Ser autónomo a menudo se considera una bendición. Puedes hacer lo que amas y, lo mejor de todo, trabajar por ti mismo.
Pero hay algunas desventajas. Por ejemplo, descubrir cómo obtener una hipoteca cuando usted autónomo puede ser extremadamente estresante. Esto es duplica el papeleo, y si tiene t mantuvo el mejor registro de su historial financiero, puede retrasar el proceso durante meses.
Entonces, en este artículo,explicaré lo que tiene que hacer para encontrar la casa de su próximo sueño mientras se queda con su propio jefe.
- ¿Es más difícil obtener una hipoteca cuando usted autónomo?
- Documentos que usted necesitaré cuando vaya a obtener una hipoteca
- Cómo obtener una hipoteca cuando usted autónomo
- Dónde obtener una hipoteca si usted autónomo
- Otras opciones hipotecarias para los trabajadores independientes
- Resumen
¿Es más difícil obtener una hipoteca cuando usted autónomo?
Sí usted ese considera más un riesgo
Si usted autónomo, es más difícil obtener una hipoteca. Esto se debe principalmente a que los proveedores de préstamos hipotecarios analizarán no solo sus ingresos sino también la viabilidad a largo plazo de su negocio.
La mayoría de los prestamistas analizarán cosas como dónde está su negocio (geográficamente), qué tan fuerte es su situación de capital, la demanda estimada del producto o servicio que vende, y si sus ingresos son suficientes no solo para durar sino también para hacer un pago de hipoteca consistentemente.
Y si usted autónomo, ya sabe lo complejo que puede ser documentar sus ingresos. No es como si tuviera un W-2 limpio o un recibo de sueldo estándar que puede mostrarle a su prestamista hipotecario (como lo haría si fuera un empleado de otra compañía).
Si usted eres un empleado de W-2, aparte de los aumentos o promociones, usted tenderá a ver muy poca fluctuación en sus ingresos de año en año. Si usted propietario de una pequeña empresa, sin embargo, ese ingreso puede fluctuar ampliamente.
Las cancelaciones comerciales hacen que sus ingresos se vean más bajos de lo que son
Otro factor que dificulta la obtención de una hipoteca cuando usted autónomo es el ingreso que usted reportando. En muchos casos, los trabajadores independientes cancelarán sus gastos comerciales.
Hacer esto es una ventaja fiscal porque reduce su ingreso imponible. Sin embargo, la desventaja es que sus ingresos pueden parecer mucho más pequeños de lo que son lo que significa que puede t califica como una gran hipoteca.
No solo parece tener un ingreso más bajo, sino que la deuda que tiene tendrá un mayor impacto. Por ejemplo, si el ingreso de su negocio fue de $ 100,000 y tiene una deuda de $ 20,000, su relación deuda / ingreso es del 20%. No es genial, pero tampoco es terrible.
Ahora diga que cancela $ 50,000 en gastos comerciales. Su ingresos se convierte en $ 50,000, duplicando repentinamente su relación deuda / ingreso al 40%. Esto lo convertirá en un candidato menos deseable para una hipoteca.
Documentos que usted ll necesita cuando vaya a obtener una hipoteca
Cuando va a obtener una hipoteca como alguien que trabaja por cuenta propia usted no solo necesita proporcionar información personal sino también información sobre su negocio. Dicho esto, aquí están los documentos más comunes que usted necesitaré producir al solicitar una hipoteca.
Declaraciones de impuestos de los últimos dos años
La primera, y probablemente la más importante, que usted ll necesita traer sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
Tenga en cuenta que usted tendré que proporcionar sus declaraciones de impuestos comerciales personales y para que el prestamista pueda obtener una imagen completa de su situación financiera.
Formulario 4506-T
El formulario 4506-T es un documento del IRS que le da permiso a su prestamista para solicitar transcripciones para sus declaraciones de impuestos. Al prestarle cientos de miles de dólares, su prestamista querrá asegurarse de que la información que usted los proporcione en sus declaraciones de impuestos coincida con lo que el IRS tiene en el archivo. El formulario 4506-T les permite hacer eso.
