Las 9 mejores cosas que debe saber sobre su 401 (k)

Top 9 Things to Know About Your 401(k)

El 401 (k) es un plan de jubilación común. De hecho, es el plan de jubilación más común patrocinado por el empleador. Pero hay es mucho sobre 401 (k) planes que los participantes no t saber. Aquí están las nueve cosas principales que debe saber sobre su 401 (k).

  • 1). La contribución máxima que puede hacer ha aumentado para 2018
  • 2). Puede contribuir hasta el 100% de sus ingresos
  • 3). Algunos planes 401 (k) tienen una disposición Roth
  • 4). Puede contribuir a otros planes de jubilación incluso si tiene un 401 (k)
  • 5). Su empleador NO está obligado a ofrecer una provisión de préstamo
  • 6). Hay al menos dos métodos de adquisición
  • 7). Los retiros por dificultades de un 401 (k) no son los mismos que para un IRA
  • 8). Hay una forma de tomar retiros de 401 (k) sin penalización antes de 59 # xB
  • 9). DEBE comenzar a tomar retiros de su 401 (k) a los 70 años # xB
  • BONIFICACIÓN:
  • Resumen

1). La contribución máxima que puede hacer ha aumentado para 2018

La contribución máxima de los empleados a un 401 (k) se ha mantenido estable en $ 18,000 durante los últimos años. Pero para 2018, ha aumentado a $ 18,500. Eso no es un gran aumento, pero es se dirigió en la dirección correcta.

Una vez más, si tiene 50 años o más, puede hacer un contribución de recuperación de $ 6,000 adicionales. Esa cantidad ha cambiado t, pero significa que los mayores de 50 años pueden contribuir hasta $ 24,500 a sus planes 401 (k). Cuando agrega una contribución equivalente del empleador de alguna cantidad, realmente comienza a sumar.

2). Puede contribuir hasta el 100% de sus ingresos

Algunos empleadores pueden limitar las contribuciones de los empleados a un cierto porcentaje de sus ingresos. E incluso donde no lo hacen t, los empleados pueden asumir que existe algún límite.

Pero, de hecho, el IRS realmente le permite contribuir hasta el 100 por ciento de sus ingresos a un plan 401 (k). El problema es que la contribución no puede exceder el monto máximo de contribución del empleado, de $ 18,500, o $ 24,500 si tiene 50 años o más.

Si gana $ 50,000, podría en teoría al menos contribuya con el 100 por ciento de los primeros $ 18,500 que gana.

3). Algunos planes 401 (k) tienen una disposición Roth

Un número creciente de planes 401 (k) está agregando un componente Roth 401 (k). Funciona muy bien como un Roth IRA, pero tiene ciertas ventajas.

Una es que un empleador puede ofrecer contribuciones equivalentes en las contribuciones del empleado y del s.La única captura es que la porción de contribución del empleador debe colocarse en una cuenta regular de 401 (k). Eso es porque la porción del empleador no estará libre de impuestos en la jubilación, como serán las contribuciones de los empleados.

Una ventaja aún mayor es que las contribuciones a un Roth 401 (k) son mucho más altas que para Roth IRA. En un Roth IRA, la contribución máxima es de $ 5,500, o $ 6,500 si usted 50 o más.

Pero las contribuciones de los empleados de Roth 401 (k) pueden ser hasta la contribución máxima de 401 (k). Eso significa que puede contribuir hasta $ 18,500 a su Roth 401 (k), o $ 24,500 si tiene 50 años o más. También puede dividir la contribución entre las porciones Roth y 401 (k) normales.

4). Puede contribuir a otros planes de jubilación incluso si tiene un 401 (k)

Incluso si participa en un plan 401 (k), aún puede contribuir a otros planes de jubilación. Según las regulaciones del IRS, las contribuciones a todos los planes de jubilación tienen un máximo de $ 55,000 para 2018 (en lugar de $ 54,000 en 2017).

Al menos en teoría, si contribuye con el máximo de $ 18,500 a su plan 401 (k), aún puede contribuir tanto que es de $ 36,500 a otros planes.

También es importante comprender que existen límites para cómo hacer que eso suceda. Para contribuir a otros planes, primero debe participar en ellos.

Los dos planes más comunes son el IRA tradicional y Roth. El IRS tiene estipulaciones especiales con respecto a los ingresos si también participa en un plan 401 (k):

  • Para el IRA tradicional, puede hacer una contribución independientemente de su nivel de ingresos. Pero solo será deducible de impuestos si sus ingresos no exceden los $ 121,000 por la presentación conjunta de casados, o $ 73,000 si usted un solo archivador.
  • Las contribuciones de Roth IRA nunca son deducibles de impuestos, pero hay límites de ingresos más allá de los cuales no se puede hacer una contribución. Esos límites son de $ 199,000 si usted ese casa de presentación conjunta y $ 135,000 si usted está soltero.

Además de los IRA tradicionales y Roth, también puede hacer contribuciones a los planes de jubilación por cuenta propia si tiene su propio negocio.

