Ignorar un puntaje de crédito malo es bastante fácil de hacer, pero tiene algunas consecuencias graves. De hecho, podría terminar gastando una gran cantidad de dinero innecesario en áreas a lo largo de su vida simplemente debido a ese bajo puntaje.
El primer paso para solucionar el problema es comprender exactamente cuánto le cuesta el mal crédito. Desde tasas de interés más altas hasta primas de seguro más grandes, usted descubrirá gastos ocultos en todo tipo de áreas de la vida.
Aquí es cómo descubrir qué impacto financiero tiene su mal crédito en su vida, además de cómo solucionarlo.
- Cómo puede costarle tener mal crédito
- Cómo comenzar a construir (o reconstruir) crédito
- Tarjeta de crédito para ayudarlo a construir o reconstruir su puntaje de crédito
- Resumen
Cómo puede costarle tener un mal crédito
Un puntaje de crédito malo podría costarle más de lo que cree. Estos son algunos de los efectos financieros más comunes experimentados por personas con poco crédito.
APR altos en préstamos y tarjetas de crédito
La forma más obvia en que el mal crédito le cuesta dinero es en forma de altas tasas de interés. No solo es mucho menos probable que lo aprueben para nuevos préstamos o tarjetas de crédito, sino que usted también pagará más si se acepta su solicitud. Usted tendrá un APR mucho más alto, lo que hace que sea más costoso mantener un equilibrio.
Una caída repentina en su puntaje de crédito también puede hacer que su APR actual de tarjeta de crédito aumente ya que las compañías de tarjetas ejecutan de manera intermitente verificaciones de crédito en clientes existentes. Puede recibir un aviso de que cualquier cargo nuevo estará sujeto a la tasa más alta.
Acceso limitado a financiación regular
Es difícil obtener la aprobación de los préstamos tradicionales cuando su puntaje de crédito está por debajo del promedio. Ya sea que necesite un préstamo personal para una emergencia financiera o desee solicitar una nueva tarjeta de crédito, usted tendrá más dificultades para trabajar con prestamistas acreditados o calificar para términos favorables.
En cambio, puede verse obligado a recurrir a financiamiento costoso y de alto riesgo, como préstamos de día de pago. Es común que quede atrapado en un ciclo de deuda que es difícil pagar, ya que continuamente acumula más tarifas.
Crisis de efectivo en curso debido a grandes pagos mínimos
El mal crédito también le cuesta dinero cuando usted está tratando de mantenerse al día con grandes pagos mínimos en sus tarjetas de crédito. No solo acumula continuamente intereses cuando lleva un saldo de tarjeta de crédito, sino que también está perjudicando su presupuesto mensual.
La falta de flujo de efectivo puede dificultar su capacidad de pagar otras facturas a tiempo, lo que podría resultar en cargos por demora. Incluso si puede pagar sus facturas a tiempo, es posible que no pueda ahorrar tan agresivamente como usted me gustaría. La próxima vez que se enfrente a una emergencia financiera, podría tener opciones limitadas si su efectivo adicional se ha destinado a pagos con tarjeta de crédito alta en lugar de su cuenta de ahorros.
Primas de seguro más caras
Puede sorprenderle descubrir que las compañías de seguros generalmente realizan una verificación de crédito antes de emitir una póliza. La razón es que la investigación muestra que los impulsores de crédito más bajos tienden a presentar más reclamos que aquellos con mayor crédito. Como resultado, usted pagará una prima más alta por el seguro de auto cuando tenga mal crédito.
Ahorrar dinero en su seguro de automóvil puede ser más posible de lo que piensa cuando trabaja en su puntaje de crédito. El Informe del Estado del Seguro de Automóviles 2019 de Zebra 9 revela que aumentar su puntaje de crédito en un solo nivel puede ahorrarle un 17% en su prima de seguro de auto.
Dificultad para calificar para vivienda
Su puntaje de crédito juega un papel importante tanto en comprar una casa como en alquilar un apartamento. Cuando usted caza de la casa, su prestamista verifica su puntaje para aprobar su solicitud y determinar su tarifa. Y si usted está solicitando una hipoteca de la FHA, tener un puntaje de crédito bajo podría requerir que obtenga un pago inicial más grande.
