Millones de estadounidenses están luchando bajo el peso de la deuda y la deuda; apenas pueden pagar el pago. Tarde o temprano, llega a un punto en el que usted ese enfrenta a una crisis financiera total. Eso es cuando es es hora de considerar opciones para lidiar con su deuda. Opciones como la liquidación de deudas.
Pero el acuerdo de la deuda funciona?
Esto es en realidad es un proceso complicado, y hay tantos profesionales de liquidación de deudas diferentes que la metodología no es estándar. De hecho, hay muchos operadores turbios, aprovechando a las personas endeudadas. Cobran tarifas altas, y necesariamente terminan resolviendo el problema con los acreedores.
se sumerge profundamente en la liquidación de deudas, incluido lo que es, cómo funciona, si debe probarlo y cualquier alternativa que pueda considerar.
- ¿Cómo funciona el acuerdo de deuda?
- La mejor opción de liquidación de deudas
- ¿Funciona el acuerdo de deuda?
- Por qué debería (o debería t) intentar la liquidación de deudas?
- El efecto de la liquidación de deudas en su crédito
- Alternativas a la liquidación de deudas
- Resumen
¿Cómo funciona el acuerdo de deuda?
La liquidación de deudas es un proceso básico para intentar hacer que una situación de deuda sea más manejable. Usted, o un profesional de crédito, trabaja con sus acreedores individuales para producir un plan de pago que sea más viable dentro de su presupuesto mientras que eventualmente paga sus deudas.
Existen varios métodos que son comunes en los acuerdos de liquidación de deudas:
- Resolver una deuda por menos del monto total adeudado.
- Reducir los pagos mensuales.
- Tener el interés renunciado.
- Una reducción en el principal equilibrado adeudado.
Algunas personas intentan llegar a un acuerdo de deuda por su cuenta. Esto puede funcionar si usted es un negociador fuerte y tiene una comprensión sólida del proceso crediticio. Pero la mayoría de las personas no están calificadas para esta tarea.
En esas situaciones, es mejor que esté representado por una agencia de liquidación de deudas.
Hay todo tipo de empresas de liquidación de deudas, que en realidad es parte del problema. Algunos son solo grupos con experiencia muy limitada, que buscan aprovecharse de las personas en circunstancias desesperadas. Ellos cobrarán altas tarifas y generalmente cobrado por adelantado esin ninguna garantía de cooperación de los acreedores.
La mejor opción de liquidación de deuda
Si usted va a obtener representación para la liquidación de deudas, la mejor opción es ir siempre con una firma de abogados que se especialice en crédito. Hay varias razones por las cuales esto es cierto:
- Los abogados conocen las leyes de crédito en su estado.
- Los acreedores tienen más probabilidades de cooperar con un abogado que con una compañía de liquidación de deudas o un individuo.
- Los abogados pueden aplicar amenazas y recursos legales apropiados cuando sea necesario.
- Las firmas de abogados de crédito a menudo tienen experiencia en el trato con ciertos acreedores, y generalmente saben exactamente a quién contactar.
- Saben cómo establecer un acuerdo de pago, o renegociar una deuda, y hacerlo de manera legalmente vinculante.
No todos eligen usar un abogado para representarlos en una situación de liquidación de deudas. Esto es probable porque una firma de abogados cobrará una tarifa más alta que una firma no abogada.
¿Por qué un acreedor estaría de acuerdo con un plan de liquidación de deudas?
El incumplimiento de préstamo es un riesgo laboral en el campo de los préstamos. Los prestamistas saben que una cierta cantidad de préstamos se deteriorarán. Su misión, cuando se avecina el incumplimiento, es evitar el incumplimiento en primer lugar o hacer todo lo posible para cobrar al menos parte de la cantidad adeudada.
Los prestamistas son muy conscientes de que un prestatario que es demasiado profundo en deuda podría declararse en bancarrota. Y si ese es el caso de el prestamista podría terminar sin nada. Eso es por qué muchos trabajarán dentro de un plan de liquidación de deudas. Sin embargo, ellos tienen más probabilidades de trabajar con un plan bien estructurado preparado por un abogado que uno de una firma no abogada de reputación cuestionable.
