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Las cinco (y solo cinco) veces podría estar bien tocar una cuenta de jubilación

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En noviembre, destaqué una carta de un lector que agonizó por un dilema de la deuda que involucraba sus ahorros para la jubilación. Nick de Michigan quería tocar su 401 (k) para pagar $ 12,000 en deuda de tarjeta de crédito, pero no pudo t apretar el gatillo. Hablé con algunos expertos financieros que dijeron lo mismo: No hacerlo, Nick! Puede leer esa columna original haciendo clic aquí.

Si bien el consejo tenía una cierta finalidad, Soy el tipo de escritor de finanzas que es fascinado por las excepciones en la vida. Recientemente, un pariente cercano que había perdido su trabajo tuvo que aprovechar su cuenta de jubilación para pagar las facturas, y parecía impenitente. Tengo que mantener un techo sobre mi cabeza, y esta es mi mejor opción, él me dijo.

Eso me hizo pensar: ¿Hay momentos en que es permisible, o incluso aconsejable, que se vaya por dinero en un fondo de jubilación en lugar de alguna otra opción? Esta pregunta puede ser tratada a la ligera, ya que cualquier retiro de un 401 (k) que sea t reembolsado incurre en una multa fiscal considerable: 10% de impuesto adicional sobre lo que debe por los impuestos originales sobre las ganancias, de acuerdo con el IRS

Eleanor Blayney

Para explorar este tema más a fondo, contacté a Eleanor Blayney, la defensora del consumidor de la Junta de Normas del Planificador Financiero Certificado. Como planificadora financiera durante más de 20 años, ella es ha visto mucho, y amablemente ofreció sus puntos de vista sobre cuándo considerar un retiro anticipado de las cuentas de jubilación.

  • No todas las cuentas de jubilación son iguales
  • Tomando un préstamo de su cuenta de jubilación
  • Una restricción de liquidez de 60 días
  • No o poco ingreso imponible
  • Su planificador financiero lo dice es OK
  • Disparo de despedida: No intente esto en casa

No todas las cuentas de jubilación son iguales

En primer lugar, debe saber la diferencia entre un 410 (k) y una cuenta de jubilación individual (o IRA). En pocas palabras, se ofrece un 401 (k) a través de su lugar de trabajo e implica sus contribuciones (a menudo igualadas o complementadas por su empleador). Un IRA es una inversión privada financiada únicamente por su propio dinero. puede ser un poco más difícil y, en algunos casos, costoso tomar dinero de un plan 401 (k), si todavía está trabajando, Notas de Blayney.

Pero, ¿qué pasa si tiene que sacar dinero o sentirse obligado a hacerlo? Blayney enumera una serie de circunstancias en las que aprovechar o aprovechar los fondos de jubilación podría ser una posibilidad.

Tomar un préstamo de su cuenta de jubilación

Antes de sacar dinero de su cuenta de jubilación, considere un préstamo en su 410 (k). los préstamos están limitados a una cierta cantidad hasta el menor de $ 50,000 o 50 por ciento del saldo de la cuenta, y debe devolverlo generalmente dentro de cinco años, Dice Blayney. Usted obtendrá más tiempo si los ingresos se utilizan para la compra de la casa, y en general usted pagará intereses a una tasa generalmente de un punto porcentual o dos por encima del primer. Esto significa que su 401 (k) generalmente no es una mejor fuente de fondos que una hipoteca bancaria, que actualmente será más barata, Dice Blayney.

Una restricción de liquidez de 60 días

Si puede devolver los fondos a su cuenta de jubilación dentro de los 60 días, puede aprovechar esos fondos sin ninguna multa. Pero la clave aquí es que debe pagar dentro de esos 60 días, o enfrentar las consecuencias fiscales. dice que está entre comprar una casa y vender una casa con un contrato firmado en la mano, Dice Blayney. puede tomar los fondos necesarios como un retiro de un IRA. Pero, ¿por qué no lo hace? t tiene un fondo de emergencia configurado para ocuparse de este tipo de cosas?

No o poco ingreso imponible

Si usted ha tenido un año financiero particularmente brutal, puede tomar dinero de su IRA y aún así encontrar que cae por debajo del umbral de ingresos imponibles, o una cantidad significativa de impuestos a pagar. Pero usted todavía tendrá que pagar una multa del 10 por ciento si es menor de 59 años 1/2, y Dice Blayney.

Su planificador financiero lo dice es OK

Blayney recomienda que discuta todas sus opciones con una PPC antes de hacer movimientos descarados. Es posible, dice ella, que ellos estoy de acuerdo en que es OK para aprovechar los fondos de jubilación pero no sin un plan sólido para evitar hacerlo en el futuro. Él o ella podría estar de acuerdo en que esta es su mejor opción por el momento, Dice Blayney. Pero ellos también querrán trabajar con usted para asegurarse de reconstruir su cuenta de jubilación nbsp, obtener un fondo de emergencia y establecer un buen crédito.

Enfermedad grave

Es triste decirlo, pero puede llegar un momento en que su vida esté en juego, y el tema de la jubilación queda en segundo plano para obtener la ayuda médica que necesita. En ese caso, puede aprovechar los fondos esi tiene una enfermedad terminal, necesita dinero para gastos médicos y no se espera que viva hasta la edad de jubilación, Dice Blayney. Este último ejemplo debería traer a casa el punto general de que pedir prestado de sus cuentas de jubilación es realmente lo último que debería considerar.

Disparo de despedida: No intente esto en casa

Es posible que Nick de Michigan, u otros que lean esto, sigan encontrando la posibilidad de tocar una cuenta de jubilación o 401 (k) tentadora, especialmente si tiene deudas colgando de su cuello como un albatros. Nosotros lo he dicho antes aquí, y Blayney lo dirá nuevamente como nuestra última palabra sobre el tema:

Cuando se trata de sacar dinero de un IRA o 401 (k),esiempre recuerdo los comerciales de televisión que muestran acrobacias a hombres o conductores de autos de carreras que advierten DON T INTÉNTÉNTÉNTÉNTÉNTALO EN CASA! Sí, puede parecer que tomar dinero de su cuenta de jubilación es algo fácil, incluso atractivo, que hacer después de todo, es su dinero, ¿verdad? Pero hay muchas trampas y consecuencias adversas para los incautos, y es imperativo que cualquiera que esté considerando esto, primero hable con un profesional calificado competente un profesional de la PPC antes de hacer esto.

Leer más:

  • ¿Puedo retirar mi viejo 401 (k)?
  • Cuánto debería haber en su 401 (k) a los treinta?
  • ¿Cuánto debe contribuir a su 401 (k)?

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