Comprar una casa es probablemente una de las mayores compras que usted haré en su vida.
Y, para la mayoría de nosotros, definitivamente es t va a ser barato.
Esto significa que tú y,probablemente aren No pagar en efectivo por una casa en estos días, lo que significa que los gastos adicionales como intereses y tarifas de prestamista agregarán aún más al costo total de comprar su casa (conozca todos los costos en nuestro artículo: 10 costos que no debe olvidarse al comprar una casa ).
Cuando se trata de una cantidad tan grande de dinero, es más importante que nunca elegir una hipoteca que tenga el mayor sentido financiero para usted.
Aquí está la diferencia entre una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años.
- Diferencias entre una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años
- Cuándo considerar una hipoteca a 15 años
- Los pros y los contras de una hipoteca a 15 años
- Cuándo considerar una hipoteca a 30 años
- Pros y contras de una hipoteca a 30 años
- Resumen
Diferencias entre una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años
Los prestamistas le permiten elegir el plazo de su préstamo hipotecario cuando solicite una hipoteca, que es el período de tiempo durante el cual usted pagaré el saldo.
Las dos opciones más comunes? Hipotecas a 15 y 30 años. Y ambos tipos de préstamos para la vivienda abordan la cuestión de la asequibilidad de dos maneras diferentes.
Una hipoteca a 15 años le cuesta menos a largo plazo porque paga la casa en la mitad del tiempo que pagaría con una hipoteca a 30 años.
En otras palabras, usted terminará pagando intereses por 15 menos años. Como usted veré en un minuto, eso suma mucho dinero.
Además, las tasas de interés para las hipotecas a 15 años suelen ser más bajas que una opción a 30 años, lo que le ahorra aún más.
Dicho esto, las hipotecas a 30 años son más asequibles a corto plazo ya que extienden su deuda durante un período de tiempo más largo.
Un plazo hipotecario de 30 años hace que la compra de viviendas sea más accesible, a pesar de que termina pagando más intereses que si sacara una hipoteca de 15 años.
Comparando dos términos hipotecarios
Para este escenario, asume un precio de vivienda de $ 340,000. El comprador promedio de Millennial realiza un pago inicial de aproximadamente el 8%, por lo quetambién asumiré que el monto del préstamo en esta compra es de $ 312,800 (con un pago inicial del 8% de poco más de $ 27,000).
Aquí es donde las cosas comienzan a divergir.
usaré dos tasas de interés diferentes para cada plazo del préstamo:
-
2.21% para una hipoteca a 15 años.
2.77% para una hipoteca a 30 años.
Todas estas variables pueden parecer que son están conduciendo a una ecuación matemática, pero preocupación. Simplemente puede conectar los detalles a MU30 es Simple Mortgage Calculator para comparar rápidamente diferentes términos de hipoteca.
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Calculadora de hipotecas simple
Valor de la vivienda*
El precio de venta de la propiedad financiada. Pago inicial
Tasa de interés*
Duración del préstamo (años) *
# x25B2 ;
# x25BC ;
Pago de préstamo
PMI estimado (0.5%) – Seguro hipotecario primario
Impuestos estimados a la propiedad * (1.5%)
Pago total
Opciones de pago
Aquí y cómo cada hipoteca se acumula para nuestro hipotético comprador de vivienda.
Hipoteca de 15 años
Hipoteca de 30 años
Pago mensual (solo principal e intereses)
$ 2,043.28
$ 1,280.29
Intereses totales pagados durante el plazo del préstamo
$ 54,991.22
$ 148,106.03
Como puede ver, una hipoteca a 30 años para la misma casa costará más de $ 93,000 más que la hipoteca a 15 años. Pero, su pago mensual de la hipoteca sería casi $ 800 menos con la opción de 30 años eso es una gran diferencia en su presupuesto diario.
Para muchas personas, elegir una hipoteca a 30 años en lugar de la opción a 15 años podría ser la diferencia entre pagar una casa y continuar alquilando.
Cuándo considerar una hipoteca a 15 años
Si sus ahorros de emergencia son sólidos
Desde que usted pagaré más cada mes por su hipoteca, usted tendrá menos margen de maniobra en su presupuesto para manejar los gastos sorpresa.
Asegúrese de tener al menos tres a seis meses de gastos ahorrados en un fondo de emergencia, en caso de que pierda su trabajo.
Leer más: 5 Formas de iniciar su fondo de emergencia
Si puede seguir ahorrando mientras cubre su hipoteca
Una hipoteca a 15 años puede ser un movimiento inteligente de dinero, pero no si pone en riesgo su salud financiera a corto plazo. Considere esta opción si puede pagar cómodamente el pago mensual sin sacrificar su capacidad de ahorrar en otro lugar, incluidos sus ahorros para la jubilación.
