Si usted tiene la edad suficiente, probablemente recuerde haber entrado en una sucursal bancaria para realizar toda su banca. Algunos de ustedes incluso podrían hacer eso. Incluso puede haber tenido una persona específica con la que se reunió que lo conocía a usted y a su situación financiera.
Pero pronto, el modelo tradicional de banca podría desaparecer. Esas torres que ves en las áreas urbanas del centro, que muestran las principales instituciones financieras, así como la sucursal de tu vecindario local, pueden comenzar a cambiar (y volverse menos comunes). Todo esto se debe a FinTech.
- ¿Qué es exactamente FinTech?
- Por qué FinTech está amenazando el modelo bancario tradicional
- ¿Cuáles son los diferentes tipos de no bancos y responsable?
- ¿Dónde y por qué está sucediendo esto?
- ¿Están listos los bancos tradicionales para esta interrupción?
- ¿La gente todavía quiere sucursales bancarias?
- ¿Los bancos tradicionales son aún más relevantes?
- ¿Debería cambiar a un no bancario ?
- ¿Cuáles son los mejores no bancario opciones en este momento?
- Resumen: ¿a dónde va la banca desde aquí?
¿Qué es exactamente FinTech?
Financial Technology, o FinTech para abreviar, es el uso de pensamiento innovador y tecnología para crear y ofrecer soluciones financieras a los consumidores. El modelo compite directamente con el modelo tradicional de banca, ofreciendo opciones más magras, más rápidas, más seguras y más personalizables para la banca.
FinTech proporciona más valor, más conveniencia y más control en manos de usted como consumidor. Al evitar los costos generales como el personal físico y las ubicaciones de ladrillo y mortero, las soluciones FinTech pueden proporcionarle soluciones financieras de menor costo (y mejores) más rápido.
Además, las compañías de FinTech no necesitan necesariamente tener la presencia local o comunitaria que tendría un banco. Bank of America es un gran ejemplo. Ellos tienen su sede en Charlotte, NC. Tienen una gran presencia comunitaria (y allí incluso un estadio de fútbol que lleva su nombre).
Aunque es excelente para la prensa, esto cuesta una tonelada de dinero y gastos generales. Como puede ver, los bancos tradicionales simplemente pueden t mantenerse al día a largo plazo.
FinTech sigue siendo relativamente nuevo y, en muchos casos, no tiene la credibilidad o la seguridad integradas para hacer que los consumidores se alejen por completo de los bancos tradicionales. pero una vez que FinTech descubre cómo jugar junto a los bancos tradicionales, puede amenazar el tejido mismo de la industria.
Por qué FinTech está amenazando el modelo bancario tradicional
Entonces, ¿por qué y cómo está sucediendo esto? Isn t depositando un espacio estrictamente regulado?
La respuesta corta es sí. Muchas personas culpan a los cambios regulatorios por este cambio. Un ejemplo son las Directivas de servicios de pago, que dan no banks la capacidad de ingresar al mercado de pagos.
Queremos cosas cuando las queremos
también un aumento en nosotros como consumidores que desean todo rápido y personalizado para nosotros.
Piénsalo ¿Prefiere tener una cuenta corriente que tenga características basadas en todos o una que tenga características basadas en usted, sus hábitos de gasto y su historial crediticio? El primero es un banco tradicional. Esto último es algo que una compañía FinTech puede investigar y resolver ahora.
La tecnología es más progresista
Pero al final del día, cada vez aparece más tecnología. Nosotros estamos usando nuestros teléfonos más. We usando búsquedas de voz. Francamente, nosotros ese están volviendo dependientes de la tecnología y un poco flojos.
Entonces, las compañías de FinTech van con la marea y a atender a los consumidores. Ellos están siendo innovadores y progresistas, donde los bancos tradicionales tienen t ha sido.
La lealtad a la marca es cosa del pasado
Además, ya no nos importa la lealtad a la marca o las empresas con historias establecidas desde hace mucho tiempo. Queremos empresas que satisfagan nuestras necesidades de la mejor manera, con el mejor servicio y la mejor tecnología.
Los datos lo demuestran
Los datos muestran que esta es la tendencia. Por ejemplo, Juniper Research realizó un estudio que mostró que el volumen global de pagos digitales fue de casi $ 3.9 billones en 2017. Esto es un aumento del 14 por ciento con respecto a 2016.
Además, la firma de consultoría global CapGemini predijo un aumento anual del 10,9 por ciento en los pagos digitales globales hasta el año 2020.