Para dar alguna perspectiva sobre esto, si usted es un empleado regular de W-2, es probable que haya ganado t tiene que firmar y enviar un 4506-T, porque un prestamista puede verificar fácilmente su ingresos pasados. Pero sin un W-2, los prestamistas querrán mirar hacia atrás varios años para ver cómo han tenido tendencia sus ingresos (con suerte al alza).
Verificación comercial
Estos son documentos que demuestran que usted trabaja por cuenta propia y generalmente se puede verificar de varias maneras. El más común es un DBA Haciendo negocios como. Este es un documento que muestra el nombre de su empresa y el nombre con el que está operando.
Fuera de un DBA, generalmente puede proporcionar otros tipos de documentación, como prueba de seguro comercial, una lista de sus clientes actuales y el trabajo que realiza para ellos, o prueba de algún tipo de organización profesional que lo verifique 9 ;un negocio legítimo.
Cada prestamista tendrá diferentes requisitos, por lo que es importante saber qué buscan es en caso de que la documentación tarde un poco en obtenerla.
Licencia comercial
Su licencia comercial es emitida por su estado y valida que usted es, de hecho, un negocio legítimo. Debería haber recibido esto cuando registró su negocio originalmente, pero si no tiene una copia, el estado debería poder proporcionarle una.
Nuevamente, encuentre esto por adelantado, ya que a veces puede tomar un tiempo para que estos documentos se reproduzcan y se envíen a usted.
Declaraciones de pérdidas y ganancias
Una declaración de pérdidas y ganancias (a menudo denominada simplemente P L o estado de resultados) es uno de los documentos más importantes que puede producir como negocio. Esta es una declaración organizada que muestra todos los ingresos y gastos de su negocio, y una ganancia o pérdida resultante debido a esos ingresos y gastos.
Por lo general, usted los veré trimestralmente o anualmente, pero también puede producir un P L mensual si es necesario. En la mayoría de los casos, un contador o su software de contabilidad pueden producirlos para usted en poco tiempo.
Estados de cuenta bancarios
Es posible que su prestamista desee ver extractos bancarios personales, así que prepárelos por si acaso, pero generalmente, ellos después de sus extractos bancarios comerciales. Si no lo hace; y ya tiene una cuenta bancaria comercial, debería hacerlo.
Ya sea que sea una cuenta comercial oficial (que recomiendo encarecidamente), o simplemente una cuenta separada que utiliza para negocios, es importante que usted divida sus gastos personales y comerciales limpiamente para que el prestamista pueda ver exactamente cómo se gestiona su flujo de efectivo dentro de sus cuentas comerciales.
Informe de crédito
Obviamente, el prestamista querrá ver una copia de su informe de crédito, así como el informe de crédito de su negocio, suponiendo que tenga uno. La pieza más importante que ellos ll buscar es las obligaciones de deuda que tiene tanto personal como comercial así como los pagos mensuales requeridos para esas deudas.
El propósito aquí es que el prestamista vea si realmente puede pagar un pago de hipoteca.Si su negocio no puede mantener un pago de hipoteca, entonces ellos querrán saber si necesita ingresar a sus fondos personales para complementarlo que es un riesgo mayor.
Prueba de renta o hipoteca actual
Dado que pocos de nosotros pagamos con cheque (generalmente puede verificar con un cheque cancelado), la forma más fácil de verificar esto es a través de extractos bancarios. Pero es muy probable que el prestamista quiera ver pruebas de su pago actual de vivienda ya sea alquiler o hipoteca.
Esto le permite al prestamista ver qué tan grande es un salto (si lo hay) que usted y su están haciendo en su pago mensual con la nueva hipoteca.
Prueba de ingresos adicionales
Si usted trabaja por cuenta propia pero tiene otro ajetreo lateral, trabajo a tiempo parcial, ingreso conyugal, Seguridad Social u otras formas de ingresos, es importante encontrar pruebas de ello, ya que ll ayuda a tus posibilidades de ser aprobado.
Cómo obtener una hipoteca cuando usted autónomo
1). Asegúrese de tener niveles de ingresos constantes y / o crecientes
Es normal que tenga fluctuaciones en los ingresos de su negocio, pero es importante mostrar algunos años de ingresos constantes o incluso crecientes. Usted presentará sus declaraciones de impuestos, así como un 4506-T para que el prestamista pueda verificar estos ingresos, por lo que si usted es un negocio nuevo, tiene ingresos altamente volátiles, o usted ha estado registrando pérdidas consistentes, molestarse en aplicar hasta que pueda estabilizar el barco.
