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Hipotecas Tolerancia vs. Aplazamiento – La diferencia (y que es adecuada para usted)?

Mortgages Forbearance Vs. Deferment

¿Eres dueño de tu casa? ¿Tiene problemas para pagar el pago de su hipoteca? Puede ser un buen candidato para la suspensión de la hipoteca o el aplazamiento de la hipoteca.

A fines de febrero y principios de marzo de 2020, el virus COVID19 comenzó a barrer el mundo. Un día podría haber tenido su trabajo y al día siguiente, fue despedido por un período de tiempo indefinido. Fue un shock para todos nosotros.

Tal vez usted ya se perdió un pago de hipoteca o tal vez ya estaba luchando con los pagos de su hipoteca por razones que no tenían nada que ver con COVID19. Si usted está preocupado por los pagos de su hipoteca, Reali Loans lo guiará a través de sus opciones.

Usted no t tiene que perder su hogar.

  • ¿Qué es la tolerancia hipotecaria?
  • ¿Qué es el aplazamiento de la hipoteca?
  • Calificación de indulgencia y aplazamiento
  • Alivio hipotecario debido a la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (Ley CARES)
  • Hipotecas respaldadas por el gobierno federal y tolerancia a préstamos hipotecarios
  • Préstamos convencionales y tolerancia a préstamos hipotecarios
  • Resumen

¿Qué es la tolerancia hipotecaria?

Mortgage Forbearance Vs. Deferment - Qué is mortgage forbearance?

Suspende sus pagos por un período de tiempo

En un sentido general, la tolerancia hipotecaria es para los propietarios que están en mora en sus pagos de hipoteca o saben que van a estar en mora en el futuro debido a una dificultad temporal. Esa dificultad podría ser por razones financieras o médicas. Por lo general, los pagos de su préstamo, bajo tolerancia, se reducen o suspenden por un período de tiempo predeterminado.

Su prestamista hipotecario acepta no ejecutar una hipoteca de su hogar durante ese período de tiempo predeterminado. Puede ser por unos meses o hasta un año, según los términos de su acuerdo. Si su dificultad financiera es t resuelto al final de este período de tiempo, algunos prestamistas pueden extenderlo.

Deberá pagar los pagos perdidos

Cada prestamista tiene sus propios términos para la tolerancia hipotecaria. Firmará un acuerdo que indicará sus obligaciones en virtud del acuerdo de indulgencia. Lea el acuerdo detenidamente y asegúrese de poder pagar los pagos que pierde en el horario que especifica el prestamista. La mayoría de los prestamistas están dispuestos a negociar con usted.

La tolerancia es solo para ciertas situaciones

La tolerancia hipotecaria es una solución temporal que puede usar si puede t pagar los pagos de su hipoteca debido a una emergencia médica, dificultades financieras o un desastre natural. Si hay alguna otra razón por la que le resulta difícil pagar los pagos de su hipoteca, como una tasa de interés demasiado alta o pagos que son demasiado grandes, entonces debe negociar algún otro tipo de préstamo hipotecario con su prestamista.

La tolerancia hipotecaria ayudará a proteger su crédito ya que su prestamista hipotecario acordó que perderá una cierta cantidad de pagos de la hipoteca. Si tiene un acuerdo de indulgencia, el prestamista no está obligado a informarlo a las agencias de crédito. Si lo informan, no se verá tan negativamente como una ejecución hipotecaria o omitir los pagos de la hipoteca.

¿Qué es el aplazamiento de la hipoteca?

Usted paga el dinero al final de su préstamo hipotecario

El aplazamiento de la hipoteca es ligeramente diferente de la tolerancia hipotecaria. Si su prestamista de préstamo hipotecario le permite diferir los pagos de su hipoteca por un período de tiempo, los pagos diferidos generalmente se agregan al final del préstamo hipotecario, no al final del período de aplazamiento, ya que están con tolerancia.

Usted ll todavía cobra intereses

Al final del préstamo, el prestamista establecerá un plan de pago con usted o exigirá que los pagos diferidos se reembolsen en una suma global. Si su hipoteca es diferida, los intereses aún están acumulándose. Usted será responsable tanto del capital como de los intereses al final del período de tiempo del préstamo. Debido a la crisis de COVID19, los planes de tolerancia hipotecaria a menudo ofrecen el mismo tipo de planes de pago.

