Con todo lo que la economía ha pasado en estos últimos años, las tasas de interés han oscilado en mínimos históricos pero ganaron t permanece tan bajo para siempre. La Reserva Federal (también conocida como a. La Fed) utiliza las tasas de interés para influir en la economía en una dirección positiva. Cuando es tiempo de las tarifas comenzarán a volver a subir.
Eso podría ser bueno para sus cuentas de ahorro porque usted finalmente podrá ganar algún interés! Pero, ¿qué pasa con una hipoteca? Las altas tasas de interés significan que paga más intereses sobre su préstamo hipotecario (y quién quiere eso)?!).
Si usted ese pregunta y se preocupa si debe refinanciar su hipoteca ahora, antes de que las tasas de interés vuelvan a subir, aquí hay algunas respuestas para ayudarlo a decidir.
- Refinanciación: por qué las tasas importan
- Refinanciación de pros contras
- Por qué podría ser un buen momento para refinanciar
- Por qué debería esperar para refinanciar
- ¿Cuánto tiempo se mantendrán bajas las tasas hipotecarias?
- Resumen
Refinanciación: por qué las tasas son importantes
La tasa de interés de su hipoteca determina cuánto interés usted pagará su préstamo además del monto del principal que pidió prestado. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más le deberá a su prestamista.
Tome un ejemplo: diga que pide prestados $ 300,000 para comprar una casa, y su tasa hipotecaria es del 5% para un préstamo a 30 años. Ustedterminar pagando $ 579,000 durante la vida del préstamo!
Pero si tuviera una tasa de interés de solo el 3%, su desembolso total sería de aproximadamente $ 455,000 casi $ 125,000 en ahorros. Esto es por qué las tasas hipotecarias son importantes, a pesar de que una diferencia del 2% parece tan pequeña. Podría significar un ahorro de miles de dólares al año. Id t te gusta tener miles de dólares adicionales al año?
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Calculadora de hipotecas simple
Valor de la vivienda*
El precio de venta de la propiedad financiada. Pago inicial
Tasa de interés*
Duración del préstamo (años) *
# x25B2 ;
# x25BC ;
Pago de préstamo
PMI estimado (0.5%) – Seguro hipotecario primario
Impuestos estimados a la propiedad * (1.5%)
Pago total
Opciones de pago
Número de Breakeven
Pero hay una cosa más a considerar con la refinanciación: los costos de obtener un préstamo completamente nuevo. Como recordará al comprar su casa, hay muchas tarifas, cargos y costos adicionales cuando saca una hipoteca. Estos se denominan costos de cierre, y son el costo de hacer negocios y cerrar un préstamo de ese tamaño. Eche un vistazo a algunos costos de cierre promedio :
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Title insurance $ 1,300.
Title search fee $ 100.
Tarifa de evaluación $ 400.
Attorney es honorarios $ 2,500.
Tarifas de originación de préstamos $ 2,000.
Broker fees $ 2,000.
Pago o tarifa de procesamiento $ 100.
Puntos (o puntos de descuento) $ 1,000.
En total, estas tarifas pueden costar miles y fácilmente 3% o incluso 5% del costo total de su vivienda.
Si bien es posible que no pague todas estas tarifas nuevamente cuando refinancia, aún incurrirá en tarifas y cargos además del monto del préstamo y los intereses.
Debe tener en cuenta estos costos adicionales al calcular cuánto costará un nuevo préstamo y cuándo lo hará breakeven, cuando el nuevo préstamo comenzará a ahorrarle dinero.
Para encontrar su número de equilibrio, tome el monto de sus costos de cierre y divídalo por el monto que usted ahorrará por mes con su nuevo préstamo. Esa es la cantidad de meses que tomará alcanzar el punto de equilibrio de lo que gastó en obtener su nuevo préstamo de refinanciamiento.
Por ejemplo, digamos que espera tener $ 4,500 en costos de cierre, y usted ahorrará $ 150 por mes al refinanciar. 4.500 dividido por 150 es 30. Por lo tanto, le tomaría alrededor de 2 # xB años hasta que recupere sus gastos en su refi.
Refinanciando pros contras
Mantenga ese concepto de breakeven en mente mientras decide si es una buena idea refinanciar ahora para aprovechar las bajas tasas de interés. Le ayudará mientras considera los pros y los contras de la refinanciación.