¿Funciona el acuerdo de deuda?
El acuerdo de la deuda puede funcionar, pero el resultado no es universal. Como nosotros ya lo he discutido, trabajar con la compañía de liquidación de deudas equivocada podría dejarlo en una posición aún peor que cuando comenzó.
La liquidación de deudas a menudo puede funcionar en las siguientes circunstancias:
- Usted está trabajando con una compañía de liquidación de deudas de buena reputación.
- Tienes ingresos suficientes para pagar al menos un pago mensual reducido.
- Tiene algo de efectivo líquido que le permitirá saldar algunas deudas por menos del monto total adeudado.
- Usted ese compromete a realizar pagos mensuales regularmente y a tiempo.
- Todos sus acreedores aceptan participar en el plan.
- El plan logra reducir su pago mensual, ya sea mediante la reducción del monto del principal adeudado, o la reducción o eliminación de los intereses de la deuda.
Si incluso uno de estos factores está fuera de línea, la liquidación de la deuda puede fallar.
Por ejemplo, si no tiene t tiene ingresos suficientes para hacer un pago mensual aceptable, o usted está desempleado, el plan es t va a funcionar. Y si no lo hace y tiene al menos algo de efectivo listo para saldar algunas deudas, es posible que no tenga éxito en reducir el monto total adeudado.
también la posibilidad de que uno o más acreedores elijan no cooperar.
Por qué debería (o debería t) intentar la liquidación de deudas?
Hay al menos tres factores que determinarán si debe intentar la liquidación de deudas y o no.
Su disposición a hacer que el programa funcione
Un plan de liquidación de deudas ganó t funciona sin su cooperación. Desafortunadamente, muchos deudores usan la liquidación de deudas como una táctica de pérdida.
Algunos piensan que detendrá a los acreedores el tiempo suficiente para que puedan organizar algún tipo de rescate. Esta es una práctica peligrosa, porque la mayoría de los rescates no ocurren. Y si no lo hacen t, sus acreedores pueden no cooperar con usted en el futuro.
El monto de su deuda en comparación con sus recursos financieros
Si carece de suficientes ingresos y activos, no tiene sentido siquiera entrar en liquidación de deudas. La bancarrota será una mejor opción, que nosotros discutiremos en un momento.
Algunas o todas sus deudas se obtuvieron de manera fraudulenta
Desafortunadamente, no es inusual que las personas extiendan la verdad al solicitar crédito.
Los acuerdos de crédito tienen una cantidad más que generosa de letra pequeña. Al menos algo de esto le advierte que no proporcione información menos que veraz sobre su empleo e ingresos.
Si el acreedor sabe que exagera sus ingresos, puede hacer valer un reclamo legal en su contra por el monto total adeudado. Esto ganó t necesariamente elimina la posibilidad de un acuerdo de liquidación de deudas. Pero puede restringir seriamente sus opciones y la de un agente que está negociando por usted.
El efecto de la liquidación de deudas en su crédito
Ninguna discusión sobre la liquidación de deudas estaría completa sin considerar las implicaciones que tendrá para su crédito y su puntaje de crédito. Incluso si su liquidación de deuda es exitosa, lo que significa que sus deudas se pagan por completo al finalizar el plan, es probable que su crédito sea destruido.
Cuando ingresa a un plan de liquidación de deudas, es importante darse cuenta de que está incumpliendo con sus acuerdos de préstamo originales. Claro, el acreedor puede aceptar una reducción en los intereses e incluso la eliminación de intereses. Y al final, sus obligaciones pueden cumplirse plenamente de acuerdo con esos acuerdos.
Pero cuando se trata de su perfil de crédito y su puntaje de crédito, lo único que importa es qué tan bien se desempeñó en sus préstamos en función de los acuerdos originales.
Si tiene un préstamo a 60 meses, con un interés del 10 por ciento, con un pago mensual de $ 300, y en el mes 22, se exime el interés del préstamo y el pago mensual cae a $ 180, habrá incumplido el préstamo, según los términos originales.
