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Con los ahorros de emergencia no siempre disponibles y los niveles de deuda en aumento, cada vez más personas recurren a préstamos personales para cubrir emergencias, pagar facturas médicas y consolidar la deuda de su tarjeta de crédito.
Sacar un préstamo puede ser una decisión financiera importante, por lo que es mejor que sea inteligente. Aquí hay seis cosas esenciales que debe saber antes de obtener un préstamo
- 1). Por qué necesita el dinero (y si hay una mejor opción)
- 2). Todas sus opciones de préstamo, incluido dónde obtener el préstamo
- 3). Cuánto puede pagar para pedir prestado (y pagar)
- 4). Su puntaje de crédito (e historial de crédito)
- 5). Los términos exactos del préstamo, incluido el APR y todas las tarifas (ocultas)
- 6). Todas sus opciones de préstamo, incluido dónde obtener el préstamo
- Resumen
1. Por qué necesita el dinero (y si hay una mejor opción)
Para empezar, saber por qué necesita pedir prestado dinero es el factor más crítico que debe tener en cuenta antes de solicitar un préstamo. Pedir prestado dinero es un gran paso financiero, y puede ayudarlo o lastimarlo a usted dependiendo de cómo lo maneje.
El préstamo más importante que usted ll alguna vez sacará es su hipoteca de la casa. Si puede pagar un pago inicial considerable y es una casa que está dentro (o por debajo) de sus posibilidades, podría significar que un préstamo vale la pena.
Pero, ¿qué pasa con los préstamos personales?
Según Finder, el 47% de los consumidores que encuestaron obtuvieron un préstamo personal para cubrir facturas o emergencias. Pedir prestado dinero para pagar cosas como facturas médicas, un sótano inundado o un automóvil abollado nunca es ideal, por lo que siempre recomiendo aumentar primero los ahorros de emergencia.
Dicho esto, alrededor del 69% de los estadounidenses no tienen ni siquiera tienen $ 1,000 ahorrados para emergencias (CNBC) así que entiendo por qué puede ser una necesidad (aunque este es un tema más arraigado para abordar ). Entonces, si debe pedir prestado dinero para una emergencia, asegúrese de seguir los cuatro pasos restantes a continuación.
La parte más considerable de las personas encuestadas por Finder mostró que estaban tomando un préstamo personal para comprar un vehículo (31%). Muchas personas no buscan específicamente préstamos para automóviles (y muchas veces a través del propio distribuidor). Pero, un préstamo personal puede ser una buena solución si lo hace bien.
Si la razón por la que necesita el dinero es t exactamente una emergencia, y puede esperar unos meses (o más), hágalo. Le recomiendo que use una herramienta como PocketSmith
para ayudarlo a dividir el costo total que necesita en trozos mensuales más pequeños. Luego, presupueste para este gasto más significativo. Es un movimiento más económico para ahorrar dinero en efectivo para lo que necesita.
2. Todas sus opciones de préstamo, incluido dónde obtener el préstamo
Dependiendo del tipo de préstamo que necesite, tendrá bastantes opciones a su disposición. La forma más rápida y fácil de obtener un préstamo personal es ir al banco con el que ya tiene una relación preexistente. Al sentarse con una persona y revisar una solicitud de préstamo, a menudo pueden aprobarlo en el acto. Además, su préstamo será con el mismo banco, lo que hace que administrar el pago sea un poco más cómodo.
Pero para ahorrar dinero realmente,le animo a que compre en línea. Hay muchos lugares en línea que ahora ofrecen grandes ofertas en préstamos personales. Dos de mis favoritos en este momento son Fiona y Credible.
Fiona le da acceso a tasas bajas para refinanciar sus préstamos estudiantiles. Tienen un formulario simple que completa. Pregunta cuánto necesita, para qué lo necesita, cuál es su puntaje de crédito y su información de contacto. A partir de ahí, Fiona sacará una lista de ofertas para usted de múltiples prestamistas para que pueda elegir la mejor oferta para su situación. Fiona gana dinero al referirte a los prestamistas, y los prestamistas compiten por tu negocio. De esta manera, obtiene algunas de las mejores tasas posibles en un préstamo.
