Las mejores cuentas de inversión 401 (k)

¿Qué pasaría si pudiera elegir al administrador para su plan 401 (k)? En la mayoría de los casos, puede t, pero si pudiera, le recomendamos las cinco plataformas a continuación como las mejores cuentas de inversión 401 (k) disponibles.

We también he incluido dos herramientas para ayudarlo a administrar su 401 (k) blooom y Capital personal.

Pero antes de entrar en las mejores cuentas de inversión 401 (k), primero eche un vistazo a los conceptos básicos de lo que son las cuentas 401 (k).

• ¿Qué es un plan 401 (k)?
• La diferencia entre un IRA y un 401 (k)
• Los mejores planes 401 (k)
• Cómo evaluar su 401 (k)
• Calculadora 401 (k)
• Qué puede hacer si su 401 (k) apesta?
• Análisis en profundidad de las mejores herramientas para administrar su 401 (k)
• Preguntas frecuentes
• Resumen

¿Qué es un plan 401 (k)?

Un plan 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. El empleador establece un plan a través de un administrador, que realmente lo maneja. Pero el plan lo tiene un administrador, que podría ser una gran firma de corretaje, una familia de fondos mutuos o incluso un asesor robo.

Usted, como empleado, hace contribuciones al plan con su salario. Su empleador puede pero no es obligatorio para hacer contribuciones equivalentes.

Cualquier contribución que haga al plan, así como los ingresos por inversiones en esas contribuciones, se otorgan de inmediato. Eso significa que los fondos le pertenecen, incluso si termina su empleo. Los fondos de contrapartida de los empleadores generalmente están sujetos a requisitos de adjudicación. Por lo general, debe permanecer con el empleador hasta por seis años y para estar totalmente investido en las contribuciones del empleador.

Sus contribuciones a un plan 401 (k) son deducibles de impuestos, y no hay consecuencias fiscales resultantes de la coincidencia del empleador. Mientras tanto, las ganancias de inversión dentro del plan son diferidas de impuestos, lo que significa que no paga impuestos sobre esas ganancias hasta que comience a tomar retiros.

Usted es elegible para comenzar a tomar distribuciones de su plan 401 (k) una vez que cumpla 59 años # xB. A medida que recibe esas distribuciones, están sujetas a impuestos como ingresos ordinarios. Ellos están sujetos al impuesto federal sobre la renta, y generalmente también al impuesto estatal sobre la renta si su estado tiene uno. Sin embargo, dado que no se consideran ingresos ganados, ellos no están sujetos al impuesto FICA.

La diferencia entre un IRA y un 401 (k)

Los IRA y 401 (k)son cuentas de inversión, pero tienen diferencias significativas. La principal diferencia son los límites de contribución.

El límite para las contribuciones anuales de 401 (k) (a partir de 2018) es de $ 18,500 para los menores de 50 años. Esos 50 y mayores pueden contribuir con $ 6,000 adicionales por año. Para las IRA, la contribución anual máxima es de $ 5,500 (a partir de 2018) para los menores de 50 años. Esos 50 y más pueden contribuir con $ 1,000 adicionales por un total de $ 6,500 por año. Cualquier persona que gane más de $ 135,000 por año (o $ 199,000 para parejas) no es elegible para contribuir.

Para obtener una lista completa de las diferencias, aquí es una tabla práctica:

Roth IRA
401 (k)
Límites de contribuciones
$ 6,000, más $ 1,000 contribución de recuperación si usted 50 o más. Total, $ 7,000. $ 19,000, más una contribución de recuperación de $ 6,000 si usted 50 o más. Total, $ 25,000. Límites de ingresos para la elegibilidad de contribución
Presentación casada conjuntamente hasta un ingreso de $ 193,000; La presentación individual, de la cabeza del hogar o de casados por separado permitió hasta un ingreso de $ 122,000. No hay límites de ingresos para la mayoría de las situaciones. Deducibilidad fiscal de las contribuciones
No deducible de impuestos. Deducible de impuestos. Contribución de igualación de empleadores
Ninguno disponible. Un empleador puede igualar entre el 50 por ciento y el 100 por ciento de la contribución del empleado y s. Tratamiento fiscal en la jubilación
Las distribuciones se pueden retirar libres de impuestos. Tanto sus contribuciones como sus ganancias de inversión solo se difieren en impuestos. Usted paga el impuesto sobre la renta cuando se retira. Retiros tempranos
Las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento, libres de impuestos y sin multas. Los ingresos por inversiones obtenidos sujetos al impuesto sobre la renta y la multa por retiro anticipado del 10 por ciento si se toman antes de los 59 años # xB. 10 por ciento de penalización. Provisión de préstamos
Ninguna. Puede pedir prestado hasta el 50 por ciento del valor adquirido de su plan, hasta un máximo de $ 50,000. El reembolso generalmente debe realizarse dentro de los cinco años. Opciones de inversión
Autodirigido. Restringido a la inversión seleccionada por su empleador. Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
No está sujeto a RMD . Totalmente sujeto a RMD es

Los mejores planes 401 (k)

Lo que separa los mejores planes de inversión 401 (k) del resto? Hay muchos factores, pero los tres que harán la mayor diferencia para usted como inversionista empleado son:

• Una amplia variedad de opciones de inversión (fondos) para elegir en función de sus objetivos de jubilación individuales.
• Bajos gastos de fondos.
• La opción de hacer la totalidad o una parte de sus contribuciones a una cuenta Roth 401 (k), que puede reducir sus impuestos en la jubilación.
• Un generoso partido de empleador.

Si bien las funciones de coincidencia del empleador dependen de su empleador, los otros factores son una función del administrador 401 (k) que utiliza su empleador. Los administradores del plan incluyen grandes compañías de inversión como Fidelity y Vanguard, compañías de nómina como ADP y Paycheck, y cientos de otras.

Según el Asesor de beneficios para empleados, un boletín de la industria, estas 25 compañías ofrecen los mejores planes 401 (k) en Estados Unidos. No es sorprendente que todas sean empresas muy grandes. Eso es porque los planes 401 (k) son bastante caros de administrar para los empleadores (ya sea que el plan cubra 10 empleados o 100,000). En general, sin embargo, un costo administrativo de empleadores por empleado 401 (k) disminuirá a medida que más empleados participen y contribuyan. Como resultado, los empleadores más grandes pueden ofrecer mejores planes a través de economías de escala.

Aquí es la lista:

• Costco
• Citigroup
• Oráculo
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)
• Johnson Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Banco de América
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Aunque existen ventajas y desventajas de trabajar para empleadores muy grandes, los buenos beneficios suelen ser uno de los profesionales. Esta lista confirma eso, al menos a medida que avanzan los planes de jubilación.

Mientras que un buen 401(k) plan todavía es tan atractivo como las pensiones de antaño (en el que su empleador garantizó un beneficio anual en su jubilación) El valor de participar en uno de los mejores 401(k) los planes pueden sumar decenas de miles de dólares para su jubilación en el transcurso de su carrera.

Cómo evaluar su 401 (k)

Es bastante fácil ver su plan 401 (k) y decir si es uno de los mejores. Estos son los factores que le recomiendo evaluar en su plan.

Opciones y tarifas de inversión

Los mejores planes 401 (k) ofrecen una variedad de fondos mutuos. Cuando abre un IRA u otra cuenta de inversión autodirigida, invierte su dinero en esa cuenta de la forma que desee.

Tiene a su disposición todo un universo de opciones de inversión: fondos mutuos administrados activamente, fondos indexados y ETF, fondos de fecha objetivo o incluso acciones y bonos individuales.

En un plan 401 (k), usted debe ser más limitado en cómo puede invertir los fondos que contribuye. Algunos planes, por ejemplo, solo pueden ofrecer una docena de fondos mutuos para elegir.

La falta de elección en los planes 401 (k) es en parte para ayudar a simplificar el proceso de inversión para los empleados. En otras palabras, no lo hacen; y quiere abrumarte. Eso puede ser algo bueno, siempre que las inversiones disponibles sean buenas.

