Score y VantageScore. Ellos son un poco como los puntajes SAT y ACT del mundo del crédito. El 90% de los principales prestamistas prefieren el FICO Puntuación, para que es mi enfoque aquí (I usaré los términos FICO Puntuación y puntaje de crédito indistintamente de aquí en adelante).
Su FICO La puntuación se compila automáticamente utilizando los siguientes criterios:
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35% Historial de pagos ¿Ha pagado sus cuentas de crédito anteriores a tiempo?
30% Cantidades adeudadas ¿Qué porcentaje de su crédito disponible está utilizando?
15% Duración del historial crediticio ¿Cuántos años tiene su historial crediticio y la edad promedio de las cuentas?
10% Mezcla de crédito ¿Saca una variedad saludable de tipos de préstamos (auto, hogar, etc.)?
10% Nuevo crédito ¿Ha obtenido recientemente muchos préstamos en un corto período de tiempo?
Puedes ver que tu FICO La puntuación es un poco más complicada que solo qué confiable eres, demuestra confiabilidad, seguro, pero también experiencia y conocimiento.
Un alto FICO Score dice Yo soy bueno en deuda.
Es importante recordar que su puntaje de crédito es calculado por una computadora, no analizado subjetivamente por un prestamista. Esto es por qué aparentemente good las acciones realmente pueden dañar su crédito. profundiza en ese extraño fenómeno.
¿Por qué pagar los préstamos con anticipación puede dañar su puntaje de crédito y
Para comenzar, cubre por qué sacar un préstamo para auto es bueno para su crédito al observar los cinco pilares de un FICO Puntuación. Tenga en cuenta que no trabajo t para FICO, por lo que esto es solo especulación, impulsada por la experiencia y la lógica básica:
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35% Historial de pagos Si tiene ese perdió el pago de un automóvil, usted he acumulado crédito aquí.
30% Montos adeudados Si su préstamo para auto tiene t hiperextendió su crédito, su préstamo también ayudó a generar crédito en esta categoría.
15% Duración del historial crediticio Si usted está pagando su préstamo para automóviles ahora, probablemente lo sacó hace años, lo que significa que tiene al menos.
10% Mezcla de crédito Si este fue su único préstamo para automóviles, seguramente mejoró su combinación de crédito.
10% Nuevo crédito Aquí pierde puntos si abrió demasiadas líneas de crédito en un corto período de tiempo, por lo que probablemente fue t únicamente impactado por el préstamo automático.
Ahora, cuando paga su préstamo para automóviles, usted termina una de sus líneas de crédito. En términos de cómo esto impacta su FICO Score, es un poco como eliminar un buen puntaje de prueba de su promedio de fin de semestre. Biológicamente hablando, es como eliminar una fuente de nutrición del crédito saludable.
Nuevamente, las matemáticas exactas de FICO 9 son un secreto comercial, pero podemos especular con una confianza razonable observando los cinco elementos. ¿Cómo le haría daño prematuramente terminar una línea de crédito?
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35% Historial de pagos Un prepago anticipado elimina la posibilidad de futuros pagos a tiempo, lo que podría perjudicarlo en esta categoría.
30% Cantidades adeudadas Pagar su préstamo con anticipación podría reducir sus cantidades adeudadas, lo que en realidad podría .
15% Duración del historial crediticio Pagar su préstamo antes de tiempo puede dañar la vida promedio de los préstamos que usted .
10% Mezcla de crédito Sin un préstamo automático, su combinación de crédito se reduce, lo que podría costarle puntos en esta categoría.
10% Nuevo crédito Una vez más, este aspecto de su FICO Score probablemente no 9 factor aquí.
En resumen, pagar un préstamo para automóviles con anticipación puede dañar su FICO Puntuación porque usted potencialmente :
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Falta en futuros pagos a tiempo.
Reduciendo sus cantidades adeudadas.
Reduciendo la duración promedio de todos sus préstamos.
Reduciendo su combinación de crédito.
Para sacar otra analogía suelta de la academia, pagar su préstamo para auto con anticipación es un bit como perder puntos en su grado de participación porque dejó la clase temprano.
¿Por qué pagar los préstamos a tiempo todavía perjudica su crédito (pero no tanto)
Es posible que haya notado que las balas dos, cuatro y, a veces, incluso tres anteriores todavía se aplican incluso si paga su préstamo a tiempo.
