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Mejora vs. Capital personal: cuál es el adecuado para usted?

Betterment vs. Personal Capital

Las comparaciones directas entre plataformas de inversión pueden ayudar a los inversores a determinar qué servicio funcionará mejor para ellos. Algunos servicios de inversión, como los robo-advisors, son fáciles de comparar. Pero las cosas se complican más cuando usted está intentando decidir entre dos servicios muy diferentes, como un robo-advisor y un servicio personal de gestión de patrimonio.

Ese es el desafío que nosotros estamos asumiendo aquí con Betterment vs. Capital personal. Al menos en la superficie, las dos plataformas pueden parecer muy similares. Pero ellos en realidad son sustancialmente diferentes, y debe decidir cuál funcionará mejor para sus necesidades de inversión.

Por ejemplo, mientras que Betterment es un robo-advisor puro that es agregando gradualmente servicios de asesoramiento financiero humano Personal Capital es una plataforma de dos partes. El primero es Personal Capital es Software de herramientas financieras, que proporciona agregación de cuentas financieras, análisis de inversiones y capacidad de presupuesto limitada, y se ofrece de forma gratuita. Pero luego ofrece su servicio premium de Wealth Management, que proporciona gestión directa de su cartera de inversiones.

Mientras nosotros pasaré un tiempo discutiendo el software gratuito Personal Financial Tolls porque está disponible para todos y usuarios de capital personal we ll se enfoca principalmente en el lado de Gestión de Riqueza. Esto es el servicio que es más comparable a Betterment.

  • Mejora vs. Resumen de capital personal
  • Sobre el mejoramiento
  • Sobre el capital personal
  • Mejora vs. Capital personal: rendimiento de la inversión
  • Mejora y profesionales del capital personal
  • Mejora y contras de capital personal
  • ¿Por qué elegir Betterment?
  • ¿Por qué elegir Capital personal?
  • Resumen

Mejora vs. Resumen de capital personal

La siguiente tabla resume y compara los niveles básicos de servicio y otras características que ofrece Betterment y Personal Capital:

Características
Mejora
Capital personal
Inversión inicial mínima
$ 0 digital; $ 100,000 Premium
Ninguno para el software de herramientas financieras; $ 100,000 para Wealth Management
Cuentas disponibles
Cuentas imponibles individuales y conjuntas; IRA tradicionales, Roth, SEP y de reinversión; fideicomisos y organizaciones sin fines de lucro
Cuentas imponibles individuales y conjuntas, fideicomisos, 529 planes de ahorro universitario y IRA tradicionales, Roth, SEP y de reinversión
Tasas de asesoramiento
Digital: 0.25% a $ 2 millones; 0.15% sobre $ 2 millones; Prima: 0.40% a $ 2 millones; 0.30% sobre $ 2 millones
Gratis para el software de herramientas financieras; Gestión patrimonial: 0.89% a $ 1 millón; 0.79% a $ 3 millones; 0.69% a $ 5 millones; 0.49% a $ 10 millones
Cosecha de impuestos
Si
Si
Reequilibrio
Si
Si
Reinversión de dividendos
Si
Si
Aplicación móvil
Android Dispositivos iOS
Android Dispositivos iOS
Inversión socialmente responsable
Si
Si
Beta inteligente
Si
Sí, denominado Smart Weighting

Acerca de Betterment

Betterment es un robo-advisor de hecho, es el robo-advisor independiente más grande del mercado pero uno está gradualmente llegando a ofrecer asesoramiento financiero integral.

Betterment fue fundada en 2008 y tiene su sede en la ciudad de Nueva York. Actualmente, la compañía tiene alrededor de $ 13.5 mil millones en activos bajo administración. Esto es una plataforma de inversión totalmente automatizada, que crea y gestiona su cartera por una tarifa de asesoramiento anual muy pequeña.

