Si desea salir de la deuda por su cuenta (y rápido), esta es la publicación que lo ayudará a hacerlo.
No algún día. no mañana. Derecha. Enloqueciendo. Ahora.
- Sí, PUEDES salir de la deuda
- 1). Enfréntalo: ¿Cuánta deuda tienes?
- 2). Cambia los comportamientos que te endeudaron
- 3). Gane lo suficiente para salir de la deuda
- Elrramientas para ayudarlo a salir de la deuda
- Ahora, toma medidas!
Sí, PUEDE salir de la deuda
Logré pagar $ 80,000 en deudas de automóviles, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles en poco más de tres años. sé cómo salir de la deuda y sé que tú también puedes hacerlo.
Como adicto a la deuda durante casi diez años, acumulé una tarjeta de crédito después de que la tarjeta de crédito viviera como si mi salario fuera aproximadamente cuatro veces su tamaño real. Las cosas estúpidas que compré a crédito incluyeron lecciones de vuelo, fines de semana en Las Vegas y una nueva camioneta. Oye, nunca dije que estaba t divirtiéndome. (Recuerde, Soy al otro lado de 25 ahora, así que comencé la pre-recesión universitaria durante el boom de las puntocom. En aquel entonces, en realidad pensé que podría graduarme con una especialización en sociología y encontrar un $ 75k al año trabajo porque conocía a las personas que lo hicieron!)
Todos sabemos que no sucedió y pronto, la deuda me alcanzó. Cuando me acerqué a mi cumpleaños número 26, llegué al máximo con una deuda de alrededor de $ 80,000. De repente, pude t seguir pidiendo prestado para salir de problemas. Al mismo tiempo, me di cuenta de que el estrés de apenas hacer mis pagos mensuales y de deber el doble de lo que gané en un año estaba pasando factura.
Entonces decidí cambiar.
Yo soy un tipo inteligente. Y no lo hago t me considero temeroso de un poco de trabajo duro. Hace varios años, decidí:
- Salir de la deuda por mi cuenta.
- Vaya un paso más allá y achieve un tipo de estabilidad financiera que la mayoría de las personas nunca hacen.
- Bloguee sobre esto de una manera que lo haga accesible para otros.
Y lo hice.
Hoy no tengo deuda de consumo. Por elección,no estoy libre de deudas. Tengo una hipoteca y en mi residencia principal a pesar de que podría pagarla. Tampoco pagué mis préstamos estudiantiles temprano. En estos casos, Soy usando la deuda de manera conservadora y consciente para avanzar en mis objetivos financieros. Pero todas las cosas desagradables tarjetas de crédito, préstamos personales y un préstamo para automóviles ese fue hace mucho tiempo.
Al contrario de lo que cientos de especialistas en marketing y autodescritas finanzas personales expertos intentará venderte no hay secreto para salir de la deuda. De ninguna manera correcta. No hay bala de plata.
Dicho esto, creo que es justo decir que hay algunos requisitos para librarse permanentemente de la deuda del consumidor.
- Debe enfrentar su deuda calculando su índice de deuda.
- Cambie permanentemente los comportamientos que lo endeudaron.
- Debe ganar suficiente dinero para pagar la deuda.
A lo largo de todos los años que llevé esta deuda conmigo, nunca quise estar endeudado. Pero fue t hasta que cumplí con los tres criterios anteriores que pude hacer algo al respecto. Primero, tuve que dejar de vivir en negación, diciéndome a mí mismo mi deuda wasn t tan malo. Necesitaba un control de la realidad y mirar exactamente cuánta deuda tenía y qué se necesitaría para salir.
En segundo lugar, necesitaba descubrir por qué estaba endeudado y dejar de hacer esas cosas. Tuve que atenuar mi estilo de vida. Por mucho.
Finalmente, tuve que encontrar una manera de ganar lo suficiente para pagar la deuda. Así que obtuve un segundo trabajo, trabajé en una serie de cambios de trabajo que aumentaron mis ingresos, y comencé este blog que en tiempo creó otro flujo de ingresos.
Ahora, permít es desglose esto y vea cómo puede aplicar estos tres requisitos a su deuda.
1). Enfréntalo: ¿Cuánta deuda tienes?
Sé que puede tener miedo de la cantidad de deuda que tiene, pero ignorar el problema nunca hará que desaparezca.
