Bien, muchachos, es hora de ponerse sexy y hablar sobre seguros de vida. Sé que sé. Mantén tus camisas puestas.
Hasta hace poco, solo había escrito esta breve introducción sobre el seguro de vida porque no se aplica a muchas personas menores de 30 años. Pero a medida que algunos de nosotros leemos (y escribimos) este blog envejecemos, me preguntan más a menudo sobre el tema. En particular, las personas quieren entender qué es el seguro de vida completa y si el seguro de vida total es una buena inversión.
Estos lectores principalmente a finales de los 20 o principios de los 30 y familias principiantes están comenzando (con razón) a pensar en el seguro de vida. Y en algún momento, un agente ha mencionado el seguro de vida completa y el concepto obtener un valor en efectivo garantizado al que puede acceder mientras usted esigue vivo parece atractivo.
Pero tal vez ellos también he leído algo advirtiendo contra toda la vida, y ellos están confundidos.
Cuando compra un seguro, usted también notará que algunas aseguradoras ofrecen términos y completos, lo que le brinda algunas opciones. Por ejemplo, Policygenius ofrece vida útil y a término sin examen médico. Si bien la vida a término es mucho más popular, hay algunos casos en los que una política de vida completa tiene más sentido para un tomador de políticas. Es más fácil que nunca sacar una póliza de seguro de vida, pero es importante leer leer primero para asegurarse de que usted está tomando las decisiones correctas.
Hoy, quiero explicar claramente el seguro de vida completa y reiterar cuándo debe considerar (y no debe considerar) el seguro de vida.
- Cuando necesita seguro de vida
- ¿Qué es el seguro de vida completo?
- Los pros y los contras del seguro de vida completa
- Seguro de vida total como inversión
- Solo un experto puede saber si una política es un buen negocio
- El seguro de vida total puede ser una buena idea para las familias ricas y jóvenes
- Considere el seguro de vida a término en su lugar
- Resumen
Cuando necesita seguro de vida
Si usted es como la mayoría, es posible que no necesite un seguro de vida hasta que tenga hijos.
Después de todo, uno de los propósitos comunes del seguro de vida es, en caso de fallecimiento, reemplazar sus ingresos por las personas que dependen de él. En algunos casos, es posible que desee obtener un seguro de vida para su cónyuge antes de tener hijos. Pero hay pocos casos en que las personas jóvenes y solteras necesiten un seguro de vida. Aún así, algunos agentes de seguros intentarán vendérselo.
Leer más: ¿Cuándo debe comprar un seguro de vida?
Aquí hay un ejemplo de cuándo debe considerar el seguro de vida: si usted y se graduaron con grandes deudas de préstamos estudiantiles que un padre firmó, usted o sus padres pueden querer obtener una póliza de seguro de vida para cubrir el saldo de los préstamos.
En este caso, opte por un seguro de vida a término suficiente para cubrir la deuda pendiente. A principios de los años 20, esta política debería ser muy barata. Evite los productos de seguros diseñados solo para pagar sus préstamos y recuerde que solo necesita este seguro si sus préstamos tienen cosignatarios. Si usted es el único firmante de sus préstamos y muere, un padre no puede ser legalmente responsable de esas deudas.
Leer más: Obtenga cotizaciones de seguros de vida gratuitas en línea ahora
¿Qué es el seguro de vida completo?
En el mundo de los seguros, hay dos tipos principales de seguros de vida: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. Estos se dividen en completos y universales.
Seguro de vida a término
Con el seguro de vida a término, usted paga las primas por un período específico (generalmente 20 o 30 años), y si muere dentro de ese plazo, la aseguradora paga a sus sobrevivientes un beneficio.
Pero el seguro a plazo es similar al seguro de automóvil: si deja de pagar las primas, podría perder su cobertura como cualquier otra póliza. Solo pagar por un período de término específico es lo que hace que el seguro de vida a término sea único.
Seguro de vida permanente
Con un seguro de vida permanente, su seguro permanece mientras usted pague las primas.Además, parte del dinero que paga en primas se acumula como valor en efectivo. Puede usar este valor en efectivo para complementar los ingresos de jubilación e incluso tomar préstamos contra él durante toda su vida.
La gran diferencia entre los dos tipos de seguro de vida permanente, vida entera y vida universal, es que las primas del seguro de vida completa se fijan de por vida mientras que seguro de vida universal y le permite ajustar las primas y el beneficio por muerte a medida que avanza.
hablaré sobre el seguro de vida completa aquí, pero entiendo que donde digo whole, esto no se aplica necesariamente a las políticas universales.
Para las aseguradoras, el seguro de vida completa puede ser fácil de vender. A nadie le gusta tirar dinero en seguros de vida, por lo que la posibilidad de combinar pólizas de seguro de vida con una forma de acumular valor en efectivo con impuestos diferidos es atractiva.
Una opción muy atractiva para obtener un seguro de vida permanente es con Policygenius . Esto es porque puede darse una vuelta con Policygenius las compañías de seguros de vida mejor calificadas una al lado de la otra para asegurarse de que está obteniendo la mejor tarifa posible.
Dado que se sabe que el seguro de vida permanente es más costoso, Policygenius tiene un equipo de agentes con licencia (que no trabajan en comisión) para ayudarlo a guiarlo y asesorar sobre cómo obtener la política adecuada para sus necesidades.
Los pros y los contras del seguro de vida completa
Pros
- Retorno garantizado (pero modesto) del dinero.
- Primas fijas.
- Eventualmente, genera el valor en efectivo que puede pedir prestado o retirar antes de la muerte.
Contras
- Retorno mediocre de la inversión en dinero.
- Primas caras.
- Puede ser complicado y difícil de entender.
