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FICO 9: Anunciando 3 cambios importantes en su crédito

FICO Score 9 (también conocido como FICO 9 y FICO 9.0) es la última edición de los modelos de calificación crediticia ampliamente considerados.

Significa cosas buenas para su puntaje de crédito, aunque se está implementando muy lentamente. Esto es ampliamente disponible, pero aún no está utilizado por la mayoría de los prestamistas.

Con FICO 9 vienen tres cambios importantes en su informe de crédito.

En este artículo,le diré qué su puntaje FICO es (y significa) y cómo los nuevos cambios impactan su crédito.

  • ¿Qué es el FICO?
  • De hecho, tienes varios puntajes
  • ¿Qué es FICO 9?
  • El efecto sobre las colecciones médicas
  • El efecto en las cuentas de cobro pagadas
  • El efecto en el historial de alquileres es una bolsa mixta
  • No todos los prestamistas han abrazado FICO 9
  • Resumen

¿Qué es el FICO?

Para que el resto del artículo tenga sentido, necesita una comprensión sólida de en qué consiste su FICO y qué lo impacta.

Si usted preferiría ver un video rápido explicando todo, mira esto (sigue,ll espera):

explicaré un poco más para complementar el video que acaba de ver

FICO abreviatura de Fair Isaacs COrportation es un algoritmo que calcula los puntajes de crédito.Si bien existe una variedad de puntajes de crédito patentados, aproximadamente el 90% de todos los prestamistas utilizan esta familia de puntuación.

Los prestamistas usan puntajes de crédito para predecir el desempeño del préstamo del prestatario, lo que se hace calculando puntajes numéricos basados en la experiencia crediticia previa. Son ampliamente utilizados por prestamistas de todo tipo, incluidos los que otorgan hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos comerciales.

Los puntajes de crédito afectan no solo si obtendrá el préstamo que solicita, sino también el monto, así como la tasa de interés que pagará.

Además de los préstamos, los puntajes de crédito también se utilizan para determinar el empleo, las pólizas de seguro y las cuentas bancarias.

Si bien ninguna de esas cosas tiene nada que ver con los préstamos, muchos creen que el puntaje de crédito de a person es es una indicación del nivel de responsabilidad personal. (Nosotros en Money Under 30 don no estamos de acuerdo con eso, pero es una de las razones por las que es tan importante prestar atención a su puntaje de crédito.)

Los puntajes FICO se utilizan para calcular los puntajes de crédito para las tres principales agencias de crédito:

  • Experian
  • Transunión
  • Equifax

Y por esa razón, son, con mucho, los puntajes de crédito más populares utilizados.

Al igual que todos los modelos de calificación crediticia, los puntajes FICO se desarrollan a partir de la información contenida en su informe crediticio.

Los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850, siendo 850 el más alto. También es importante comprender que, dado que su perfil de crédito cambia constantemente, sus puntajes de crédito también cambian continuamente.

De hecho, tiene varios puntajes

Así como hay numerosos puntajes de crédito, también hay varias variaciones de los puntajes FICO.

myFICO.com enumera los puntajes 2, 3, 4, 5 y 8, además del puntaje 9. También hay variaciones individuales de cada una disponible para préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

La puntuación 8 es la más utilizada, mientras que la puntuación 9 es la más reciente.

Pero hay un lugar en el que usted y su es un lugar del que es improbable que obtenga su puntaje real, y eso es informes de crédito gratuitos.

FICO cobra una tarifa para que una institución use sus puntajes de crédito reales. En general, cuando ve una oferta de puntajes de crédito gratuitos, son t el trato real.

Ellos generalmente son puntajes educativos calculados en puntajes paralelos de FICO. Por esta razón, se les conoce comúnmente como puntajes FAKO.

Esto ayuda a explicar por qué los puntajes de crédito utilizados por un prestamista a menudo son muy diferentes de lo que obtuvo de un servicio gratuito de puntaje de crédito.

¿Qué es FICO 9?

Fair Isaacs actualiza continuamente sus productos de puntuación FICO. Cada pocos años salen con una nueva versión, y FICO 9 es la última.

Generalmente sigue la misma metodología que las versiones de puntaje anteriores. Pero tiene tres cambios importantes, y ellos son en su mayoría buenos para los consumidores.

1. Colecciones médicas

Las colecciones médicas abiertas tienen menos impacto en FICO 9.0 que en versiones anteriores.

2. Colecciones de terceros

Estos no tienen un impacto negativo en su puntaje de crédito si se han pagado las cobranzas.

3. Se puede incluir el historial de alquiler

Antes de FICO 9.0, no se informaba un buen historial de alquiler, pero sí una mala experiencia de alquiler.

