Imagine haber ahorrado suficiente dinero para que no lo haga t necesita trabajar; puede vivir solo con los intereses que sus inversiones devuelven cada año. Si usted es inteligente, podría vivir de esta manera indefinidamente sin retirar su director.
Esta es la independencia financiera. Es algo sobre lo que la mayoría de nosotros soñamos. Algunos de nosotros esperamos lograrlo a los 60 años.
Ahora imagine lograr la independencia financiera (FI) décadas antes: a los 50, 40 o incluso a los treinta años.
Blogs y foros como el Sr. Money Mustache, las enseñanzas de uno de esos jubilados de 30 y tantos años, proporcionan inspiración y hojas de ruta para aquellos que trabajan hacia la independencia financiera temprana (EFI).
Pero cuán realista es EFI? Si escatima y ahorra, ¿podría realmente dejar su trabajo a los 30 años y esperar estar financieramente seguro por el resto de su vida?
- ¿EFI es solo una fantasía?
- Qué es su número?
- La fantasía de la jubilación solo por intereses
- Pero aquí es el problema: esto ignora la inflación!
- Cómo calcular su número (de la manera correcta)
- Requisitos para lograr de manera realista la independencia financiera
- Resumen
¿EFI es solo una fantasía?
En mi profesión publicación financiera hay al menos una verdad universal: si escribo sobre ser millonario, comenzar un negocio en línea o retirarse temprano, los lectores apasionados vendrán en masa. Si escribo sobre 401 (k) sy ser financieramente responsable (bostezo),tengo la suerte de conseguir algunas personas buscando en Google el tema, que se van tan pronto como obtienen su respuesta.
Lucho contra esta tendencia publicando un poco de todo, porque mi objetivo es proporcionar todas las herramientas que alguien necesita para tener éxito financiero, no solo ensayos escapistas sobre el sueño de dejar el trabajo a los 35 años y retirarse a un blanco Playa de arena.
Sí, algunas personas pueden jubilarse bastante jóvenes y lo hacen. El problema, según lo veo, es que una abrumadora mayoría de las personas que pasan horas leyendo sobre la independencia financiera temprana nunca tomarán las medidas que necesitan para llegar allí.
Para usar mi analogía favorita, el consejo de EFI es como el consejo de dieta: millones compran libros de dietas cada año, pero solo un pequeño porcentaje de personas pierde peso con éxito.
Si usted alguna vez ha considerado la independencia financiera temprana o ya pasa mucho tiempo leyendo al respecto, aquí hay algunos factores a considerar:
Qué es su número?
Qué es su número?, La cantidad de dinero que necesitaría para poder alejarse de todo y vivir feliz para siempre. Mira, encuentro que todos tienen un número, y es un número exacto, así que lo que es tuyo?
La película Wall Street: Money Never Sleeps estaba bien, pero me encanta esa cita. Porque es cierto: es cierto: todos tienen un número.
En pocas palabras, la independencia financiera requiere la acumulación de su número: suficiente capital para proporcionar ingresos por el resto de su vida.
En la superficie, esto puede parecer un cálculo fácil. dice usted tiene 30 años, espera vivir hasta 90, y usted contenido viviendo con $ 50,000 al año.Necesitas 60 años de ingresos. Sesenta veces $ 50,000 es $ 3 millones.
Derecha? Bueno, no exactamente, porque nosotros estamos olvidando la inflación.
Si asumimos una tasa de inflación anual promedio del 3 por ciento, en 60 años necesitará $ 286,000 para comprar los mismos productos que las compras de $ 50,000 en la actualidad. Ay! Entonces, para vivir en el nivel de vida de $ 50,000 de hoy x2019;durante 60 años, usted necesitaré ahorrar no $ 3 millones sino $ 8.1 millones. Eso es una gran diferencia.
Es por eso que todos deben ser inversores. Sí, hay riesgos. Pero la inflación es casi una certeza, y la inversión es la mejor oportunidad que tiene para proteger el valor de sus ahorros (y con suerte aumentarlo).
Entonces, ¿qué sucede si tomas $ 3 millones e lo inviertes? Si invirtió $ 3 millones durante 60 años y obtuvo un modesto rendimiento anual del 4 por ciento, terminaría con más de $ 30 millones. Ese es el poder de la composición para usted. Pero si usted va a vivir de ese dinero, usted tendré que retirarse de su capital cada año.
Ahora, supongamos que su dinero crecerá a la misma tasa anual promedio del 4 por ciento, pero retira $ 50,000 (ajustado por una inflación del 3 por ciento) una vez al año durante los próximos 60 años. No solo es posible, sino que usted todavía le quedan $ 7.5 millones.
La lección? Cuando invierte, necesita ahorrar menos dinero del que podría pensar para dejar de trabajar y vivir y vivir y vivir; una vida financieramente independiente. Usando estos números, $ 2.3 millones aún lo llevarían a los 90 años con aproximadamente $ 100,000 sobrantes.
Pero aquí es un hecho notable: si comenzó con solo $ 2.2 millones $ 100,000 menos te quedarías sin dinero antes del año 60. Ahorrar $ 100K adicionales podría ser la diferencia entre quedarse sin dinero y dejar una pequeña herencia a sus herederos.
La fantasía de la jubilación solo por intereses
El modelo anterior es típico de los jubilados. Asume que necesita su dinero para durar un número fijo de años. (Si usted 65, es posible que no sepa si usted vivirá hasta 85 o 100, pero puede decir con cierta certeza que estará muerto a las 105).