Sin embargo, con demasiada frecuencia, los planes 401 (k) están llenos de fondos mutuos administrados de manera activa y mediocre que pueden tener un rendimiento inferior al mercado general y cobrarle más de lo necesario para arrancar!

Los mejores planes 401 (k) deberían ofrecer:

Fondos indexados

Como mínimo, debería poder invertir en fondos indexados de bajo costo, como un fondo bursátil total, un fondo indexado SP500 o similar. Cada vez más estudios muestran que fondos tan simples, que rastrean sectores enteros del mercado en lugar de tratar de elegir acciones ganadoras, funcionan igual o mejor a largo plazo y le ahorran mucho dinero en el proceso.

Fondos mutuos de fecha objetivo de bajo costo

Para los inversores de no intervención, los fondos de fecha objetivo son el camino a seguir. Los fondos se reequilibran automáticamente en función de su fecha de jubilación proyectada, para que pueda invertir una vez y nunca preocuparse por cambiar su selección de inversión nuevamente. Estos tienden a ser fondos administrados activamente, por lo que los gastos serán más altos que los fondos indexados, pero eso no significa que tenga que pagar y armar y una pierna.

Según un estudio realizado por planadvisor, el fondo de fecha objetivo promedio cobró una relación de gastos del 0,53 por ciento en 2015. Creo que es un punto de referencia justo. Las tarifas cercanas al 1 por ciento son caras para un fondo de fecha objetivo. Cualquier cosa superior al 1 por ciento es una estafa. En todo caso, las tarifas deberían bajar con una mayor competencia en el espacio.

La opción de hacer contribuciones Roth 401 (k)

Al igual que con las IRA, el código tributario le permite hacer dos tipos diferentes de contribuciones a los planes 401 (k): las contribuciones tradicionales se realizan con dólares antes de impuestos, pero serán imponibles cuando realice retiros en la jubilación. En otras palabras, difiere los impuestos hasta la jubilación.

Por otro lado, las contribuciones que realiza a un Roth 401 (k) no son deducibles de impuestos, sino que crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos en la jubilación. Pensé que puede parecer un comercio uniforme usted paga impuestos ahora sobre el dinero que contribuye a un Roth 401k (k) o paga impuestos más adelante sobre el dinero que contribuye a un 401 (k) tradicional, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que usted terminaré con más dinero en la jubilación utilizando las cuentas Roth. Esto es especialmente cierto si usted es joven y tiene mucho tiempo para permitirles que el dinero crezca libre de impuestos.

Acceso a asesoramiento financiero

Un buen plan 401 (k) debe tener un número al que pueda llamar para obtener ayuda de inversión, o incluso un representante dedicado a su empleador y a la cuenta con quien puede discutir sus opciones de inversión.

Tarifas generales bajas

Finalmente, y quizás lo más importante, los mejores planes 401 (k) cobran tarifas por debajo del promedio. Aunque los retornos de inversión son impredecibles, las tarifas son un lastre constante para sus posibles retornos.

Por ejemplo, dice que hay dos fondos mutuos de acciones que son idénticos, espere el hecho de que uno cobra 1.25 por ciento y el otro solo 0.25 por ciento.

dice que invierte $ 10,000 en fondos y tóquelo durante 30 años. Ambos fondos devuelven el 7 por ciento anual. Pagando la tarifa del 1.25 por ciento, usted terminaré con alrededor de $ 371,000. Pero con la tarifa más baja del 0.25 por ciento, usted tendrá más cerca de $ 502,000. Eso es $ 131,000 más en su bolsillo. Y eso es solo con una inversión única de $ 10,000. Imagine cómo se suman las tarifas adicionales si usted está haciendo contribuciones adicionales cada año.

Cuando se trata de tarifas, más bajo es casi siempre mejor. Desafortunadamente, 401 (k)tienden a tener tarifas de inversión más altas y que si abrió un IRA u otra cuenta en el mercado abierto, donde puede obtener fondos indexados con tarifas de menos de un cuarto de porcentaje. En las cuentas 401 (k), puede estar buscando tarifas promedio de alrededor del doble de eso (0.50 por ciento).

