Comprar una casa es emocionante, pero el sonido de asumir cientos de miles de dólares en deudas es un poco estresante.
Y si tienes mal crédito? Bueno, entonces tú probablemente tendrá el doble de estrés.
Afortunadamente, hay varias opciones hipotecarias que ofrecen flexibilidad cuando se trata de puntajes de crédito.
Hablé con tres prestamistas hipotecarios diferentes para tener una idea de lo que se considera mal crédito, qué tipos de préstamos considerar y algunos consejos para mejorar su puntaje antes de presentar una solicitud, para que pueda ahorrarse algo de tiempo y ansiedad.
- ¿Cómo definen los prestamistas hipotecarios el mal crédito?
- El proceso de solicitud de hipoteca por mal crédito
- Factores descalificadores para una hipoteca
- Tipos de préstamos para la vivienda a considerar si tiene mal crédito
- El costo a largo plazo de una hipoteca de mal crédito
- Consejos para mejorar su puntaje de crédito
- Resumen
¿Cómo definen los prestamistas hipotecarios el mal crédito?
Cada prestamista (y programa hipotecario) tiene su propio límite para definir un puntaje de crédito malo. Nishank Khanna, director financiero de Clarify Capital, explica:
Cualquier cosa menor de 670 puede considerarse un mal puntaje de crédito cuando usted espera comprar una casa.
Cada vez es más difícil calificar para una hipoteca competitiva sin necesidad de un gran pago inicial cuando tiene un puntaje de crédito inferior a 580.
El proceso de solicitud de hipoteca para mal crédito
Como menciona Khanna, hay varios factores relacionados con el crédito que también afectan el proceso de solicitud de hipoteca.
Si bien su documentación de solicitud ganó t difiere, es posible que necesite algunos fondos y exhibiciones adicionales para ayudar a calificar.
Aquí están los extras que usted ll necesita al navegar el proceso hipotecario:
1). Pago inicial y reservas de efectivo
Por ejemplo, es posible que deba aumentar el monto de su pago inicial para obtener la aprobación. El monto del préstamo que puede solicitar también puede ser limitado si su crédito es bajo debido a los altos niveles de deuda.
Los prestamistas comparan su deuda e ingresos (llamada relación deuda / ingresos) para determinar el tamaño máximo de su préstamo.
Finalmente, es posible que necesite tener más reservas de efectivo en sus ahorros para fortalecer su solicitud de hipoteca.
Tenga una idea de lo que usted ll necesita un pago inicial con MU30 es calculadora de hipotecas a continuación:
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Calculadora de hipotecas simple
Valor de la vivienda*
El precio de venta de la propiedad financiada. Pago inicial
Tasa de interés*
Duración del préstamo (años) *
# x25B2 ;
# x25BC ;
Pago de préstamo
PMI estimado (0.5%) – Seguro hipotecario primario
Impuestos estimados a la propiedad * (1.5%)
Pago total
Opciones de pago
2). Carta de explicación
Otro aspecto adicional de la solicitud de hipoteca con mal crédito es una carta de explicación. Esto le da la oportunidad de abordar los elementos negativos en su informe de crédito, como pagos atrasados o cualquier incumplimiento de préstamo.
Usted ll necesita explicar por qué ocurrió cada incidente, así como por qué no t prevé que el mismo problema vuelva a ocurrir.
Factores descalificadores para una hipoteca
Hay algunos posibles incumplidores de negocios que pueden descalificarlo para que no lo aprueben para una hipoteca debido a su puntaje de crédito.
Su puntaje es muy bajo
Cada prestamista tiene su propio límite de puntaje de crédito para cada programa de préstamo. Entonces, si bien la entidad que garantiza puede permitir un puntaje de crédito bajo , su solicitud puede ser rechazada si no cumple con ese umbral.
Principales entradas de crédito negativas
Puede ser descalificado si su informe de crédito incluye una quiebra, ejecución hipotecaria, cuenta morosa o cuenta en cobros. Obviamente, estos afectan su puntaje de crédito, pero también envían una bandera roja adicional a los prestamistas.
Disputas crediticias pendientes
Si usted recientemente ha disputado una entrada en su informe de crédito, su solicitud puede quedar en espera hasta que se resuelva el problema. Esto garantiza que el prestamista tenga una imagen precisa de su historial crediticio.