Betterment utiliza Modern Portfolio ory (MTP) para crear y administrar su cartera de inversiones. Es una estrategia de inversión comúnmente utilizada por robo-advisors y otros servicios de gestión de inversiones, que enfatiza la asignación adecuada de activos.

Para obtener más información sobre Betterment, lea nuestra reseña completa o visite su sitio web!

Registrarse con Betterment

Cuando se registre en Betterment, se le exigirá a usted 9 que complete un cuestionario que indicará su horizonte temporal de inversión, objetivos y tolerancia al riesgo. Betterment luego construirá una cartera compuesta por seis clases de acciones diferentes y ocho clases de bonos. Cada una de las 14 clases de activos estará representada por un único fondo negociado en bolsa (ETF) basado en índices de bajo costo, que le permitirá invertir en mercados enteros, compuestos por miles de valores diferentes.

Como es típico de los robo-advisors, su cartera se gestionará por completo para usted. Su única responsabilidad será proporcionar fondos adicionales para su cuenta. La gestión de la cartera incluirá la reinversión de dividendos y el reequilibrio periódico para mantener las asignaciones de activos objetivo.

Todas las carteras de mejoras imponibles también proporcionan la cosecha de pérdidas fiscales.

Acerca del capital personal

Betterment Vs. Personal Capital - Which One Is Right For You? - Personal Capital

Con sede en San Carlos, California, Personal Capital fue fundada en 2009. Ofrece su popular (y gratuito) software de herramientas financieras que proporciona una amplia gama de herramientas de inversión, presupuesto y gestión financiera. Pero su servicio de Wealth Management es su principal oferta de inversión, y actualmente cuenta con más de 19,000 clientes con más de $ 9 mil millones en activos bajo administración.

Aunque su servicio de Gestión de Riqueza a menudo se conoce como un robo-advisor, en realidad es más comparable a la gestión tradicional de inversiones dirigidas por humanos. Los inversores reciben no solo la gestión de cartera, sino también asesoramiento financiero de alto nivel.

Tarifa de gestión

Pero la principal diferencia está en la tarifa. Wealth Management es tarifa comienza en 0.89% por los primeros $ 1 millón bajo administración, bajando a 0.49% para carteras de $ 10 millones o más . Esto es solo una fracción de la estructura de tarifas que generalmente cobran los administradores de inversiones tradicionales, que oscila entre el 1% y el 2% de los activos bajo administración.

Entonces, si bien la Gestión de Riqueza del Capital Personal tiene similitudes con los robo-advisores, como Betterment, es más comparable a los servicios tradicionales de gestión de inversiones de mayor precio. Incluso ofrece servicios integrales de planificación financiera, lo que la convierte en una ventanilla única para sus clientes.

Para obtener más información sobre Personal Capital lea nuestra reseña completa o visite su sitio web!

Mejora vs. Capital personal: rendimiento de la inversión

Uno de los principales factores que determinan la diferencia entre los servicios de inversión es obviamente el retorno de su inversión. Desafortunadamente, no es posible hacer una comparación directa entre Betterment y Personal Capital o cualquier otra plataforma de inversión debido a diferencias de tiempo y combinación de cartera específica.

Por ejemplo, mientras que las asignaciones no relacionadas con acciones de Betterment 9 se concentran únicamente en bonos, Capital personal y las asignaciones no relacionadas con acciones de incluyen bienes inmuebles, oro y productos básicos, además de bonos.

Si bien reconocemos estas diferencias, hicimos todo lo posible para proporcionar una comparación de los rendimientos de inversión entre las dos plataformas en un marco de tiempo similar. Es t exacto, pero es es útil de todos modos.

Mejora

Betterment proporciona una herramienta de rendimiento histórico que proporciona datos limitados sobre los retornos de inversión. Se remonta a 2004, a pesar de que Betterment fue t lanzado hasta 2008. Además, los resultados de inversión se cortaron en julio de 2018. Aún así, ofrece una base de comparación para igualar los retornos con otras plataformas, como Personal Capital.