Calculadora 401 (k)

Puede usar esta calculadora básica 401 (k) para estimar su saldo 401 (k) en la jubilación, en función de su estado financiero personal:

re

Calculadora tradicional 401 (k)

Su información básica:

Tu edad actual: *
# x25B2 ;
# x25BC ;
edad de jubilación – edad
Su ingreso anual actual (antes de impuestos) :
¿Cuánto ha ahorrado ya en su cuenta 401 (k)?

401 (k) Contribuciones:

Contribuciones mensuales 401 (k)
10% El porcentaje de su salario que contribuye a su 401 (k). La contribución máxima no puede ser superior a $ 19,000 ($ 1,583 al mes). Partido
Partido del empleador
100% El porcentaje de su contribución que iguala su empleador. Límite de contribuciones equivalentes
2% El porcentaje máximo de su salario que igualará su empleador
Partido del empleador
Depósito de 401k
ahorro fiscal
Incluya 401 (k) Tarifas
Calcule las tarifas
Total de 401 (k) tarifas
1,50%

Resumen de ahorros 401 (K)

401 (K) Saldo al momento de la jubilación (67 años)
Su 401 (k) contribuirá :
en jubilación a su tasa de ahorro actual
Según su ingreso actual, necesitará aproximadamente:
para mantener un ingreso similar en la jubilación

401 (k) tarifas

Costo de las tarifas
El monto total de las tarifas que pagará con el tiempo hasta su recuperación. Si ve 0, vuelva a calcular
401 (K) Saldo al momento de la jubilación (inc. honorarios)
Consejo: Puede optimizar su 401 (k) para reducir las tarifas con blooom Más información

Asume una tasa de rendimiento anual del 6% en su inversión 401 (k). 401 (k) tarifa del 0.05%. Edad de jubilación de 67 años y esperanza de vida de 95.

Opciones de pago

Qué puede hacer si su 401 (k) apesta?

Si lees esto y descubres que tu plan 401 (k) es uno de los mejores, felicidades! Usted uno de los afortunados. Desafortunadamente, muchos de ustedes pueden leer esto y descubrir que su plan 401 (k) deja mucho que desear ya sea por opciones de inversión limitadas, altas tarifas o ambas.

Si su 401 (k) es t competitivo, no es el fin del mundo. Simplemente puede decidir contribuir menos a su 401 (k) y más a un IRA o Roth IRA, donde puede tomar sus propias decisiones de inversión.

Cambiar una empresa es 401 (k) plan isn t algo que sucede de la noche a la mañana. Dicho esto, si su plan 401 (k) es terrible, es posible que desee discutirlo con algunos compañeros de trabajo y la gestión de enfoques sobre la investigación de alternativas.

Sin pensiones y con la disminución de la confianza de que el Seguro Social estará presente para siempre, el 401 (k) es la base de la planificación de la jubilación estadounidense. Te mereces el mejor plan 401 (k) que puedas encontrar. Por lo menos, debe tomar medidas para asegurarse de que usted use su 401 (k) existente en la forma más inteligente posible. Ahí es donde entran nuestras herramientas recomendadas, que pueden ayudarlo a analizar sus inversiones 401 (k) y realizar cambios para minimizar las tarifas y optimizar los posibles retornos.

Análisis en profundidad de las mejores herramientas para administrar su 401 (k)

Blooom Best for invest management assistance

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Blooom isn t una cuenta en el sentido tradicional, ni es un robo-advisor. Más bien, es una herramienta de optimización 401 (k) que le permite administrar mejor su plan. El concepto básico es organizar su plan para que su cartera esté debidamente optimizada, con una combinación de inversiones de baja tarifa. blooom ayuda a mejorar su rendimiento 401 (k) al minimizar las tarifas de inversión, así como a crear una asignación de activos adecuada.

Todo comienza realizando un análisis gratuito 401 (k). Naturalmente, blooom tendrá que trabajar dentro del alcance de los fondos de inversión que están disponibles en su plan. Pero ellos eliminarán los fondos que no se ajustan a y en el marco de sus objetivos a largo plazo, así como también enfatizarán los fondos con las tarifas más bajas. Esta parte del servicio es de uso gratuito.

