La parte más difícil de cualquier estrategia de inversión es a menudo el primer paso. Es por eso que más de una cuarta parte de los trabajadores estadounidenses tienen menos de $ 1,000 escondidos en un plan de jubilación y un 75% tiene menos de $ 100,000 y incluidos los que están al borde de la jubilación.
¿Qué puede hacer si no lo hace? t tiene el tiempo o el conocimiento para resolver su plan financiero? Los servicios de gestión patrimonial son demasiado caros para muchos profesionales jóvenes. También hay muchas opciones de educación de bajo costo disponibles para aquellos sin un sólido grupo de activos invertibles.
Para comenzar, muchos trabajadores jóvenes recurren a fondos indexados, que ofrecen entrada de bajo costo en el mercado, o a fondos de fecha objetivo, que permiten a un profesional ocupado establecer y olvidar su estrategia de inversión. Ambas tácticas vienen con ventajas y desventajas, dependiendo de sus objetivos generales.
Qué enfoque es el adecuado para usted?
- ¿Te gusta invertir?
- Los beneficios de los fondos de fecha objetivo
- El costo de los fondos de la fecha objetivo
- El resultado final: ¿Puede mantenerse firme durante los mercados problemáticos?
- Resumen
¿Te gusta invertir?
Excavar en datos de fondos mutuos para descubrir las relaciones de gastos al tiempo que se crea una estrategia de asignación general no es todo el mundo es taza de té.
Pero a algunas personas les encanta.
Si usted ese encuentra entre los primeros, usted probablemente disfrutará del proceso de determinar una estrategia adecuada de asignación de activos, descubrir opciones de inversión de bajo costo / alta recompensa y construir una cartera de fondos indexados .
Si sus ojos se vidriaron mientras leía esa última oración, la inversión de fondos en la fecha objetivo puede ser para usted.
Los beneficios de los fondos de fecha objetivo
Los fondos de fecha objetivo se crearon por una buena razón. Hay muchos profesionales que saben que deberían estar ahorrando dinero, pero no tienen el tiempo o la inclinación para que esto suceda.
Un buen fondo de fecha objetivo generalmente hará lo siguiente:
- Establezca una asignación de activos diversificada, según la edad
- Reequilibrar los activos a intervalos regulares para garantizar que los activos no se desprendan y durante condiciones de mercado volátiles
- Cambie la asignación general a medida que el inversor se acerca más a la edad de jubilación
Todos estos pasos llevan tiempo. Para aquellos que no lo hacen y quieren desempeñar un papel activo en una estrategia de inversión, un fondo de fecha objetivo permite a un inversor adoptar un enfoque de establecerlo y olvidarlo.
Qué hace un fondo de fecha objetivo t do:
- Considere su tolerancia al riesgo
- Permitirle modificar el plan
- Monitorear tarifas
Un fondo de fecha objetivo puede sacar gran parte del trabajo de la inversión, pero puede t hacerlo todo.
El costo de los fondos de fecha objetivo
El argumento principal contra los fondos de fecha objetivo es el costo subyacente de la inversión. La mayoría de los fondos de fecha objetivo son simplemente un fondo mutuo compuesto por otros fondos mutuos. Esto significa que el inversor no tiene que tomarse el tiempo para determinar qué fondos mutuos comprar, pero también puede significar mayores tarifas de inversión.
Cómo? Cada fondo mutuo dentro del fondo de fecha objetivo viene con un gasto de fondo subyacente. Luego, muchas compañías de fondos agregan una capa de tarifa adicional al fondo de fecha objetivo en sí, como un costo de elegir qué fondos seleccionar dentro de la cartera.
Hablé con el planificador financiero certificado solo por honorarios con sede en Georgia Chris Hardy sobre las tarifas de las fechas objetivo. Utilizando el Fondo Fidelity Freedom 2055 como ejemplo, Hardy explicó que el fondo es básicamente una agrupación de fondos mutuos Fidelity con otra capa de tarifas agregadas en la parte superior.
El Fondo Freedom 2055 tiene una relación de gastos del 0,75% y luego los fondos subyacentes tienen otra capa de tarifas que oscilan entre 0,1 y 0,97%, él dijo. y recuerde que esto se suma a la tarifa general del fondo! En cambio, sugiere Hardy, muchos inversores pueden recibir asesoramiento de inversión individual de un planificador financiero certificado por menos del costo de casi el 2% de Fidelity es fondo de fecha objetivo.
La buena noticia es que no todos los fondos de fecha objetivo hacen esto. Los Fondos de Retiro de Vanguard Target, por ejemplo, cobran un promedio de 0.17%, que es el promedio ponderado de los índices de gastos de los fondos dentro del fondo de fecha objetivo. Los fondos del índice Fidelity Freedom (diferentes de los fondos Fidelity Freedom, enumerados anteriormente) son otra alternativa de bajo costo.
El resultado final: ¿Puede mantenerse firme durante los mercados problemáticos?
Aunque los fondos de fecha objetivo pueden ser caros, ellos no son tan caros como cometer errores costosos en mercados volátiles. Un fondo de fecha objetivo podría reducir uno o el 2% de sus activos cada año, pero vender sus inversiones después de, por ejemplo, que el mercado caiga un 4% y luego perder sus ganancias posteriores del 6% le costará mucho más.
Usted he escuchado el viejo adagio del mercado de valores para comprar bajo y vender alto? Parece simple pero, ante la agitación financiera, es común que los inversores entren en pánico, se olviden de un plan de inversión bien pensado y vendan una parte de una cartera de inversiones justo en el mercado es punto bajo.
Curiosamente, los inversores de fondos en fecha objetivo tienen más probabilidades de mantenerse firmes, mantener el rumbo y no vender sus inversiones cuando los mercados se vuelven picantes. De hecho, durante la caída del mercado de 2008, los inversores de fondos en la fecha objetivo fueron cuatro veces menos propensos que los tenedores de otras inversiones a retirar sus 401 (k) s, según el gerente de cartera de T. Rowe Price Jerome Clark, como se informó en Barron es.
Drew Weckbach, planificador financiero y fundador de Scaling Independence, plantea la pregunta de esta manera: ¿Puede salir de su propio camino? Una vez que se crea una estrategia de inversión, agregó, la parte más difícil es no tocarla. Si es probable que los cambios en el mercado lo desvíen, un fondo de fecha objetivo puede ayudarlo a mantenerse en el camino.
Resumen
La pregunta final es esta: ¿es la planificación de inversiones un uso agradable de su tiempo?
Si le gusta clasificar los datos de la relación de gastos y planificar una estrategia de asignación de activos entre allí y enloquezca. Si usted preferiría configurarlo y olvidarlo, y luego hacer algo más como jugar al tenis o sumergirse en una buena novela, hay muchas opciones de fondos de fecha objetivo de bajo costo que pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos y sin un gran compromiso de tiempo.
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