Establecemos el gráfico a partir de enero de 2012 para alinearlo mejor con los resultados de rendimiento de Personal Capital. Hasta finales de julio de 2018, Betterment tuvo un rendimiento acumulado del 75,8% en una cartera de acciones del 80% y bonos del 20% .

Betterment chart

Como utilizamos Personal Capital es Asignación de crecimiento, que incluye una asignación de acciones del 75%, hicimos un promedio entre Betterment es rendimiento de una cartera compuesta por el 70% de las acciones y con un rendimiento acumulativo del 67% más el rendimiento del 75.8% sobre la cartera. Esto produce un rendimiento acumulado del 71,4% para una cartera invertida el 75% en acciones.

El rendimiento anual promedio de la asignación de cartera combinada de Betterment que cubre 79 meses (enero de 2012 a julio de 2018) es de aproximadamente 8.6%.

Capital personal

Personal Capital proporciona su estrategia personal compuesta Devoluciones de referencia comparables para permitir a los usuarios y clientes potenciales ver el rendimiento de las carteras de Wealth Management de 2012 a 2018.

La tabla completa el de abajo es solo la mitad superior incluye seis mezclas de cartera diferentes:

  • Agresivo
  • Crecimiento
  • Moderado
  • Equilibrado
  • Conservador
  • Tactical America (esta es la cartera de mejor rendimiento con diferencia, con un rendimiento anual promedio de siete años del 12,9%)

Para comparar con Betterment, nosotros nos vamos a centrar en la cartera de Crecimiento. Incluye el 75% en acciones (50% de EE. UU., 25% internacionales), 15% de bonos estadounidenses e internacionales y 10% de alternativas (bienes raíces, oro y materias primas).

Personal Capital Dashboard

El rendimiento anualizado promedio de siete años para la cartera de crecimiento es del 8,5%, en comparación con el índice de referencia comparativo del 7,8% .

Mejora vs. Conclusión del desempeño de la inversión de capital personal

Lo que tenemos es un rendimiento anual promedio de 8.6% para Betterment desde enero de 2012 hasta julio de 2018. Para Personal Capital, la tasa de rendimiento anual promedio de exactamente siete años es del 8.5%.

Debido a las diferencias de tiempo y asignación de cartera, esto no representa una comparación exacta. Pero es es lo más cerca que podemos llegar, y como puede ver, la diferencia entre los dos es solo 1/10 del 1%. Eso puede explicarse además por el hecho de que los resultados de Betterment es incluyen el cuarto trimestre de 2018, que generalmente era cruel con el mercado de valores.

Es completamente posible que el rendimiento del Capital personal haya coincidido o incluso excedido el Mejoramiento, si los resultados de Betterment ese hubieran extendido hasta finales de 2018.

Mejora y profesionales del capital personal

Mejora:

  • Requisito mínimo de inversión inicial de $ 0
  • Una tarifa de asesoría de inversión baja de 0.25% en todos los saldos de cuenta de hasta $ 2 millones, luego 0.15% en saldos más altos
  • Las asignaciones de cartera incluyen invertir en acciones de valor para acciones de capitalización pequeñas, medianas y grandes
  • Opciones de inversión inteligente beta y socialmente responsables disponibles
  • Asesoramiento sobre inversiones con asistencia humana
  • Característica de recaudación de pérdidas fiscales disponible en todas las cuentas de inversión imponibles
  • Puede obtener un asesor financiero personal dedicado con un saldo mínimo de cuenta de $ 100,000
  • El servicio de asesor financiero personal tiene una tarifa anual de 0.40%, que es menos de la mitad del 0.89% cobrado por Personal Capital

Capital personal:

  • El software Financial Tools es de uso gratuito y proporciona valiosas herramientas financieras, incluido el análisis de inversiones
  • Considera los planes de jubilación patrocinados por el empleador y las cuentas de inversión no administradas para determinar la asignación de su cartera
  • A pesar de la mayor tarifa anual de asesoramiento para Wealth Management, el rendimiento de la cartera coincide bien con Betterment
  • Estrategias de minimización de impuestos más completas, incluida la asignación de impuestos y el uso de existencias individuales en la generación de la cosecha de pérdidas fiscales
  • Inversión más avanzada y servicios financieros disponibles para personas con mayor patrimonio neto

Mejora y contras de capital personal

Mejora:

  • Análisis de cuenta realizado en cuentas que no son de Betterment, pero las composiciones de cartera no afectan y afectan las asignaciones de activos en las carteras de Betterment
  • A diferencia del capital personal, las carteras de mejoras no se diversifican en inversiones alternativas, como bienes raíces, oro o productos básicos

Capital personal:

  • La inversión inicial mínima de $ 100,000 para Wealth Management está fuera del alcance de muchos inversores
  • La tarifa de asesoramiento de Wealth Management a partir de 0.89% está muy por encima del rango de tarifa de robo-advisor de 0.25% a 0.50%
  • Si se registra en el software gratuito de Elrramientas financieras, se le solicitará con frecuencia que cambie al servicio de Gestión patrimonial

¿Por qué elegir Mejoramiento?

Carteras flexibles

Betterment determinará una cartera en función de sus respuestas al cuestionario cuando abra su cuenta. Pero aún tendrá la opción de hacer ajustes en las asignaciones de clase de activos individuales en su cartera.

Esto le dará cierta medida de control sobre la asignación de activos en una cartera de inversiones automatizada.

Betterment Reserva de efectivo

Betterment Cash Reserve ofrece un APYO del 0.10%.

sin saldo mínimo y usted no pagará tarifas mensuales. Además, usted ll también podrá realizar un número ilimitado de retiros (generalmente, solo puede hacer seis).

Betterment Vs. Personal Capital - Which One Is Right For You? - Mobile Check Deposit

Comprobación de mejora

Betterment ahora también ofrece a cuenta de verificación que viene sin tarifas, sin saldo mínimo, depósito de cheque móvil y tarifas de cajero automático reembolsadas.

Usted ganó t solo ahorre en tarifas con su cuenta de Betterment Checking. Gracias a Betterment es asociación con Dosh, su Betterment Visa # xAE conectado; La tarjeta de débito también le devolverá el efectivo en ciertas compras tanto en línea como en persona (para compras en línea, asegúrese de comprar a través de Betterment es sección).

Simplemente gaste con uno de los miles de comerciantes participantes y las recompensas se depositarán automáticamente en su cuenta corriente no es necesario esperar semanas o tomar medidas adicionales. Usted también recibirá una notificación cada vez que Betterment encuentre recompensas, para que pueda realizar un seguimiento fácil de cuánto ha ganado.

Otro beneficio de las recompensas de devolución de efectivo de Betterment es que usted veremos ofertas personalizadas según sus propias preferencias de compra.Con el tiempo, a medida que gasta dinero usando su Betterment Visa Tarjeta de débito, usted encontrará que las ofertas coinciden aún mejor con sus hábitos.

tampoco hay necesidad de preocuparse por la seguridad, ya que Betterment ganó t comparte cualquier detalle, como su nombre y número de cuenta, con Dosh.

Smart Beta

Esta cartera es administrada por Goldman Sachs y requiere una inversión mínima de $ 100,000. Ofrece una oportunidad para que los inversores superen al mercado general, invirtiendo en una cartera gestionada activamente. Como es típico de cualquier cartera administrada activamente, Smart Beta ofrece mayores rendimientos y mayor riesgo.

Inversión socialmente responsable (SRI)

Esto es t una cartera SRI completa, pero más bien parcial en la que ciertas inversiones de capital se reemplazan con alternativas SRI ETF.