Deuda demasiado alta
Grandes cantidades de deuda perjudican su puntaje de crédito y sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo hipotecario. La mayoría de los prestamistas requieren una relación deuda / ingreso de no más del 43% al 50%.
Empleo inconsistente
Los prestamistas generalmente quieren verte trabajando en la misma industria durante al menos los últimos dos años consecutivos. Su solicitud podría ser denegada si usted recientemente cambió de industria o tuvo una brecha en el empleo.
Tipos de préstamos para la vivienda a considerar si tiene mal crédito
Es posible que no califique para un préstamo convencional con mal crédito, pero hay otras opciones a considerar. Andrina Valdés, director de operaciones de Cornerstone Home Lending, Inc. dice:
Existen muchos programas de préstamos para la vivienda con requisitos de crédito flexibles que son amigables con los compradores por primera vez o los compradores repetidos con un crédito menos que deseable.
Aquí hay algunas opciones a considerar:
Préstamos FHA
Un préstamo de la FHA técnicamente no tiene t tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo, pero si tiene un puntaje inferior a 580, usted deberá pagar al menos un pago inicial del 10%.
Por otro lado, con un 580 o más, generalmente puede calificar con solo un pago inicial del 3.5%.
Si bien los préstamos de la FHA están garantizados por la Administración Federal de Vivienda, los prestamistas privados realmente otorgan los préstamos, y cada uno tendrá sus propios criterios.
Préstamos VA
Otra opción para los compradores de vivienda que tienen puntajes de crédito más bajos es un préstamo VA.
los préstamos VA técnicamente tienen un requisito mínimo para una calificación crediticia, pero muchos prestamistas comienzan el límite en 580, explica Valdés.
Usted ll también necesita tener experiencia militar elegible para calificar, que incluye veteranos, miembros del servicio activo, miembros de la Guardia Nacional y la Reserva, y cónyuges sobrevivientes elegibles. Además, usted no t necesita depositar dinero en la compra de su casa con un préstamo de VA.
Préstamos del USDA
Un préstamo del USDA está respaldado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. Y ayuda a los compradores de viviendas de bajos ingresos a comprar bienes inmuebles en áreas rurales. Los requisitos de crédito también son más indulgentes, y algunos prestamistas aprueban a los solicitantes con un puntaje mínimo de 580 créditos.
Al igual que los préstamos VA, un préstamo del USDA no requiere ningún pago inicial, pero debe cumplir con ciertos requisitos de ingresos. Además, la propiedad que usted compra debe estar ubicada en un área rural designada. El USDA tiene una función de búsqueda de direcciones que lo ayuda a verificar las direcciones elegibles.
Freddie Mac Home Posible
Esta opción es para compradores de vivienda por primera vez de bajos ingresos y aquellos que tienen t poseía una casa en los últimos tres años. Home Possible viene con requisitos de crédito flexibles tan bajos como 660 y también es una opción para prestatarios potenciales sin puntaje de crédito.
En la mayoría de las áreas, su ingreso no puede exceder el 100% del ingreso medio del área (AMI). El pago inicial mínimo es del 3%.
Fannie Mae HomeReady
El programa HomeReady de Fannie Mae permite un puntaje de crédito tan bajo como 620. Está abierto a compradores de vivienda por primera vez y repetidos.
También puede obtener la aprobación con solo un pago inicial del 3%! Al igual que una hipoteca de Home Possible, HomeReady tiene un límite de ingresos del 100% del ingreso medio del área.
Hipotecas no calificadas
Una hipoteca no calificada no cumple con ciertas protecciones para el consumidor, lo que significa que los prestamistas pueden ofrecer criterios de elegibilidad más flexibles para los prestatarios con mal crédito.
Hay un par de formas en que una hipoteca no calificada podría aumentar sus probabilidades de aprobación. Si tiene mucha deuda, una hipoteca que no sea QM podría permitir una mayor relación deuda / ingreso. También podría permitir ingresos más erráticos, aunque ellos todavía necesitarán verificar ingresos y activos.
Además, una hipoteca no calificada podría ayudarlo a ser aprobado incluso directamente después de una quiebra o ejecución hipotecaria. Con una hipoteca calificada, usted debe esperar entre dos y siete años para obtener la aprobación.
