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Hipoteca Submarina? Aquí están sus opciones

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Entonces, fue 2005 el año en que te zambulliste y compraste tu primera casa? ¿Cuánto desearías haber tenido una bola de cristal en ese entonces?

No sea demasiado duro contigo mismo: NADIE tenía la capacidad de ver el futuro y nadie sabía cuán mala sería la industria de la vivienda. Los propietarios de todos los ámbitos de la vida se han visto afectados por esto multimillonarios y personas que apenas llegaron a hogares que cuestan menos de $ 100,000.

Si su casa vale menos dinero del que debe en este momento (también conocido como a. bajo el agua o al revés), puede parecer que usted está arrojando dinero bueno después del malo y que usted no tiene y tiene muchas opciones. Pero tienes algunos, que yo ll tendido aquí. Investigue las opciones que le atraen y piense detenidamente sobre qué es adecuado para usted.

Finalmente, tenga en cuenta que cuando usted está bajo el agua de su hipoteca, sus opciones varían mucho dependiendo de si su prestamista ha presentado o no un aviso de incumplimiento (NOD) en su casa el requisito previo legal para la ejecución hipotecaria.

Tenga en cuenta que NO soy un abogado, y si recibe un NOD o está considerando algunas de estas opciones, debe consultar ABSOLUTAMENTE a uno, y posiblemente también a un contador profesional. Incluso si crees que puedes t permitírtelo e incluso si crees que puedes hacerlo tú mismo. Los bancos se aprovechan de la gran mayoría de los propietarios que no lo hacen y abogado porque pueden. A veces, solo tener un abogado a tu lado es todo lo que se necesita para que jueguen de manera justa.

Dicho esto, aquí hay algunas opciones si usted está bajo el agua en su hipoteca:

  • ESPERALO
  • REFINANCIA
  • ALQUILARLO
  • PRUEBE UNA MODIFICACIÓN DE PRÉSTAMO
  • PREVISIÓN (O CAMINANDO LEJOS)
  • HECHO EN LIEU
  • HAGA UNA VENTA CORTA
  • UNA NOTA SOBRE BANKRUPTCY Y BOLSAS DE AGUA BAJO

ESPERE

Esta es una opción favorita de las avestruces.Esto es right mete la cabeza en la arena y evita el problema. Esta opción funciona IF:

  • Usted no está atrasado en los pagos de la hipoteca (y, por lo tanto, no se ha presentado un NOD),
  • tienes suficiente dinero para seguir pagándolos y
  • QUIERES quedarte en tu casa por mucho tiempo.

Pero quién sabe cuándo volverá a aparecer el valor de su hogar es? Los valores de las propiedades en algunas áreas están comenzando a recuperarse, pero los expertos dicen que podrían pasar años antes de que el mercado inmobiliario vea una recuperación completa. La verdad es que nadie lo sabe, así que si usted está esperando que su casa es valor aumente para que pueda vender o refinanciar, podría estar esperando mucho, mucho tiempo.

REFINANCE

Lamento decírtelo, pero no va a suceder. En esta economía, los prestamistas simplemente no refinanciarán si hay t una cantidad suficiente de capital en la casa.

ALQUILARLO

Alquilar la casa es una opción viable en algunas situaciones. Hay dos preguntas importantes que debe hacerse al considerar alquilar su propiedad.

1) ¿El alquiler actual del mercado cubriría el pago de mi hipoteca y algo más?

Verifique en Rentometer.com para averiguar cuál es el alquiler actual del mercado para una casa del mismo tamaño en su área. Craigslist es otro gran lugar para comparar alquileres. Tenga en cuenta que usted necesitará el alquiler para cubrir el pago de su hipoteca más los impuestos a la propiedad y los intereses, y una asignación para reparaciones y mantenimiento. Eso es asumiendo que usted no está obteniendo ningún flujo de caja.

Si desea ganar un poco de dinero en el proceso, asegúrese de que lo que puede alquilarlo sea al menos unos cientos de dólares por encima del pago de su hipoteca. Si tiene un préstamo de tasa ajustable, usted necesitará tomarse un tiempo adicional para revisar su papeleo para ver cuándo se puede ajustar el préstamo y cuánto se puede ajustar.

2) ¿Estoy dispuesto y equipado para manejar ser un propietario?

Si usted nunca antes había sido propietario,d sugiera leer un libro sobre las leyes de propietarios e inquilinos en su estado y revisar Rentlaw.com. Esto es también es una buena idea hablar con algunos propietarios, si lo saben, sobre los altibajos que experimentan. Es posible que pueda ganar un poco de dinero extra de esta manera, pero a menos que pague dinero para contratar a una empresa de administración de propiedades, adivine quién ese llamará a las 3:00 am cuando se obstruya un inodoro? Como propietario, usted eserá responsable de la comercialización, la detección de solicitudes de inquilinos, la elección de un inquilino, la recaudación de pagos, asegurarse de que la propiedad esté continuamente segura, realizar (ciertas) reparaciones y, si es necesario, desalojo, a su propio costo.