Según la metodología actual, Betterment reduce las acciones estadounidenses de gran capitalización y las acciones de los mercados emergentes a favor de los ETF SRI. Le dará la oportunidad de invertir en lo que cree.

Invertir en acciones de valor

Las asignaciones de activos de gran, mediana y pequeña capitalización de están en existencias de valor.Estas son acciones que son ampliamente ignoradas por el mercado general, a menudo debido a malas noticias recientes pero resueltas sobre la empresa o la industria.

Sin embargo, las propias empresas son fundamentalmente sólidas y representan una de las mejores inversiones a largo plazo disponibles. La inversión de valor es una de las metodologías de inversión más tradicionales, y es una parte regular de las asignaciones de activos de Betterment es.

Asesores financieros para cuentas de más de $ 100,000

Aquí es donde Betterment comienza a competir directamente con Personal Capital Wealth Management. Por una tarifa anual de 0.40% (o 0.30% en carteras de $ 2 millones o más) usted tendrá acceso ilimitado a un asesor financiero dedicado.

La tarifa es menos de la mitad de la que cobra Personal Capital, aunque los niveles de servicio son significativamente diferentes.

¿Por qué elegir Capital personal?

Personal Capital ofrece tres niveles de servicio diferentes, el software gratuito de herramientas financieras, la gestión patrimonial y el cliente privado

Personal Capital Plans.

comienza con el software gratuito Financial Tools. Incluso si nunca se registra para el servicio Wealth Management, el software ofrece tantas herramientas valiosas:

analizador 401 (k)

Esta es quizás la herramienta por la que el software Financial Tools es mejor conocido y por una buena razón. La herramienta puede analizar su plan de jubilación patrocinado por el empleador, mostrándole las tarifas que cobra cada fondo en su plan. Luego sugerirá alternativas de menor costo disponibles en el plan.

Planificador de jubilación

El planificador de jubilación lo ayuda a planificar la jubilación ejecutando qué pasa si escenarios. Por ejemplo, puede mostrarle los efectos a largo plazo de hacer ciertos cambios en su plan. Eso puede incluir ahorrar más dinero, cambiar su asignación de inversión, hacer un cambio de carrera o incluso ahorrar para la universidad.

Pago de inversiones

Cuando se registre en el software de Elrramientas financieras, usted agregará todas sus cuentas de inversión. La herramienta de verificación de inversiones lo ayudará a optimizar esas cuentas haciendo ajustes en la asignación de su cartera para mejorar los resultados de su inversión.

Analizador de flujo de efectivo

Esto crea un presupuesto para usted, luego rastrea sus ingresos y gastos a través de las diversas cuentas financieras que usted he incluido en la aplicación.

También puede establecer objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación o salir de la deuda. Se ofrecerán estrategias para ayudarlo a alcanzar esos objetivos.

Presupuestación

Si bien las capacidades de presupuesto del software son t tan extensas como las de otro software de presupuesto popular, lo ayudarán a rastrear sus patrones de gasto, así como a analizar las categorías de gastos. Mediante el uso de resúmenes mensuales, usted podrá rastrear sus patrones de gasto y realizar mejoras.

Gestión de patrimonio de capital personal

Este servicio está disponible para inversores con entre $ 100,000 y $ 1 millón en activos de inversión. Sin embargo, algunos servicios están disponibles solo si tiene al menos $ 200,000 para invertir.

Inversiones alternativas

A diferencia de Betterment, Personal Capital va más allá de las acciones y bonos en su cartera e incluye alternativas, como bienes raíces, oro y productos básicos.

Esto le dará una diversificación aún más amplia, al tiempo que brinda protección adicional contra la inflación.

Optimización fiscal

Al igual que Betterment, Wealth Management ofrece la cosecha de pérdidas fiscales, pero van más allá de la estrategia única.

