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La mejor manera de pagar su hipoteca: una guía completa

Tener una hipoteca es algo hermoso porque significa que usted está poniendo el patrimonio en un activo valioso. Al mismo tiempo, a nadie le gusta que se avecina una deuda sobre ellos y las hipotecas tienen mucha deuda. Mucha gente se pregunta cómo pagar su hipoteca de la manera más oportuna.

Puede sorprenderse saber que hay muchas maneras de hacerlo. La mayoría de ellos implican encontrar formas de hacer pagos adicionales, pero también hay otros consejos que puede usar también. Por ejemplo: cambiar su frecuencia de pago y refinanciar para un mejor trato.

Aquí es mi guía para pagar su hipoteca más rápido, sin importar lo que signifique.

  • Haga un pago adicional cada año (porque cada centavo adicional suma)
  • Duplique los pagos regulares siempre que sea factible
  • Realice pagos a tanto alzado siempre que tenga unos pocos dólares de repuesto
  • De hecho, ponga todo su dinero extra en su hipoteca
  • Intente cambiar a pagos quincenales acelerados en lugar de pagos mensuales
  • Refinanciar para obtener una mejor tasa o un plazo más corto
  • Antes de hacer nada, verifique los términos de su hipoteca para penalizaciones o instrucciones especiales
  • Resumen

Haga un pago adicional cada año (porque cada centavo adicional suma)

Una de las formas más simples de pagar su hipoteca más rápido es agregar un solo pago cada año. Si usted está en un horario mensual, simplemente haga un decimotercer pago al final del año que es igual a sus otros pagos mensuales.

Para lograr esto, usted no necesita y para llegar a una suma global. Simplemente reserve una doceava parte de un pago cada mes, para que usted tendrá el dinero listo para el fin de año.

Si un pago adicional completo es t factible para usted, recuerde que cada centavo cuenta. Incluso si reserva unos pocos dólares adicionales cada mes para solicitarlo como pago adicional al final del año, aún así ayudará a ahorrarle dinero a largo plazo.

Aquí es un ejemplo para ilustrar la importancia de los pagos anuales adicionales:

  • Comienza con una hipoteca de $ 200,000 y una tasa de interés del 4.5%.
  • Durante los primeros cinco años, realiza el pago mínimo porque acaba de comprar una casa y las cosas están apretadas.
  • Después de cinco años, su presupuesto es más relajado y comienza a realizar el pago adicional cada año.
  • Al final de su hipoteca, usted habrán ahorrado casi $ 20,000 en pagos de intereses y se han afeitado unos tres años de su amortización.

Duplique los pagos regulares siempre que sea factible es

En lugar de realizar un pago anual adicional, puede optar por aumentar el monto de sus pagos mensuales. Si es posible, duplique cada pago, por lo que usted está pagando el doble del mínimo. Si usted puede hacerlo todos los meses, usted pagará su hipoteca en la mitad del tiempo.

Incluso si solo puede hacer esto varias veces durante todo el año, cada pago ayudará. Además, usted no tiene y tiene que ir completamente doble para cosechar los beneficios de este método.

Laura Adams, mejor conocida como Money Girl, dice que incluso sumas adicionales mínimas ayudarán: dice que tiene una hipoteca de tasa fija de $ 100,000, 30 años, de 4.5%. Si agrega $ 100 adicionales a su pago cada mes, usted pagaría casi nueve años antes y ahorraría más de $ 26,000 en intereses.

Realice pagos a tanto alzado siempre que tenga unos pocos dólares de repuesto

La mayoría de las hipotecas le permitirán pagar por adelantado hasta el 20% del capital cada año, sin cargo alguno, y puede aprovechar esto para pagar su hipoteca más rápido y ahorrar dinero si gana dinero en efectivo adicional.

Todo el mundo ama una ganancia inesperada, pero si usted tiene una hipoteca en sus manos que desea pagar, usted es mejor poner este dinero en su préstamo que gastarlo en una cena elegante o haciendo un viaje. Manténgase enfocado en su objetivo, y será dueño de su casa mucho antes.

De hecho, ponga todo su dinero extra en su hipoteca

El mismo principio es válido para cualquier dinero extra que tenga mientras usted esigue pagando su hipoteca. Ya sea que usted tenga dinero extra de un aumento, bonificación, obsequio, declaración de impuestos, herencia o incluso una noche lucrativa en el bingo, póngalo en la hipoteca y obtenga un pago más rápido.

Michael Saves es un blogger de finanzas que comenzó a escribir sobre ahorros después de pagar su hipoteca de $ 86,000 en solo dos años. Una gran parte de su estrategia estaba funcionando más, por lo que éltendría más dinero para destinar a la hipoteca.

Primero, me comprometí a trabajar 10 horas adicionales por semana, por lo que 50 horas en total. Además de ser voluntario para horas extras en mi trabajo de tiempo completo, esperé mesas los fines de semana y cuidé a las mascotas durante las vacaciones, él dice.