Pros
Encontrar un refi con excelentes términos debería ahorrarle dinero a largo plazo:
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podría obtener una mejor tasa de interés.
Podría reducir su pago mensual.
Podría disminuir la cantidad de intereses que paga.
Podría encontrar un préstamo con mejores condiciones.
Podría abandonar PMI (seguro de hipoteca privada) si tiene suficiente capital.
Podrías pagar tu casa antes.
Podría consolidar su deuda.
Contras
Sin embargo, no se deben ignorar los contras de la refinanciación, especialmente los costos a corto plazo:
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Usted pagaré los costos de cierre nuevamente.
Es posible que no pueda pagar los costos de cierre de su bolsillo.
Usted ll reinicie el reloj en su hipoteca, dándole 30 años más de pagos (a menos que elija un préstamo a 15 años).
Podría perder ahorros, o incluso perder dinero, si se mueve antes de su punto de equilibrio.
Podrías obtener tu crédito por el hard pull en su informe de crédito.
Por qué podría ser un buen momento para refinanciar
lt; img src = «https://www.moneyunder30.com/wp-content/uploads/2021/04/shutterstock_734994283.png «alt =» Las tasas hipotecarias están en su punto más bajo – ¿Debería refinanciar? – Por qué podría ser un buen momento para refinanciar «-
Su situación personal tiene mucho que ver con aprovechar un refinanciamiento. Si su situación ha mejorado, podría tener buenas razones para refinanciar su casa.
Las tarifas son demasiado buenas para dejarlas pasar
Con la pandemia COVID-19, las tasas hipotecarias han alcanzado mínimos históricos y tocando solo el 2.65% en enero de 2021, por ejemplo. Si bien las tasas han aumentado un poco desde entonces, es posible que aún vea tasas mucho más bajas de lo que pudo obtener cuando compró su casa.
Con la excepción de 2018, cuando el préstamo hipotecario promedio se acercaba a una tasa de interés del 5%, las tasas de préstamos hipotecarios en hipotecas a 30 años han promediado menos del 4% durante aproximadamente 10 años. Pero su propia tasa hipotecaria podría ser más alta o más baja que eso, dependiendo de los términos del préstamo para los que calificó cuando compró la casa.
Una buena regla general es que puede tener sentido refinanciar si su tasa hipotecaria existente es al menos un 1% más baja que las nuevas tasas hipotecarias 2% es mejor. Usted todavía tendré que ejecutar algunos números, pero este es un estadio para comenzar.
Para conocer las mejores tarifas en su área, consulte la tabla a continuación:
Su puntaje de crédito ha mejorado
Si usted he estado trabajando duro para mejorar su puntaje de crédito, felicidades! Realmente podría comenzar a dar sus frutos! Un buen puntaje de crédito a menudo trae mejores tasas de interés y mejores términos en un préstamo.
Usted está ganando más dinero
Otra razón para felicitarlo! Si está ganando más, es posible que pueda permitirse refinanciar de una hipoteca a 30 años a una de 15 años. Sus pagos mensuales pueden ser un poco más altos, pero toda la casa se pagará en la mitad del tiempo.
Además, las tasas de interés de los préstamos a 15 años suelen ser inferiores a las de los préstamos a 30 años.
Usted ganando menos dinero
Por otro lado, si usted está trayendo menos dinero, un refinanciamiento puede ayudar.
La refinanciación le brinda la capacidad de reducir potencialmente el pago de su hipoteca y darle un poco más de espacio en su presupuesto. (P.S., el proceso de refinanciamiento también funciona con préstamos estudiantiles. Echa un vistazo a Credible, una compañía de préstamos que realiza refinanciación. Ellos son una gran opción cuando usted están en apuros y necesitan reevaluar sus finanzas).
Necesita el efectivo
Ya sea que su familia se esté expandiendo y necesite más espacio, o que la cocina de la era Mad-Men simplemente sea t recortándolo más, un refinanciamiento le brinda una forma de financiar reparaciones y renovaciones de viviendas. Es posible que pueda pagar sus renovaciones previstas solo con el dinero que ahorra de una referencia, o incluso puede querer hacer un cash-out refinanciamiento, que le proporciona un préstamo más grande que puede usar para pagar las mejoras.
Usted no planea mudarse por mucho tiempo
Si lo conoce va a estar en su hogar durante años y años, la refinanciación puede hacer que su hipoteca funcione mejor para usted. También sabe que usted estará cerca para aprovechar los ahorros cuando entren en acción después de su punto de equilibrio.