Así es como lo verá el prestamista y cómo lo informarán a las agencias de informes de crédito.
Cómo será su informe de crédito durante y después de la liquidación de la deuda
Su informe de crédito mostrará una lista de las siguientes entradas:
- Una serie de pagos atrasados de 30, 60, 90 y 120 días con cada acreedor.
- Cargos y cobros.
- Una serie de préstamos y líneas de crédito que muestran Cuenta liquidada por menos del monto total adeudado .
Una o más de estas anotaciones aparecerán en cada uno de los préstamos y líneas de crédito incluidos en su liquidación de deuda. Aparecerán incluso después del acuerdo de la deuda, cuando cada uno de los préstamos haya sido satisfecho. La información despectiva permanecerá en su informe de crédito por hasta siete años desde el momento en que cada préstamo entró en incumplimiento según el plan.
Irónicamente, el hecho de que los acreedores hayan aceptado su plan de liquidación de deudas puede ni siquiera aparecer en su informe crediticio.Eso es porque un plan de liquidación de deudas es más un gentleman es acuerdo que un acuerdo legalmente vinculante.
Alternativas a la liquidación de deudas
Con suerte, al considerar todo lo anterior, usted reconocerá la realidad de que no importa cuán positivamente se presente es, la liquidación de deudas es mucho menos que una opción perfecta. Existen otras alternativas, y debe considerarlas cuidadosamente antes de celebrar un acuerdo de liquidación de deudas.
Las tres alternativas principales son bankruptcy, consolidación de deuda, y tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Lo que elija dependerá de sus circunstancias financieras.
Quiebra
Si carece de los recursos financieros para que un plan de liquidación de deudas funcione, usted ll deberá considerar declararse en bancarrota. La ventaja de la bancarrota es que es un descargo legal de sus deudas.
Tan pronto como presente, todos los esfuerzos de cobro de sus acreedores deben detenerse, los cargos por intereses se detienen y los acreedores deben reconocer y aceptar los términos de la quiebra como final.
Capítulo 13 bancarrota
Capítulo 13 bancarrota es la forma en que usted acepta o el tribunal le exige que realice pagos mensuales para sus deudas. Esos pagos pueden no ser suficientes para satisfacer completamente todas sus deudas, pero toda la estructura de pagos se basará en sus ingresos.
El administrador de bancarrota determinará la configuración del plan en función del monto de sus deudas, ingresos, gastos de manutención y cualquier activo que tenga.
Una bancarrota del capítulo 13 generalmente le permitirá ahorrar ciertos activos, como proteger su casa de la ejecución hipotecaria. También puede permitirle conservar su automóvil y ciertos otros activos. Sin embargo, cualquier activo financiero puede ser tomado por el tribunal y distribuido a sus acreedores. Planes de jubilación patrocinados por el empleador, y IRA es en la mayoría de los estados, generalmente están protegidos contra ataques.
Los pagos de bancarrota del Capítulo 13 normalmente se basan en cuánto puede pagar cada mes, en función de un pago de 60 meses. Cualquier deuda que no pueda cumplirse en esos términos se descargará con la quiebra. La quiebra se descargará oficial y legalmente al final del plan de pago de cinco años.
Capítulo 7 bancarrota
Capítulo 7 bancarrota es descarga total e inmediata de sus deudas. Está diseñado para deudores que carecen de la capacidad financiera para celebrar un acuerdo de pago de deuda. Este es normalmente el caso de alguien que está desempleado, perdió un negocio o está lidiando con un evento importante en la vida.
La ventaja de una quiebra del capítulo 7 es que usted no tiene y tiene que hacer pagos mensuales, y la descarga es inmediata. Sin embargo, la desventaja es que puede perder activos importantes.
El tribunal tomará sus activos financieros para pagar sus obligaciones. Puede perder su hogar o su automóvil. Cada estado tiene pautas sobre cuánta equidad en cualquiera de los dos se considera exenta en un procedimiento de quiebra. Si su patrimonio excede esos límites, el activo puede venderse y los ingresos utilizados para pagar a sus acreedores.