Si se registra para el servicio, blooom también realizará un reequilibrio programado regularmente, para asegurarse de mantener las asignaciones de cartera deseadas. Esto es una de las pocas aplicaciones de inversión disponibles que realmente funciona dentro de su 401 (k). blooom en realidad se conecta con los principales proveedores de 401 (k), lo que le da la capacidad de trabajar dentro del plan en sí.

Razones para abrir una cuenta con blooom

• Blooom realmente funciona dentro de su plan 401 (k), a diferencia de otros servicios que solo hacen recomendaciones.
• La tarifa de $ 10 por mes, o solo $ 120 por año, es inferior a 0.50 por ciento en un plan de $ 25,000 401 (k). Eso hace que blooom sea competitivo con robo-advisors. Y si tiene una cartera más grande, la tarifa es aún más rentable.
• El análisis inicial 401 (k) es gratuito, incluso si no se registra en el servicio.

La razón principal para no ir con blooom

Si usted el tipo de inversor totalmente autodirigido, y su 401 (k) se mantiene con un corredor de inversiones con opciones de inversión ilimitadas, es posible que no le interese el servicio. Pero es posible que aún desee probar el análisis inicial gratuito 401 (k).

¿Para quién es el mejor blooom?

Probablemente la mayoría de los inversores. La mayoría de las personas que tienen planes de jubilación patrocinados por el empleador tienen poco conocimiento de inversión. Usar un servicio como blooom definitivamente ayudará a mejorar su rendimiento de inversión a largo plazo. Y eso asegurará una jubilación más cómoda.

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Capital personal Best for gestión profesional O asistencia autodirigida

Personal Capital no t en realidad administra tu 401 (k). Pero el servicio ofrece una gran cantidad de herramientas que lo ayudan a administrar mejor su plan. Qué es más, las herramientas de administración 401 (k) están disponibles de forma gratuita.

Personal Capital viene con dos planes. El plan gratuito proporciona presupuestos, así como una cartera completa de herramientas de gestión de inversiones. El plan de gestión de patrimonio es la versión paga, que proporciona gestión directa de cuentas imponibles e IRA. Pero para fines 401 (k), puede aprovechar al máximo la versión gratuita.

La versión gratuita ofrece las siguientes herramientas:

• Planificador de jubilación. Esta herramienta le ayuda a determinar si está en el objetivo con su plan de jubilación.
• 401 (k) Analizador de tarifas. Al igual que blooom, esta herramienta analiza sus fondos de inversión y le dice exactamente cuánto está pagando usted por cada uno. Luego puede hacer ajustes en su cartera para minimizar sus tarifas de inversión.
• Objetivo de asignación de activos. Esta herramienta analiza su asignación de activos y determina si tiene sobrepeso o bajo peso en cualquiera de las principales categorías de activos. Le ayudará a lograr un mejor equilibrio en su cartera de jubilación.

Razones para usar el capital personal

• La versión gratuita de Personal Capital es todo lo que necesita usted y proporcionará una sólida orientación de inversión.
• Las tarifas de inversión son un factor importante cuando se trata de resultados de inversión a largo plazo. Si el servicio puede reducir sus tarifas en solo un 0.25 por ciento por año, puede agregar muchos miles de dólares a su plan a lo largo de las décadas.
• Si tiene poca o ninguna experiencia de inversión, Personal Capital puede ayudarlo con lo básico, como la asignación de activos. También puede informarle si está en camino de cumplir con sus objetivos de jubilación.

La razón principal para no ir con Capital personal

Personal Capital no es un sistema integral de gestión de inversiones del plan 401 (k). Es más un asistente para ayudarlo a administrar su propio plan.

¿Para quién es mejor el capital personal?

Cualquiera que esté buscando algún tipo de ayuda administrativa limitada de al menos 401 (k) debe considerar Capital personal. El servicio es de uso gratuito y le ayuda a determinar su asignación de activos, así como a controlar por completo las tarifas que paga en su plan.