El término aplazamiento de hipoteca en realidad rara vez se usa. Escuchas aplazamiento usado con más frecuencia con respecto a préstamos estudiantiles. Con las hipotecas, la única diferencia en la tolerancia y el aplazamiento es al final del período en que se retrasan los pagos de su hipoteca.

Calificación de tolerancia y aplazamiento

Los términos tolerancia hipotecaria y aplazamiento de la hipoteca a menudo se usan indistintamente, ya que tienen los mismos calificadores. Para calificar para estos programas :

  • El hogar debe ser su residencia principal.
  • Puedes t desocupar la casa permanentemente.
  • Debe tener una cierta relación gasto / ingreso establecida por el banco.
  • Sus gastos mensuales deben ser un cierto porcentaje de sus ingresos mensuales.

El período de elegibilidad para una tolerancia o aplazamiento generalmente no es más de un año, aunque puede ser más largo debido a COVID19. Está determinado por el prestamista.

Alivio hipotecario debido a la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (Ley CARES)

Mortgages Forbearance Vs. Deferment - Mortgage relief due to the Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act)

Cuando el virus COVID19 barrió el mundo, personas de todo el mundo se encontraron sin trabajo cuando los países cerraron sus negocios para tratar de detener la propagación de los virus. Solo en los EE. UU., Todos los aumentos de empleo desde la Gran Recesión de 2008 han sido eliminados. Challenger, Gray y Christmas, una firma global de reubicación, estima que se perderán nueve millones de empleos solo en los EE. UU. Las Naciones Unidas La Organización Internacional del Trabajo estima que se perderán casi 25 millones de empleos en todo el mundo.

El Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley CARES, la Ley de Ayuda al Coronavirus, Socorro y Seguridad Económica para abordar las necesidades de los estadounidenses frente a COVID19.

Si tiene dificultades financieras relacionadas con COVID19 y puede t pagar el pago de la hipoteca de su casa, comuníquese con el proveedor de servicios para obtener su hipoteca lo antes posible. Esta es generalmente la compañía a la que realiza su pago cada mes.

Calificará automáticamente para una suspensión de 180 días en su préstamo hipotecario. Todo lo que tiene que hacer es hablar con el representante de servicio al cliente que maneja los problemas hipotecarios relacionados con COVID19 y esta tolerancia se le otorgará automáticamente. Si su dificultad financiera se extiende más allá de los 180 días iniciales, se le pueden otorgar otros 180 días. Manténgase en contacto cercano con su proveedor de servicios hipotecarios durante todo este proceso.

Si su hipoteca está asegurada federalmente, la Ley CARES de 2020 hace que la tolerancia hipotecaria sea automática . Si no está asegurado por el gobierno federal, comuníquese con su proveedor de servicios de todos modos. Puede haber opciones de alivio hipotecario disponibles para usted.

Al firmar un contrato de indulgencia, asegúrese de tomar nota si el contrato requiere el pago al final del período de indulgencia o al final de la hipoteca. Si el pago vence al final del período de tolerancia, será como una suma global. Si vence al final de la hipoteca, puede extenderse durante la vigencia de la hipoteca. Estos son términos que deben discutirse con el oficial de préstamos hipotecarios.

En ningún caso, se le cobrarán intereses o multas adicionales debido a las dificultades financieras de la pandemia COVID19. Esto está especificado por la Ley CARES de 2020.

La Ley CARES tiene una disposición que detiene todos los procedimientos de ejecución hipotecaria en una casa durante 60 días a partir del 18 de marzo de 2020.

Hipotecas respaldadas por el gobierno federal y tolerancia a préstamos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y los préstamos hipotecarios de la Administración de Veteranos (VA) son préstamos respaldados por el gobierno federal administrados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) están asegurados federalmente por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Los préstamos hipotecarios respaldados por estas agencias federales están asegurados contra el incumplimiento por parte del prestatario. La institución crediticia recuperará su dinero si el prestatario no cumple con el préstamo.