Hubo un tiempo en mis primeros 20 años, cuando mis deudas aumentaban constantemente, que sabía que estaba en problemas, pero estaba demasiado asustado para calcular cuánta deuda tenía.
Pagué pagos mínimos y me olvidé de ellos hasta el mes siguiente. Si este es usted, o si simplemente necesita un repaso en cuanto a su patrimonio neto actual (negativo), deje que vaya a echar un vistazo. Cumpla todas sus deudas.
Tarjetas de crédito. Préstamos estudiantiles. Préstamos para automóviles. y cualquier otra cosa. Por ahora, nosotros dejaré su hipoteca fuera de ella.
Ese es su número.
Aunque su deuda total absoluta es importante, no es tan importante como la forma en que esa deuda se compara con su ingreso anual. Es el momento de calcular
Su relación deuda / ingresos
Esta es una figura y amplificador de uso común; que pone su deuda en perspectiva en relación con cuánto dinero gana.
Una relación deuda / ingreso (DTI) a menudo se calcula de diferentes maneras. Por ejemplo, cuando solicita una hipoteca, los bancos calculan su DTI como el porcentaje de pagos mensuales de deuda de sus ingresos mensuales .
Hace unos años, revisado el libro Your Money Ratios del columnista de CBS MoneyWatch Charles Farrell. me gustó la idea de Farrell de simplificar la planificación financiera mediante la aplicación de proporciones a las finanzas personales (algo que los profesionales financieros hacen todo el tiempo, de todos modos).
Aunque no es uno de los índices de Farrell es, me gusta calcular un índice de deuda como el monto de deuda total (excluyendo hipotecas) como porcentaje del ingreso bruto anual.
- Ejemplo 1: Usted gana $ 50,000 al año y tiene una deuda de $ 25,000. Su índice de deuda = 0.5.
- Ejemplo 2: Usted gana $ 100,000 y tiene una deuda de $ 250,000. Su relación de deuda = 2.5.
re
Calculadora de la relación deuda / ingresos
Calcule su relación deuda / ingresos
Ingresos mensuales brutos *
Pago de préstamos estudiantiles
Pago de préstamo automático
Pago mínimo con tarjeta de crédito
Pago de hipoteca
Otros pagos mensuales de deuda
Ratio de deuda a ingresos (porcentaje) :
Relación deuda / ingresos (Ratio) :
Opciones de pago
Esto le da un punto de referencia sobre cuán endeudado está (y lo que se necesitará para escapar).
En caso de que usted ese pregunte, mi deuda estuvo muy por encima de 2.0 por un tiempo.
Sea cual sea su índice de deuda, desesperación. Si el tuyo está allá arriba, solo significa que tienes algo de trabajo que hacer.
2). Cambia los comportamientos que te endeudaron
Salir de la deuda comienza eliminando las razones usted se endeudó en primer lugar. Incluso ganar la lotería ganó t resuelve su problema si nunca aprende a gastar menos de lo que tiene.
Las personas se endeudan por diferentes razones. Escuela, pérdida de trabajo, facturas médicas o, si usted son como yo, estupidez. Pero por qué te endeudas no importa. Lo que importa es que no lo hagas; no dejes que vuelva a suceder! Aquí es qué no hacer.
- Si sacó $ 50k en préstamos estudiantiles para una licenciatura y un título de x2019; s, sacar $ 100k más para un doctorado.
- ¿Caíste en un paquete de deudas después de perder tu trabajo? Resuelva (una vez que salga de la deuda), para trabajar en un fondo de emergencia para que esto nunca vuelva a suceder.
- Si usted, como yo, pasó años viviendo una vida que podría t pagar, luego descubra cómo es la vida que puede pagar y llegue allí.
Este último paso es más fácil decirlo que hacerlo. De hecho, ese objetivo por sí solo es responsable de aproximadamente un tercio de cada artículo de finanzas personales escrito. Vive dentro de tus posibilidades, Gaste menos de lo que gana, etc., etc. ¿Por qué ha escrito tanto sobre un concepto tan simple?
Porque una vez que nos acostumbramos a vivir de cierta manera, es increíblemente difícil cambiar. Ya sabes, ¿cómo comienzas a vivir con ramen después de dos años de Capital Grille?