Hay, por supuesto, algunas desventajas relacionadas con préstamos que no son de QM. Las tasas de interés son más altas y usted también necesitará un pago inicial más grande. Ellos también son más difíciles de encontrar ya que la mayoría de los principales prestamistas se centran en hipotecas calificadas.
El costo a largo plazo de una hipoteca de mal crédito
Cuando se le aprueba una hipoteca con mal crédito, su tasa de interés será mucho más alta de lo que recibiría alguien con un puntaje alto.
Con una hipoteca típica de 30 años, esa tasa hipotecaria más alta puede costarle mucho.
Aquí hay una comparación del costo total de la misma casa para prestatarios con diferentes perfiles de crédito.
dice que la hipoteca total es de $ 250,000 y el plazo del préstamo es de 30 años.
Puntaje FICO
APR
Pago mensual
Intereses totales pagados
620-639
4.18%
$ 1,220
$ 189,066
640-659
3.634%
$ 1,141
$ 160,902
660-679
3.204%
$ 1,082
$ 139,417
680-699
2,99%
$ 1,053
$ 128,958
700-759
2.813%
$ 1,029
$ 120,427
760-850
2.591%
$ 1,000
$ 109,882
Con un puntaje de crédito de 639 o menos, usted notará que el pago mensual es más de $ 200 más que un prestatario con buen crédito. Durante la vida de una hipoteca a 30 años, el prestatario de crédito más bajo también termina pagando casi $ 80,000 más en intereses.
Consejos para mejorar su puntaje de crédito
No importa cuál sea su línea de tiempo para comprar una casa, hay algunos pasos que puede seguir para mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca. Algunos requieren más tiempo, mientras que otros pueden hacerse con bastante rapidez.
Verifique su informe de crédito
Asegúrese de que su puntaje de crédito sea preciso antes de solicitar una hipoteca.
Obtenga el informe de crédito anual gratuito que usted tiene derecho a annualcreditreport.com, Valdés aconseja. Use esto para verificar cualquier error o fraude que pueda estar afectando su puntaje sin su conocimiento.
Pague sus facturas a tiempo
La forma más efectiva de mejorar su puntaje de crédito a lo largo del tiempo es pagar todas sus facturas a tiempo. Los pagos de la deuda generalmente se informan a las oficinas de crédito si usted tiene más de 30 días de retraso.
Para adelantarse a sus facturas, asegúrese de tener un presupuesto sólido y de cumplirlo.
Pague el saldo de su tarjeta de crédito antes de que venza
Si está transfiriendo el saldo de su tarjeta de crédito de mes a mes, es hora de formar mejores hábitos.
La utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su puntaje total de crédito, dice Khanna. Pagar su tarjeta lo antes posible, que se puede hacer transfiriendo de su cheque a su tarjeta después de la compra, garantizará que su saldo permanezca bajo.
Pague la deuda a alto interés
La deuda rotativa en particular (como esas tarjetas de crédito) se cuenta más fuertemente en su contra que algo así como el pago de un automóvil porque no hay una fecha de pago firme.
Mientras se prepara para comprar una casa, comience a pagar sus saldos más altos.
Evite compras grandes
Hacer una compra grande, ya sea un préstamo para un automóvil nuevo o un préstamo personal, sesga su perfil crediticio y su relación deuda / ingresos. Incluso si usted ha sido precalificado por un prestamista, su oferta de préstamo podría cambiar si alguna de sus finanzas cambia.
No abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito
Solicitar una tarjeta de crédito (ya sea que lo aprueben o no) agrega una nueva consulta de crédito a su informe de crédito. Esto perjudica su puntaje de crédito en cinco a 10 puntos y el prestamista puede verlo como una bandera roja.
Solicite un rescate rápido
Solicitar un rescate rápido puede ayudarlo a acercarse aún más a su objetivo. Como explica Julie Aragon, CEO y fundadora del equipo de préstamos de Aragón:
El rescate rápido es como rastrear rápidamente una actualización de puntaje de crédito. Permite a un prestamista iniciar una solicitud para una actualización acelerada del informe de crédito de un consumidor es en solo un par de días.
Resumen
El mal crédito es t una barrera automática para la propiedad de vivienda, especialmente si comprende qué es impactando su puntaje. Una vez que descubra las cosas que pueden generar una bandera roja para los prestamistas, puede comenzar a hacer los cambios necesarios para mejorar su puntaje y obtener la mejor oferta de préstamo posible.
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