Su prestamista utilizará esta información para analizar sus ingresos y gastos brutos, dándoles una idea clara de sus ganancias e ingresos imponibles. Al observar la naturaleza de su negocio, ellos también podrán evaluar si esto es sostenible o no.
Por ejemplo, su negocio se basa en una tendencia, es de naturaleza cíclica o debería haber un nivel constante de demanda en el futuro? Estos son solo algunos de los tipos de preguntas que los prestamistas considerarán al observar sus ingresos.
2). Tenga al menos dos años en su haber
En casos RARE, los prestamistas aprobarán una hipoteca para un negocio que es solo ha estado en funcionamiento durante un año. Esto requeriría activos sustanciales para reducir el riesgo, e incluso entonces es improbable. Por lo tanto, en la mayoría de los casos, usted necesitaré mostrar al menos dos años completos de funcionamiento de su negocio.Esto significa clientes, ingresos y consistencia para ambos.
Usted ll también querrá asegurarse de tener registros comerciales limpios. Esto significa ganancias documentadas, extractos bancarios separados y cualquier otra cosa que muestre que el progreso de su negocio está separado de su vida personal e ingresos.
3). Tener un crédito fuerte
Un prestamista hipotecario querrá ver que tiene un historial sólido de pagos de su deuda. Cualquier tipo de bandera roja, como una quiebra o una ejecución hipotecaria, probablemente lo descalificará de inmediato (a menos que haya pasado mucho tiempo y usted ha mostrado una mejora significativa).
También tenga en cuenta cosas como pagos atrasados, cuentas de cobro y otras calificaciones negativas en su crédito. Todos estos son factores que entran en su puntaje de crédito que debe tener en cuenta antes de presentar la solicitud. Tener un buen puntaje de crédito (recomiendo más de 700) lo ayudará inmensamente.
Si tiene deudas, ahora es el momento de trabajar para pagarlas también. Si su relación deuda / ingreso supera el 40%, esperaría hasta que pueda reducir sus saldos un poco primero. Idealmente, desea ser inferior al 20%, pero probablemente aún pueda calificar al 30%.
4). Prepárese para hacer un pago inicial considerable
Tener un pago inicial más grande ayudará a su prestamista hipotecario a sentirse más a gusto e incluso puede reducir algunos de los impactos negativos de tener un crédito menos que estelar. En la mayoría de los casos, ser autónomo no es diferente (en términos de cuánto pago inicial debe hacer) que ser un empleado regular de W-2.
Sin embargo, si puede cambiarlo, le recomendaría que intente pagar al menos el 30%, a menos que su crédito comercial y sus ingresos sean tan buenos que no lo hagan. t lo garantiza. Esto puede parecer un poco alto, pero le permitirá a su prestamista saber que tiene los medios para realizar el pago, reducir el riesgo que le presta y reducir su pago mensual.
5). Apunte a una casa en la que usted ll realmente vivirá
Obtener una hipoteca para una segunda propiedad (como una para inversión) conlleva un mayor riesgo en casos normales, por lo que arrojar el hecho de que usted y su trabajo por cuenta propia lo hace aún más desafiante.
Si usted autónomo, usted tendrá una tasa de éxito más alta al solicitar un préstamo para una propiedad ocupada por el propietario en lugar de una propiedad de inversión.
6). Asegúrese de tener efectivo reservado
Además de su pago inicial, le recomiendo que tenga dinero en efectivo reservado para mantenerse a sí mismo y a su negocio durante tiempos lentos.
Trabajando por cuenta propia, usted va a ver altibajos en sus ingresos. Por lo tanto, tener una gran reserva de efectivo reservada para emergencias no solo ayudará al prestamista a sentirse más seguro de otorgarle una hipoteca, sino que también lo ayudará a capear la tormenta si las cosas terminan no yendo bien para su negocio.
Dónde obtener una hipoteca si usted autónomo
Si bien probablemente pueda ir a cualquier parte para preguntar sobre una hipoteca, tengo un par de favoritos que debe consultar.
