¿Te está abrumando la deuda?
Pagar y debate a ti mismo usando una bola de nieve o avalancha es siempre la mejor opción para la eliminación de la deuda. Será la forma más barata de salir de la deuda y te obliga a confrontar las opciones que te endeudaron en primer lugar. Esto lo ayudará a volver a endeudarse más adelante.
Sin embargo, si siente que no hay salida, hay algunas otras opciones que pueden ayudar.
- Consolidación de la deuda
- Gestión de la deuda
- Liquidación de deuda
- El último recurso: bancarrota
Consolidación de la deuda
Consolidación de deuda significa sacar un préstamo para pagar todas sus otras deudas.
Esta puede ser una buena opción si su tasa de interés es más baja y su pago mínimo es menor.Podría liberar un poco de flujo de efectivo para comenzar a hacer un progreso real en su situación financiera.
El peligro de consolidación de deuda es que se siente como movimiento hacia adelante cuando es . Acabas de mover tus deudas de un lugar a otro. Hacer esto probablemente liberará algo de crédito disponible, y se sabe que las personas consolidan sus tarjetas de crédito en nombre de obtener una tasa de interés más baja, solo para salir y maximizarlas nuevamente. Así que ten cuidado. Si las circunstancias que lo llevaron al refugio de deudas t cambió, podría encontrarse en un peor lugar más adelante.
Además, no rodar deuda no garantizada en deuda garantizada. En otras palabras, saque una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda para pagar sus tarjetas de crédito. La vida sucede y si pierde algunos pagos con tarjeta de crédito, no pasa mucho. Sí, usted obtendré algunas tarifas. Pueden aumentar su tasa de interés. Incluso puede recibir algunas llamadas de los acreedores. Pero ganaste t perder tu casa! Echa de menos algunos pagos en su línea de crédito de valor neto de la vivienda y usted está mirando la ejecución hipotecaria.
Otro error común es sacar dinero de su cuenta de jubilación para pagar la deuda, ya sea tomándola como un préstamo en su 401 (k) o retirándola el dinero directamente. Ese dinero es para su futuro y no está destinado a pagar su pasado! El dinero en sus cuentas de jubilación está protegido de los acreedores, así que siempre déjelo donde está.
Si, a pesar de su deuda, todavía tiene un crédito bueno a excelente, hay una serie de opciones de préstamos personales que puede usar para consolidar la deuda. Estos prestamistas y requieren que tenga un buen crédito y un empleo estable, pero ofrecen grandes montos de préstamos de $ 35,000 o más que pueden usarse para la consolidación de deuda.
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Gestión de la deuda
En la gestión de la deuda (también llamada asesoramiento crediticio), trabajará con un asesor crediticio. Esa persona, o equipo de personas, puede contacte a sus acreedores para negociar tasas de interés y otras tarifas. Los acreedores a menudo tienen acuerdos preestablecidos con compañías de administración de deuda para reducir su tasa de interés cuando ingresa a estos programas. también intentarán calcular un nuevo pago mínimo que tenga en cuenta toda su situación.
Cuando ingrese a un programa de gestión de deudas, cada mes colocará su pago mensual en una cuenta que la compañía de gestión de deudas utilizará para pagar sus deudas. Ellos pagan realmente a los acreedores, solo realizará un pago al mes en su nueva cuenta. Esto ayuda a asegurar a los acreedores que recibirán sus pagos a tiempo.
Un ejemplo de estos programas es el alivio de la deuda acreditado. Se asocian con compañías de alivio de la deuda y actúan como negociadores para obtener un precio de deuda de tarjeta de crédito que es más bajo de lo que debe actualmente. El programa promedio de liquidación de deudas dura de 2 a 4 años.
La gestión de la deuda puede ser buena si está atrasado en sus deudas y puede t permitirse hacer los pagos mínimos. Su asesor crediticio estará familiarizado con toda su situación financiera para que puedan ayudarlo a volver a la normalidad. Muchas veces, las compañías de gestión de deuda tienen recursos educativos que ayudan a sus clientes a cambiar sus vidas financieras en un nivel más profundo que solo administrar sus deudas.
