Con tasas hipotecarias tan bajas en este momento, parece que todo el mundo está hablando de la tasa de hipoteca que obtuvieron en su nueva casa. Pero las tasas hipotecarias son difíciles. Es fácil ver una tasa hipotecaria de APR del 3,75 por ciento y decir vaca sagrada cuando, hace 25 años, la tasa de interés promedio nacional para una hipoteca fija a 30 años fue de 10.58 por ciento nbs.
- Pero, ¿qué significan estas tasas hipotecarias más bajas para usted? ¿Y qué debe saber antes de comenzar a compararlos?
- Vale la pena pagar puntos hipotecarios?
- Todo lo que dijo, ahora es el momento?
Pero, ¿qué significan estas tasas hipotecarias más bajas para usted? ¿Y qué debe saber antes de comenzar a compararlos?
Ahora que nosotros estamos buscando en el rango del 3 por ciento, nosotros estamos viendo aún más competencia para obtener las tasas de interés más bajas mientras pagamos la menor cantidad de puntos posibles. (Los puntos de hipoteca son intereses prepagos que reducen su tasa de interés. Por ejemplo, un punto en una hipoteca de $ 100,000 sería $ 1,000 que paga al cierre del préstamo.)
Aquí es el resultado final. Incluso una fracción de un porcentaje de diferencia en la tasa de interés es suficiente para hacer que alguien elija un prestamista sobre otro. Pero, ¿a qué equivale eso realmente? Money Under 30 ha creado una hoja de cálculo de Google gratuita que puede usar para ejecutar diferentes escenarios de préstamos. (Este archivo es de solo lectura; para editar, simplemente guarde una copia.)
Aquí es un ejemplo:
- Con un préstamo a tasa fija a 30 años de $ 150,000 al 3.5 por ciento de APR, su pago mensual es de $ 674.
- Baje la tasa al 3 por ciento, su pago cae a $ 632.
Eso le ahorra $ 41 al mes en su pago mensual; no está mal, pero no es devastador. Pero durante más de 30 años, usted ll save $ 14,817 en intereses.
Entonces, la mitad de un porcentaje puede marcar una gran diferencia en la cantidad de dinero que gasta o ahorra con el tiempo. Pero si tiene que comprar la tasa de interés pagando puntos por adelantado (1 punto es el 1 por ciento del monto del préstamo), entonces puede o no valer la pena. Por ejemplo, con un préstamo de $ 150,000 nuevamente, un punto sería $ 1,500 que necesitaría pagar por adelantado. La cantidad que un punto reduce su tasa de interés depende, pero generalmente por cada punto que paga, reduce su tasa de interés en un cuarto de porcentaje. Entonces, para este ejemplo, si desea obtener del 3.5 al 3 por ciento, ustednecesita pagar $ 3,000.
Vale la pena pagar puntos hipotecarios?
Todo depende de cuánto tiempo planee mantener el préstamo.
En este ejemplo, si divide $ 3,000 (el costo de pagar dos puntos) por el ahorro mensual de $ 41.16, obtendrá poco más de 72. Esta es la cantidad de meses que tomaría romper incluso antes de comenzar a cosechar el beneficio financiero de haber pagado esos puntos. Si usted está comprando una casa familiar para establecerse y planea quedarse más de seis años, hágalo! Si desea comprar la casa y luego venderla nuevamente en dos años, es mejor pagar la tasa de interés más alta. El mismo tipo de análisis es útil para decidir si refinanciar o no su hipoteca actual. También puede hablar con un agente hipotecario para obtener ayuda para analizar si la refinanciación vale la pena para usted.
Tenga en cuenta que pagar puntos es t la única forma de ahorrar en intereses. Puede obtener una hipoteca de 15 años en lugar de 30 años, o hacer pagos adicionales con anticipación. Por ejemplo, si obtiene un bono anual cada diciembre, puede poner algo de eso en un pago hipotecario adicional una vez al año y si lo hace todos los años, con el tiempo pagará menos dinero en intereses.
Una herramienta realmente útil para analizar las finanzas de un préstamo es un cronograma de amortización de préstamos (también incluido en la hoja de cálculo de la recompensa de préstamos mencionada anteriormente). Con un cronograma de amortización, puede ver el saldo de su préstamo después de cada pago, cuánto de cada pago se destina al principal y cuánto se destina a los intereses y los intereses acumulativos que usted pagaré a lo largo de los años.
Todo lo que dijo, ahora es el momento?
Entonces, si usted está tratando de obtener la mejor tasa de interés al comprar una casa o un refinanciamiento, ahora es el momento, o debe esperar hasta que cambie el mercado? Nadie tiene una bola de cristal, pero los de la industria hipotecaria pueden citar tendencias.
Las tasas de interés son mejores de lo que puedo recordar y parece que van a permanecer así por un tiempo, dice Olen Crabtree, agente hipotecario en Chula Vista, California. Mucha gente se está aprovechando de estas bajas tasas y refinanciamiento Junto con más compradores e inversores de tipo ocupante propietario que toman su dinero del mercado de valores pobre y lo ponen en compras de viviendas en efectivo, ahora tenemos escasez de inventario de mercado en algunos [mercados].
¿Qué significa todo esto para ti? Las conclusiones son:
- Comprar la tasa de interés pagando puntos a veces vale la pena esi usted mantendré el préstamo por más de unos pocos años.
- Pequeños cambios en su APR y la cantidad que pide prestada pueden sumar mucho interés a largo plazo. Use la calculadora de pago de préstamos para experimentar con diferentes escenarios y elija uno que sea adecuado para usted.
Preguntas sobre cómo le afectarán las tasas de interés hipotecarias? Háganos saber en un comentario.