Muchos estudiantes y graduados obtienen múltiples préstamos. La educación superior es t barata! Si usted en esta categoría, usted probablemente haya considerado combinar todos esos préstamos en one un proceso común conocido como consolidación de préstamos estudiantiles o refinanciación de préstamos estudiantiles.
tixag_16) Consolidación es el proceso de combinar varios federal préstamos estudiantiles en un préstamo de consolidación que retiene todo el beneficios de los préstamos federales: opciones de pago flexibles si pierde su trabajo o regresa a la escuela y programas de perdón después de años de servicio en ciertos campos de calificación.
La refinanciación es el proceso de obtener un nuevo préstamo estudiantil privado para pagar y combinar múltiples préstamos privados y / o federales. La refinanciación puede darle más opciones para reducir su pago mensual y su tasa de interés, pero la refinanciación de préstamos federales puede eliminar algunos de los beneficios de los préstamos federales.
Aquí, nosotros vamos a hablar principalmente sobre cuándo es posible que desee buscar la consolidación federal de préstamos estudiantiles, pero muchas de las reglas también se aplican a la refinanciación.
¿Cómo funciona la consolidación? Usted obtiene un nuevo préstamo, que luego paga el saldo de todos sus préstamos federales, incluso si tienen diferentes administradores (como NelNet o Navient) las compañías a las que envía sus pagos. Usted entonces es responsable de pagar el nuevo saldo, conocido como Préstamo de consolidación directa, de un solo prestamista. Los préstamos combinados en un préstamo de consolidación directa pueden t ser eliminados.
Menos pagos cada mes pueden sonar obvios, pero la consolidación y la consolidación no son las mejores para todos. ¿Cumple con las siguientes condiciones? Si es así, es posible que desee consolidarse.
- Cuando la consolidación de préstamos estudiantiles tiene sentido
- ¿Cuándo debe evitar la consolidación?
- Qué hacer antes de consolidar
Cuando la consolidación de préstamos estudiantiles tiene sentido
Usted elegible
- Usted no está en la escuela actualmente, o usted ese inscribió menos de medio tiempo.
- Sus préstamos no son en incumplimiento.
- Usted o está haciendo pagos de préstamos o en el préstamo es en un período de gracia.
- Sus préstamos están a su nombre, no en sus padres nombres o cualquier otra persona es; no puede consolide su préstamos con su cónyuge es préstamos.
También es importante saberlo: puede t consolidar préstamos privados para estudiantes con préstamos federales para estudiantes. Si desea reunir préstamos privados y estudiantiles, usted necesitaré explorar la refinanciación de sus préstamos estudiantiles. Y dependiendo de su prestamista, es posible que deba cumplir con un saldo mínimo. (El Programa Federal de Consolidación de Préstamos no requiere un mínimo de y.)
You desea reducir sus pagos mensuales
Si los ahorros a corto plazo son su prioridad, vale la pena echarle un vistazo a la consolidación. Puede reducir sus pagos mensuales y aumentar su período de reembolso.
Sin embargo, las cantidades mensuales más bajas significan que paga más sobre el préstamo y la vida de s. Compare sus pagos mensuales actuales con los pagos si consolidara. Tenga en cuenta: cuanto más largo sea su período de reembolso, más intereses pagará usted ll.
Si desea considerar la refinanciación, Money Under 30 partner Credible ofrece una forma gratuita y fácil de ver las tasas de préstamos y los pagos mensuales que haría calify para prestamistas seleccionados there es sin obligación o impacto en su crédito.
Leer más: vea cuánto podría ahorrar con la refinanciación de préstamos estudiantiles aquí.
Sus préstamos individuales ofrecen opciones de reembolso flexibles
Asegúrese de conocer los beneficios del prestatario de su préstamo original antes de consolidarse. Estos incluyen reembolsos, beneficios por cancelación de préstamos y descuentos en tasas de interés. Una vez que el préstamo original desaparece, pierde esos beneficios. Los préstamos PLUS, por ejemplo, pueden tener opciones de pago flexibles no disponibles después de la consolidación.
Sin embargo, la consolidación de préstamos puede ofrecer solo el margen de maniobra que necesita si sus préstamos originales son más rígidos. Aquí hay algunos planes de recuperación de consolidación comunes.
- Pago extendido, donde puede tener entre 12 y 30 años para pagar.
- Pago graduado, donde comienza los pagos a una cantidad mensual baja que aumenta gradualmente cada dos años.
- Pago contingente de ingresos, donde calcula sus ingresos y deuda pendiente, y su prestamista establece un monto de reembolso para usted en función del total. A medida que su ingreso cambia, esta cantidad cambia.
- Pago sensible a los ingresos, donde su pago mensual es un porcentaje de su ingreso mensual antes de impuestos.
Desea una tasa de interés más baja
Quién no t?
Pero antes de hacer el cambio, aquí y lo que necesita saber. Si obtuvo préstamos federales antes de 2013, puede tener uno de los dos tipos de tasas de interés: variable o fija.