Lo hacen, y eso es por qué pagar un préstamo aún puede dañar su crédito.
De nuevo, su FICO Score (también conocido como puntaje de crédito) es t una medida de su riqueza o responsabilidad financiera; es una medida de la duración y variedad de préstamos que tiene y su capacidad para devolverlos.
Es por eso que es cuando se trata de generar crédito, es mejor que haga pagos regulares a tiempo que no tener ninguna línea de crédito.
Eso también explica por qué si hubiera seguido haciendo pagos hasta el final del plazo de mi préstamo, mi puntaje podría he bajado 3 puntos, no 60. Eso es porque lo haría he realizado muchos más pagos a tiempo y he extendido la vida del préstamo.
¿Puede pagar su préstamo para auto anticipadamente sin penalización?
Depende totalmente de su prestamista, ya que su FICO El delta de puntaje depende de lo que informen a las oficinas de crédito.
Para determinar sus opciones de pago anticipado, desentierre su contrato de préstamo de su correo electrónico y verifique dentro de una sección llamada cláusula de prepago.
Es importante leer esta sección detenidamente porque, en realidad, hay dos multas por pagar su préstamo con anticipación:
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A ding a su puntaje de crédito y
Una penalización por pago anticipado con su prestamista.
Es importante que comprenda lo último, porque si su prestamista cobra altas tarifas por el pago anticipado, puede anular cualquier incentivo financiero para pagar su préstamo con anticipación.
Por qué los prestamistas cobran tarifas de prepago y cómo evitarlas
Parece un poco injusto que su prestamista lo penalice simplemente por devolver su dinero temprano . Quiero decir, debería t ellos serán agradeciéndote ?
No del todo, porque los pagos anticipados son en realidad un poco dolor de cabeza para los prestamistas.
mira una situación de prepago desde su perspectiva. Recuerda antes cuando le prestaste a ese tipo $ 20,000 para comprar un camión? Solo asumió el riesgo porque él acordó pagar $ 5,000 en intereses.
Pero imagine si después de pagar $ 2,000 en intereses, simplemente le cortó un cheque por el resto del director y se fue.
Quiero decir, es genial es genial que te haya pagado, pero where es los $ 3,000 adicionales que acordó?
El interés es el ingreso a los prestamistas. Es difícil equilibrar los libros si todos los que prestan retienen el derecho de de repente ya no les pagan intereses. Esto es por qué multas por pago anticipado son realmente usted no lo hizo t pagarnos todos los intereses que acordó penaltis.
Para recuperar su repentino interés perdido, los prestamistas generalmente cobran uno de los tres tipos de multas por pago anticipado:
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Todo su interés restante.
Un porcentaje de su interés restante.
Una tarifa plana.
Dado que la diferencia entre estos tres puede ascender a miles de dólares, (literalmente) paga inspeccionar cuidadosamente la cláusula de prepago en todas las ofertas de préstamos futuros.
En cuanto a cómo evitar estas tarifas, tengo buenas y malas noticias.
La mala noticia es cualquier término que vea en su cláusula de prepago que usted está prácticamente encerrado. Su única opción para eliminar o disminuir las tarifas de prepago de su prestamista y es llamarlos y preguntar (oye, a veces funciona).
La buena noticia es que los prestamistas han comenzado a ofrecer cero sanciones por prepago como una forma de mantenerse competitivos. Para su próximo gran préstamo personal, considere Monevo o LendingClub.
Monevo
es como el Kayak.com de préstamos personales. It no es un prestamista en sí mismo, pero muestra ofertas de docenas de prestamistas a la vez y recibe una tarifa de originación del prestamista, no usted. Puede solicitar un préstamo por casi cualquier motivo, desde una compra automática hasta una reparación automática, procedimientos cosméticos hasta la educación y, lo mejor de todo, puede navegar por ofertas en segundos con solo un crédito suave.
LendingClub es más amigable para los solicitantes con crédito imperfecto, permite préstamos por tan solo $ 1,000 y, por supuesto, no cobra multas por pago anticipado. Esto es también es una buena alternativa a los préstamos de un banco; LendingClub Bank es un prestamista entre pares, lo que significa que sus pagos de intereses benefician a personas comunes como usted y yo, no a alguna institución.