Los bancos tradicionales simplemente tienen t mantenido.
La marca financiera menciona una variedad de estudios que respaldan esto. Estos son algunos de los aspectos más destacados de su investigación:
- Una encuesta realizada por Citizens Bank mostró que los directores financieros de 300 empresas quieren ver un aumento del 15 por ciento en las cuentas por cobrar electrónicamente
- Aite Group descubrió que el 44 por ciento de las pequeñas empresas aún realizan sus pagos con cheque, pero están cada vez más interesadas en los pagos electrónicos
- Más de la mitad de las pequeñas empresas encuestadas usan pagos electrónicos, pero solo para aproximadamente el 20 por ciento de sus pagos o menos
- El 36 por ciento de las empresas encuestadas dijo que estaría interesado en los pagos electrónicos si su banco tradicional lo ofreciera
Y según la BBC, en el Reino Unido, casi 3.000 sucursales bancarias físicas cerraron sus puertas definitivamente durante un período de tres años (2015 a 208).
La investigación realizada por HubSpot también muestra que durante ese mismo tiempo (2013 a 2018), la inversión de capital de riesgo en FinTech aumentó casi un 330 por ciento (a casi $ 37 mil millones) en todo el mundo.
¿Cuáles son los diferentes tipos de no bancos y responsable?
Primero, desglosan los diferentes tipos de bancos digitales (o no bancos y ) que forman parte de la industria disruptiva de FinTech. En este artículo, Soy usando no bancos como un término más amplio para la simplicidad, pero es en realidad un tipo de banco digital de subconjunto :
Nuevos bancos
Nuevos bancos y tener licencias bancarias completas y competir directamente con los grandes bancos. Ofrecen la mayoría, si no todos, los mismos productos y servicios que los bancos tradicionales.
Ally Bank como solo un ejemplo, ofrece cuentas de ahorro competitivas en línea, cuentas corrientes y de Money Market, así como CD de alto rendimiento, CD sin penalización y aumenta su tasa de CD.
Ally también ofrece servicios de inversión para que pueda ayudar con acciones, ETF, fondos mutuos, bonos con inversiones y tarifas mínimas, así como servicios de préstamos y incluyendo préstamos para automóviles y préstamos para la vivienda.
Neo banks
Neo banks tienen una licencia bancaria y se asocian con diferentes instituciones financieras para ofrecer servicios que tradicionalmente ofrecería un banco.
En la mayoría de los casos, usted necesitaré un banco tradicional para registrarse (para que pueda financiar la cuenta), pero a menudo le brindan mejores ofertas y opciones tecnológicas que los bancos tradicionales.
Chime, por ejemplo, tiene una aplicación móvil súper fácil de usar y la banca es gratuita. Una vez que se registra en Chime, obtiene lo siguiente: una cuenta de gastos que funciona como una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y una tarjeta de débito Visa.
Con Chime, no hay tarifas mensuales para nada, incluidos saldos mínimos, sobregiro, transacciones en el extranjero o retiro de efectivo. Y usted obtendré alertas en tiempo real para todas sus transacciones, lo que en estos días es tranquilizador.
Divulgación de Chime – Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco.Servicios bancarios proporcionados y con tarjeta de débito emitida por Bancorp Bank o Stride Bank, N.A .; Miembros FDIC.
Bancos beta
A beta bank en realidad es una subsidiaria (o, a veces, una empresa conjunta) de los bancos tradicionales existentes. El propósito de un banco beta es ofrecer servicios financieros utilizando la licencia bancaria de la empresa matriz es.
Por lo general, los grandes bancos los abren para ingresar a nuevos mercados físicos o demográficos, y generalmente tienen un conjunto de características limitado.
No bancos
No bancos y no tiene absolutamente ninguna conexión con una licencia bancaria. En cambio, proporcionan soluciones financieras de otras maneras, obteniendo licencias apropiadas para hacerlo.
Esto le da a compañías como Wealthfront la capacidad de hacer lo suyo y no tratar con grandes bancos. Wealthfront administra sus primeros $ 10,000 de forma gratuita sin cargos alguno a través de usted necesitaré $ 500 para abrir una cuenta. Wealthfront proporciona planificación financiera gratuita con asesores financieros profesionales experimentados, además de acceso a Path, Wealthfront es motor automatizado de asesoramiento financiero.