Si desea abordar la deuda rápidamente
Una hipoteca a 15 años podría ser una buena opción para las personas apasionadas por abordar la deuda de manera rápida y agresiva. Usted ahorrará mucho dinero en intereses con el tiempo y reducirá el plazo de su préstamo a la mitad.
Leer más: Kick Debt es Butt! Cómo salir de la deuda por su cuenta
Los pros y los contras de una hipoteca a 15 años
Pros:
-
Usted pagaré menos por su casa con el tiempo. El costo de los pagos de intereses disminuye cuando paga más de 15 años menos.
Usted obtendré una tasa de interés más baja. las hipotecas a 15 años tienen tasas más bajas que la opción a 30 años.
Usted ll construirá equidad en su casa más rápido. Más de su pago mensual se destina al principal en lugar de a los intereses. Si vende su casa, usted recuperará mucho más efectivo.
Puede solicitar financiación de capital de vivienda. si se queda en la casa, puede acceder a productos de financiamiento de capital de la casa cuando tiene una mayor participación en la propiedad de la propiedad.
Usted quedará libre de deudas mucho antes. No tener un pago de la casa puede configurarlo para la seguridad financiera a largo plazo a medida que envejece y se jubila porque ganó t tiene que preocuparse por el pago de una hipoteca.
Contras:
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Su pago mensual de la hipoteca será mayor. gastar más en su hipoteca podría afectar otras áreas de sus finanzas, como sus ahorros.
Puede tener dificultades para calificar para otros tipos de financiamiento. Los prestamistas siempre evalúan su relación deuda / ingresos. Un pago hipotecario más grande consume una mayor parte de sus ingresos mensuales. Es posible que un prestamista no se sienta cómodo permitiéndole repasar una cierta cantidad de deuda por un préstamo para automóvil o un préstamo personal.
Cuándo considerar una hipoteca a 30 años
Ahora, hablemos de cuando una hipoteca a 30 años podría ser mejor para usted al comprar una casa.
Si puede t pagar pagos de hipoteca a 15 años
En algunos casos, es posible que no pueda manejar el pago mensual que viene con una hipoteca a 15 años y eso es está bien! Evite ponerse en una situación financieramente precaria.
Si está priorizando otros objetivos financieros
Todos tenemos objetivos que requieren dinero en la vida, y la propiedad de vivienda es a menudo solo uno de ellos. Puede priorizar los ahorros para la jubilación, los niños y gastos futuros de la universidad, o simplemente construir un gran fondo de ahorro de emergencia.
Una hipoteca a 30 años puede ayudarlo a acelerar otros objetivos financieros, especialmente si califica para una tasa baja.
Pros y contras de una hipoteca a 30 años
Pros:
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Usted tendrá un pago mensual más bajo. esto le da más espacio en su presupuesto para ahorrar para otras cosas o manejar una emergencia financiera.
Podría optar por una casa más cara. esparcir su hipoteca podría permitirle pedir prestado más de lo que podría pagar con solo una hipoteca a 15 años.
También podría tener más facilidad para calificar para otros tipos de préstamos. Una hipoteca a 30 años reducirá su relación deuda / ingreso mensual.
Puede acortar el período de reembolso haciendo pagos adicionales de capital. esta estrategia reduce la cantidad de tiempo restante en su hipoteca. Agregar un pago hipotecario adicional solo de capital cada trimestre o año puede reducir sustancialmente la cantidad de intereses que usted pagaré con el tiempo.
Contras:
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Es posible que no priorice los pagos adicionales del principal. Si bien muchos propietarios piensan que ellos harán esos pagos adicionales para reducir su interés total, es fácil de olvidar o elegir gastar ese dinero en otro lugar. Como resultado, es muy probable que usted es yerminaré pagando ese interés adicional a lo largo de los años.
Usted todavía pagaré su hipoteca cuando usted esea mayor. si compra su casa cuando usted tiene 30 años, usted realizará pagos hasta que usted 60. Con un préstamo hipotecario a 15 años, usted estaría libre de hipotecas para cuando cumpla 45 años.
Se necesita más tiempo para construir el valor neto de la vivienda. Los préstamos para el hogar se amortizan, lo que significa que sus pagos anteriores se cargan por adelantado para generar intereses. Solo una pequeña porción se dirige a su director hasta años posteriores.
Si usted no estoy seguro de qué tipo de hipoteca es la mejor para usted, don no tenga miedo de darse una vuelta. Puede aprender cómo hacerlo leyendo nuestro artículo: Cómo elegir la mejor hipoteca para usted .
Resumen
Elegir el plazo de su hipoteca es una gran decisión, pero es mejor pensar en ello como una oportunidad para elegir sus prioridades en la vida.
Tanto las hipotecas de 15 años como las de 30 años pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, solo de diferentes maneras. Piense en su gran panorama financiero para ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación única.
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