Préstamos Reali
Reali Loans es un prestamista en línea que hace que el proceso de compra de viviendas sea súper fácil. El proceso de solicitud se simplifica y usted no t debe preocuparse por tratar con corredores, bancos y las comisiones que lo acompañan.
Puede presentar una solicitud en línea en solo minutos y comenzar el proceso, y Reali Loans ya ha trabajado con muchas personas que trabajan por cuenta propia, por lo que el proceso debería ser fluido. Dirígete a Reali Loans ahora para ver de qué se trata es.
LendingTree
LendingTree es un agregador de préstamos que enfrenta a varios prestamistas entre sí para brindarle las mejores tarifas y términos posibles.
El proceso de inicio es muy simple usted solo dice qué tipo de hogar está buscando comprar, ingrese información personal y financiera, y LendingTree le ofrecerá varias opciones para que la revise.
A partir de ahí, elige la opción que mejor funcione para usted y avanza para completar una solicitud con ese prestamista. La razón por la que me encanta LendingTree es que le permite comparar tarifas, en función de sus calificaciones personales, en cuestión de minutos. Esto ahorra tiempo y dinero.
Otras opciones hipotecarias para los trabajadores independientes
Recuerde que no todos los prestamistas están dispuestos a correr el riesgo de prestarle dinero para una casa si usted autónomo. Entonces, si usted es no puede obtener una hipoteca convencional de un prestamista porque usted autónomo, hay un par de otras opciones que puede considerar.
Ingresos declarados / hipoteca de activos declarados
Una hipoteca de ingresos / activos declarados (SISA) es un préstamo que se basa en en lo que sea, como el prestatario le dice al banco que sus ingresos son. Lo creas o no, el banco no verifica esta cantidad. Sí, esto es algo real.
También llamados préstamos de baja documentación, el prestamista puede querer verificar de dónde provienen sus ingresos, pero no los montos reales en dólares. Mientras no lo hace no tiene que demostrar sus ingresos, debe estar listo para mostrar una lista de sus activos generadores de ingresos (como propiedades u otras inversiones), así como una lista de sus clientes.
Finalmente, es posible que deba enviar un 4506-T para evitar que envíe cualquier documentación falsificada. Solo recuerde que puede tener dificultades para encontrar este tipo de préstamo con un prestamista, y lo más probable es que tenga tasas más altas.
Préstamo sin documentación
Si su negocio es nuevo, muestra un bajo beneficio o ha experimentado algunos años de pérdidas consecutivas, puede ser elegible para un préstamo sin documentación.
Permítanme ser realmente claro aquí, estos son más riesgosos para el prestamista, por lo que su tasa será más alta. Si está mostrando pérdidas o sus ingresos son bajos, no recomendaría obtener una hipoteca en este momento regrese a la sección anterior y prepárese antes de presentar la solicitud.
Ese descargo de responsabilidad dado, si elige avanzar con una hipoteca en esta situación, puede tener la opción de obtener un préstamo sin documentos. Al igual que un préstamo de baja calificación crediticia, pocos prestamistas van a ofrecer esto, y los términos won t serán ideales, pero es posible s.
Es posible que deba verificar cosas como la fuente de ingresos, dependiendo del prestamista, pero en su mayor parte, no hay documentación involucrada.
Resumen
Como puede ver, obtener una hipoteca cuando usted autónomo es muy parecido a obtener una hipoteca como empleado asalariado, solo su documentación será mucho más y tendrá una situación financiera más fuerte. situación. Esto se debe principalmente a que ser autónomo es mucho más riesgoso que tener un ingreso constante de un empleador.
Si bien al final proporcioné algunas opciones como alternativas si usted no califica para una hipoteca convencional, realmente recomendaría no tener que usar esas opciones. Su mejor opción sería pagar sus deudas, mejorar su crédito y ahorrar efectivo para que pueda obtener un préstamo convencional y no tener que preocuparse por si puede hacer un pago.
Leer más:
- Entonces quieres una hipoteca? Lo que usted ll Necesito ser aprobado rápidamente
- Sea su propio jefe: 5 consejos valiosos para los autónomos