Los términos que son más favorables para las personas y familias de bajos ingresos generalmente están disponibles a través de préstamos respaldados por estas agencias federales, como pagos iniciales más bajos. Si no puede hacer el pago de su hipoteca con un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal debido a un despido laboral u otra circunstancia resultante del virus COVID19, la Ley CARES de 2020 lo ayudará . Es bueno que tenga un préstamo respaldado por el gobierno federal. El Urban Institute, un instituto de investigación sin fines de lucro, estima que alrededor del 70% de todos los préstamos hipotecarios en los EE. UU. Están asegurados por el gobierno federal.

La Ley de CUIDADO lo protegerá de dos maneras. Primero, si se enfrenta a una ejecución hipotecaria debido a COVID19 o si sus procedimientos de ejecución hipotecaria están programados en un futuro próximo, la Ley CARES lo ayudará. Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, la Ley CARES establece una moratoria en la ejecución hipotecaria de su casa desde el 18 de marzo de 2020 en adelante durante 60 días. El prestamista no puede comenzar un procedimiento de ejecución hipotecaria en su contra, o finalizar una ejecución hipotecaria ya en curso, durante este período de tiempo.

En segundo lugar, si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, la Ley CARES le permite pedirle a su prestamista que se abstenga si tiene dificultades financieras debido a COVID19. Lo otorgarán por 180 días. Si necesita una extensión por otros 180 días (un año en total), su prestamista lo otorgará también siempre que pueda mostrar sus dificultades financieras. Debe comunicarse con su prestamista y el administrador de su préstamo cada 90 días para obtener una renovación.

Las cooperativas de ahorro y crédito federales también tienen las mismas pautas que los grandes bancos federales, por lo que si tiene una hipoteca a través de una cooperativa de crédito, también debería estar listo.

Préstamos convencionales y tolerancia a préstamos hipotecarios

La Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) dicta pautas para préstamos hipotecarios convencionales administrados por Fannie Mae y Freddie Mac, dos agencias que compran hipotecas convencionales. Si tiene dificultades financieras debido al virus COVID19, hable con su prestamista hipotecario. Si acepta un paquete de asistencia, puede recibir cualquiera o todos estos beneficios:

  • La tolerancia hipotecaria puede estar disponible por un período de 12 meses o posiblemente más.
  • Se pueden renunciar a multas y cargos por demora.
  • No habrá informes negativos a las agencias de crédito.
  • La modificación del préstamo puede estar disponible cuando la economía se normalice.

Los reguladores financieros han alentado a los proveedores de préstamos hipotecarios a trabajar con clientes que han perdido sus empleos y tienen préstamos hipotecarios que no cuentan con el respaldo federal para evitar que pierdan sus hogares. Es posible que también pueda elaborar un plan de pago al final del período de tolerancia con su proveedor de préstamos.

Puede usar esta herramienta gratuita para ayudarlo a generar una carta de dificultades a su prestamista, que debería ser su primer paso para solicitar el alivio hipotecario. También debe comunicarse con su gobierno estatal individual para ver si tienen alguna opción para usted.

Resumen

La tolerancia hipotecaria es una herramienta utilizada por las instituciones financieras para ayudar a los clientes que se encuentran bajo dificultades financieras, médicas u otro tipo de dificultades y pueden t pagar sus pagos de hipoteca por un tiempo. El aplazamiento a menudo se usa indistintamente con la palabra forbearance, aunque en realidad es un programa separado que difiere los pagos de la hipoteca hasta el final del préstamo.

La tolerancia ha llegado a la vanguardia de la industria hipotecaria desde la crisis de COVID19, ya que los bancos de herramientas están utilizando para ayudar a sus clientes recién desempleados que de otro modo perderían sus hogares. Se ha generalizado desde que se promulgó la Ley CARES de 2020.

La Ley CARES aborda las hipotecas aseguradas por el gobierno federal que son la mayoría de las hipotecas en los Estados Unidos en la actualidad. Los bancos que otorgan préstamos convencionales también están tratando de ayudar a sus clientes hipotecarios ofreciendo tipos similares de alivio hipotecario debido a COVID19.

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