Ya sea que usted haya estado trabajando en sus finanzas durante años o usted recién está comenzando, puede ser difícil saber cuándo debería ahorrar y cuándo debería invertir.
Ahorrar es la ruta más segura porque el monto en dólares en su cuenta bancaria ganó t generalmente disminuye a menos que retire fondos, pero las tasas de interés en las cuentas de ahorro no t permiten que su dinero crezca muy rápidamente. Desafortunadamente, las tasas de interés son a menudo más bajas que la tasa de inflación. Esto significa que sus ahorros podrían perder poder adquisitivo con el tiempo.
Es tentador es querer invertir para recibir mayores rendimientos y vencer la inflación. Desafortunadamente, el valor de sus inversiones ganó t siempre aumenta. En algunos casos, las inversiones pueden volverse completamente inútiles.
Entonces, ¿cómo sabe cuándo debe seguir la ruta más segura y ahorrar o arriesgarse más para obtener mayores ganancias e invertir?
Aquí es lo que necesita saber.
- Pros y contras de ahorro vs. invirtiendo
- Elrramientas de ahorro
- Elrramientas de inversión
- Cuándo ahorrar y cuándo invertir
- Cómo decidir si ahorrar o invertir
- Resumen
Pros y contras de ahorro vs. invirtiendo
Para darle una idea general de los pros y los contras de invertir y ahorrar, aquí y en una tabla.
Pros
Contras
Ahorro
Cantidad en dólares en sus cuentas ganadas t disminución
Podría perder el poder adquisitivo debido a la inflación
Puede confiar de manera segura en alcanzar sus objetivos en una línea de tiempo establecida si ahorra la cantidad adecuada
Debe ahorrar más dinero para alcanzar el mismo objetivo en lugar de obtener mayores rendimientos con las inversiones
Invertir
Rendimientos potencialmente más altos que ahorrar
Las inversiones podrían disminuir su valor
Debido a los mayores retornos, es posible que no tenga que contribuir tanto dinero para alcanzar sus objetivos. Es posible que deba retrasar una meta si sus inversiones disminuyen su valor justo antes de alcanzar su meta
Pros de ahorro
Hay muchos beneficios para ahorrar en lugar de invertir. Primero, el monto en dólares que ahorra en una cuenta de ahorros ganó t disminuye con el tiempo siempre que no lo haga t hacer retiros. Esto es importante porque algunos objetivos deben suceder independientemente de si los precios de inversión están subiendo o bajando.
Ahorrar en lugar de invertir también le permite alcanzar su objetivo a tiempo siempre que ahorre la cantidad adecuada cada mes. Tome el total que necesita ahorrar y divídalo por la cantidad de meses hasta que necesite alcanzar su objetivo para encontrar la cantidad que necesita ahorrar cada mes.
Contras de ahorro
Sin embargo, el ahorro tiene desventajas. Debido a la inflación, el dinero que ahorre disminuirá de valor cada año. Si gana intereses, ese interés puede compensar parcialmente el efecto negativo de la inflación. Desafortunadamente, las tasas de interés rara vez se mantienen al día con la tasa de inflación.
Ahorrar también significa usted tendrá que reservar más dinero cada mes de lo que lo haría si recibiera mayores rendimientos invirtiendo. Si usted está ganando un 1% de interés en una cuenta de ahorros, pero podría ganar una inversión de retorno del 8%, usted tendrá que compensar esa diferencia del 7% poniendo más dinero en su cuenta de ahorros para alcanzar su meta al mismo tiempo.
Pros de inversión
Invertir también puede ser beneficioso. Invertir le da a su dinero el potencial de crecer más rápido de lo que podría en una cuenta de ahorros.
Si tiene mucho tiempo hasta que necesite cumplir su objetivo, sus devoluciones se agravarán. Básicamente, esto significa que además de una mayor tasa de rendimiento de las inversiones, sus ganancias de inversión también ganarán dinero con el tiempo.
El beneficio de mayores retornos compuestos es que ganó t tiene que invertir tanto cada mes como necesitaría ahorrar cada mes para alcanzar su objetivo.
Contras de inversión
Invertir es t siempre es algo bueno, sin embargo. Los precios de inversión podrían bajar justo antes de que necesite el dinero que podría dejarlo en un bono financiero.
Si esto sucede, tendrá que conformarse con una opción que no cueste tanto, retrase su objetivo hasta que pueda ahorrar más dinero o retrasar su objetivo hasta que sus inversiones aumenten de valor.
Elrramientas de ahorro
Cuentas de ahorro
A cuenta de ahorro es una cuenta bancaria que le permite reservar dinero y ganar intereses en el proceso. Algunas cuentas de ahorro pagan una tasa de interés más baja, mientras que otras cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés más altas que realmente pueden ayudarlo a aumentar su dinero.
