Uno de los malentendidos comunes sobre las pólizas de seguro de vida es que son bastante genéricos. Es decir, proporcionan un beneficio básico por fallecimiento a cambio de una prima específica. Si eso suena unidimensional, eso es porque lo es.
Pero no es la realidad del seguro de vida actual.
Mediante el uso de corredores de seguros de vida, puede personalizar una póliza básica de seguro de vida para que se ajuste a cualquier preferencia personal, necesidad o disposición especial que pueda tener. Ciertos corredores de seguros de vida pueden incluso proporcionar beneficios mientras aún vive, lo que traslada el seguro de vida más allá de un simple beneficio por muerte.
Si usted está planeando solicitar un seguro de vida, debe familiarizarse con el propósito de los pasajeros, así como con los tipos básicos que se ofrecen.
- ¿Qué son los corredores de seguros de vida?
- Diferentes tipos de corredores de seguros de vida
- ¿Por qué existen los corredores de seguros de vida?
- ¿Cómo puede utilizar a los corredores de seguros de vida para su ventaja?
- Quién debe prestar atención a los corredores de seguros de vida?
- Resumen
¿Qué son los corredores de seguros de vida?
Un piloto de seguros de vida es una disposición opcional que puede agregar a una póliza básica de seguro de vida. Se pueden usar para personalizar su política para satisfacer necesidades específicas que pueden no estar cubiertas adecuadamente por la política subyacente. En efecto, proporcionan beneficios adicionales que pueden permitirle agregar cobertura adicional a su póliza base, acceder a beneficios mientras aún está vivo o incluso convertir de un tipo de póliza a otro.
Dado que un piloto de seguros de vida es una característica adicional agregada a su póliza base, generalmente pagará una prima adicional por cada uno que agregue s. Los costos de las primas específicas dependerán del conductor agregado, el monto en dólares del beneficio que proporciona y factores individuales, como la edad, la salud y el estado familiar.
Usted no tiene la obligación de agregar pasajeros a una póliza de seguro de vida, pero sí se debe a sí mismo explorar las posibilidades que ofrece la compañía que emite su póliza.
Esto se puede hacer pidiendo a un representante de la compañía que le proporcione una lista de los corredores que ofrecen, o expresando cualquier necesidad especial que desee incluir en su política. El representante o agente podrá emparejarlo con las opciones que mejor llenen esa necesidad.
Las opciones de control varían según la compañía de seguros
Los pasajeros disponibles dependerán de la compañía de seguros de vida con la que usted y están haciendo una solicitud. Para reducir los costos de las primas, algunas compañías de seguros no ofrecen opciones.
Si usted está buscando un jinete específico que paga comprar
El número y tipo de pasajeros varían de una compañía de seguros de vida a otra. Si usted está buscando un piloto específico, o simplemente una compañía que tenga la mayor cantidad de opciones, usted ll necesita comprar.
Obtener cotizaciones individuales de múltiples compañías de seguros puede llevar mucho tiempo si se acerca a él de una en una. Pero hay mercados de seguros de vida en línea que le permitirán obtener múltiples cotizaciones completando una sola y simple aplicación en línea.
Diferentes tipos de corredores de seguros de vida
A continuación se presentan algunos de los tipos más comunes de corredores de seguros de vida de las docenas que están disponibles en la industria de seguros de vida.
Término del piloto
Este es un piloto que puede agregar con una póliza de seguro de vida completa. dice que toma una política de toda la vida con un beneficio por muerte de $ 200,000 porque eso es todo lo que puede pagar en este momento de la vida. Para aumentar el beneficio por muerte, puede agregar un término jinete, que puede proporcionar un beneficio adicional por muerte de $ 200,000. El término jinete puede ser por 10 años, 15 años o cualquier término que sea necesario para su situación familiar.
La ventaja de un jinete a término es que desaparece al final del término cuando ya no es necesario. Eso significa que la prima adicional que usted pagar por el piloto también desaparecerá.