Credible funciona de manera similar. Credible le permite consolidar préstamos estudiantiles federales y privados, así como préstamos con un co-firmante (que muchos servicios como este donan t). Además, Credible ofrece préstamos personales, refinanciamiento de hipotecas e incluso lo ayudan a comparar tarjetas de crédito. Entonces, como usted está trabajando sus saldos en sus préstamos estudiantiles, Credible también tiene otras opciones para ayudar a mejorar sus finanzas.
3. Cuánto puede permitirse pedir prestado (y pagar)
Ahora que usted he determinado por qué necesita el dinero y que obtener un préstamo es lo mejor para usted, usted tendré que pensar en cuánto puede pagar de manera realista (y pagar).
La palabra pagar es complicada. El hecho de que pueda cubrir el pago mensual no significa que pueda pagar el préstamo. De hecho, un estudio reciente de Harvard mostró que casi 40 millones de estadounidenses viven en un hogar que no pueden pagar.
Los autos son similares. Un estudio realizado por Bankrate mostró que la mayoría de las familias ya no pueden pagar el auto nuevo promedio, mientras que un estudio de AAA mostró que 64 millones de conductores serían incapaces de obtener solo $ 500 o $ 600 para una reparación de automóviles.
Yo no t comparto estas estadísticas con usted para asustarlo de obtener un préstamo pero le animo a replantear su pensamiento sobre la palabra .
El primer paso aquí es ignorar el APR del préstamo por un momento. Eso es generalmente es lo primero que el originador del préstamo intentará venderle. Y con razón es una forma estándar de comparar préstamos rápida y fácilmente.
Pero qué es aún más crítico que el APR es el costo total que usted pagaré el préstamo, a veces denominado TAR (monto total reembolsable). Esta es la cantidad que pide prestado más los intereses que usted terminaré pagando durante la vida del préstamo.
La razón por la que esto es importante es que un APR puede engañarte.te daré un ejemplo. Digamos que quiere pedir prestado $ 10,000 y tiene dos opciones:
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Opción A: $ 10,000 al 5.00% APR durante cinco años (pago mensual: $ 188.71).
Opción B: $ 10,000 al 6.00% APR durante tres años (pago mensual: $ 304.22).
Cuál es la mejor decisión financiera? La opción A le brinda un APR más bajo y un pago mensual más bajo, pero la opción B es en realidad la mejor oferta. Aquí es cómo se ve nuestra salida cuando se usa una calculadora de amortización :
Opción A:
lt; img src = «https://www.moneyunder30.com/wp-content/uploads/2021/01/optiona-loan.png «alt =» Las 5 mejores cosas que debe saber antes de retirar un préstamo (ACTUALIZACIÓN) – Opción A «-
Opción B:
Como puede ver, la Opción A cuesta 11,322.74, mientras que la Opción B solo cuesta $ 10,951.88 un ahorro de $ 370.86. Esta cantidad puede parecer pequeña, pero a medida que aumenta el monto de su préstamo y su plazo se hace más largo, este tipo de brechas continúan ampliándose.
Entonces, cuando usted esté pensando en lo que puede pagar, considere el pago mensual, pero lo más importante, considere la cantidad total que usted terminaré pagando.
4. Su puntaje de crédito (e historial de crédito)
Ahora que sabe lo que realmente puede permitirse pedir prestado y pagar, es el momento de para determinar para qué tipo de préstamo y tasa puede calificar. Ingrese el puntaje de crédito.
Su puntaje crediticio e historial crediticio son el alma de su bienestar financiero. Sin crédito específicamente, buen crédito puede despedirse de las bajas tasas, los bajos pagos y los ahorros generales.