Por lo general, cuentas de ahorro en línea como las ofrecidas por Discover, y CIT Bank ofrece tasas de interés más altas que las cajas de ladrillo y mortero. y descartar cuentas corrientes. OnJuno, una cuenta corriente en línea, ofrece a 1.20% de bonificación en saldos de hasta $ 5,000 con su paquete de verificación básica.
Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario es como una cuenta de ahorros en el hecho de que genera intereses. Sin embargo, este tipo de cuenta también puede permitirle escribir cheques también. Desafortunadamente, las cuentas del mercado monetario a veces tienen requisitos de saldo mínimo más altos.
Los bancos también pueden restringir la cantidad de retiros que puede hacer en estas cuentas antes de tener que pagar también las tarifas. Las cuentas del mercado monetario generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero eso es t siempre cierto. Discover and CIT Bank ambos ofrecen cuentas del mercado monetario que puede considerar.
Bonos de ahorro
Los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno. Esencialmente, compra un bono de ahorro y gana intereses con el tiempo. Sin embargo, las tasas de interés de los bonos de ahorro son t siempre excelentes. De hecho, podría ganar más dinero poniendo su dinero en una cuenta de ahorros en línea en algunos casos.
Los bonos de ahorro generalmente funcionan mejor si los mantiene a su vencimiento completo, lo que puede llevar 20 años. Si los canjea temprano, es posible que deba pagar una multa por intereses.
Certificados de depósito
Los certificados de depósito (CD) y le permiten ganar una tasa de interés más alta en su dinero. Por lo general, promete un banco que ganó t retirar el dinero por el término del CD a cambio de obtener una tasa de interés más alta sobre su dinero.
Es posible que pueda retirar el dinero antes de tiempo según los términos de su CD. Por lo general, usted tendrá que pagar una multa por intereses. Algunos CD ofrecen retiros sin penalización, pero generalmente ofrecen tasas de interés más bajas.
Elrramientas de inversión
Robo-advisores
Robo-advisores, como Mejoramiento, Capital personal, y Wealthfront, le permite invertir con la ayuda de un asesor automatizado.
En lugar de tratar con una persona, el software creará una cartera para usted en función de su tolerancia al riesgo, objetivos y otros factores. Debido a que usted es t tratando con un asesor tradicional, las tarifas por estos servicios son típicamente más bajas.Sin embargo, todavía cuestan más que hacerlo usted mismo. Dicho esto, si no lo hace no se siente cómodo invirtiendo por su cuenta, un robo-advisor puede ser un gran compromiso entre la inversión en solitario y un asesor de inversiones costoso y completo.
Con Wealthfront, por ejemplo, puede crear su propia cartera de inversiones personalizada seleccionando ETF de una colección de ETF que fueron seleccionados por expertos por el equipo de investigación de Wealthfront. Con los ETF en categorías como inversiones socialmente responsables (SRI), tecnología, atención médica y energía limpia, es fácil construir una cartera en la que pueda creer.
Después de seleccionar sus inversiones, Wealthfront hace el resto por usted. Desde reequilibrar automáticamente su cartera, hasta reinvertir sus dividendos e incluso usar la cosecha de pérdidas fiscales para minimizar los impuestos que paga a medida que invierte.
Inversión de aplicaciones
Invertir aplicaciones, como Stash and Acorns, facilita comenzar a invertir desde su teléfono.
Cada aplicación tiene sus propios puntos de venta. Por ejemplo, Stash tiene como objetivo facilitar la inversión al permitirle comenzar a invertir con solo 1 centavo.
Stash tiene 3 opciones de precios mensuales con tarifas planas que incluyen un Plan para principiantes por $ 1 / mes para una cuenta de corretaje básica y orientación financiera gratuita; Plan de crecimiento por $ 3 / mes e incluye invertir para la jubilación y y opciones bancarias; Stash + Plan que incluye dos cuentas de custodia por $ 9 / mes.
Se aplican términos y condiciones *
Cuentas de corretaje
Las cuentas de corretaje tradicionales, como las ofrecidas por Ally Invest y Fidelity, son esencialmente cuentas que puede usar para comprar inversiones. Por lo general, ofrecen la mayor flexibilidad cuando se trata de invertir. Cada corretaje tendrá sus propias características y cronogramas de tarifas, así que asegúrese de darse una vuelta para encontrar la mejor cuenta de corretaje para su situación.
Cuándo ahorrar y cuándo invertir
Saber cuándo ahorrar o invertir puede ser difícil. La situación de cada persona y persona es realmente única. Debe basar su decisión en su situación particular.