Eso es donde entra esto:
3). Gane lo suficiente para salir de la deuda
Si desea obtener una deuda propia, debe obtener suficiente dinero para sobrevivir Y suficiente dinero para pagar sus deudas.
Dicho de otra manera: debe pasar de una situación en la que usted gasta más de lo que gana en uno donde usted gana más de lo que gasta. Y cuanto más rápido quiera liberarse de la deuda, más tendrá que ganar más allá de lo que gasta.
¿Por qué ganar más obras
?
Personalmente, sabía que nunca saldría de la deuda solo recortando gastos y a menos que, tal vez, viviera con mis padres hasta los 35 años. (Sin ofender, mamá y papá, pero no, gracias.) Simplemente no t ganar suficiente dinero. Tuve que ganar más.
Así que hice varias cosas: obtuve un segundo trabajo (en Starbucks), busqué trabajos mejor pagados y me mudé (un par de veces), y comencé este blog. Entre el segundo trabajo, un cambio de carrera, y al comenzar este blog, agregué $ 15,000 a mis ingresos anuales.
Y en unos cuatro años, pasé de ganar poco más de $ 30,000 a ganar más de seis cifras.
No digo esto para presumir o afirmar que Soy algo especial. Lo digo solo para hacer un punto. Si te lo propones, puedes salir de la deuda, tú puede aumentar tus ingresos, y puedes obtener un mejor trabajo. Si te lo propones, puedes iniciar un negocio a tiempo parcial.
No todos tienen que ganar más dinero para salir de la deuda, pero lo hace mucho más fácil.
Hay literalmente infinitas formas de ganar dinero extra, pero todas podrían caer en estas tres categorías.
1). Vender cosas
Si tienes cosas, entonces puedes ganar dinero. Encuentra cosas que no usas t usa más y golpea eBay o Craigslist o una venta de garaje.
Lo bueno de vender cosas es que puedes obtener efectivo rápidamente. La mala noticia es que es no es sostenible; tarde o temprano, usted ese quedará sin basura para vender.
2). Trabaja más duro
Obtenga un segundo trabajo o tiempo extra de trabajo, si está disponible.eserá contundente, los segundos trabajos no son divertidos, pero seguro que ayudan a pagar las cuentas. Piensa en lo cansado / estresado / sin alma que te sientes después de tu 9-5 ya; ahora imagine subirse a su automóvil, luchar contra el tráfico de la hora pico y pasar otras cuatro horas de 6 a 10. Luego llegas a casa alrededor de las 11, justo a tiempo para ver el Daily Show y desmayarte.
Poner horas extra gana dólares extra, pero puede chuparte la vida. Sin embargo, si esta es la ruta a la que desea ir, hay opciones: servicio de alimentos, cuidado de niños, tiendas de centros comerciales, rutas de entrega, protección de seguridad, tutoría, clases de preparación de enseñanza, barman, conducción de taxis, etc.
3.Trabajar de manera más inteligente
Esta es mi forma favorita personal de aumentar sus ingresos, y usted veré por qué. Trabajar de manera más inteligente es ser promovido en el trabajo. O, si su trabajo ganó t promocionarlo, encontrar un trabajo mejor remunerado. O, si puede t encuentra un trabajo mejor remunerado, trabajando para usted mismo. Si toma la decisión de ganar más dinero trabajando de manera más inteligente, solo tiene que hacerlo.
Nota: Puedo t tome el espacio aquí para enumerar un millón de ideas de negocios, pero siempre he encontrado inspiración en el Inc. 5000, una lista de las empresas de más rápido crecimiento en Estados Unidos. Mi primera pasantía universitaria fue con Inc. mi trabajo consistía en entrevistar a los CEO de estas compañías para preguntar sobre los secretos de su éxito. Fue una de las mejores experiencias de mi vida. Todavía pienso en esa lista como 5000 formas de ganar dinero.
Elrramientas para ayudarlo a salir de la deuda
La motivación es la mitad de la batalla, pero si hay herramientas disponibles para ayudarlo a salir de la deuda usted mismo, ¿por qué no tomarlas?
Alguien que busca salir de la deuda en 2017 lo tiene mucho más fácil que los luchadores contra la deuda de hace solo unos años. La crisis crediticia se fue hace mucho tiempo. A menos que haya quemado totalmente su puntaje de crédito, debe ser capaz de usar el sistema de crédito para climb salir del agujero.
