Financiamiento automático para personas inteligentes: consejos para ahorrar en su préstamo de automóvil

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Uno de los errores más grandes y más grandes que cometen las personas al comprar un auto nuevo es olvidar incluir el costo y de financiamiento de automóviles en el total precio.

Para ejemplo, si usted está comprando un nuevo Honda Civic, la diferencia entre esticker price y el precio de la factura del concesionario (lo que pagó el concesionario por el automóvil) es de aproximadamente $ 1,5000. Si negocia bien, podría ahorrar $ 1,000 o más en el precio del automóvil.

Si luego financia el automóvil durante cuatro años al 6% sin nada, usted pagará más de $ 2,000 en intereses. Sin embargo, financiar el automóvil durante tres años al 4% con un pago inicial de $ 1,500 puede ahorrarle más de $ 1,000.

Si usted está dispuesto a negociar el precio del automóvil, debe t ignorar las tarifas y los términos de su financiamiento. Cometí este error la primera vez que compré un automóvil y prometí no volver a hacerlo nunca más.

Si usted está en el mercado de un auto nuevo, espere hasta usted in the box (lo que algunos distribuidores llaman las oficinas donde termina el papeleo) para pensar en su financiación. En cambio, debe asegurarse de planificar con anticipación y comparar las tasas de varios prestamistas diferentes para garantizar que usted obtenga el mejor trato posible.

Elrramientas como Monevo pueden ayudarlo a comparar las tarifas de diferentes prestamistas de forma rápida y fácil en línea. Monevo le permite comparar más de 30 prestamistas y bancos diferentes, y solo toma unos minutos obtener ofertas de préstamos personalizados. El proceso no afecta a su puntaje de crédito, y el Monevo es completamente gratuito.

Incluso si no lo hace y seleccione un préstamo de uno de los prestamistas con los que Monevo se asocia, saber para qué tarifas califica puede ayudarlo a estar mejor preparado cuando se trata de negociar con los concesionarios de automóviles.

Consejos de financiación automática

Su automóvil no es una inversión de . Todo lo contrario: los autos se deprecian como locos. Solo por esta razón, no es inteligente pagar intereses sobre un préstamo para automóvil. Lo que sucede en la mayoría de los casos, es que el automóvil se deprecia y el valor del automóvil cae más rápido de lo que usted paga el préstamo, dejándolo al revés o bajo el agua (cuando debe más en el préstamo de lo que vale el automóvil) .

Dicho esto, muchos de nosotros necesitamos autos para llegar a nuestros trabajos y no tenemos el dinero en efectivo para comprar un viaje confiable. Entonces obtenemos un préstamo para un automóvil. Eso es genial, pero hay una diferencia entre usar un préstamo de automóvil sabiamente y usarlo para comprar un montón de automóvil que puede t pagar.

Tengo el crédito y los ingresos para salir y obtener un préstamo para un BMW M3. Y me encantaría ese auto. Pero eso no lo hace t significa que debería obtenerlo. Lo que los concesionarios le dirán que puede pagar y lo que debe gastar son dos cosas muy diferentes.

Use nuestra calculadora de asequibilidad para automóviles para ver qué puede pagar.

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Calculadora de asequibilidad del automóvil

Acerca de sus ingresos, deuda y Gastos:

¿Está financiando o pagando en efectivo?
Financiamiento
Efectivo
Ingresos anuales antes de impuestos *
Su ingreso bruto anual antes de pagar impuestos, seguro de salud, etc. Tasa de interés
4%
Pago inicial
Valor neto de intercambio
Si tiene un intercambio, el valor anticipado. (Si está bajo el agua con un préstamo para automóvil existente, ingrese el saldo del préstamo como un número negativo.)
Duración del préstamo
48 meses Entre 12 y 72 meses (36, 48 o 60 son los más comunes).

Sus resultados:

Max. Puedes pagar
Pago mensual calculado
Pago mensual máximo recomendado
Opciones de pago

Cada vez que financia un automóvil, desea pensarlo no solo en términos del pago mensual, sino también en términos de costo total. Aquí es lo que recomiendo:

1). Comprenda su puntaje de crédito antes de ir al concesionario

Si hay es alguna vez un momento para verificar y rastrear su informe de crédito y puntaje, es es antes de obtener un préstamo para automóvil.