Si desea jubilarse temprano, es una idea mucho mejor que planee vivir solo de los intereses y nunca agotar su principal ya que es es difícil saber cuántos años usted necesitaré el dinero para durar.
Este es el método recomendado por casi todos los blogs de independencia financierahe leído. En teoría, suena increíble. Incluso las matemáticas son maravillosamente simples: suponiendo una tasa de retiro del 4 por ciento, necesita 25 veces sus gastos anuales para retirarse.
Usando este método, para jubilarse con un ingreso de $ 50,000 por año, necesitaría solo $ 1.25 millones. ($ 1.25 millones y # xD7; 4 por ciento = $ 50,000).
La idea en este escenario es que, en promedio, con el tiempo, sus inversiones serán ligeramente mejores que la tasa de retiro del 4 por ciento, y su capital crecerá. Tal vez.
Pero aquí es el problema: esto ignora la inflación!
Según el modelo estándar de EFI solo para intereses, usted vive con $ 50,000 en hoy es dólares para siempre. En 60 años, será como vivir con $ 8,486 al año (suponiendo una inflación anual promedio del 3 por ciento).
BuyUpside.com: Calculadora de inflación futura
Entonces la inflación es una madre. (Y no dejemos que es ni siquiera comiencen con los impuestos; nosotros los guardaremos para otro día.)
Cómo calcular su número (de la manera correcta)
Aquí es cómo calcular lo que necesitaría para lograr una verdadera independencia financiera protegida contra la inflación, solo para intereses:
- Capital # xD7; (Tasa de rendimiento anual promedio # x2212; Inflación anual promedio)
Anteriormente, dije que si estaba dispuesto a retirar intereses y capital, podría jubilarse anticipadamente con $ 2.3 millones y retirar efectivo el equivalente a $ 50,000 / año por 60 años.
Si usted quería vivir con $ 2.3 millones indefinidamente usando solo el interés, usted solo podría esperar retirar el equivalente de $ 23,000 anualmente, no $ 50,000.
Esto cambia el multiplicador de EFI (el número que multiplica por el ingreso anual deseado para lograr esu número o meta de ahorro). Usando una tasa de rendimiento del 4 por ciento y una inflación del 3 por ciento, su multiplicador EFI salta de 25 # xD7; a 66.6 # xD7 ;. Para ganar el equivalente a $ 50,000 para siempre, retirando solo intereses, necesitaría ahorrar $ 3.33 millones.
Esta realidad puede ser desalentadora, porque ahorrar 40 o 50 veces el ingreso anual deseado es mucho más desalentador que ahorrar 25 veces. Pero tenga en cuenta que esta es la fórmula para retornos infinitos. Y we no vamos a vivir para siempre.
Anteriormente di el ejemplo de que ahorrar $ 3 millones te permitiría vivir con $ 50,000 (ajustado por una inflación del 3 por ciento) durante 60 años y aún te quedarían $ 7.5 millones. Pero $ 3 millones es mucho menos que los $ 5 millones en el gráfico anterior. Lo que da?
Nuevamente, se reduce a retornos infinitos . Resulta que si ahorra $ 3 millones de dólares al 4 por ciento y retira $ 50,000 al año ajustados por una inflación del 3 por ciento, su capital continuará creciendo durante 63 años, momento en el cual los retiros superarán las ganancias. A ese ritmo, el dinero duraría un total de 90 años.
Entonces, aunque los multiplicadores EFI necesarios para retornos infinitos son interesantes, probablemente pueda retirarse bien con mucho menos. Sin embargo, la conclusión es que no debe contar con retirar cada centavo de sus ganancias cada año. Cuanto más pueda dejar invertido, mejor podrá resistir la inflación y la volatilidad del mercado. Y cuanto antes quiera retirarse, más importante será extra se convierte.
Requisitos para lograr de manera realista la independencia financiera
En una hoja de cálculo, la independencia financiera temprana es solo una cuestión de ahorrar suficiente dinero y obtener el rendimiento adecuado. Pero las hojas de cálculo son ordenadas y la vida es desordenada. El mercado de valores es volátil y no gastamos y siempre gastamos la misma cantidad cada año.
Para que EFI sea realista, debe:
- Ahorre lo suficiente como para tener en cuenta la inflación y la volatilidad del mercado meteorológico
- Sea capaz de vivir con menos de su retiro anual si es necesario y / o
- Tener fuentes de ingresos de respaldo disponibles
Es por eso que, como era de esperar, sitios como el Sr. El bigote del dinero habla principalmente de vivir estilos de vida muy, muy frugales. A menos que pueda acumular significativamente más capital del que necesita, administrar sus gastos es la única forma de hacer que EFI funcione dada toda la incertidumbre.
Lo que nos lleva a una verificación de la realidad: ¿Qué tan poco estás dispuesto a vivir? Admiro la frugalidad de muchos blogueros de EFI, pero sé que podría t acercarse a sus estilos de vida.estoy cansado de disfrutar ciertas cosas y ser un poco más gastado, supongo. Eso aumenta mi línea de tiempo EFI, pero yo estoy de acuerdo con eso.
Resumen
Lograr la independencia financiera temprano incluso en tus treinta y es posible, sí, pero es más complicado es más complicado (y un poco más riesgoso) de lo que algunas personas hacen que sea. No t quiero desalentar a cualquiera que esté trabajando seriamente para alcanzar la meta! Cada dólar que invierte es libertad futura. Pero si pasa horas a la semana fantaseando con deshacerse de todo en tres años más para una vida súper frugal en la que vive del interés del capital modesto, es posible que desee asegurarse de que esas palmeras que usted marchan hacia aren t un espejismo.
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