Visite Personal Capital para abrir una cuenta hoy o lea nuestra revisión completa de Personal Capital.

Preguntas frecuentes

P: ¿Puedo abrir un 401 (k) y otra cuenta de jubilación?

A: Sí! Puede contribuir a a 401 (k), Roth IRA, IRA tradicional y tantas otras cuentas como desee de hecho, lo alentamos a que lo haga.

Pero, debe comprender las diferentes reglas fiscales asociadas con cada una. Las cuentas con impuestos diferidos incluyen: 401 (k) s, 403bs, IRA tradicionales, solo 401 (k) sy SEPs. Las cuentas después de impuestos incluyen: Roth 401 (k) sy Roth IRA.

P: ¿Cómo abro un 401 (k)?

A: solo puede abrir un 401 (k) en el trabajo, suponiendo que su empleador ofrezca este beneficio. Consulte a su gerente de recursos humanos o beneficios. un tipo especial de cuenta llamada Solo 401 (k) para personas que trabajan por cuenta propia; here es cómo saber si usted elegible.

P: ¿Cuánto puedo contribuir a un 401 (k)?

A: Para 2018, puede contribuir hasta $ 18,500. Si tiene 50 años o más, hay una contribución de recuperación de $ 6,000, lo que eleva el máximo de $ 24,500. Sin embargo, sus contribuciones no pueden exceder sus ingresos ganados.

P: ¿Qué significa la coincidencia del empleador?

A: Una coincidencia de empleador es exactamente lo que parece esi obtiene un 401 (k) a través de su empleador esu empleador podría ofrecer igualar un porcentaje de su contribución.

P: ¿Cuáles son mis opciones de inversión 401 (k)?

A: Todo depende de quién sea el administrador de inversiones, y eso es determinado por su empleador. Puede tener disponibilidad total de inversión, si el administrador es Fidelity o Charles Schwab. O puede estar limitado a fondos mutuos, si es es una familia de fondos como Vanguard.

P: ¿Qué tarifas tengo que pagar por un 401 (k)?

A: Su empleador paga honorarios administrativos al administrador del fondo, pero eso no significa que usted t significa usted no se le cobra también. Cada inversión dentro de su 401 (k) cobra tarifas que pueden sumar hasta un 1 por ciento o más de la cantidad que ha invertido anualmente. Minimice sus tarifas investigando las inversiones elegidas y encontrando aquellas que cumplan con sus objetivos por el costo más bajo.

P: ¿Qué sucede si tomo distribuciones tempranas de un 401 (k)?

R: Cada vez que realiza retiros de un plan 401 (k), están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario. Pero si toma una distribución antes de cumplir 59 años # xB, también debe pagar una multa por retiro anticipado del 10%. Sin embargo, el IRS proporciona una larga lista de excepciones a la multa, aunque usted todavía tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario.

P: ¿Puedo sacar un préstamo 401 (k)?

A: Puede, pero desaconsejamos! Un préstamo 401 (k) es un desembolso global de los fondos que ha ahorrado en su cuenta de jubilación. Pero debe pagar el préstamo durante un monto fijo de tiempo con intereses .

Si puede t pagar este préstamo, usted eserá golpeado con algunas sanciones graves. El saldo restante del préstamo se tratará como un retiro de efectivo prematuro de su 401 (k). Entonces, estará sujeto a al menos un 20 por ciento de impuesto federal sobre la renta, impuesto estatal y una multa de retiro anticipado del 10 por ciento. Eso es mucho que perder.

Resumen

Ahora que las pensiones privadas son principalmente cosa de un pasado y el futuro de los beneficios del Seguro Social es dudoso en el mejor de los casos, el plan 401 (k) es posiblemente la herramienta más importante para los estadounidenses jubilación.

Si tiene este beneficio en el trabajo, debe aprovechar este plan de jubilación. La mayoría de las personas subestiman la cantidad de ingresos que ellos recibirán en la jubilación, particularmente porque ellos probablemente tendrán múltiples fuentes de ingresos.

alto límite de contribución de 401 (k) es la manera perfecta de ahorrar mucho para la jubilación.

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