Una cosa que encontré particularmente impactante fue que el 45% de los estudiantes universitarios no conocen su puntaje de crédito. Un estudiante universitario tiene razón al comienzo de su historial crediticio en la mayoría de los casos, por lo que creo que este sería el momento más crucial para establecer niveles y saber cuál es su posición.Pero es no solo estudiantes universitarios. MoneyTips descubrió que el 30% de la población general que encuestaron no conoce su puntaje de crédito.
El punto es que necesita conocer su puntaje de crédito y su historial de crédito. La buena noticia es que es fácil lograr esto. Para simplificar, recomiendo usar herramientas gratuitas como Credit Sesame y Credit Karma . Pero como consumidor, usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres oficinas de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cada año.
MU30 incluso creó una herramienta de Estimador de puntaje de crédito para que pueda estimar cuál debería ser su puntaje.
Una vez que comprenda su crédito, un excelente lugar para buscar un préstamo es Monevo . Monevo le permite buscar préstamos personales de hasta $ 100,000 y utiliza un sistema de herramientas de comparación que le permitirá comparar ofertas de préstamos personales de una variedad de prestamistas casi instantáneamente, después de responder algunas preguntas simples.
5. Los términos exactos del préstamo, incluido el APR y todas las tarifas (ocultas)
Antes de firmar los documentos de su nuevo préstamo brillante, asegúrese de comprender completamente los términos del préstamo. Conozca la tasa de porcentaje anual (APR) y el costo total que usted pagaré el préstamo (mencionado anteriormente), así como todas las tarifas en las que incurrirá o podría incurrir durante todo el préstamo.
Estas son algunas de las tarifas típicas o costos ocultos que son t siempre abiertamente discutido (o mostrado) cuando obtiene un préstamo :
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Tarifa de originación de préstamos (o procesamiento de préstamos) esto es común con las hipotecas, pero también puede aparecer en préstamos personales, préstamos para automóviles o cualquier otro tipo de préstamo. Esto es cuando el proveedor de préstamos le cobra por procesar su solicitud. Algunos prestamistas cobran el 1% del valor del préstamo y como tarifa de origen, por ejemplo. Entonces, el préstamo de $ 10,000 que discutimos anteriormente le costaría $ 100 solo para abrirlo. Fuera de los préstamos para la vivienda, le recomiendo que evite todos los préstamos con tarifas de originación o procesamiento y o solicite que se les exima.
Tarifa de pago fallida Una tarifa cobrada si no lo hace t tiene el dinero en su cuenta para cubrir un pago que usted ha hecho. Algunos prestamistas le cobrarán por esto.
Pena de prepago Esta es una tarifa que el procesador de préstamos le cobrará si paga el préstamo antes de tiempo. Esto es bastante común para muchos préstamos personales, y es una táctica que los prestamistas usan para obtener la cantidad total de intereses de usted. Busque asegurarse de que su préstamo no tenga una multa por pago anticipado.
Tarifa de pago atrasado Esto no solo perjudicará su puntaje de crédito, sino que la mayoría de los prestamistas le cobrarán una tarifa si realiza su pago incluso un día tarde. A veces puede renunciar a esto como una cortesía única, pero lo convierte en un hábito.
También debe saber cómo se calculan los intereses del préstamo. Cuando el interés se agrava, se basa en intereses previamente existentes mientras trabaja para pagar el préstamo. Esto es generalmente calculado mensualmente o diariamente, por lo que realizar pagos adicionales o anticipados puede ayudar a reducir este costo.
Algunos préstamos tienen un interés precalculado como préstamos estudiantiles. Esto significa que el interés ya es parte de su pago mensual, lo que significa que usted pagará la misma cantidad en intereses independientemente de cuánto o qué tan temprano pague por lo tanto, es posible que no pueda ahorrar tanto dinero pagando el préstamo antes de tiempo.
El objetivo aquí es leer toda la documentación del préstamo para asegurarse de que comprende lo que está entrando. Un préstamo es una obligación contractual, y al romper ese contrato, usted ese lastima financieramente.