Aquí es el trato: a diferencia de las hipotecas o una tarjeta de crédito, generalmente puede obtener un préstamo para automóvil, incluso si tiene un crédito bastante malo usted pagará (mucho) más .La razón? Es relativamente fácil para los bancos recuperar un automóvil si no lo hace; y paga.

Pero si tiene un crédito inestable, usted es probable que esté emocionado de obtener un préstamo, por lo que usted no querrá preguntar si hay es una tasa más baja disponible. Los distribuidores lo saben y ganan mucho dinero con eso.

Elrramientas gratuitas como Credit Karma pueden ayudarlo a comprender su puntaje de crédito. Una vez que conozca su puntaje de crédito, puede averiguar si puede calificar para las mejores tasas de préstamos para automóviles.

Los concesionarios a menudo anunciarán tasas de interés muy buenas en los automóviles nuevos: 2.9%, 1.9%, a veces incluso 0%. Lo que dejan en letra pequeña es que estas tarifas solo están disponibles a compradores con el mejor crédito eso puede significar un puntaje FICO de 750 o mejor.

Los compradores con puntajes de crédito en los 700 bajos aún pueden obtener una buena tasa de interés, pero pueden no calificar para las mejores promociones. Después de eso, las tasas aumentan rápidamente. Los prestatarios con puntajes de crédito inferiores al promedio (menos de 650) pueden recibir tasas de préstamos para automóviles del 10% o más.

Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más importante será darse una vuelta y asegurarse de que usted obtenga la mejor tasa que un banco puede ofrecerle. Sí, es posible que tenga que pagar más que alguien con buen crédito, pero es posible que no tenga que pagar la primera tarifa que alguien ofrece.

2). Si su crédito es t perfecto, obtenga cotizaciones de financiamiento antes de ir

Si tiene un crédito excelente y lo sabe, generalmente puede obtener las mejores tasas de financiamiento directamente del concesionario (que sirve como corredor para múltiples prestamistas).

No tiene crédito estelar? Pruebe los prestamistas en línea. Completa una solicitud de crédito y se le presenta su tasa de interés y un monto máximo que puede gastar en el automóvil. Lo bueno es que no lo haces t have para usar este préstamo si el crupier le da un mejor trato, pero al menos puede cruzar la puerta sabiendo que tiene una tasa de interés que vencer .

Uno de nuestros servicios favoritos de igualación de préstamos que mencionamos anteriormente es Monevo . Cuando estábamos considerando asociarnos con ellos, probamos sus servicios y descubrimos que proporcionan los préstamos de menor costo en función de sus necesidades y situación individuales. Puede leer nuestra reseña o probarlos ustedes mismos.

La mayoría de las veces, los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden ofrecer a los prestatarios con un crédito promedio las tasas de interés más competitivas en préstamos para automóviles nuevos y usados. Aún mejor, puede usar el financiamiento preestablecido como moneda de cambio con el concesionario y el gerente de finanzas y seguros (F I) de y obtener una tasa de interés aún más baja.

3). Mantenga el término tan corto como pueda pagar

Los términos de préstamos más cortos vienen con tasas de interés más bajas pero pagos mensuales más altos. Y eso y lo que quieres.

Cuando ingresa a un concesionario y dice que desea financiar su automóvil, cualquier vendedor de automóviles inteligente y amperio intentará negociar con usted en función de su pago mensual, no del precio total de compra del automóvil. Al hacerlo, el representante de ventas puede mostrarle pagos cada vez más bajos al extender el plazo de su préstamo, no al reducir el precio del automóvil. De repente, un pago de automóvil de $ 470 se convierte en un pago de automóvil de $ 350. Y sin embargo, usted no está pagando menos por el automóvil. De hecho, usted pagaré mucho más en intereses.

Cuanto más tiempo tarde en pagar un préstamo, más interés tendrá usted ll pagará. Pero eso no es todo. Muchas veces los bancos cobrarán tasas de interés más altas por préstamos más largos, aumentando aún más su costo de crédito.

Relacionado: Cómo pagar un préstamo de automóvil antes de tiempo

Es tentador de estirar un préstamo para automóviles durante cinco o incluso seis años para llegar a un pago mensual más cómodo y más rápido, pero esto significa que usted y el pagarán mucho más intereses y casi seguramente estará al revés en su automóvil durante casi la vida del préstamo.