Por ejemplo, la asignación de impuestos se utiliza en la cual los activos que producen ingresos se mantienen en cuentas de jubilación, mientras que las ganancias de capital que generan activos se favorecen en las cuentas imponibles (para aprovechar las tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo más bajas).

También hacen uso de existencias individuales para proporcionar una mayor flexibilidad en la generación de la cosecha de pérdidas fiscales.

Ponderación inteligente (también conocido como a. Smart Beta)

Esta estrategia mejora la inversión tradicional en índices al mantener asignaciones de activos más equilibradas. Es una estrategia que supera a que se ha encontrado que supera a S es superan a SP500 a largo plazo.

Inversión socialmente responsable (SRI)

Tiene la opción de elegir inversiones basadas en el cumplimiento de las pautas ambientales, sociales y de gobierno por parte de las compañías subyacentes. SRI le dará la oportunidad de invertir en empresas que estén más alineadas con sus creencias personales.

Servicio al cliente 24/7

Acceda al servicio al cliente en cualquier momento, incluidos fines de semana y días festivos.

Equipo de asesoramiento financiero

Acceso a un miembro del Equipo Asesor Financiero de Gestión Patrimonial. Pero usted obtendré dos asesores financieros dedicados con un saldo mínimo de cuenta de $ 200,000.

Servicios de planificación financiera

Esto incluye asesoramiento sobre seguros, financiamiento de viviendas, opciones sobre acciones y compensación.

Cliente privado

Este nivel de servicio está disponible para aquellos que tienen más de $ 1 millón en activos de inversión, pero con la misma estructura de tarifas que Wealth Management. Además de los servicios ofrecidos a través de Wealth Management, Private Client también viene con lo siguiente:

  • Acceso prioritario a un planificador financiero certificado, asesores, comité de inversiones y apoyo.
  • Mezcla de cartera de inversiones que incluye ETF, acciones individuales y bonos individuales, cuando se considere apropiado.
  • Facturación familiar escalonada.
  • Servicios de banca privada a través de BNY Mellon.
  • Construcción de cartera de bienes, impuestos y legado.
  • Donante aconsejó fondos.
  • Capital privado y revisión de fondos de cobertura.
  • Estrategia de compensación diferida.
  • Abogado inmobiliario y colaboración de CPA.
  • Acceso a inversiones de capital privado (requiere un mínimo de $ 5 millones bajo inversión).

Resumen

Al observar tanto el Mejoramiento como el Capital personal, vemos ciertas similitudes. Esto es cierto en términos de gestión básica de inversiones. Ambos utilizan inversiones automatizadas, en combinación con ETF basados en índices para proporcionar servicios de gestión de inversiones de bajo costo. Y al hacerlo, cada servicio ofrece una gestión integral de los fondos invertidos en la plataforma.

El mejoramiento es para usted si

usted están principalmente interesados en la gestión de inversiones a la tarifa más baja posible. La tarifa de asesoramiento anual del 0.25% está muy por debajo del 0.89% cobrado por Personal Capital. Y mientras que la estructura de tarifas de Personal Capital baja a 0.49% a $ 10 millones, Betterment es cae a 0.15% a $ 2 millones.

El capital personal es para usted si

usted está interesado en una gestión financiera integral. Claro, usted pagaré una tarifa anual más alta, pero usted obtendré una gestión de inversiones personalizada, así como acceso a asesores financieros humanos. Betterment ofrece acceso a asesores financieros con una tarifa de 0.40%, y aunque eso es mucho más bajo que Personal Capital es que la estructura de tarifas de Personal Capital es, no proporciona el detalle de los servicios que Personal Capital hace.

En resumen, Betterment es probablemente la mejor opción para los inversores pequeños y medianos. Pero a medida que su cartera e ingresos crecen, y su situación financiera se vuelve más compleja, puede ser el momento de pasar al Capital personal.

Leer más:

  • Revisión de capital personal: mi experiencia con el capital personal
  • Revisión de la mejora: la forma en que debería ser invertir

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