Transferencias de saldo
En algunos casos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% puede proporcionar alivio inmediato de deuda de tarjeta de crédito APR alta. Pero las transferencias de saldo no son, de ninguna manera, una cura para todos.
Aquí es cómo las transferencias de saldo y work: como una forma de atraer nuevos clientes, las compañías de tarjetas de crédito le permitirán transferir un saldo en otras palabras, una deuda de uno tarjeta de crédito a a nuevo .Por ejemplo, si tuviera que transferir un saldo de $ 2,000 de una tarjeta (15% APR) a una nueva tarjeta (0% APR durante 12 meses), podría ahorrar hasta $ 300 en intereses.
Pero hay hay muchas dificultades para este enfoque.
- A menudo hay una tarifa para transferir un saldo, que puede comer en sus ahorros.
- Transferir un saldo no t resuelve su problema de deuda si puede t hacer pagos lo suficientemente grandes esimplemente le da algo de tiempo.
- Necesita un muy buen crédito para obtener la aprobación de la nueva tarjeta de crédito, y si los saldos y en sus tarjetas de crédito actuales son demasiado altos, de todos modos se le puede negar.
- Más crédito significa más tentación para gastar.
¿Cuánto podrías ahorrar? Pruebe nuestro calculadora de transferencia de equilibrio para averiguarlo.
Préstamos de consolidación de deuda
Se está volviendo mucho más fácil encontrar préstamos personales no garantizados que puede usar para préstamos personales no garantizados que puede usar para consolidar múltiples deudas en un pago mensual asequible.
Finalmente, llegué a un punto donde:
- Tenía demasiada deuda para obtener nuevas tarjetas de crédito y
- Las transferencias de saldo obviamente no funcionaron para mí porque transferiría el saldo y volvería a gastar en la tarjeta de crédito anterior. Suena familiar? Si es así, puede encontrar ayuda en préstamos entre pares.
En 2006, consolidé la deuda de mi tarjeta de crédito con un préstamo personal.
Usted todavía necesito un buen crédito para obtener un préstamo personal, pero es posible que pueda obtener un préstamo cuando lo haría t ser aprobado para una tarjeta de crédito. Y si usted tiene un crédito excelente, incluso podría obtener una tasa de interés más baja con un préstamo personal. De cualquier manera, lo que me encanta de los préstamos personales es que obtienes un plazo fijo, generalmente tres o cinco años, y el pago mensual puedes t tentarte a hacer pagos mínimos y sabe que su deuda se pagará al final del plazo.
Si usted ese toma en serio esta ruta, Fiona (anteriormente conocida como Even Financial) es una gran empresa con la que estamos asociados se asocia con el que le encuentra el préstamo personal óptimo basado en sus necesidades individuales y situación. Mira nuestra reseña completa aquí.
Monevo es otro mercado de préstamos que puede ayudarlo a encontrar el préstamo adecuado para su puntaje de crédito y presupuesto. Se asocian con más de 30 prestamistas, por lo que usted y tendrán una amplia variedad de opciones. Mira nuestra reseña completa aquí.
Si cree que una consolidación loan podría ayudar, obtenga más información sobre cuándo un préstamo personal tiene sentido para la consolidación de deuda o compare algunas de las mejores opciones de préstamos personales.
Vea si usted Aprobado previamente para un préstamo personal Hasta $ 100,000
Aplicaciones de adelanto en efectivo
Una gran alternativa a un préstamo de consolidación de deuda es una aplicación de adelanto en efectivo. Estas aplicaciones le dan un anticipo en su próximo cheque de pago sin obligarlo a pagar los altos intereses que usted ese cobraría con un servicio de préstamo de día de pago.
Las aplicaciones de adelanto en efectivo son las mejores para pequeñas cantidades solo para ayudarlo hasta el día de pago, ya que el monto total se eliminará de su próximo depósito.
Una excelente opción es Empower, ofreciendo sin intereses Cash Advances en su cheque de pago hasta $ 250. El saldo total del anticipo se eliminará automáticamente de su próximo depósito directo, por lo que no debe preocuparse por los molestos cargos por demora y los plazos de reembolso más largos. Además, ganó t necesita enviar una verificación de crédito para asegurar un anticipo.
