Pagar préstamos estudiantiles es divertido. Pero como si tener una deuda que puede tomar 10 años o más para pagar es t suficiente, la mayoría de nosotros también nos graduamos con varios préstamos diferentes y estudiantes. Cada préstamo puede tener una compañía de servicios diferente, una tasa de interés diferente, un calendario de pagos y una fecha de vencimiento.
Lo último que debe hacer es perder el pago de un préstamo estudiantil o no pagar un préstamo porque lo olvidó. (Y confía en mí, sucede!) Pero incluso si usted está organizado, la vida podría ser mucho más simple si tuviera uno o dos pagos de préstamos estudiantiles en lugar de 10. Y a veces, incluso podría ahorrar dinero refinanciando sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja.
Aquí es una guía para principiantes y para la consolidación y refinanciación de préstamos estudiantiles. A veces tiene sentido consolidarse o refinanciarse, pero muchas veces lo hace . Obtenga los hechos antes de decidir.
- ¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
- ¿Cuáles son los beneficios de la consolidación?
- ¿Cuáles son los inconvenientes de consolidation?
- Quién es elegible para la consolidación de préstamos federales?
- ¿Puedo consolidar préstamos con mi cónyuge?
- ¿Cómo solicito la consolidación de préstamos federales?
- ¿Puedo consolidar préstamos estudiantiles privados?
- ¿Puedo refinanciar préstamos estudiantiles privados y federales juntos?
- Quién es elegible para una refinanciación de préstamos estudiantiles privados?
- ¿Hay un límite en cuanto a cuánto puedo refinanciar?
- ¿Dónde puedo solicitar la refinanciación de préstamos estudiantiles privados?
¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
La consolidación de préstamos estudiantiles es un programa que reempaqueta todos sus préstamos estudiantiles federales y y en un solo préstamo con una tasa de interés fija y un pago.
¿En qué se diferencia la consolidación de préstamos estudiantiles de la refinanciación?
Los términos consolidación y refinanciamiento a veces se usan indistintamente, pero la consolidación de préstamos estudiantiles es un programa único que se aplica solo a préstamos estudiantiles garantizados federalmente . Estos incluyen:
- Préstamos subsidiados directos
- Préstamos directos no subsidiados
- Préstamos federales subsidiados de Stafford
- Préstamos federales no subsidiados de Stafford
- Préstamos directos PLUS
- MÁS préstamos del FFEL (Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar)
- Préstamos suplementarios para estudiantes (SLS)
- Préstamos federales de Perkins
- Préstamos federales de enfermería
- Préstamos de asistencia sanitaria
- Algunos préstamos de consolidación existentes
Refinanciación significa que usted es sacar un nuevo préstamo para pagar los préstamos existentes.Muy a menudo, refinanciaría préstamos estudiantiles privados . Es posible refinanciar préstamos estudiantiles privados y federales juntos, pero no siempre es aconsejable porque los préstamos estudiantiles federales vienen con ciertos beneficios que se pierden si los refinancia con un prestamista privado.
Relacionado: Obtenga más información sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles aquí.
Otra gran diferencia es que la consolidación federal de préstamos estudiantiles no requiere una verificación de crédito, mientras que la refinanciación de préstamos estudiantiles privados requiere un buen crédito.
¿Cuáles son los beneficios de la consolidación?
1. La consolidación puede permitirle hacer un pago por todos sus préstamos estudiantiles.
Eso es mucho más fácil que hacer varios pagos y recordar diferentes fechas de vencimiento. No solo ahorrará tiempo y frustración, sino que también será menos probable que pierda accidentalmente un pago e incurra en tarifas y / o una marca negativa en su informe de crédito. Nota: Si tiene préstamos federales y privados, consolidarlos juntos; usted probablemente terminará pagando una tasa de interés más alta en sus préstamos federales de lo necesario.
2. La refinanciación o consolidación podría reducir su pago mensual.
Si usted está luchando para hacer los pagos de su préstamo estudiantil, puede reducir su pago mensual refinanciando sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja, con un plazo de reembolso más largo, o ambos. Si puede refinanciar a una tasa de interés más baja, usted ahorrará dinero tanto en su pago mensual como en el interés total que paga. Sin embargo, tenga en cuenta que si extiende el plazo de su préstamo (por ejemplo, de 10 a 20 años), su pago mensual será más bajo, pero pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.
3. La consolidación le da una tasa de interés fija.
Consolidación de préstamos estudiantiles le da uno tasa de interés fija. Si todavía tiene préstamos estudiantiles de tasa variable, esto puede ahorrarle dinero con el tiempo si las tasas de interés aumentan. La tasa de interés de su préstamo de consolidación se calcula tomando el promedio ponderado de todas sus tasas de interés actuales y redondeado al 1/8 por ciento más cercano.
¿Cuáles son los inconvenientes de consolidation?