Jinete de la muerte accidental
Este es un jinete que pagará un beneficio adicional por muerte si muere en un accidente en lugar de por causas naturales. Un típico corredor de la muerte accidental pagará el doble del beneficio base de la política. Si el beneficio base es de $ 100,000, sus beneficiarios recibirán $ 200,000 si muere en un accidente.
Será un jinete valioso si su ocupación o estilo de vida conlleva una posibilidad más alta de lo habitual de muerte accidental. Por ejemplo, si trabaja como techador y que es una de las ocupaciones de mayor riesgo que hay un jinete de la muerte accidental será una adición inteligente a su política.
Jinete acelerado de beneficios por muerte
Referido a un jinete de beneficios vivos , un jinete de beneficios por muerte acelerado le permite acceder a algunos de los ingresos de su beneficio por muerte mientras aún está vivo. Está diseñado para proporcionar un beneficio a quienes han sido diagnosticados con una enfermedad terminal y una esperanza de vida de no más de 12 a 24 meses.
Un jinete típico le permitirá acceder al 50% o incluso hasta el 100% de su beneficio por muerte mientras usted esigue vivo. Los fondos se pueden usar para pagar los costos médicos y los gastos de manutención, con la porción no utilizada pagada a sus beneficiarios al fallecer.
Asegúrese de preguntar sobre este conductor en cualquier póliza de seguro de vida que solicite. Algunas compañías lo convierten en una provisión automática y cobran una prima adicional. Pero con otros, es opcional y dará como resultado un pequeño aumento de la prima.
Jinete de enfermedades críticas
Si un ciclista de beneficios de muerte acelerada está diseñado para aquellos que tienen una enfermedad terminal, un ciclista de enfermedad crítica proporciona beneficios de vida para una afección de salud grave que usted y su es probable que sobreviva. Por ejemplo, la política pagará un cierto porcentaje del beneficio por muerte para afecciones de salud como cáncer, ataque cardíaco, accidente cerebrovascular o cualquier afección que pueda resultar en una vida útil reducida.
Tal como es el caso con el piloto acelerado de beneficios por muerte, sus beneficiarios recibirán una cantidad reducida de su póliza al fallecer. Vale la pena considerar a este ciclista, ya que muchas enfermedades críticas implican el uso de servicios que pueden no estar cubiertos por su póliza de seguro de salud.
Devolución del piloto premium
A los agentes de seguros les encanta vender la idea de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo. No solo proporcionan un beneficio por fallecimiento, sino que también incluyen una provisión de inversión. Eso creará un beneficio vivo en sí mismo.
Sin embargo, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo son caras, por lo que los consumidores generalmente favorecen el seguro a término.Pero una de las limitaciones básicas del seguro a término es que puede pagar una póliza durante 20 años y no tiene nada que mostrar al final de ese período.
Un retorno del piloto premium puede arreglar eso. Si agrega esta disposición a su póliza, se le devolverán sus primas al final del plazo. Esto ganó t será lo mismo que tener un valor en efectivo, pero al menos le devolverá la mayor parte de la prima, a menudo más intereses, al finalizar.
Dije, most porque el retorno del piloto premium tiene un costo. Usted y pagarán una prima adicional por el conductor, y esa porción no se le devolverá. Por ejemplo, dice que su prima anual para una póliza a plazo de 20 años es de $ 1,000. Opta por la devolución del piloto premium, lo que aumentará el costo a $ 1,200.
Al final de 20 años, usted recibirá $ 20,000 ($ 1,000 X 20 años) más intereses y pero pierde los $ 4,000 adicionales ($ 200 X 20 años) que pagó por el piloto.
Si puede pagar la prima adicional por la devolución del conductor premium, puede hacer que el costo del seguro de vida a término sea aún menos costoso durante todo el plazo.
