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¿Necesita seguro de discapacidad a corto plazo?

El seguro de discapacidad a corto plazo es uno de esos beneficios que consideramos que están en el segundo nivel del menú. La mayoría de las personas se preocupan principalmente por los Dos Grandes de beneficios para empleados seguro de salud y jubilación.

Pero si usted nunca le ha prestado atención antes, averigüe exactamente qué tipo de seguro de discapacidad tiene, o si usted incluso está cubierto en absoluto. Y si usted no, tome medidas para corregir la situación.

La discapacidad a corto plazo es uno de esos beneficios que debe tener antes de que ocurra un evento. Una vez que lo haga, será demasiado tarde.

  • ¿Qué es el seguro de discapacidad a corto plazo?
  • Ocupación propia vs. cualquier ocupación provisiones
  • Consideraciones fiscales sobre discapacidad a corto plazo
  • Factores que afectan una prima por discapacidad a corto plazo
  • Seguro de discapacidad a corto plazo vs. seguro de discapacidad a largo plazo
  • Seguro de discapacidad del Seguro Social
  • ¿Cuándo necesita un seguro de discapacidad a corto plazo?

¿Qué es el seguro de discapacidad a corto plazo?

El seguro de discapacidad a corto plazo es una cobertura que reemplazará parcialmente los salarios perdidos debido a una discapacidad. Su empleador puede proporcionar planes o usted puede comprar su propia cobertura. Al igual que todos los tipos de seguros, existen diferentes niveles de beneficios, así como diferentes opciones y exclusiones.

Una póliza típica de seguro de discapacidad a corto plazo generalmente cubrirá el 60 por ciento de su salario. re probablemente también sea un límite de dólares, generalmente no más de $ 5,000 por mes. Exactamente cuánto beneficio puede recibir dependerá de cuánto desee pagar (o su empleador) por la prima.

El seguro de discapacidad a corto plazo proporciona beneficios por un período de discapacidad que dura entre tres y seis meses. Nuevamente, la vida del término del beneficio estará determinada por la prima que paga. Cuanto más largo sea el plazo del beneficio, mayor será la prima.

Ocupación propia vs. cualquier ocupación provisiones

Esta podría ser la distinción más importante que existe cuando se trata de un seguro de discapacidad. Estas dos disposiciones se relacionan con los requisitos generales bajo los cuales una política de discapacidad le pagará los beneficios.

Ocupación propia

Esto significa que la política le pagará beneficios siempre que usted no pueda realizar sus tareas en su ocupación actual. Ganó no importa si, por ejemplo, usted es un contador, pero podría trabajar como guardia de seguridad. La política pagará beneficios porque no puede trabajar como contador.

Cualquier ocupación

Esto significa que la compañía de seguros solo pagará beneficios si usted no puede trabajar en ninguna capacidad. Esto es un reverso del ejemplo anterior: si usted contador y usted ese lesiona, pero podría trabajar como guardia de seguridad, la compañía de seguros no pagará beneficios.

La mayoría de la gente supondría que any es mejor que own, ya que suena abierto, pero tenga la seguridad de que La provisión de ocupación funcionará en su contra usted. De hecho, a menos que usted ese enfrente a una situación que implique una discapacidad completa, es poco probable que usted obtenga algún beneficio de cualquier política de ocupación.

Consideraciones fiscales sobre discapacidad a corto plazo

Los beneficios pueden ser imponibles o libres de impuestos. Todo depende de quién paga las primas. Si paga las primas usted mismo, los beneficios pueden estar libres de impuestos. Pero si su empleador paga la prima por usted, los beneficios serán imponibles cuando se reciban.

Incluso si paga las primas usted mismo, aún podrían estar sujetas a impuestos. Si paga las primas con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtiene t obtiene una deducción de impuestos sobre la prima, entonces los beneficios que recibe estarán libres de impuestos. Pero si paga las primas de dólares antes de impuestos, lo que significa que obtiene una deducción de impuestos por pagar la prima, entonces los beneficios serán imponibles cuando se reciban.

Factores que afectan una prima por discapacidad a corto plazo

El monto de su beneficio, la vida del término del beneficio y own vs. any Las provisiones son factores importantes que afectan la cantidad de su prima. Pero también estará determinado por su ocupación.

Se sabe que algunas profesiones son más peligrosas que otras y tienen más probabilidades de provocar discapacidad. Las primas serán más altas en esos campos.

Por ejemplo, un bombero es una ocupación más peligrosa que ser contador. La probabilidad de una lesión incapacitante es mucho mayor para un bombero que para un contador. La prima será mayor como resultado.

Las cantidades premium pueden variar ampliamente. Si usted está comprando un plan privado, puede esperar pagar del uno al tres por ciento de sus ingresos anuales.