El efecto sobre las colecciones médicas

La industria hipotecaria ya había estado desestimando las colecciones médicas de durante muchos años. Y FICO está siguiendo su ejemplo con Score 9.

El Wall Street Journal, citando datos proporcionados por Experian, informó que 64.3 millones de personas tienen cobros médicos en sus informes de crédito en todo el país. Debido a una serie de factores, las colecciones médicas se han vuelto rampantes, por lo que FICO 9 trabaja para nivelar el campo de juego al reducir el impacto que estas cuentas tienen en el cálculo del puntaje de crédito.

Otros modelos con puntuación FICO calculan las colecciones médicas de la misma manera que lo hacen con otros tipos de colecciones. FICO no t indica cuánta diferencia hará esto en el cálculo de puntajes, aparte de indicar que el impacto será menor.

El efecto sobre las cuentas de cobro pagadas

Esta podría ser la mejor noticia de todas.

No solo significa que las cuentas de cobro pagadas anteriores ya no dañarán su puntaje de crédito, sino que también crea incentivos para pagar las que aún están abiertas. Al pagarlos, dejarán de ser un lastre para su puntaje de crédito.

En cierto modo, esto también puede ser beneficioso para los acreedores y las agencias de cobro detrás de las cuentas de cobro.

Bajo otros modelos de puntuación, pagar una cuenta de cobro no tiene un beneficio tan grande. La persona que debe la deuda podría incluso estar motivada para esperar hasta que hayan pasado siete años, cuando la recaudación (pagada o no) se caiga de su informe crediticio.

Pero con FICO 9.0, pagar una recaudación lo hará prácticamente inexistente en lo que respecta a su puntaje de crédito.

El efecto en el historial de alquileres es una bolsa mixta

Con otros modelos de puntuación, el historial de alquileres es algo así como un ascensor que solo baja.

No se informa un buen historial de alquileres, incluso si ha estado haciendo sus pagos de alquiler a tiempo durante años. Pero saldos impagos de romper un contrato de arrendamiento, de ser evaluado daños después del hecho, o dinero retenido debido a un propietario no cooperativo ese informan comúnmente en su contra.

FICO Score 9 busca incorporar su historial de alquiler en su cálculo de puntaje de crédito.

Estas son buenas noticias para las personas que tienen buenos historiales de alquiler, o para las personas que tienen muy poco crédito y que recibirían una referencia de alquiler favorable.

Pero es una mala noticia para las personas que no pagan y pagar su renta a tiempo.

En el pasado, esto habría sido excluido de su cálculo de puntaje de crédito. Pero con la última actualización, es un factor.

Sin embargo, la experiencia de alquiler es notoriamente difícil de rastrear para las agencias de crédito. La gran mayoría de los propietarios son propietarios de pequeñas propiedades de 1 a 4 unidades familiares, que será extremadamente improbable que informen el historial de alquileres a las oficinas de crédito.

Las oficinas de crédito están haciendo un esfuerzo para incluir la cooperación de las grandes empresas propietarias de apartamentos y las empresas de gestión de alquileres. Pero estos representan un porcentaje relativamente pequeño de todas las situaciones de alquiler en todo el país.

No todos los prestamistas han abrazado FICO 9

La fecha oficial de lanzamiento de FICO 9 fue agosto de 2014. Aunque ha existido durante dos años, es es siendo abrazado lentamente por los prestamistas.

FICO 8 es el modelo de puntuación más popular en uso, y su amplia aceptación puede ser parte de la razón de la resistencia a FICO 9.0.

Más específicamente, la industria hipotecaria se basa principalmente en los puntajes 2, 4 y 5 de FICO, por lo que FICO 9.0 es t va a ayudar a los prestatarios en ese frente.

Los prestamistas automotrices usan los puntajes 2, 4, 5 y 8 de FICO, mientras que los emisores de tarjetas de crédito usan los puntajes 2, 3, 4, 5 y 8 de FICO.

Además, algunos prestamistas también utilizan modelos internos de calificación crediticia basados en su propia experiencia crediticia específica. Esto también puede ayudar a explicar la renuencia a adoptar el último modelo de calificación crediticia de FICO es.

Resumen

FICO 9 rompe muchos terrenos nuevos y beneficiosos, incluida la exclusión de las colecciones médicas del cálculo de un puntaje de crédito de consumo y y la inclusión del historial de alquileres, lo que puede ayudar a aquellos que tienen un crédito limitado pero pagan su renta a tiempo.

Las colecciones de terceros, una vez que ellos ese pagan, ya no serán un factor en su puntaje de crédito, lo que significa que ya no tendrá que esperar siete años para deshacerse de un viejo error.

Leer más:

  • Los mejores servicios de monitoreo de crédito
  • Por qué lleva 7 años establecer un buen crédito

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