PRUEBE UNA MODIFICACIÓN DE PRÉSTAMO

Prueba y siendo la palabra clave aquí. Las personas que han perdido los pagos de la hipoteca y se enfrentan a una ejecución hipotecaria parecen favorecer las modificaciones de los préstamos, probablemente debido a la promesa de que ellos podrán quedarse en sus hogares.

De acuerdo con Aleksandra Todorova de Smart Money, debería sorprendernos que con pocos prestamistas reduzcan el capital y la mayoría de las tarifas al saldo del préstamo casi la mitad de las modificaciones del préstamo (45%) en realidad resultó en un aumento .

Las modificaciones de préstamos pueden reducir los pagos mensuales por un período de tiempo, pero nunca abordarán el problema subyacente: el patrimonio negativo. La otra cosa a tener en cuenta sobre las modificaciones del préstamo son las calificaciones. Si usted está desempleado, puede apostar que probablemente ganó t califica para un préstamo mod.

Todavía quiero probar una modificación de préstamo? CUIDADO con las estafas! Si desea un préstamo, comuníquese directamente con su prestamista, obtenga un abogado de confianza o pase por una agencia de asesoramiento aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

FORECLOSURA (O CAMINANDO LEJOS)

cara a cara, nadie quiere decir el F word . Y, en la mayoría de los casos, debe tratar de evitar la ejecución hipotecaria. Sin embargo, la reciente crisis de vivienda ha cambiado para algunas personas, con un número creciente de propietarios simplemente alejándose de sus hogares.

Si usted está considerando alejarse, recuerde que un registro de ejecución hipotecaria puede dañar su crédito por hasta siete años, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.he escuchado a algunas personas decir me importa si mi crédito se daña porque no t quiero comprar otra casa por un tiempo. Sin embargo, lo que debe darse cuenta es que su crédito también afecta su capacidad de alquilar un apartamento e incluso, en algunos casos, conseguir un trabajo. (Dicho esto, dadas las recientes crisis de vivienda, las ejecuciones hipotecarias pueden no tener el mismo estigma que alguna vez tuvieron, y siempre que tenga ingresos, puede encontrar propietarios y empleadores dispuestos a escuchar su historia.)

Aunque es mejor evitarlo, a veces puede tener sentido dejar que la ejecución hipotecaria del banco y seguir adelante en lugar de gastar dinero y tiempo luchando para salvar una casa que es simplemente no vale la pena. La mayoría de las personas tienen un vínculo emocional con su hogar, pero si puede darse cuenta de que algún día puede hacer un hogar feliz en otro lugar y en algún lugar puede PERMITIR la ejecución hipotecaria puede no ser tan malo cosa.

DEED IN LIEU

Si usted está muy atrasado en sus pagos de hipoteca y sabe que ganó t puede compensar la deficiencia, puede considerar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Con una escritura en lugar, voluntariamente devuelve la escritura al banco.

Una escritura en lugar también afectará negativamente su crédito, y usted ll perderá cualquier equidad en su hogar (que es t un problema, por supuesto, si usted bajo el agua) . Su banco puede darle hasta $ 3,000 en efectivo para ayudar a alquilar un apartamento. Sin embargo, tenga en cuenta que solo puede obtener una escritura en lugar de tener solo UN préstamo en su casa (por lo que si tiene varias hipotecas o línea de capital o préstamo, puede t calificar).

HAGA UNA VENTA CORTA

En una venta corta, el prestamista acepta un precio de compra inferior al que se debe en la propiedad. El proceso de venta corta implica enumerar la propiedad en venta con un agente de bienes raíces, encontrar un comprador y hacer que el agente presente la oferta del comprador junto con un paquete de dificultades y a los prestamistas.

El proceso aún daña su crédito, pero generalmente no es tan malo como una ejecución hipotecaria. Con una venta corta en su registro, está claro que estaba participando activamente en tratar de resolver el problema, en lugar de alejarse. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios afirma que con una venta corta, es posible que pueda comprar una casa nuevamente en tan solo 24 meses, pero con una ejecución hipotecaria en su registro, la espera podría ser de hasta siete años.

Las ventas en corto son excelentes cuando funcionan, pero primero debe encontrar un comprador y hacer que su prestamista acepte vender la casa por menos de lo que debe. Finalmente, es posible que deba pagar el impuesto federal sobre la renta sobre la diferencia entre lo que debía en la casa y para qué se vendió una cantidad que podría sumar decenas de miles de dólares y así que es aconsejable consultar con un abogado o CPA si considera una venta corta.

UNA NOTA SOBRE BANKRUPTCY Y BORDGACIONES DE AGUA

Estar bajo el agua en su hipoteca por sí solo es t una razón para declararse en bancarrota. De hecho, aunque la ley de bancarrota tiene disposiciones para ayudarlo a permanecer en su hogar, la bancarrota del consumidor está realmente diseñada para ayudarlo a lidiar con deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y facturas médicas, no hipotecas. En todos los casos, la bancarrota debe ser el último recurso y siempre debe consultar a un abogado de bancarrota calificado antes de tomar medidas.

¿Está bajo el agua en su hipoteca? ¿Cómo lo manejas? Por favor comparta su historia

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