Para obtener mayores cantidades de adelanto en efectivo y entrega instantánea gratuita, puede suscribirse a la Tarjeta Empower. La tarjeta viene sin cargos por sobregiro, sin mínimos, hasta un 10% de reembolso en efectivo y se le puede pagar hasta dos días antes *.
Empower es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios prestados por nbkc bank, Miembro FDIC.
Credit consejería y gestión de la deuda
Aunque puede ahorrar dinero al salir de la deuda por su cuenta, a veces simplemente funciona. Eso es donde el asesoramiento crediticio y / o la gestión de la deuda pueden ayudar.
Pero proceda con cuidado. Aunque el gobierno se ha derrumbado un poco en los últimos años, hay muchas compañías que anuncian este tipo de servicios que solo empeorarán las cosas. Evite las estafas de liquidación de deudas de o cualquier servicio que prometa reducir la cantidad total que debe. Evite cualquier servicio que cobre grandes tarifas por adelantado.
La National Foundation for Credit Counseling es una organización sin fines de lucro de asesores de crédito acreditados que pueden dirigirlo a alguien en su área que puede ayudarlo a hacer un plan para salir de la deuda. Pueden cobrar una tarifa por su tiempo o mensualmente.
Otra organización acreditada es el alivio de la deuda acreditado. Se asocian con compañías conocidas de alivio de la deuda para negociar la deuda de su tarjeta de crédito. El proceso lleva de dos a cuatro años (en algunos casos un poco más) en los que está pagando pagos mensuales establecidos para su deuda mientras se lleva a cabo la negociación.
También puede investigar (ya sea a través de su consejero o solo) ingresar a un plan de gestión de la deuda. Según dicho plan, una compañía externa negocia tasas de interés, montos de pago y tarifas con sus acreedores. Usted realiza un pago mensual a la empresa externa y ellos pagan a todos sus acreedores.
Lea 10 cosas que debe saber sobre las compañías de administración de deuda para ayudarlo a decidir si esta es una ruta que desea seguir.
Ahora, toma medidas!
¿Sigues leyendo esto? Asombroso. Gracias! La conclusión es que nada de todo lo queque acabo de escribir vale nada a menos que usted tome medidas. Salir de la deuda es un proceso largo, PUEDE comenzar hoy. Y eso es lo que te pido que hagas:
Dentro de las 24 horas quiero que hagas algo cualquier cosa hacia salir de la deuda.
Aquí hay algunas ideas de las cosas que podría hacer, pero le insto a que se vuelva creativo!
- Corte una tarjeta de crédito
- Publique algo que posee para la venta
- Escriba un objetivo para ganar más dinero
- Envíe una solicitud a un trabajo nuevo (mayor pago o adicional)
- Transfiera un saldo de alta tasa de interés
- Enfrente su deuda (cance su deuda total y índice de deuda)
- Reexamine su presupuesto
- Realice un pago de deuda adicional
- Consulte el asesoramiento crediticio
¿Cómo vas a empezar?
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Divulgación de poder – Se aplican requisitos de elegibilidad.
* El acceso temprano a los fondos de depósito de cheque de pago depende del momento de la presentación de depósitos del empleador y de los apostos.
Empower generalmente publica dichos depósitos el día en que se reciben, que puede ser hasta 2 días antes que la fecha de pago programada del empleador es s. Las ofertas de devolución de efectivo en las compras de Empower Card, incluidas las categorías, los comerciantes y los porcentajes, variarán y deberán seleccionarse en la aplicación. La devolución de efectivo se aplicará automáticamente cuando se publique la transacción final, que puede ser hasta una semana después de la compra calificada.
# xB2; Los servicios bancarios proporcionados por nbkc bank, Miembro FDIC. Amp; 0.05% El rendimiento del porcentaje anual (APY) puede cambiar en cualquier momento. APY al 30 de marzo de 2021. Empower cobra una tarifa de suscripción mensual recurrente de $ 8 por el acceso al conjunto completo de características de administración de dinero que se ofrecen en la plataforma. La tarifa de suscripción se aplicará (a) después de que finalice la prueba gratuita de 14 días para clientes por primera vez, y (b) inmediatamente para clientes que regresen por una segunda suscripción o posterior.