Ya sea que presente los capítulos 7 o 13, su crédito se verá afectado por a largo time. Una quiebra del capítulo 13 permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación. Un capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años después del alta.
Consolidación de la deuda
Si tiene los medios financieros, consolidación de deuda suele ser la mejor ruta para lidiar con el exceso de deuda. A menudo puede salir de la deuda en menos tiempo que una quiebra del Capítulo 13, y sin ninguno de los daños crediticios que se hacen por quiebra o liquidación de deuda.
Por lo general, esa consolidación implica poner todos sus diversos préstamos en un solo préstamo, con un pago mensual. La tasa de interés es con frecuencia más baja que la tasa de interés promedio de todas las deudas que usted está pagando ahora, lo que puede resultar en un pago más bajo.
Pero igual de importante, los préstamos de consolidación de deuda tienen una tasa de interés fija, así como un plazo establecido. Eso significa que su pago sigue siendo el mismo durante la vigencia del préstamo. Lo mejor de todo, al final del término que generalmente es entre tres y cinco años usted están completamente libres de deudas.
Cuatro servicios que se especializan en préstamos de consolidación de deuda son:
Club de préstamos
Lending Club lt; / img – es a prestamista punto a punto (P2P), donde puede obtener un préstamo personal que es financiado por inversores en la plataforma. (Traducción: no hay ningún proceso bancario por el que pasar).
Puede obtener un préstamo personal por hasta $ 40,000, para cualquier propósito, incluida la consolidación de deuda. Los términos del préstamo son de tres años o cinco años, con tasas de interés entre 6.95 por ciento y 35.89 por ciento de APR, dependiendo de su perfil crediticio.
También cobran una tarifa de originación de préstamo única que es entre el uno y el seis por ciento del monto de su préstamo.
El requisito de puntaje mínimo de crédito es 640.
Upstart
Upstart lt; / img – funciona de manera similar a Lending Club, excepto los socios de Upstart con los bancos participantes.
Puede obtener un préstamo personal por hasta $ 50,000, para la consolidación de deuda o cualquier otro propósito. Los términos del préstamo son de tres o cinco años, y las tasas de interés oscilan entre 7.69 por ciento y 35.99 por ciento de APR, según su perfil crediticio.
El inicio requiere un puntaje de crédito mínimo de 620.
Pago
With Payoff puede pedir prestado hasta $ 35,000 para pagar su deuda.
Las tasas de interés oscilan entre 5.99 por ciento y 24.99 por ciento APR. Los términos del préstamo son entre dos años y cinco años, y cobran una tarifa de originación de entre cero y cinco por ciento del monto del préstamo.
El requisito de puntaje mínimo de crédito es 640.
Prosper
Prosper es otra plataforma de préstamos P2P. Puede pedir prestado hasta $ 40,000 para la consolidación de deuda, con un plazo de préstamo de entre dos años y cinco años.
Prosper cobra una tarifa de originación de entre 2.4 por ciento y 5 por ciento del monto de su préstamo. El rango de tasa de interés es entre 6.95 por ciento y 5.99 por ciento APR, dependiendo de su perfil crediticio.
Aquí es una lista completa de los mejores préstamos personales del mes. Inserte su información personal y los requisitos de préstamo para encontrar los socios de préstamos que más le convengan :
Resumen
El acuerdo de la deuda es uno de esos conceptos que funciona mejor en teoría que en realidad. Cada año, decenas de miles de personas se inscriben en programas de liquidación de deudas, pero la tasa de fracaso es alta.
Usted está mucho mejor para obtener un préstamo de consolidación de deuda si puede calificar. Eso lo sacará de deudas en solo unos años, sin dañar su crédito. Si usted esimplemente está buscando salir de una pequeña cantidad de tarjetas de crédito de alto interés, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser la mejor respuesta.
Pero si sus deudas son muy grandes y carece por completo de los recursos financieros que les devuelven el dinero, la mejor estrategia es discutir la bancarrota con un abogado de bancarrota.
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