6). Todas sus opciones de préstamo, incluido dónde obtener el préstamo
Dependiendo del tipo de préstamo que necesite, tendrá bastantes opciones a su disposición. La forma más rápida y fácil de obtener un préstamo personal es ir al banco con el que ya tiene una relación preexistente. Al sentarse con una persona y revisar una solicitud de préstamo, a menudo pueden aprobarlo en el acto. Además, su préstamo será con el mismo banco, lo que hace que administrar el pago sea un poco más cómodo.
Pero para ahorrar dinero realmente,le animo a que compre en línea. Afortunadamente, hay muchos lugares en línea que ahora ofrecen grandes ofertas en préstamos personales.
Por ejemplo, los prestamistas como Marcus de Goldman Sachs están haciendo que sea más fácil que nunca darse una vuelta por las cotizaciones más bajas. Todo lo que necesita hacer es responder algunas preguntas sobre usted, el propósito de su préstamo y la cantidad que desea pedir prestado, y usted recibirá una cotización en minutos. Puede pedir prestado hasta $ 40,000 para cualquier cosa, desde tomar vacaciones, consolidar su deuda o realizar compras importantes. Si opta por obtener un préstamo con Marcus, definitivamente considere inscribirse en AutoPay, ya que Marcus ofrece un descuento (reducción de APR de 0.25%) por hacerlo. Además, usted apreciaré tener tasas de APR fijas para la vida del préstamo para que pueda planificar en consecuencia.
Lo mejor de todo es que Marcus by Goldman Sachs no cobra tarifas por su servicio y no hay multas por pago anticipado, por lo que puede pagar su préstamo lo antes posible! Marcus incluso lo recompensa por pagar su préstamo a tiempo al permitirle diferir un pago después de que se hayan realizado 12 pagos consecutivos.
Divulgación del anunciante – No presentamos todas las empresas o productos financieros disponibles en el mercado.
Resumen
Obtener un préstamo es un gran paso financiero, y debería t tomarse a la ligera. Conocer los detalles de estos seis pasos es crítico. Una vez que tome la decisión de pedir dinero prestado, asegúrese de que usted vaya con el prestamista adecuado y los términos más flexibles.
Marcus Por Goldman Sachs Términos y condiciones de la oferta : los términos de su préstamo no están garantizados y están sujetos a nuestra verificación de su identidad e información crediticia. Para obtener un préstamo, debe presentar documentación adicional que incluya una solicitud que pueda afectar su puntaje de crédito. La disponibilidad de una oferta de préstamo y los términos de su oferta real variarán debido a una serie de factores, incluido el propósito de su préstamo y nuestra evaluación de su solvencia. Las tasas variarán en función de muchos factores, como su solvencia crediticia (por ejemplo, puntaje crediticio e historial crediticio) y la duración de su préstamo (por ejemplo, las tasas para préstamos a 36 meses son generalmente más bajas que las tasas para préstamos a 72 meses). El monto máximo de su préstamo puede variar según el propósito de su préstamo, los ingresos y la solvencia. Su ingreso verificable debe respaldar su capacidad de pagar su préstamo. Marcus de Goldman Sachs es una marca de Goldman Sachs Bank USA y todos los préstamos son emitidos por Goldman Sachs Bank USA, Salt Lake City Branch. Las solicitudes están sujetas a términos y condiciones adicionales. Reciba una reducción de APR cuando se inscriba en Autopay. Esta reducción no se aplicará si AutoPay no está vigente. Cuando esté inscrito, una porción mayor de su pago mensual se aplicará al monto de su préstamo principal y se acumularán menos intereses sobre su préstamo, lo que puede resultar en un pago final más pequeño. Ver acuerdo de préstamo para más detalles. Money Under 30 no incluye a todas las compañías que ofrecen productos de préstamos o todas las ofertas de préstamos disponibles. Algunas de las ofertas que aparecen pueden ser de anunciantes y la compensación podría afectar el lugar donde se colocan esas ofertas.
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