Las solicitudes de alquiler también incluyen una verificación de crédito y la suya podría pasarse por alto cuando compita contra otros solicitantes con puntajes de crédito más altos. Incluso si es elegido, su arrendador podría obligarlo a pagar un depósito de seguridad más grande para compensar el riesgo de pagos de alquiler perdidos. En última instancia, eso significa menos efectivo en el banco para usted.
Requisito de depósito para servicios públicos
Muchas compañías de servicios públicos realizan una verificación de crédito cuando abre su cuenta por primera vez. Si no cumple con sus requisitos mínimos, es posible que deba pagar un depósito para configurar el servicio. Usted eventualmente recuperaré los fondos, pero nuevamente, usted limitará su propio flujo de caja cuando esto suceda.
Oportunidades laborales limitadas
Algunos empleadores también requieren un cierto puntaje de crédito como parte del proceso de selección. Es probable que cualquier compañía en los campos de finanzas, aplicación de la ley o gobierno realice una verificación de crédito. Y los empleadores en cualquier campo tienen más probabilidades de verificar su puntaje a medida que sube la escalera corporativa para puestos gerenciales. Tener un puntaje malo podría limitar su crecimiento laboral y, en consecuencia, su potencial de ingresos a largo plazo.
Cómo comenzar a construir (o reconstruir) crédito
El mal crédito ciertamente agrega muchos gastos a su vida. Afortunadamente, su puntaje de crédito no lo define, y aún mejor, no es permanente.
Siga estos consejos para mejorar su crédito, ya sea al comenzar desde cero o al reconstruir después de que aparezcan entradas negativas en su informe de crédito.
Pague sus facturas a tiempo
¿Sabía que su historial de pagos es el mayor factor contribuyente a su puntaje de crédito? Eso hace que sea esencial pagar cada factura a tiempo cada mes. Configure recordatorios de calendario o programe pagos automáticos para que pueda recordar esas fechas de vencimiento.
Los pagos atrasados también causan más daños a su puntaje de crédito cuanto más tiempo no se pagan. Si tiene saldos vencidos actuales, realice un pago de inmediato para que su cuenta sea actualizada.
Obtenga un préstamo de generador de crédito
Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos para constructores de crédito, que están diseñados para contribuir con pagos positivos a su informe de crédito. Esto es no es del todo amigable para los prestatarios, ya que usted no t obtener acceso a los fondos hasta que usted ha pagado el préstamo por completo. Además, usted todavía se le cobrarán intereses, por lo que hay un costo asociado con esta estrategia.
Self es una buena opción si usted está buscando un préstamo para el generador de crédito. Hacen que el proceso sea simple. Puede comenzar pagando tan solo $ 25 al mes, con una duración de plazo que funcione mejor para usted. Cada pago mensual a tiempo que realice construye su historial crediticio y aumenta sus ahorros. Al final del plazo, usted tendrá un préstamo ya pagado!
Cree una cuenta de ahorro de emergencia
Mantener más dinero en el banco no mejora directamente su puntaje de crédito. Pero sí lo prepara para el éxito financiero, y eso definitivamente impacta su puntaje. Una cuenta de ahorro de emergencia le brinda una red de seguridad que lo ayuda a evitar que lo arrinconen en una esquina más adelante. Cuando aparece un gasto repentino, usted ganó t tiene que cargarlo en su tarjeta de crédito o buscar financiamiento de alto riesgo como préstamos de día de pago.
Comience con un objetivo de $ 500 para sus ahorros de emergencia, luego trate de ahorrar lo suficiente para cubrir al menos tres a seis meses de gastos. Use MU30 es Calculadora del Fondo de emergencia para averiguar cuánto debería ahorrar. Cada vez que ingrese a su cuenta de ahorros, reponga los fondos lo antes posible.
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Calculadora de fondos de emergencia
Gastos mensuales promedio
Ahorro líquido existente (excluyendo jubilación)
Qué difícil sería para usted reemplazar sus ingresos existentes?*
Fácil: podría conseguir rápidamente otro trabajo con un salario similar.
Promedio:estoy bien calificado para muchos trabajos, pero me doy cuenta de que puede llevar tiempo encontrar uno nuevo.