Sin embargo, aún conserva el control total (si lo desea). Puede editar carteras existentes de Wealthfront eliminando o agregando un ETF, crear su propia cartera con ETF examinados por expertos, o simplemente dejar que Wealthfront lo haga todo por usted.
¿Dónde y por qué está sucediendo esto?
¿Dónde está sucediendo esto?
Nosotros ya hemos visto a personas como Ally Bank convertirse en un contendiente destacado en el espacio bancario. Luego vimos a las compañías Chime hacerse cargo y darnos nuevas opciones para verificar cuentas.
Ahora, nosotros estamos viendo todas estas cuentas de efectivo de alto APY disponibles.
Más recientemente, Capital personal
se subió al carro, ofreciendo su Capital Personal Cash y Savings Planner a sus clientes.
Y va a seguir sucediendo.
Square, la compañía que conoce como capaz de aceptar pagos para pequeñas empresas, recientemente presentó nuevamente ante la FDIC para obtener una licencia específica que le da la capacidad de aceptar depósitos emitidos por el gobierno.
Y la startup solo para dispositivos móviles Varo Money acaba de obtener aprobación preliminar para un estatuto bancario nacional de la Oficina del Contralor de la Moneda. Este es el primer paso para la aprobación completa y la aprobación de FDIC, pero ya hicieron historia.
Entonces, ¿por qué está sucediendo esto?
La respuesta es simple ganancias. Piénsalo por un minuto. Estas compañías de FinTech, particularmente no bancarias, están t bajo el escrutinio de los bancos tradicionales todavía.
Tienen millones de clientes con más de miles de millones de dólares invertidos y / o administrados de alguna manera, además de los datos a los que ya tienen acceso. Una vez que obtengan licencias bancarias oficiales, estarán a años luz de los bancos tradicionales.
Pero es una batalla cuesta arriba que están dispuestos a pelear. Mientras tanto, los bancos tradicionales tiemblan en sus botas.
¿Están listos los bancos tradicionales para esta interrupción?
No.
Según PwC, solo el 17 por ciento de los líderes ejecutivos de más de 500 bancos mundiales se sintieron muy preparado y para una experiencia bancaria centrada en el cliente.
Lo que hace que este estudio sea aún más aterrador es que casi el 90 por ciento de los encuestados entendió que las capacidades en línea y la innovación eran críticas. Y obtenga esto solo el 11 por ciento de ellos se sintió adecuadamente preparado.
Cuando los bancos tradicionales todavía están tratando de ser todo para todos, los no bancos se han establecido en el mercado al apuntar a un subconjunto de la industria. Ellos han construido sus negocios en tecnología y servicio al cliente, mientras que los bancos antiguos todavía están tratando de ponerse al día con los tiempos.
En ese mismo estudio de PwC, el 55 por ciento de los ejecutivos que respondieron sintieron que los no bancarios representaban una amenaza para los bancos tradicionales.
¿La gente todavía quiere sucursales bancarias?
Generaciones más antiguas tal vez. Generaciones más jóvenes probablemente no.
Mintel realizó un estudio en asociación con Kantar que mostró los siguientes datos sobre si los consumidores creen que es innecesario realizar operaciones bancarias en persona en una sucursal (gráfico proporcionado por Financial Brand):
Como puede ver, el estudio reveló que los Baby Boomers y los veterinarios de World Word II estaban en total o algo en desacuerdo con la declaración (en 45 y 51 por ciento, respectivamente).
Por otro lado, iGeneration (también conocido como Gen Z) y Millennials estuvieron de acuerdo o algo con la declaración (en 42 y 48 por ciento, respectivamente).
Esto es bastante impactante si me preguntas. Puedo decirle personalmente (y yo m un Millennial), evitaría una interacción cara a cara en el banco si es posible, en cualquier situación. Esto es no porque no me guste hablar con la gente, sino porque es porque tengo que subirme a mi automóvil, conducir, esperar en la fila, completar un recibo de papel y procesar una transacción manualmente.
Todo el modelo está desactualizado.
Entonces, aunque creo que hay un espacio para ramas físicas, puedo ver que se ven iguales o se construyen con tanta frecuencia en el futuro.
¿Los bancos tradicionales son aún más relevantes?
El hecho es que los bancos tradicionales se están volviendo cada vez menos relevantes. En 2016, EY realizó un estudio llamado Estudio de relevancia de la banca global del consumidor (puede encontrar el PDF completo aquí). El estudio encontró todo tipo de hechos interesantes sobre la relevancia bancaria y los hábitos de consumo.