También utilizó aplicaciones como Mint para rastrear sus gastos y asegurarse de que él fuera t desperdiciando demasiado dinero en otras áreas.

Además de escatimar y ahorrar tanto como pudo, otra gran parte de su enfoque fue asegurarse de que cada centavo fuera a la hipoteca: Cualquier dinero extra que se me ocurrió fue a la hipoteca, incluidos bonos de trabajo, efectivo de cumpleaños y recompensas con tarjeta de crédito, él dice.

Intente cambiar a pagos quincenales acelerados en lugar de pagos mensuales

Los pagos no mensuales son excelentes porque termina pagando la hipoteca más rápido sin siquiera darse cuenta. La idea es simple: termina haciendo más pagos cada año, lo que se traduce en más dinero pagado a la deuda, lo que significa que paga la hipoteca más rápido.

Permítanme llamar a Laura Adams nuevamente para explicar esto: los pagos quincenales son t magic- simplemente aprovechan el hecho de que hay 13 semanas en cada trimestre, no 12, y hay 52 semanas en un año, no 48.

Rebecca y Trevor MacKenzie pagaron su hipoteca en cinco años. Cuando se casaron, Trevor se mudó a la casa que Rebecca ya poseía. Comenzaron a pagar la hipoteca juntos, pero la mayor parte de su estrategia fue cambiar de pagos mensuales a quincenales.

Rebecca le dijo al Financial Post que que mientras originalmente hacía pagos de poco más de $ 700, aumentaron ese número hasta un poco más de $ 3,000. Gracias a esta estrategia, pagaron los $ 104,800 restantes en la hipoteca dentro de dos años.

Refinanciar para obtener una mejor tasa o un plazo más corto

Hay algunas maneras en que la refinanciación puede ayudarlo a pagar su hipoteca más rápido, incluso asegurando una tasa de interés más baja o cambiando a un plazo más corto. Idealmente, usted incluso podré lograr ambos.

Cuando obtiene una tasa de interés más baja y mantiene sus pagos mensuales igual, significa que más de cada pago se destina al principal, y esto significa que usted pagaré el saldo antes y ahorrará dinero a largo plazo.

Del mismo modo, un plazo más corto significa que sus pagos mensuales aumentarán, pero también que usted pagará el préstamo más rápido y estará libre de deudas antes. Antes de optar por esto, asegúrese de poder pagar los pagos incrementados.

La situación ideal es refinanciar para obtener una tasa más baja y un plazo más corto. Según Dana Dratch en Bankrate, podría ahorrarse miles de dólares y años de pagos de hipotecas si hace esto bien.

dice que obtuvo una hipoteca a tasa fija a 30 años por $ 200,000 al 4.5%. Luego, cinco años después, puede refinanciar en un préstamo a 15 años al 4%. Hacerlo paga la hipoteca 10 años antes y ahorra más de $ 60,000, ella dice.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la refinanciación viene con tarifas, por lo que usted tendrá que tenerlas en cuenta en su presupuesto y cálculos.

Antes de hacer nada, verifique los términos de su hipoteca para penalizaciones o instrucciones especiales

Algunas hipotecas vienen con multas por pago anticipado. Lo que eso significa básicamente es que si intenta hacer un pago anual adicional, aumentar sus pagos mensuales o hacer un pago global, es posible que tenga que pagar una tarifa por pagar su hipoteca más rápido.

Del mismo modo, otras hipotecas permiten pagos anticipados, pero solo los permiten en momentos específicos, como el aniversario de la hipoteca. Lo mejor que puede hacer es llamar a su prestamista para preguntarle cómo puede pagar de manera más agresiva sin pagar multas.

Por último, cuando hable con su prestamista, pregunte si hay alguna instrucción específica que tenga que dar junto con sus pagos adicionales. Algunos prestamistas requieren que usted declare explícitamente o escriba una nota explicando que desea que el pago se aplique al principal.

De lo contrario, su pago podría aplicarse incorrectamente, haciendo su esfuerzo por nada. Por ejemplo, digamos que envió un pago adicional de fin de año. Algunos prestamistas podrían, sin la nota, simplemente aplicar el pago adicional al mes siguiente en lugar de duplicarlo.

Resumen

Pagar su hipoteca es un gran problema, e incluso si usted ha logrado pagar otras deudas en el pasado, nada trae la misma satisfacción que el día libre de hipotecas. La mayoría de las estrategias que puede emplear para pagar su hipoteca lo más rápido posible incluyen hacer pagos anticipados, incluidos pagos anuales adicionales, mensuales adicionales e incluso sumas globales cuando ingresa dinero extra.

Además de eso, asegúrese de presupuestar sabiamente y poner la mayor cantidad de dinero posible en la hipoteca.

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