¿Te graduaste de la universidad en los últimos diez años? Si es así, es probable que haya pagado ese diploma con un cóctel colorido de opciones de financiamiento.
(Si no, considérate afortunado. Nuestra generación está lidiando con los costos de educación superior más inflados de la historia. Entre 1982 y 2007, el precio de la pegatina de un título universitario de cuatro años subió un 439 por ciento.)
Y si usted es un estadounidense con deuda de préstamos estudiantiles de pregrado, al menos parte de su deuda probablemente sea en forma de préstamos estudiantiles públicos o federales.
- Lo que hace que los préstamos federales para estudiantes sean diferentes?
- Sus opciones de reembolso de préstamos Stafford
- ¿Cuánto debes pagar?
Lo que hace que los préstamos federales para estudiantes sean diferentes?
Los préstamos públicos para estudiantes son préstamos ofrecidos por el gobierno federal; Estos incluyen préstamos Stafford y Perkins. Ambas opciones cuentan con tasas de interés fijas. En esta publicación, nosotros ese centrará en el préstamo más común, los préstamos Stafford, que vienen en dos tipos: subsidiados y no subsidiados.
Cuando un préstamo Stafford está subsidiado, el gobierno paga sus intereses siempre que usted ese inscriba como estudiante de tiempo completo y por un período de gracia de seis meses después de la graduación.
Cuando recibe un préstamo Stafford no subsidiado, el reloj de intereses comienza a funcionar inmediatamente después del desembolso (la fecha en que se liberaron los fondos del préstamo para pagar a su institución académica).
Las tasas de interés de los nuevos préstamos federales de Stafford originados en 2014-2015 son:
- 4.66 por ciento para estudiantes universitarios
- 6.21 por ciento para estudiantes graduados y profesionales
Su tasa real dependerá de cuándo sacó el préstamo.
Sus opciones de reembolso de préstamos Stafford
Recuerde, el reembolso del préstamo de Stafford comienza solo seis meses después de que arroje su gorra y borla al aire.
Si tiene más de un préstamo Stafford, podría considerar la consolidación federal de préstamos, que promedia sus tasas de interés y combina todos sus préstamos federales prestados anteriormente en un pago mensual.
- Leer más: Conozca los pros y los contras de la consolidación de préstamos estudiantiles
Ya sea que consolide o no, usted tendrá de 10 a 25 años para pagar su préstamo, dependiendo del plan de pago que elija. desglosa sus opciones:
PLAN DE REEMBOLSO ESTÁNDAR
El plan de pago estándar requiere que pague una cantidad fija cada mes en función de su capital e intereses, por un total de no menos de $ 50 o los intereses devengados.
- Período de reembolso: Hasta 10 años (120 meses)
PLAN DE REEMBOLSO GRADUADO
El plan de reembolso graduado le permite realizar pagos más bajos al comienzo del reembolso y cada dos años, sus pagos aumentarán. (Piénselo como el plan de aumento profesional; a medida que avanza en la escala profesional con el tiempo, sus pagos de préstamos también aumentarán.) Cada pago debe ser al menos igual a los intereses devengados del préstamo entre pagos programados y no puede ser inferior al 50 por ciento y no superior al 150 por ciento del pago mensual según el plan de reembolso estándar.
Los pagos iniciales generalmente cubren intereses solo durante los primeros años lo que significa que ganó t comience a recuperar el préstamo principal hasta después de ese período.
- Período de reembolso: 12 años (144 meses) hasta 30 años (360 meses)
PLAN DE REEMBOLSO BASADO EN LOS INGRESOS
El plan de pago basado en ingresos (IBR) basa su pago mensual en su ingreso anual y el monto de su préstamo, conocido como su relación deuda / ingreso. Este plan limita los pagos de préstamos para hacerlos más asequibles en función de su nivel de ingresos y tamaño de familia. (Eso y su tamaño personal de familia y es decir., usted + cónyuge + hijos; no tú + mamá y,papá.)
Para los prestatarios elegibles, los pagos de préstamos del BIR serán inferiores al 10% de sus ingresos y e incluso más pequeños para algunos prestatarios con bajos ingresos. IBR también perdonará la deuda restante, si la hay, después de 25 años de pagos calificados. Como ejemplo, si su salario inicial es de $ 35,000 con un tamaño de hogar de uno, puede esperar un pago mensual máximo de $ 132.91.
Su pago reducido bajo IBR puede no cubrir los intereses de sus préstamos. Si es así, el gobierno de los EE. UU. Pagará ese interés en sus Préstamos de Stafford subsidiados durante sus primeros tres años en IBR. Después de tres años y para otros tipos de préstamos, el interés se agregará al monto total que debe. Si bien su deuda puede crecer si sus pagos son lo suficientemente bajos, se perdonará todo lo que aún deba después de 25 años de pagos calificados.
Puede calcular su elegibilidad para un plan IBR aquí. Si cree que usted es elegible, usted deberá comunicarse con su administrador de préstamos para solicitarlo.
- Período de reembolso: Hasta 25 años (300 meses)
PLAN DE REEMBOLSO EXTENDIDO
El plan de pago extendido es para prestatarios con préstamos federales por un total de más de $ 30,000. Este plan es similar al plan estándar en el sentido de que ofrece una selección de pagos fijos o graduados.
Si el saldo total de su préstamo pendiente es de $ 7,500 o menos, el plazo máximo de reembolso del préstamo para el cual califica es de 10 años. dice que aterriza en el otro extremo del espectro: si su saldo pendiente totaliza $ 60,000 o más, usted es elegible para el plan de pago más largo 30 años.
Tenga en cuenta que extender sus pagos a largo plazo reducirá el tamaño de los pagos individuales, pero finalmente aumentará el monto total reembolsado durante la vigencia de su préstamo.
- Período de reembolso: 12 años (144 meses) hasta 30 años (360 años)
¿Cuánto debes pagar?
Cuando usted acaba de salir de la escuela y busca trabajo (o trabajo de pago más alto), es posible que deba elegir un plan de pago basado en pagos mensuales asequibles. Eso está bien. Concéntrese en poner su presupuesto en línea para que pueda pagar sus gastos mensuales sin endeudarse nuevamente.
Sin embargo, a medida que aumenta su ingreso, puede encontrarse con el dinero sobrante en su presupuesto y preguntarse si debe comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles a un ritmo más rápido. Muchas veces, puede decidir si pagar préstamos estudiantiles, ahorrar para una casa, comenzar a invertir o intentar alguna combinación de los tres.
En general, desea hacer lo siguiente ANTES de acelerar el reembolso de su préstamo estudiantil:
- Pague cualquier deuda a tasas de interés más altas (generalmente tarjetas de crédito)
- Ahorre un poco de efectivo para emergencias
- Comience a contribuir con una cantidad modesta a un plan de jubilación
Obtenga más orientación sobre cómo asignar su dinero a medida que lo gana aquí.