Difícil: los trabajos en mi campo y nivel salarial son limitados o competitivos.
Muy difícil: me faltan las habilidades adecuadas para el mercado laboral o estoy en una industria en la que lleva mucho tiempo conseguir un nuevo puesto con un salario considerable.
Cantidad necesaria para cubrir esta vez
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Cantidad que necesita ahorrar para cubrir gastos si perdió su trabajo
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Cantidad que necesita ahorrar para cubrir gastos si perdió su trabajo
Cantidad que necesita ahorrar para cubrir gastos si perdió su trabajo
Si perdiste tu trabajo, podrías estar desempleado
Si perdiste tu trabajo, podrías estar desempleado
Si perdiste tu trabajo, podrías estar desempleado
Si perdiste tu trabajo, podrías estar desempleado
Opciones de pago
Disminuya su índice de utilización de crédito
El siguiente mayor contribuyente a su puntaje de crédito es su utilización de crédito. Es básicamente el monto de la deuda que tiene en comparación con su crédito disponible. En otras palabras, mantener grandes saldos, especialmente en líneas de crédito rotativas como tarjetas de crédito, perjudica su puntaje de crédito.
La solución es trabajar en pagar sus grandes saldos. Existen muchas estrategias para pagar la deuda, como los métodos de bola de nieve y avalancha. No importa cómo lo haga, reducir esos saldos (mientras se mantiene al día todos de sus otros pagos mínimos) ayudará a mejorar su puntaje de crédito.
Conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona es
Puede hacer que un amigo cercano o un miembro de su familia lo agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito, pero esta estrategia conlleva algunos riesgos. El beneficio es que cualquier actividad positiva asociada con esa cuenta se agrega a su informe crediticio. Eso incluye pagos a tiempo, saldos bajos y un historial crediticio más largo.
Pero cualquier característica negativa también se informa como parte de su crédito. Si el titular de la tarjeta pierde un pago o acumula un saldo enorme, toda esa información aparece en su propio informe.
Abra una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta de crédito garantizada es otra forma de construir su puntaje de crédito haciendo pagos a tiempo. Para abrir una tarjeta, generalmente necesita hacer un depósito que sea igual a su límite de crédito. Entonces, si la tarjeta tiene una línea de crédito de $ 500, depositaría $ 500 al acreedor.
Usted eventualmente recuperará ese dinero una vez que establezca un historial de pagos positivo y cumpla con los requisitos para llegar a una mejor tarjeta. También puede cargar compras a la tarjeta de crédito como una tarjeta de crédito normal. Pero si no lo hace y paga el saldo completo, usted todavía se le cobrarán intereses.
Tarjeta de crédito para ayudarlo a construir o reconstruir su puntaje de crédito
Buscando una tarjeta de crédito que pueda ayudar a mejorar su puntaje de crédito? Aquí es una elección superior a considerar.
OpenSky Visa asegurada Tarjeta de crédito y
Aplicar ahora
El OpenSky Visa asegurada La tarjeta de crédito está diseñada específicamente para personas con mal crédito. De hecho, allí es ni siquiera una verificación de crédito como parte del proceso de solicitud. Como usted ll necesita hacer un depósito reembolsable, puede elegir su propio límite de crédito, que oscila entre $ 200 y $ 3,000. Eso le da más flexibilidad que otras tarjetas que vienen con un depósito predeterminado y un límite de crédito.
Sus pagos también se informan a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Siempre y cuando cobre una pequeña cantidad cada mes y pague el saldo completo, usted construirá su puntaje de crédito poco a poco.
Resumen
Un puntaje de crédito malo tiene un gran impacto financiero en múltiples áreas de su vida. En lugar de preocuparse por las experiencias de dinero pasado que pueden persistir en su informe de crédito, concéntrese en los cambios positivos que puede hacer hoy.
Mejore en la administración de su dinero creando un sistema para pagar sus facturas a tiempo. Además, trabaje en la construcción de un fondo de emergencia para evitar deudas de alto interés mientras continúa mejorando su crédito. Con el tiempo, todas estas acciones no solo conducirán a una mejor puntuación, sino también a una mejor base financiera.
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