Cómo evitar multas por pago anticipado a su crédito
La misma respuesta, en realidad; habla con tu prestamista. Pueden tener opciones e ideas sobre cómo reorganizar los términos de su préstamo para evitar dañar su crédito.
Una resolución común es hacer un pago global parcial contra su principal e intereses. Pagarle a su prestamista unos pocos miles de dólares reducirá la cantidad que debe cada mes y lo ayudará a ahorrar en intereses.
Sin embargo, para preservar su crédito, su prestamista puede recomendarle que mantenga su duración de plazo donde está. Incluso si usted está haciendo pagos mensuales de $ 50, mantener el número de pagos de la misma manera es evitar dañar su puntaje de crédito ya que ganó t ser tan impactante para su puntaje de crédito como cesar repentinamente los pagos por completo.
Aún así, su prestamista lo sabrá mejor. Simplemente pregunte y pueden ayudar.
Aquí es por qué debería (y debería t) pagar su préstamo para automóviles con anticipación
Si tiene una deuda pendiente con un préstamo para automóviles y efectivo para pagarla, puede ser tentador cortar un cheque a su prestamista y conducir al ocaso sin deudas.
Sin embargo, esta elección lógica puede no ser la mejor para su crédito o cuenta bancaria. Aquí hay algunos pros y contras a considerar.
Pros para pagar su préstamo de auto anticipadamente
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Puede ahorrarle dinero. Dependiendo de las multas por pago anticipado de su prestamista y s, pagar su préstamo de automóvil con anticipación podría ahorrarle cientos, si no miles de intereses.
En realidad puede mejorar su crédito. Sí, todo este artículo trata sobre cómo pagar los préstamos con anticipación puede dañar su crédito, pero a veces lo contrario es cierto. Esto es simplemente porque pagar su préstamo anticipadamente elimina la posibilidad de pagos perdidos.
Se siente bien. Vivir libre de deudas (o cerca de ella) puede ser bueno para su salud mental. Por lo tanto, las sanciones a su crédito y cuenta bancaria pueden valer la pena.
Cons para pagar su préstamo de auto anticipadamente
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Puede dañar su crédito. pagar un préstamo para automóviles con anticipación elimina una línea de crédito abierto (presumiblemente) saludable, lo que podría dañar su puntaje de crédito.
Puede estar sujeto a sanciones. Verifique su contrato de préstamo; Si intenta pagar su capital, su prestamista puede cobrarle a todos o algunos de sus intereses impagos, o al menos una tarifa fija. Si sus tarifas son altas, un pago anticipado puede no tener sentido fiscal.
Podría ser mejor retener ese dinero. si tiene que buscar un fondo de ahorro o emergencia para pagar su préstamo de automóvil, es posible que desee reconsiderar el mantenimiento de líquidos en caso de que necesite ese dinero. Además, si la diferencia entre pagar y mantener su préstamo es inferior a $ 100, puede conservar su préstamo e invertir su dinero de pago.
Puede ser difícil predecir exactamente cómo un pago anticipado afectará su crédito (incluso puede mejorarlo ). Entonces, en cambio, eduque su decisión revisando cuidadosamente su cláusula de prepago y haciendo los cálculos para ver con precisión cuánto dinero usted y ahorrará prepago (si corresponde).
Resumen
Es cierto que me sorprendió bastante cuando esto sucedió. ¿Por qué devolverle el dinero a mi prestamista mi puntaje de crédito?
No tiene mucho sentido t hasta que observe los factores individuales que conforman su FICO Puntuación. Pagar un préstamo anticipadamente equivale a terminar con una línea de crédito saludable; Los pagos a tiempo, una combinación de crédito y un historial crediticio más largo son todo lo que se pierde.
Dicho esto, aún puede beneficiarle pagar su préstamo antes de tiempo si tiene el efectivo. Si las multas por pago anticipado de su prestamista son bajas y tiene tiempo de sobra para reconstruir su crédito antes de su próximo gran préstamo, podría tener sentido.
Afortunadamente, no tengo planes de usar crédito en el corto plazo, pero espero que mis otros préstamos y pagos a tiempo ayuden a que mi puntaje vuelva a subir bastante rápido.
¿Te ha pasado esto alguna vez? ¿Alguna vez ha tenido que decidir entre pagar un préstamo o no, y cómo fue? Avísame en los comentarios!
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