Las tasas de interés variables pueden ajustarse cada mes, en función de las tasas de interés disponibles en ese momento. Inicialmente, estas tasas pueden ser más bajas que el interés de los préstamos a tasa fija. Sin embargo, si las tasas de interés aumentan, los intereses de su préstamo aumentarán con ellos. Lo mismo si las tasas de interés caen. Usted está a merced del mercado. Si planea pagar préstamos rápidamente cuando las tasas de interés son bajas, una tasa variable y una buena opción.
En agosto de 2013, la Ley de Certificación de Préstamos Estudiantiles Bipartidistas de 2013 se convirtió en ley. Según esta ley, los nuevos préstamos federales tienen tasas de interés fijas determinadas cada primavera para el próximo año. Si obtuvo préstamos después de que se aprobó la ley, usted tendrá una tasa fija, no variable.
Entonces, ¿qué es una tasa de interés fija?
Las tasas de interés fijas permanecen iguales durante la vida del préstamo. Usted es más probable que tenga el mismo pago mensual cada mes. La tasa de interés inicial (cuando se inicia sesión por primera vez) puede ser mayor.
Digamos que tiene préstamos federales anteriores a 2013 con tasas variables. La consolidación le permitirá cambiar de una tasa variable a la nueva tasa fija. Si planea pagar préstamos con el tiempo, y usted preferiría tener una tasa de interés constante que fluctuante, una tasa fija puede funcionar mejor para usted.
¿La tasa fija significará que paga menos en general? Posiblemente. Una tasa variable puede ahorrarle dinero si tiene un crédito fuerte y si las tasas de interés no aumentan significativamente. Para ahorros a largo plazo, es mejor que se bloquee una tasa fija cuando las tasas de interés son bajas.
Quiere reducir los números? El sitio web de Préstamos de Consolidación Directa Federal ofrece una calculadora en línea para comparar las tasas de interés.
Su puntaje de crédito y mejoraron desde que obtuvo el préstamo
Los prestamistas adoran el buen crédito. Si tiene préstamos privados, ganaron t estar cubierto por la Ley de Certeza de Préstamos Estudiantiles Bipartidistas, pero aún puede reducir su tasa de interés a través de la consolidación. Los préstamos para estudiantes privados basan las tasas de interés en su puntaje de crédito.
Esto significa que si usted ha dado un salto en su calificación crediticia, puede estar en una buena posición para consolidar préstamos privados. La puntuación más alta te da menos interés.
Leer más: Aprenda a verificar su informe de crédito y puntaje, absolutamente gratis
Usted acabo de graduarse y haven t ingresó al reembolso
Hay una ventana de tiempo, después de graduarse, pero antes de que termine su período de gracia, cuando aún puede obtener la tasa de interés más baja en la escuela. Muchos préstamos federales le otorgan seis meses.
Actúa rápido, sin embargo. Todo el papeleo de consolidación debe ser procesado y aprobado en esos seis meses para la tarifa en la escuela. Y una vez que pasa la consolidación, ingresa el reembolso incluso si usted todavía está en el período de gracia. Para los graduados que desean que la pelota ruede con el reembolso, la consolidación puede tener sentido.
Anticipas un cambio en los ingresos o gastos
Tal vez usted está en una posición contractual con una fecha de finalización, en camino a un trabajo mejor remunerado o planeando quedarse en casa con un niño. Si las circunstancias de su vida están cambiando, es posible que desee adaptar su plan de pago de préstamos para que coincida.
Por ejemplo, si usted está en un plan de pago de diez años con sus préstamos originales, la consolidación podría obtener una extensión u ofrecer el plan de recuperación de ingresos. La consolidación también reinicia el reloj en aplazamientos y tolerancia, dándole tiempo extra para cada uno.
¿Cuándo debe evitar la consolidación?
Si sus pagos mensuales son manejables, puede ser tentador consolidarse por conveniencia. Pero también puede ser más problemático de lo que vale s.
Una vez que esté cerca del final de su reembolso una vez que tenga unos pocos miles de dólares o un par de años más para ir es generalmente no vale la pena consolidarse. Puede perder cualquier beneficio acumulado en sus préstamos actuales. Además, si sus tasas de interés ya son bajas, manténgalas así.
¿Desea pagar los préstamos rápidamente (y tiene los recursos)? Reconsiderar la consolidación. Si elige consolidarse, puede pagar más y, en general, puede pagar más.
Qué hacer antes de consolidar
- Compare su tasa de interés actual con la tasa que usted obtendré el préstamo consolidado.
- Compare el monto actual de su pago mensual con lo que usted ese espera que pague con el préstamo consolidado.
- Familiarícese con los beneficios del prestatario en sus préstamos originales y los beneficios ofrecidos por el nuevo prestamista después de la consolidación.
- Calcule la duración de su período de reembolso después de la consolidación.
Si elige consolidarse, puede encontrar más detalles en la versión completa de la consolidación federal de préstamos estudiantiles application. y recuerde, si tiene préstamos estudiantiles privados que desea consolidar, usted tendré que buscar la refinanciación de préstamos estudiantiles. El resultado es similar, pero los préstamos no están subsidiados por el Departamento de Educación de EE. UU.
Leer más:
- Revisión creíble: cotizaciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles rápidas y fáciles
- 5 cosas que hacer si puede t hacer los pagos de su préstamo estudiantil