Sin embargo, hay algunas desventajas en la gestión de la deuda. Primero, cobran una tarifa por su servicio a menudo entre $ 25 y $ 50 por mes. En algunos casos, la compañía de gestión de deuda le ahorrará más que esto al negociar APR y tarifas más bajas con sus acreedores, pero no hay garantía.
El otro inconveniente (potencialmente grande) de los programas de gestión de deuda es que el programa puede afectar negativamente su historial crediticio. En la gestión de la deuda, los acreedores generalmente cierran sus cuentas. Esta es una marca negativa en su puntaje de crédito. La otra cosa que puede suceder es que los acreedores cambiarán el estado de sus préstamos de pagado según lo acordado a establecido o algún otro término. En el mundo del crédito, esto indica que el acreedor hizo arreglos especiales (como reducir su APR) y que no pagó el préstamo como se acordó originalmente.
A la larga, sacrificar algunos puntos en su puntaje de crédito es un pequeño precio a pagar por la seguridad que usted ganará al salir de la deuda. Aún así, es mejor que se le informe antes de continuar con un programa de gestión de deudas.
Liquidación de deuda
Su última opción, liquidación de deudas, es dudosa. En general, le recomendamos que evite estas empresas por completo. Sin embargo, si tiene meses de retraso en ciertas facturas, es posible que desee intentar la liquidación de deudas usted mismo siguiendo las mismas tácticas.
En la liquidación de deudas, a company negocia con sus acreedores para reducir el saldo total adeudado. Pueden pedirle que deje de hacer pagos durante unos meses para que sus deudas entren en incumplimiento. En este punto, los acreedores están mucho más dispuestos a hacer un trato. En lugar de hacer sus pagos mensuales regulares a sus acreedores, comenzará a realizar pagos en una cuenta a la que la compañía de liquidación de deudas pueda acceder. Cuando hay una suma global en esa cuenta que es suficiente para saldar una deuda, la compañía llamará al acreedor y negociará una recompensa global que es menor que el saldo total adeudado.
Tenga en cuenta que los intereses y tarifas se acumularán en su deuda mientras está acumulando esa cuenta. Es probable que sus cuentas vayan a cobros. Además, solo los préstamos no garantizados califican para la liquidación de deudas, por lo que puede t liquidar su hipoteca o préstamo de automóvil. Los préstamos estudiantiles también están disponibles.
Hay consecuencias fiscales cuando se perdona un saldo de capital sobre una deuda. El monto de la deuda que se congrava puede contar como ingreso para usted. Entonces, por ejemplo, si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 que se liquida por $ 6,000, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre los $ 4,000 que se perdonaron. Asegúrese de hablar con un contador sobre su situación específica.
Las tarifas cobradas son generalmente una parte del saldo liquidado, a menudo veces esto es de aproximadamente el 20 por ciento. Tenga en cuenta que las leyes cambiaron en 2010 y las compañías de liquidación de deudas ya no pueden cobrar tarifas por adelantado.
Para participar en la liquidación de deudas, es posible que deba tener grandes sumas de efectivo disponibles para pagar las negociaciones de inmediato. Por esta razón, el acuerdo de deuda es t generalmente es una opción viable para la mayoría de las personas.
El último recurso: quiebra
Aunque lo desearíamos t wish it en cualquiera, bancarrota es una salvaguarda legal para las personas que se endeudan que ellos nunca podrán pagar. Por lo general, la bancarrota es para situaciones en las que usted de alguna manera ha acumulado deudas que son muchas, muchas veces su ingreso anual o usted he perdido sus ingresos por completo. Lea más sobre cuándo, si alguna vez, debería considerar la bancarrota.
La bancarrota es un proceso supervisado por el tribunal que puede a) establecer un plan de pago de 5 años sobre sus deudas que puede pagar en función de sus ingresos o b) si califica, elimine sus deudas por completo.
Sin embargo, tenga en cuenta que la bancarrota solo alivia usted de pagar deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, préstamos personales y tarjetas de crédito. Si ha asegurado deudas como una hipoteca o un préstamo para un automóvil, usted tendrá que encontrar una manera de seguir pagando o arriesgarse a perder su casa o automóvil. Además, los préstamos estudiantiles no se pueden descargar en bancarrota.
Finalmente, deberá contratar a un abogado para declararse en bancarrota, e incluso quiebra abogados trabajar gratis.