Estos planes incluyen:

  • SIMPLE IRA le permite contribuir con hasta $ 12,500 de ingresos por cuenta propia, más una contribución de recuperación de $ 3,000 si tiene 50 años o más.
  • SEP IRA Hasta $ 55,000 de ingresos por trabajo por cuenta propia, menos contribuciones hechas a su empleador 401 (k) plan.
  • Solo 401 (k) Hasta $ 55,000 de ingresos por trabajo por cuenta propia, menos contribuciones hechas a su empleador 401 (k) plan.

5). Su empleador NO está obligado a ofrecer una provisión de préstamo

Esto es a menudo creía que las provisiones para préstamos son una parte inherente de los planes 401 (k). Pero aunque el IRS permite préstamos 401 (k), depende del empleador si quieren ofrecerlos o no. Algunos . Y cuando no lo hacen t, ellos no están violando ningún tipo de ley. Es su elección ofrecerlos o no, y no todos lo hacen.

6). Existen al menos dos métodos de adquisición

Cualquier contribución a un plan 401 (k) hecha por el empleado se otorga de inmediato. Eso significa que el empleado tiene el 100 por ciento de propiedad de los fondos. Eso incluye ganancias de inversión en esos fondos.

Pero la situación es diferente cuando se trata de contribuciones equivalentes del empleador. Están sujetos a reglas de adjudicación. Si el empleo se termina por algún motivo antes de que ocurra la adjudicación, las contribuciones equivalentes volverán al empleador.

Pero en realidad hay dos tipos de vestimenta con planes 401 (k), prueba de acantilados y vestimenta gradual .

La vestimenta del acantilado es donde la vestimenta se lleva a cabo de una vez. Por ejemplo, las contribuciones equivalentes del empleador no pueden ser adquiridas durante los primeros dos años que un empleado participa en un plan. Pero al comienzo del tercer año, las contribuciones son 100 por ciento adquiridas.

La vestimenta gradual es donde la vestimenta se lleva a cabo gradualmente. Puede que no haya adjudicación en el primer año de participación. En el segundo año, el empleado tiene un 20 por ciento de ingresos. En el año número tres, ella es 40 por ciento adquirido. Y en el año número cuatro, ella es 80 por ciento adquirido. Después de cinco años, el empleado está 100 por ciento investido en las contribuciones del empleador.

La moraleja de la historia: Siempre averigüe qué método de adjudicación utiliza su empleador.

Nunca asuma que es es el mismo que utilizó su último empleador.

7). Los retiros por dificultades de un 401 (k) no son los mismos que para un IRA

Las regulaciones del IRS permiten la retirada anticipada de fondos de los planes de jubilación sin el requisito de pagar la multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Los participantes a veces confunden dificultades entre los planes 401 (k) y los IRA.

Por ejemplo, los planes de IRA permiten retiros por dificultades para la educación y los compradores de vivienda por primera vez; 401 (k) planes .

Nunca asuma que los retiros por dificultades permitidas de un IRA también se aplican a un 401 (k).

8). Hay una forma de tomar retiros de 401 (k) sin penalización antes de 59 # xB

La regla general con los planes 401 (k), y todos los planes de jubilación para el caso, es que hay una multa por retiro anticipado del 10 por ciento si retira fondos antes de cumplir 59 años # xB. Pero eso es solo la regla general there es una excepción aparte de los retiros por dificultades.

Esto es referidos como pagos periódicos sustancialmente iguales. Le permite evitar la multa por retiro anticipado del 10 por ciento si está separado de su empleador antes de cumplir 59 años # xB.

Al configurar las distribuciones para crear una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales, puede evitar la multa. El IRS proporciona tres cálculos diferentes para determinar esas distribuciones. Quizás lo más común es donde las distribuciones se realizan en función de su esperanza de vida.

Es un proceso un poco complicado, pero ofrece la oportunidad de evitar la penalización si debe realizar retiros anticipados.

9). DEBE comenzar a tomar retiros de su 401 (k) a los 70 años # xB

Los fondos no pueden continuar acumulándose en un plan 401 (k) para siempre. Las regulaciones del IRS requieren distribuciones mínimas requeridas (RMD) en todos los planes de jubilación a partir de los 70 años # xB (la única excepción es el Roth IRA, pero no el Roth 401 (k)).

Las distribuciones deben al menos basarse en su esperanza de vida restante. Eso significa que a medida que pase cada año, y su esperanza de vida disminuya, el monto de la distribución será un poco mayor. Esta disposición obliga al dinero a salir de los planes de jubilación protegidos por impuestos y a la renta imponible.

Hay una excepción para 401 (k) s, y eso es si todavía está empleado después de los 70 años # xB. Puede t continuar haciendo contribuciones de 401 (k) a esa edad, pero ganó t estar sujeto a RMD tampoco.

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Resumen

Hay mucho que saber sobre las cuentas de jubilación. Su 401 (k) solo es lo suficientemente complicado. Entonces, aquí hay nueve hechos importantes para comenzar.

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