Seguro de discapacidad a corto plazo vs. seguro de discapacidad a largo plazo

Hay dos tipos de pólizas de seguro de discapacidad, a corto y largo plazo. En el caso del seguro de discapacidad a largo plazo, los beneficios se pagarán por períodos más largos. El plazo puede ser tan corto como dos años, o el tiempo que sea necesario para alcanzar la edad de jubilación (generalmente 65).

Una razón importante por la que se necesita discapacidad a corto plazo es para cubrir el período de espera requerido para las políticas de discapacidad a largo plazo. Esos períodos de espera generalmente son entre tres meses y seis meses, lo cual está muy bien cubierto por una política de discapacidad a corto plazo.

Como es el caso del seguro de discapacidad a corto plazo, el período de espera para la discapacidad a largo plazo también sirve para reducir el costo de la póliza. Y generalmente toma varios meses para que una compañía de seguros determine que un evento incapacitante es a largo plazo.

La discapacidad a largo plazo a menudo está disponible como beneficio para empleados. También se puede comprar como una póliza privada.

Seguro de discapacidad del Seguro Social

Además de las políticas de discapacidad a largo plazo, prácticamente todos los estadounidenses que trabajan son elegibles para recibir beneficios en virtud del Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI). Si bien esto parecería eliminar la necesidad de tener un seguro de discapacidad, hay algunas complicaciones.

Por un lado, SSDI no es fácil de calificar. Tienen pautas estrictas para la elegibilidad de beneficios, y no todos califican en todos los eventos. Si califica, puede llevar meses recibir sus beneficios.

Y finalmente, los beneficios de SSDI están en el lado bajo. Para 2017, el beneficio máximo es de $ 2,687 por mes, pero el promedio es de solo $ 1,171 por mes. Si gana, digamos $ 5,000 o más por mes, el beneficio probablemente ganó t pague sus facturas.

Esta es la razón por la cual las personas mantienen políticas de discapacidad a corto y largo plazo, ya sea a través de sus empleadores o mediante sus propias políticas privadas.

¿Cuándo necesita un seguro de discapacidad a corto plazo?

La cobertura no es ofrecida por su empleador

Aunque el seguro de discapacidad a largo y corto plazo está disponible a través de muchos empleadores, nunca debe suponer que lo están. Como escribí al principio, la mayoría de las personas están más preocupadas por el seguro de salud y los planes de jubilación. El seguro de discapacidad a menudo se considera un beneficio adicional, especialmente si usted young.

Nunca asuma que tiene un seguro de discapacidad a corto plazo en el trabajo. Averigüe si lo hace y qué tipo de provisiones de beneficios tiene. Si no, un plan privado es una idea sobresaliente.

Tiene discapacidad a largo plazo, pero no cobertura a corto plazo

Es posible que tenga cobertura de discapacidad a largo plazo a través de su empleador, pero no a corto plazo. Aunque la mayoría de los empleadores ofrecerán las dos políticas en conjunto, una vez más, nunca debe asumir que este es el caso.

Incluso si tiene cobertura de discapacidad a largo plazo, aún debe considerar agregar una póliza de seguro de discapacidad a corto plazo a la combinación. Si la política a largo plazo tiene una provisión de espera de seis meses, podría drenar fácilmente todos sus activos líquidos incluso antes de ser elegible para los beneficios.

Usted autónomo

Trabajador independiente? El único seguro que usted ll tiene es lo que compra usted mismo. Como mínimo, debe tener un seguro de discapacidad a corto plazo. Eso cubrirá la mayoría de los eventos que probablemente lo harán incapaz de trabajar, incluidas las enfermedades importantes.

Si puede t puede permitirse tener una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo, usted tendrá que confiar en SSDI.

Usted un contratista independiente

Mucha gente cae en la categoría de contratista independiente en estos días. Pero uno de los elementos más básicos del estado de contratista independiente es específicamente la falta de beneficios.

Dado que sus ingresos como contratista independiente dependen completamente de su capacidad para realizar servicios para el empleador, es fundamental contar con al menos un seguro de discapacidad a corto plazo. Nuevamente, lo cubrirá para las formas más comunes de discapacidad, que generalmente durarán solo unos pocos meses. Y al igual que los trabajadores independientes, puede confiar en SSDI para una discapacidad a largo plazo.

Resumen

El seguro de discapacidad a corto plazo puede parecer algo que usted nunca lo usará, pero si se lesiona y puede t trabajo, tener seguro será un salvavidas.

Hable con su empleador y averigüe si ofrecen un seguro de discapacidad a corto plazo, o encuentre el suyo. De cualquier manera, deberías considerar seriamente tenerlo.

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