Hay t muchos inconvenientes para la consolidación de préstamos estudiantiles federales. Por ejemplo, cuando se consolida, usted puede conservar la mayoría de los beneficios de su préstamos estudiantiles federales como la capacidad de reducir o diferir pagos durante períodos de dificultades financieras o inscribirse en un plan de pago basado en ingresos. Dicho esto, ciertos préstamos federales para estudiantes tienen programas de condonación que son específicos para ese tipo de préstamo. Estos programas pueden pagar el saldo de su préstamo después de que usted haya trabajado en un determinado campo durante un período de tiempo. Usted querrá asegurarse de que ganó t perderá estos beneficios si se consolida.
Puede pagar más si las tasas de interés bajan.
Si tiene préstamos estudiantiles de tasa variable, siempre existe la posibilidad de que esas tasas puedan bajar y la tasa fija que obtiene con un préstamo de consolidación será más alta de lo que lo haría he pagado. En este momento (2015), sin embargo, esto es un gran riesgo ya que las tasas de interés son bajas para empezar y posiblemente solo subirán en el futuro cercano.
Quién es elegible para la consolidación de préstamos federales?
Usted es elegible para la consolidación de préstamos federales si tiene dos o más préstamos federales para estudiantes y se graduó de la escuela o cayó por debajo del estado de medio tiempo. Puede ser elegible incluso si está en incumplimiento de uno o más de sus préstamos estudiantiles, siempre que haya aceptado un plan de reembolso modificado.
¿Puedo consolidar préstamos con mi cónyuge?
No, solo puede consolidar sus préstamos federales para estudiantes own.
¿Cómo solicito la consolidación de préstamos federales?
Puede obtener más información sobre la consolidación federal de préstamos estudiantiles en StudentAid.Ed.Gov o comenzar la aplicación en StudentLoans.gov. También puede obtener más información sobre la consolidación federal de préstamos estudiantiles a través de sus administradores de préstamos.
Estos son los únicos lugares a los que debe dirigirse consolidación de préstamos estudiantiles federales . Evite que otras compañías prometan reducir sus tasas de interés o consolidar sus préstamos federales. Los préstamos privados son otro asunto, en el que nosotros nos sumergiremos a continuación.
¿Puedo consolidar préstamos estudiantiles privados?
Sí, aunque el proceso para consolidar los préstamos estudiantiles privados es diferente al de los préstamos estudiantiles federales. no puede consolidar préstamos estudiantiles privados con un préstamo de consolidación federal. Si tiene múltiples préstamos estudiantiles que desea consolidar, usted necesitará refinanciar sus préstamos existentes con un nuevo préstamo.
¿Puedo refinanciar préstamos estudiantiles privados y federales juntos?
Sí, pero puede no ser ideal. Si obtiene un préstamo de refinanciación privado, puede usarlo para pagar préstamos privados o federales existentes. Pero los préstamos federales para estudiantes vienen con beneficios y beneficios como la capacidad de reducir o diferir los pagos durante dificultades y que los préstamos privados para estudiantes no tienen. Si refinancia préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, perderá estos beneficios .
Quién es elegible para una refinanciación de préstamos estudiantiles privados?
Si usted y usted no son elegibles para la refinanciación de préstamos estudiantiles privados depende de su crédito, ingresos y deuda existente. Usted necesitará un buen puntaje de crédito y debe demostrar que gana lo suficiente para pagar los pagos mensuales del nuevo préstamo. Por esta razón, la refinanciación de préstamos estudiantiles privados generalmente no es una opción si está luchando para hacer sus pagos de préstamos estudiantiles existentes.
¿Hay un límite en cuanto a cuánto puedo refinanciar?
No necesariamente, pero necesitará suficientes ingresos para calificar para cualquier cantidad que pida prestado. Una regla general es que sus pagos mensuales totales de deuda (incluyendo hipoteca, pago de automóviles, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles) no deben ser más del 40 por ciento de sus ingresos mensuales (antes de impuestos). Si su proporción es más alta que esta, puede tener dificultades para obtener la aprobación de un préstamo de refinanciación.
¿Dónde puedo solicitar la refinanciación de préstamos estudiantiles privados?
Afortunadamente, la refinanciación de préstamos estudiantiles se está volviendo un poco más competitiva que en el pasado . Money Under 30 se ha asociado con un servicio llamado Credible que lo compara con los prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles que pueden ofrecerle las mejores tasas y términos de interés.
Resumen
La consolidación o refinanciación puede ser nuestra mejor opción si usted está luchando por realizar un seguimiento de sus diferentes préstamos, o si usted tiene problemas para hacer su pago mensual. Pero ni la consolidación ni la refinanciación deben realizarse a la ligera. Asegúrese de hacer la investigación necesaria y conozca todas las consecuencias de su decisión.
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