Si usted no está seguro de qué hacer, debe consultar a un asesor financiero fiduciario que pueda ayudarlo a decidir. Sin embargo, existe un marco general que termina funcionando para muchas personas:
Paso 1: Cree su cuenta de jubilación
Primero, obtenga su 401 (k) es u otra cuenta de jubilación en el lugar de trabajo es contribución equivalente. Si su lugar de trabajo coincide con el dinero que deposita en su cuenta de jubilación, es esencialmente dinero gratis que debería t dejar pasar.
Paso 2: Cree su fondo de emergencia
A continuación, construya un pequeño fondo de emergencia de $ 500 a $ 1,500 fondo de emergencia en una cuenta de ahorros. Un pequeño fondo de emergencia es esencial para ayudarlo a mantenerse alejado de la deuda para siempre.
En lugar de poner pequeñas emergencias en su tarjeta de crédito que podrían profundizar en la deuda, puede confiar en su fondo de emergencia para cubrir pequeñas emergencias.
Paso 3: Pagar la deuda
Después de construir su pequeño fondo de emergencia, pague la deuda de alta tasa de interés. Lo que usted define como alta tasa de interés depende de usted, pero definitivamente incluye deuda con tasas de interés del 10% o más.
Paso 4: Maximice las cuentas de jubilación
A continuación, invierta y maximice an IRA. Esto es depende de usted si elige un IRA o un Roth IRA, pero de cualquier manera debe invertir en una cuenta con ventajas fiscales. En 2018, puede contribuir hasta $ 5,500 por año y, si usted 50 o más, una contribución adicional de recuperación de $ 1,000 por año.
Después de eso, maximice su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo. La razón por la que hace esto después de un IRA es porque tiene más opciones sobre dónde invertir su IRA. Puede elegir dónde tiene su IRA y en qué invierte, mientras que una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo se limita a las opciones que ofrece su plan específico.
Usted también deberá tener en cuenta objetivos únicos
Usted ll también debe ahorrar para objetivos importantes de una sola vez, como comprar una casa o comprar un automóvil con efectivo. It depende de usted dónde se ajustan estos objetivos dentro de la estructura mencionada anteriormente. Usted equilibrará estos objetivos con su inversión de jubilación para asegurarse de alcanzar ambos objetivos dentro de los plazos con los que se siente cómodo.
Usted tendré que decidir si ahorrar o invertir para alcanzar estos objetivos dependiendo de su flexibilidad y marco de tiempo de su objetivo. Si absolutamente debe alcanzar una meta en una fecha determinada, usted probablemente sea mejor ahorrar en lugar de invertir. Si usted es un poco más flexible about cuando alcanza una meta, invertir puede ser una opción a considerar. Podría recibir mayores rendimientos de su dinero, pero un mal año en los mercados podría retrasarse sustancialmente cuando alcance su objetivo.
Cómo decidir si ahorrar o invertir
Decidir si ahorrar o invertir para un objetivo en particular puede ser difícil. Aquí hay dos conceptos que pueden ayudarlo a decidir cuál es mejor para usted.
Si tiene objetivos a corto plazo, ahorre
Primero, si necesita absolutamente el dinero en una fecha determinada, ahorre en lugar de invertir. Con el ahorro, no hay riesgo de que su saldo disminuya. Por otro lado, las inversiones pueden disminuir en valor.
Si tiene objetivos a largo plazo, invierta
A continuación, invertir brinda la oportunidad de obtener mayores ganancias si tiene un horizonte de tiempo largo y puede retrasar su objetivo si las cosas no funcionan bien.
La clave es poder retrasar su objetivo. Si las inversiones han bajado en el momento en que originalmente planeó alcanzar su objetivo, retrasarse un par de años podría hacer que sus inversiones vuelvan a un valor más alto.
O, do ambos
Por supuesto, también puede mezclar ahorro e inversión. Puede ahorrar el dinero que absolutamente necesita e invertir el dinero que sería bueno pero que no es necesario para alcanzar su objetivo base.
Otra opción es invertir hacia el comienzo de un objetivo a largo plazo y cambiar lentamente a ahorrar a medida que su objetivo se acerca. Esto ayuda a evitar una caída repentina en sus valores de inversión que podría retrasar su objetivo.
Resumen
En última instancia, depende de usted decidir si ahorrar o invertir es la mejor opción para alcanzar sus objetivos financieros. Y, por supuesto, cómo y si invierte, ahorra o hace una combinación de ambos probablemente continuará cambiando con los años a medida que cambien sus prioridades y objetivos.
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Para valores con un precio superior a $ 1,000, la compra de acciones fraccionarias comienza en $ 0.05.
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