4). Ponga un 20% de descuento

Además de un corto plazo de préstamo, puede evitar una situación en la que debe más dinero del que vale el automóvil al depositar dinero.

Esto puede parecer obvio, pero muchos concesionarios no lo hacen ni siquiera requieren compradores con buen crédito para realizar cualquier pago inicial.

Conducir en su auto nuevo sin poner un centavo es tentador, pero es arriesgado. Si de repente necesita vender su auto nuevo, es posible que no pueda hacerlo si debe más en el préstamo de lo que vale el auto. Un pago inicial más grande asegura que esto no suceda.

5). Pague impuestos, tarifas y extras con efectivo

No financie los gastos diversos relacionados con la compra de su vehículo, como el impuesto sobre las ventas, las tarifas de registro, las tarifas de documentación y los extras que elija comprar, como garantías extendidas.

A menudo, los distribuidores están más que felices de incluir algunas o todas estas tarifas en su financiación. Desafortunadamente, hacerlo solo le garantiza a usted estará al revés en su préstamo de automóvil, al menos por un tiempo, ya que usted está aumentando el monto de su préstamo pero no el valor del automóvil que asegura el préstamo .

Otras consideraciones al financiar un automóvil

Seguro de brecha

Seguro de brecha (seguro de protección de auto garantizado) es algo que los concesionarios de automóviles y los prestamistas le venden para cubrir el C;brecha entre lo que una compañía de seguros cree que vale su automóvil y lo que debe en su préstamo de automóvil en caso de que usteden un accidente y la aseguradora declara El auto es una pérdida total.

Sin seguro de brechas, su asegurador de auto y solo pagará el valor en libros del automóvil, independientemente de lo que deba del préstamo. Si choca su automóvil y aún debe $ 12,000 en su préstamo, pero la compañía de seguros solo cubre el automóvil por $ 10,000, usted es responsable de pagar los $ 2,000. (Y usted sin auto.)

La gente compra un seguro de brecha fuera del miedo porque nadie quiere deber un par de miles en un automóvil totalizado. Pero si estructura su préstamo de automóvil correctamente (baja el dinero y se queda con un plazo de tres años), puede sentirse seguro de que ganó t necesita un seguro de brecha porque su automóvil debería t valer menos de lo que debes.

Precios para gap seguros vary ampliamente (de $ 30 aproximadamente al año a más de $ 600 por el plazo de un préstamo para automóvil). Las pólizas que ofrecen los distribuidores pueden ser las más caras, por lo que si cree que necesita un seguro de brechas, comuníquese con su agente de seguros de automóviles.

When para refinanciar un préstamo de automóvil

say usted no lo hizo t ver este artículo a tiempo y se quedó atascado con un préstamo para automóvil realmente malo. No es gran cosa. Si su crédito es bueno y su automóvil es t demasiado viejo, debería poder refinanciar su préstamo de automóvil al igual que puede refinanciar una hipoteca.

Una cooperativa de crédito local es un excelente lugar para consultar las opciones de refinanciamiento y su préstamo para automóvil.

Donde quiera que vaya, pregunte sobre cualquier tarifa por solicitar o iniciar el préstamo y evite a los prestamistas que desean reducir su pago mensual extendiendo el plazo de su préstamo. Con un refinanciamiento de préstamos para automóviles, desea obtener una tasa de interés más baja y pagar el préstamo en el mismo plazo o en un plazo más corto.

Resumen

A menos que usted está mirando 0% u otro APR realmente bajo, la mejor manera de comprar un automóvil es con efectivo. Si tiene que obtener un préstamo para automóvil, sea lo más pragmático posible.

  • Conozca su puntaje de crédito entrando.
  • Compre un préstamo antes de ir al concesionario y use esas ofertas como palanca para obtener el APR más bajo posible.
  • Mantenga el plazo lo más corto posible y reduzca el dinero

Leer más:

  • Por qué es tan difícil pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo
  • ¿Cuánto debe gastar en un automóvil?
  • Cómo un préstamo automático afecta su tasa de seguro
  • Préstamos automáticos entre pares

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