Uno de los factoides más interesantes fue que el 40 por ciento de los encuestados expresó una mayor emoción sobre lo que las compañías alternativas pueden ofrecerles y, simultáneamente, una menor dependencia de su banco actual.
Además, el estudio mostró un nivel de confianza rezagado para los bancos tradicionales cuando se enfrentaron a neobanks y no bancos (cortesía gráfica de Financial Brand):
Entonces, cuando pensamos si los bancos tradicionales siguen siendo relevantes, la respuesta es sí, pero puede no ser por mucho tiempo (al menos no de la misma manera que lo son hoy).
¿Debería cambiar a un no bancario ?
Mi consejo es sopesar todas sus opciones considerablemente. Usted no t quiere comenzar a cambiar todos sus activos por todas partes, ni quiere tener varias cuentas con un grupo de bancos diferentes (no, neo o no).
Dicho esto, todas las señales apuntan a un futuro dominado por las compañías FinTech. Entonces, si espera, puede sopesar las opciones y elegir el mejor competidor nuevo. Eso también le da tiempo para ver qué puede hacer su banco actual.
Pero si usted está listo para tomar la decisión ahora, aquí hay algunas características que tendrá que hacer que un no bancario sea adecuado para usted :
- Escurridizo técnico. Los no bancos están completamente enfocados en la tecnología. Si usted no está pegado a su teléfono y aprecia la tecnología, un no bancario probablemente no sea adecuado para usted.
- De acuerdo con beta . Muchas de las tecnologías que se están probando están en beta, lo que significa que ellos todavía están siendo probados. Esto significa que no todo será perfecto fuera de las puertas.
- Bien con opciones limitadas. Un no bancario ganó t tiene tantas soluciones bancarias como pueda necesitar (como cheques físicos o una tarjeta de crédito conectada). Si usted está bien con una experiencia sencilla, un no bancario podría tener razón.
- Sin ramas físicas. Un no bancario nunca tendrá una sucursal física, por muchas de las razones que mencioné anteriormente. Si no ve la necesidad de entrar a una sucursal para hacer su banca, hágalo.
¿Cuáles son los mejores no bancario opciones en este momento?
Depende de lo que esté buscando pero nuestros favoritos son los siguientes (tenga en cuenta que la mayoría de los no bancos se centrarán en las cuentas de ahorro hoy):
Cuenta de efectivo Wealthfront
Actualmente, la cuenta de efectivo Wealthfront ofrece una impresionante APY del 2.07%. Tampoco tiene tarifas, transferencias ilimitadas y seguro FDIC que cubre hasta $ 1 millón.
Wealthfront no esin embargo, solo maneja sus necesidades bancarias y de ahorro. Una de las grandes ventajas de este banco son sus herramientas de inversión, que le permiten construir una cartera diversificada con poco o ningún trabajo. Incluso puede elegir entre una variedad de fondos socialmente responsables y ETF centrados en la tecnología.
Mira nuestra reseña completa aquí.
Capital personal en efectivo
Recientemente anunciado, Personal Capital es La cuenta de efectivo le brinda un APY de 1.80% con transacciones ilimitadas, seguro FDIC de hasta $ 1.5 millones, sin tarifas y sin saldo mínimo.
Betterment Smart Saver
Betterment invierte sus cuentas Smart Saver en bonos del 80% y bonos del 20%, lo que le da hasta un 2.16% de APY anualmente.
Tiene ventajas fiscales y, aunque no es la APY más alta, es conveniente si ya tiene una cuenta con Betterment.
Resumen: ¿a dónde va la banca desde aquí?
Las leyes bancarias seguirán evolucionando. Además, nosotros, como consumidores, llegaremos a confiar más en la banca digital y ofreceremos menos lealtad a los bancos de ladrillo y mortero con los que crecimos. Debido a esto, el espacio FinTech se volverá cada vez más complejo y lleno de competencia.
En el futuro cercano, nosotros continuaré viendo más retadores no bancarios ingresar al espacio bancario tradicional. Nosotros también veremos a los bancos tradicionales luchar para cambiar su enfoque para ser más tecnológicos y centrados en el cliente.
Al final, las compañías que ofrecen los mejores productos, utilizan la tecnología más ágil y rápida, ofrecen el más alto nivel de seguridad y brindan el mejor servicio al cliente en su clase. La pregunta es, de qué lado estás ahora?
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