Jinete de asegurabilidad garantizado
Este es un piloto que puede agregar que le permitirá comprar cobertura adicional en el futuro sin necesidad de calificar según la condición de su salud. Puede ser especialmente beneficioso si tiene una póliza de seguro de vida a término, ya que expirará al final del plazo. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida a término de 20 años, la asegurabilidad garantizada le permitirá extender la póliza generalmente en incrementos más cortos, como cinco años incluso si su salud se ha deteriorado desde que originalmente tomó la póliza.
Es importante comprender que, si bien un ciclista de asegurabilidad garantizado le dará la capacidad de comprar cobertura adicional o renovar una póliza de plazo existente, pagará una prima más alta por la cobertura adicional para la extensión. Eso es porque la nueva cobertura se comprará en un momento en que sea mayor, lo cual es un factor para determinar las primas. Sin embargo, la prima no se ajustará más debido a una condición de salud deteriorada.
Es un excelente piloto si desea mantener abiertas sus opciones de cobertura después de comprar la póliza inicial.
Controlador de conversión
La mayor limitación con el seguro de vida a término es que llegará a su fin en algún momento.Incluso si puede extender la póliza, la prima aumentará a medida que envejezca. Pero si agrega un controlador de conversión, usted tendrá la opción de convertir el término política en una política permanente de toda la vida.
La ventaja básica del piloto de conversión es que le permitirá convertir su política de términos a toda la vida sin necesidad de calificar médicamente. Su salud se basará en lo que sea que fuera en el momento en que se tomó la política original.
La mayoría de los corredores de conversión imponen límites cuando puede realizar la conversión. Por ejemplo, puede permitirle convertir la política en cualquier momento dentro de los primeros 10 años. O puede restringir la conversión a ciertas fechas de aniversario durante el plazo de la política. En la mayoría de los casos, pagará una prima más alta por esta opción.
El piloto de conversión es una adición valiosa si cree que puede querer una cobertura permanente en algún momento en el futuro, y no lo hace; y quiere que su estado de salud sea un factor. Pero tenga en cuenta que cuando ejerza la opción, la prima se basará en su edad al momento de la conversión, no en la fecha de la póliza original.
Renuncia del piloto premium
Este piloto le permitirá renunciar a la prima de su póliza de seguro de vida debido al desempleo. Los pagos premium se reanudarán una vez que regrese al trabajo.
Puede ser una excelente opción, pero tiene límites que pueden reducir su efectividad. Por ejemplo, hay es generalmente un período de espera. Eso podría ser algo así como dos o tres meses, durante los cuales se le pedirá que realice sus pagos. también es un límite establecido para cuánto durará la exención, con 12 meses típicos.
Otro límite a tener en cuenta son los términos de desempleo enumerados en la letra pequeña del conductor. La mayoría de las compañías de seguros no cumplirán con la exención si fue despedido, y ciertamente no si renuncia. Ellos generalmente tienen un lenguaje muy específico que enumerará lo que consideran causas aceptables de desempleo, y cualquier paso requerido que usted tendré que tomar para encontrar un nuevo trabajo mientras usted desempleado.
¿Por qué existen los corredores de seguros de vida?
Si no hubiera corredores de seguros de vida, todas las pólizas de seguros de vida se verían básicamente iguales. Claro, hay varios tipos de seguro de vida, como término, vida entera y vida variable, pero significaría que todos los consumidores tendrían que trabajar con las mismas políticas básicas.
Los pasajeros brindan a los consumidores la capacidad de personalizar las pólizas de seguro de vida para satisfacer sus necesidades financieras específicas. Esta personalización permite a las compañías de seguros proporcionar a cada consumidor una combinación de políticas única que sea más flexible y acomodaticia para un mayor número de personas.
Pero una razón más práctica para los corredores es que algunos son temporales. Por ejemplo, puede agregar un jinete de 20 años a una póliza básica de toda la vida para proporcionar cobertura adicional mientras sus hijos son pequeños. Una vez que sus hijos lleguen a la edad adulta, la necesidad de la cobertura adicional desaparecerá. Puede eliminar el término piloto y reducir la prima cuando la provisión ya no sea necesaria.
