¿Alguna vez se ha preguntado por qué su cuenta corriente es gratuita? Obviamente, es es no porque su banco se sienta caritativo. Los grandes bancos ganan mucho dinero. El tipo de dinero que conduce a los obscenos bonos de Wall Street de los que tan a menudo escuchamos. Pero los bancos ganan dinero incluso cuando ellos no están involucrados en Wall Street es acuerdos de inversión multinacionales y fondos de cobertura de miles de millones de dólares. Anticuado banca minorista (es decir., tomar depósitos y hacer préstamos) es un gran negocio en sí mismo.
Los bancos nunca están a la altura de ganar nuevos clientes; Algunos bancos ofrecen a los nuevos depositantes cheques gratis, bonos en efectivo o iPods (solo por nombrar algunos).
Eso es porque los bancos pueden t ganar dinero hasta que tengan su dinero.
- Un centavo guardado es una Cuaresma de centavo
- Tarifas, tarifas, tarifas
Un centavo guardado es una Cuaresma de centavo
Recuerde aquellos días en que ING Direct y otras cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecían tasas de interés del 5% o más? Solía esconder efectivo en esas cuentas como loco y pensar: ¿Cómo podrían los bancos repartir dinero así?
Todo se relaciona con la forma fundamental en que los bancos ganan dinero: los bancos usan depositantes y dinero para hacer préstamos. La cantidad de interés que los bancos cobran sobre los préstamos es mayor que la cantidad de interés que pagan a los clientes con cuentas de ahorro y la diferencia es que los bancos ganancia.
Por ejemplo: actualmente tiene un fondo de emergencia de $ 10,000 en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que puede pagar 1.50% APY. El banco usa ese dinero para financiar a alguien es:
- Hipoteca al 5.50% APR
- Préstamo estudiantil al 6,65% APR
- Tarjeta de crédito al 16.99% APR
Es posible que su banco le haya pagado $ 150 en un año y tiempo pero ganaron cientos o miles más de los intereses de los préstamos (posible con su dinero). Ahora, piense en este proceso repetido con millones de clientes bancarios y miles de millones de dólares.
Tarifas, tarifas, tarifas
Sí, los bancos ganan mucho dinero cobrando intereses a los prestatarios, pero las tarifas que cambian los bancos son igual de lucrativas.
- Cuotas de cuenta. Algunos productos financieros típicos que cobran tarifas son cuentas corrientes, cuentas de inversión y tarjetas de crédito. Se dice que estas tarifas son para propósitos de mantenimiento a pesar de que mantener estas cuentas cuesta relativamente poco a los bancos.
- Tarifas de cajero automático. Habrá momentos en que puede t encuentre su banco es ATM y debe conformarse con otro cajero automático solo para obtener algo de efectivo. Bueno, eso es probablemente le costará $ 3. Tales situaciones ocurren todo el tiempo y solo significan más dinero para los bancos.
- Cargos de penalización. A los bancos les encanta pagar una multa por algo que un cliente y percances. Podría ser un pago con tarjeta de crédito que envió a las 5:05 p.m. Podría ser un cheque escrito por un monto que fue un centavo sobre lo que tenía en su cuenta corriente. Sea lo que sea, espere pagar un recargo por demora o una tarifa de sobregiro notoria o entre $ 25 y $ 40. Es una mierda para los clientes, pero los bancos se están divirtiendo mucho.
- Comisiones. La mayoría de los bancos tendrán divisiones de inversión que a menudo funcionan como corredores de servicio completo. Por supuesto, sus comisiones por realizar operaciones son más altas que la mayoría de los corredores de descuento.
- Tarifas de solicitud. Cada vez que un posible prestatario solicita un préstamo (especialmente un préstamo hipotecario), muchos bancos cobran una tarifa de originación o solicitud de préstamo. Y pueden tomarse la libertad de incluir el monto de esta tarifa en el principal de su préstamo lo que significa que usted también pagará intereses sobre él! (Entonces, si la tarifa de solicitud de préstamo es de $ 100 y su banco la transfiere a una hipoteca a 30 años al 5% APR, usted pagará $ 94.40 en intereses solo con la tarifa de $ 100).
Recientemente, los bancos están tomando mucho calor por los aumentos de las tasas de interés y las tarifas que se descontrolan. Dar negocios a los bancos puede parecer que te estás poniendo en peligro es way, pero, por supuesto, todavía es mejor esconder tu dinero debajo de un colchón. Sin embargo, comprenda cómo funcionan los bancos y usted esabré dónde buscar tarifas y cómo evitar los bancos de revestimiento bolsillos pagando más intereses que usted ganando.
Sobre el autor: Simon es un recién graduado universitario que vive en Brooklyn. Escribe para un sitio web de seguimiento de tasas de interés y mantiene su propio blog de finanzas personales, el Reino de la Prosperidad.