Usted ha ganado mucha equidad en su hogar
Con suerte, su casa ha apreciado su valor desde que la compró. Si ahora tiene un 20% o más de capital en el hogar, puede refinanciar para aprovechar esa apreciación. Puede usar el refinanciamiento para abandonar el seguro de hipoteca privada y recuperar ese gasto cada mes, o puede hacer una referencia de retiro para ayudar a cubrir otros costos, como consolidar la deuda.
Por qué debería esperar para refinanciar
Ahora que tiene una idea de algunos incentivos para refinanciar, verifique si necesita frenar. Si se aplica lo siguiente, es posible que desee esperar para refinanciar.
Las tarifas están volviendo a subir
Si las tasas actuales están demasiado cerca de lo que tiene ahora digamos, dentro de menos del 1% puede que no valga la pena refinanciar, debido a los otros costos que usted pagaré por sacar el nuevo préstamo.
Puede t permitirse cerrar
Es posible que realmente tenga su corazón puesto en un pago hipotecario más bajo, pero tenga en cuenta que usted tendrá que poder pagar los costos de cierre. Dependiendo de su préstamo, es posible que deban salir de su bolsillo. ¿Tiene miles de dólares sentados que puede arrojar a los costos de cierre?
Usted profundiza en su hipoteca
Si usted ha estado en su casa por un buen tiempo, usted en realidad ha comenzado a pagar esa hipoteca. Restablecer el reloj sacando una hipoteca completamente nueva de 30 años podría retrasarlo de su progreso. Imagínese si usted ya ha pagado, 2, 5, incluso 10 años o más en su hogar solo para darse la vuelta y empujar su fecha de pago 30 años más en el futuro. Podría terminar pagando en su casa por mucho más de 30 años en ese caso.
¿Cuánto tiempo se mantendrán bajas las tasas hipotecarias?
Claro, los préstamos son baratos ahora pero se quedarán así? Si usted está tratando de cronometrar su refinanciamiento, es posible que desee pensar esooner en lugar de más tarde. Aunque los expertos predicen que las tasas se mantendrán relativamente bajas por un tiempo, se espera que la economía se recupere de la pandemia, al menos algo, en 2021, y hay mucho optimismo para un repunte.
A medida que las vacunas se vuelven más ampliamente disponibles, el virus se mantiene a raya y las empresas vuelven a abrir más completamente, la economía puede mejorar y eso podría significar más empleos, mejores salarios y mayores tasas de interés.
Si bien las tasas hipotecarias pueden mantenerse lo suficientemente bajas como para entusiasmar a los compradores, es posible que no se mantengan lo suficientemente bajas como para que un refinanciamiento tenga sentido financiero. Una predicción, de los Banqueros Hipotecarios de América, estimó un aumento a una tasa de interés promedio de 3.6% para fines de 2021 ciertamente un buen negocio para los compradores de vivienda, pero tal vez no como un incentivo para los refinadores. A fines del cuarto trimestre de 2022, MBA predice que las tasas podrían recuperarse hasta un 4,5%.
Si puede encontrar una tasa mucho más baja ahora, podría estar mejor actuando ahora en lugar de esperar, cuando las tasas se muevan hacia donde habían estado antes de la pandemia.
Resumen
Si el momento es el adecuado para su situación, aprovechar los mínimos históricos para las hipotecas de viviendas podría ahorrarle miles en su préstamo hipotecario. Pero las tasas de interés no son el único factor para decidir si es una buena idea refinanciar.
No importa cuáles sean las tasas de interés actuales, debe sopesar el tiempo que usted ha estado en su hogar, cuánto tiempo planea quedarse, los costos de cierre y los ahorros potenciales para ver si un refinanciamiento funcionaría a su favor.
Si las matemáticas se suman, entonces anímate! Disfrute de su nuevo préstamo hipotecario y la tranquilidad que usted recibiré sabiendo que obtuvo una gran tasa.
Y si un refinanciamiento no está en las tarjetas para usted, don no se preocupe. Aún puede pagar más en su préstamo hipotecario por un efecto similar. Ya sea que elija hacer pagos adicionales durante todo el año, un pago adicional de suma global o un poco más en su pago mensual regular de la hipoteca, aún puede disminuir su deuda y pagar su casa antes!
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