¿Cómo puede utilizar a los corredores de seguros de vida para su ventaja?
Los pasajeros pueden ser especialmente ventajosos en circunstancias especiales.
Por ejemplo, dice que trabaja en una ocupación peligrosa quizás uno que te tenga en el camino la mayor parte del tiempo. Como usted tiene un mayor riesgo de morir por un accidente que por causas naturales, puede decidir agregar un beneficio por muerte accidental con una disposición de doble indemnización. Agregar ese tipo de jinete significará que un beneficio básico de seguro de vida de $ 500,000 se duplicará a $ 1 millón si muere en un accidente.
Otro ejemplo es si usted es dueño de un negocio. Si su negocio es bastante joven y tiene una gran cantidad de deuda comercial, es posible que desee agregar un término a su política básica de toda la vida que coincida con el monto y el plazo de la deuda. Si muere antes de que se paguen sus deudas comerciales, el plazo pagaría las deudas, dejando a sus beneficiarios heredar el negocio libre de deudas.
Otro ejemplo común es con las pólizas de seguro de vida a término. La mayoría de las personas eligen la vida útil porque es mucho menos costoso que las pólizas de valor en efectivo, como el seguro de vida completo y variable. Pero si no lo hace no le gusta la idea de pagar miles de dólares en primas durante el plazo de la póliza, y no tiene nada que mostrar al final, puede solucionar ese problema agregando un retorno de la prima jinete. Le reembolsará (la mayoría) de las primas que usted y han pagado por la póliza, más una tasa de interés acordada.
¿Quién debe prestar atención a los corredores de seguros de vida?
comienza diciendo que las únicas personas que deberían t prestar atención a los corredores de seguros de vida podrían ser personas solteras que no tienen dependientes. Pero incluso puede haber razones convincentes para que esa persona considere a ciertos pasajeros, ciertamente un beneficio por muerte acelerada o un ciclista de enfermedad crítica si hay es antecedentes familiares de enfermedades importantes.
Prácticamente todos los demás deberían querer saber sobre los corredores ofrecidos por su compañía de seguros de vida.
Los ejemplos (y el piloto que aplicará) incluyen:
- Padres de niños pequeños que necesitarán una mayor cantidad de cobertura mientras sus hijos son pequeños (jinete de término) .
- Cualquiera que tenga una gran hipoteca u otra deuda sustancial que quiera pagar mientras preserva el beneficio básico por fallecimiento para sus beneficiarios (término jinete nuevamente) .
- Un consumidor que toma una póliza de seguro de vida a término pero puede querer cambiar a cobertura permanente en una fecha posterior (piloto de conversión) .
- Cualquiera que esté preocupado por la posibilidad de desempleo extendido y la incapacidad de pagar las primas del seguro de vida (exención de la prima) .
- Alguien que toma una póliza de seguro de vida a término pero quiere algún tipo de beneficio en efectivo cuando la póliza expira (retorno de la prima) .
- Cualquiera que tome una póliza de seguro de vida a término pero quiera asegurarse de que ellos podrán renovar la póliza al final del plazo (renovabilidad garantizada) .
Estos son solo algunos de los ejemplos de quién debe prestar atención a los pasajeros de seguros de vida.
Resumen
Los corredores de seguros de vida le permiten personalizar una póliza básica de seguro de vida para satisfacer sus propias necesidades y preferencias personales. Debe solicitar una lista de los corredores ofrecidos por cualquier compañía de seguros con la que usted haciendo una solicitud y sopesar el costo del conductor en comparación con el beneficio que proporcionará.
En la mayoría de los casos, usted encontraré que el conductor es un pequeño precio a pagar por el beneficio que usted ll recibir. Pero te debes a ti mismo investigar todas las opciones de pasajeros que una empresa tiene disponibles. Y si usted tiene dudas, es generalmente es mejor tener un jinete si usted incluso está remotamente preocupado por un factor de riesgo particular en su vida, ya sea es relacionado con la salud, el empleo o alguna otra necesidad financiera.
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