La planificación financiera adecuada tiene en cuenta el panorama completo y no solo una pieza. Ahorrar para la jubilación podría ser su objetivo actual, pero si no tiene un plan para emergencias, ese objetivo puede descarrilarse en un segundo y matar cualquier sueño de beber margaritas en la playa. Ingrese a la Pirámide de Planificación Financiera.
Mientras trabaja en sus finanzas, piense en construir su riqueza como una pirámide. Un buen plan financiero se basa en una base sólida y le permite alcanzar sus objetivos incluso frente a las incertidumbres de la vida y la naturaleza.
Aquí, nosotros echaremos un vistazo a los cinco niveles de la Pirámide de Planificación Financiera, comenzando desde abajo.
- 1). Flujo de caja
- 2). Gestión de riesgos
- 3). Invertir
- 4). Planificación fiscal
- 5). Planificación patrimonial
1). Flujo de caja
Para desarrollar un plan financiero integral, debe comenzar con las necesidades más básicas flujo de caja. Si sus ingresos no superan sus gastos, es imposible ahorrar para el futuro. Parece obvio, pero esta puede ser la parte más difícil del proceso de planificación. Incluso los millonarios necesitan reevaluar el flujo de efectivo de vez en cuando.
Garantizar un flujo de caja positivo significa trabajar con un presupuesto, recortar gastos y quizás aumentar sus ingresos. Es un trabajo duro s, pero es tan crítico forma la base de la Pirámide de Planificación Financiera sobre la cual se construye todo lo demás.
Una evaluación honesta de lo que gasta cada mes es una parte vital de un chequeo financiero trimestral (usted hace esto, correcto?) para obtener una imagen precisa de cuánto puede invertir. Incluso algo tan simple como $ 50 al mes puede equivaler a una suma significativa.
Una vez que usted ese establezca en un buen saldo de pago de facturas e inversiones, usted querrá proteger lo que usted he construido. La primera defensa que usted ll quiere establecer es una cuenta de ahorro de emergencia. Esta debería ser una cuenta de ahorros, aparte de su banco regular al que transfiere unos pocos dólares cada semana o mes Durante años, Capital One 360 ha sido uno de los favoritos de los lectores de Money Under 30.
Cuánto es suficiente? Los asesores financieros sugieren ahorrar entre tres y seis meses valor de los gastos, pero puede usar su propio juicio. Si usted trabaja por cuenta propia o tiene un ingreso variable, puede considerar ahorrar más de seis meses.
2). Gestión de riesgos
La otra parte de la pieza de protección es la gestión del riesgo. El seguro no es la parte más emocionante de la planificación, pero es esencial para que tenga la red de seguridad adecuada para atraparlo en caso de una catástrofe imprevista. Tan importante, de hecho, es el segundo nivel de la Pirámide de Planificación Financiera. El seguro de salud, el seguro de auto y el seguro de vivienda y seguro de sirven para protegerlo de enfrentar gastos catastróficos de su bolsillo en caso de pérdida.
El seguro de vida debe establecerse para reemplazar los ingresos por el tiempo suficiente para que un cónyuge sobreviviente pueda hacer arreglos para que él o ella esté t obligado a vender su casa o declararse en bancarrota. Otra consideración a tener en cuenta es el hecho de que más personas terminan discapacitadas que muertas; Puede valer la pena verificar las políticas de discapacidad a largo plazo.
3). Invertir
Todos deberíamos ahorrar para la jubilación, pero si usted conocedor, usted también invertirá dinero para otros objetivos: comprar car, una casa o financiar a sus hijos gastos universitarios. Usted querrá mantener estos objetivos de ahorro independientes de sus objetivos de jubilación.
Una cuenta de inversión en línea y es la manera perfecta de comenzar a reservar dinero para estos objetivos de vida.
Pagar la deuda también es esencialmente una inversión. En lugar de acumular activos que devengan intereses, usted elimina los pasivos por cobro de intereses. Priorizar el pago de la deuda y la inversión para otros objetivos es una de las decisiones financieras más matizadas (y personales) que usted y tendrán que tomar. Dicho esto, lo importante a recordar es que cualquier inversión o pago de deuda aumenta su patrimonio neto, por lo que hacer algo es mejor que no hacer nada!
La planificación de la jubilación suele ser el único foco para la mayoría de ustedes, pero ya pueden ver cómo es es solo una parte de un rompecabezas más grande. Invertir para la jubilación debe tener en cuenta su 401 (k) o 403 (b), IRA y cualquier otro paquete de jubilación que pueda tener disponible. Puede consultar calculadoras en línea como esta para ayudarlo a determinar lo que necesita poner en una cuenta de jubilación para alcanzar una meta específica.
Una buena regla general es que necesita ahorrar 25 veces su ingreso de jubilación deseado. Esto supone una tasa de retiro anual del 4 por ciento. Entonces, por ejemplo, si espera retirar $ 50,000 al año en la jubilación, usted necesitará ahorrar $ 1.25 millones. Tenga en cuenta, también, que la inflación significa que $ 50,000 no llegará tan lejos en 30 años como lo hace hoy. Entonces, cuanto más puedas ahorrar, mejor.
4). Planificación fiscal
La planificación fiscal va de la mano con el ahorro para la jubilación, teniendo en cuenta las ventajas fiscales de 401 (k) sy IRA, pero dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que también desee hacer un plan para otras inversiones. Algunos tipos de inversiones, como los bonos municipales, le permiten evitar pagar impuestos sobre sus ganancias. una vez que acumule una cartera de cinco cifras en inversiones de jubilación, consultar a un asesor fiscal es una buena idea.
5). Planificación patrimonial
En la cima de la pirámide está la planificación patrimonial. Aunque es no es algo de lo que la mayoría de las personas deba preocuparse hasta que se acerque a la jubilación, al menos debe familiarizarse con su funcionamiento. Esta etapa implica cómo desea que sus activos se transfieran a los herederos o se entreguen a organizaciones benéficas. Los fideicomisos se pueden usar para llevar a cabo sus planes de manera mucho más eficiente que la sucesión, el proceso legal de su estado y para ejecutar su patrimonio en ausencia de un plan patrimonial.
Como mínimo, todos y el plan patrimonial de deben incluir un testamento que explique los deseos y legados básicos. Si también es dueño de su propio negocio, también se debe establecer un plan adecuado para la sucesión, por si acaso.
¿Cómo te va? ¿En qué nivel de la Pirámide de Planificación Financiera estás?