Tome este ejemplo de SmartMoney.com: las primas de toda la vida son caras
Para tener una idea real del valor del término , compare una política de términos y una política de vida universal. Digamos que un hombre no fumador de 40 años tiene la opción de elegir entre una póliza universal de $ 250,000 Met Life con una prima anual de $ 3,000 y la misma cantidad de cobertura de plazo renovable con una prima fija de $ 350 por 20 años. Al final de un año, la política universal, suponiendo que pagara 5.7% por año, con impuestos diferidos, tendría un valor en efectivo de exactamente cero (el valor en efectivo es la cantidad que recuperaría si cancelara la póliza). Pero digamos que en cambio había invertido $ 2,650 (la diferencia entre $ 3,000 y $ 350) en un fondo mutuo sin carga que promedió un rendimiento total del 10% anual. Al final del primer año, éltiene $ 2,841, lo que representa los impuestos sobre las ganancias a una tasa del 28%. Al final de 10 años, habría acumulado más de $ 46,000 en ahorros después de impuestos en el fondo mutuo. Durante el mismo período, el valor en efectivo de la póliza habría aumentado solo a $ 31,819.
El mayor inconveniente del seguro de vida completa es que las primas pueden ser más caras que el seguro de vida a término. Suponiendo retornos de inversión equivalentes, debido a la forma en que se escriben las políticas, la política de toda la vida tarda mucho más en acumular un valor de efectivo significativo (a menudo de 12 a 15 años) que si invirtió por su cuenta.
Entonces, para un inversor joven con efectivo gratuito limitado para comprar un seguro e invertir para el futuro, es por eso que solo recomiendo un seguro de vida a término. En mi opinión, es mejor pagar la prima más barata y tener ahorros para invertir, usar como fondo de emergencia o gastar según sea necesario.
Seguro de vida total como inversión
Con toda la vida, las cuentas de valor en efectivo a menudo ven alrededor del 5% -6% de interés antes de las tarifas, la sabiduría convencional ha sido que podría invertir mejor por su cuenta en un fondo mutuo a largo plazo. Todavía lo creo, pero la volatilidad actual del mercado comprensiblemente tiene algunos inversores dudosos.
Pero antes de decidir que toda la vida es una buena opción, debe considerar la política y los honorarios y comisiones de s. Según estas estimaciones, si bien un agente podría obtener el 30% -40% de una política a término es prima de primer año, podría ganar el 80-100% de una póliza de vida completa es prima de primer año (que, recuerde, podría tener primas 10 veces más que el plazo). Esto es un gran incentivo para evitar toda la vida.
Solo un experto puede saber si una política es un buen negocio
Si usted todavía está en la cerca sobre una política de toda la vida, considere el hecho de que incluso yo podría t mire una política de toda la vida y le diga si es es un buen trato. Eso requeriría un profesional de seguros experimentado.
La clave para comprender una política de vida completa es la tasa interna de rendimiento that es el rendimiento de la política después de retirar todas las tarifas. Pero no es como si ese número estuviera impreso en su política deducirlo llevaría a alguien con conocimientos y algunas hojas de cálculo serias.
Además, recuerde que el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa solo comienza a obtener rendimientos significativos después de usted lo he mantenido durante 20 años o más. Esta puede ser una herramienta que las aseguradoras usan para vender pólizas a personas de 20 años (mira el dinero que usted y tendrán en el banco cuando usted 40!) pero para los ahorradores inteligentes, debería ser una pista de que usted ese despiden de mucho dinero durante mucho tiempo.
Una de las formas más fáciles de obtener la mejor oferta es darse una vuelta con una empresa como Sproutt . La plataforma de Evaluación de Inteligencia Artificial Guiada (GAIA) de Sproutt x2019 es la base de su Índice de Calidad de Vida, y obtiene cotizaciones competitivas de múltiples compañías de seguros de vida diferentes mientras que también ofrece asesoramiento personalizado sobre cómo mantenerse saludable. Todo lo que necesita hacer es responder una serie de preguntas sobre usted y su estilo de vida para comenzar.
El seguro de vida total puede ser una buena idea para las familias ricas y jóvenes
No hay reglas estrictas y rápidas sobre la compra de seguros de vida; cada persona tiene diferentes consideraciones.
Pero en particular, para las familias ricas de entre 30 y 40 años, el seguro de vida completa puede valer la pena como herramienta de planificación patrimonial porque puede crear un fideicomiso de seguro que pague impuestos patrimoniales de la póliza y los ingresos de y luego pasar el fideicomiso a los beneficiarios.
Considere el seguro de vida a término en su lugar
Ahora que conoce los pros y los contras del seguro de vida completa, puede estar pensando que el seguro de vida a término es el mejor para usted y usted probablemente tenga razón.
Compare cotizaciones de seguros de vida:
Usando un agregador de seguros, como LeapLife, puede obtener una cotización para un seguro de vida asequible en solo unos minutos. eligen a sus proveedores cuidadosamente, seleccionando aseguradoras con altas calificaciones y bajas tasas.
Una cosa que distingue a LeapLife es que tiene la opción de chatear con un representante si prefiere ayuda individual. Pero también puede solicitar una política de decisión instantánea a través del sitio web y elegir entre las citas proporcionadas.
Resumen
El proceso de compra de seguro de vida puede ser un dolor de cabeza, pero es al menos fácil comenzar a comprar. Puede obtener estimaciones de tarifas en línea de muchas aseguradoras después de algunas preguntas rápidas.
De hecho, hay ventajas y desventajas en todo, incluido el seguro de vida completa; importante para sopesar las opciones y educarse con citas reales sobre cuánto costará es para que pueda decidir definitivamente de una forma u otra.
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