La última vez que me quedé atrás en las facturas, sucedió en junio de 2009. En mi defensa, estaba preocupado: me habían despedido de mi trabajo de personal en el Chicago Tribune a fines de abril.había estado allí mucho tiempo y se estaba recuperando de la pérdida de ingresos y prestigio constantes. Y eso probablemente me llevó a perder un pago con tarjeta de crédito Chase por solo unos días.
Intenta decirle eso a las agencias de crédito. Hasta el día de hoy, esa mancha se encuentra en mi informe de crédito como un gran grano en la frente de Brad Pitt es. Olvida mi récord previamente perfecto; ese cheque tardío redujo mis puntajes en 50 puntos o más. Traté de revertir el ataque, pero fue en vano.todavía estoy tratando de recuperar ese terreno perdido.
Aprenda de mí, entonces: Esto es nunca es bueno cuando se atrasa en los pagos de la deuda. Además de un golpe en su puntaje de crédito, puede enfrentar otras consecuencias, como cargos por intereses acumulados, cargos por demora y incluso recuperación. Entonces, ¿qué puede hacer si usted ese perdió un pago o dos, o sospecha que lo hará en el próximo mes?
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- En primer lugar, si usted está atrasado en las facturas, mantenga la calma
- Llame al biller y solicite una extensión
- Si pierde un pago, solicite una exención única
- Obtenga su informe de crédito
- Automatice todos sus pagos en línea
- Ate una línea de crédito a su cuenta de pago de factura
- Llame a los acreedores para hacer arreglos alternativos
- Obtener ayuda
- Resumen
En primer lugar, si usted está atrasado en las facturas, mantenga la calma
Ansiedad y pánico especialmente si te obsesionas con las consecuencias won t llevarte a cualquier parte. Ponga toda su energía en resolver el problema y construir defensas para que gane vuelva a suceder. Y por el bien de la cordura financiera, entierra tu cabeza en la arena. La ignorancia definitivamente es t felicidad aquí, incluso si usted tiene miedo de confrontar la realidad.
Ahora aquí y lo que puede hacer de manera proactiva y preventiva:
Llame al biller y solicite una extensión
no hay forma de predecir qué inquietudes préstamos bancarios, tarjetas de crédito, acreedores de automóviles o compañías hipotecarias extenderá esta cortesía. Sin embargo, querrá señalar que usted nunca antes se había perdido un pago, o que usted está lidiando con circunstancias realmente atenuantes. Si el representante dice que ellos can t ayuda, solicite hablar con el gerente del departamento . A menudo tienen la autoridad autónoma de la que carecen los jinetes telefónicos. Particularmente con una hipoteca, tenga cuidado. La ejecución hipotecaria es t divertido.
Si pierde un pago, solicite una exención única
Con las tarjetas de crédito, un pago perdido puede dar como resultado el doble golpe de un recargo ($ 35 o más no es infrecuente) y un aumento sorprendente en las tasas de interés (de un solo dígito a 19.99 por ciento de APR o más). La clave aquí es el historial de su cuenta: si usted nunca antes se había perdido un pago, muchas compañías de tarjetas de crédito o acreedores le extenderán una cortesía única de eliminar el aumento de la tarifa y la tasa de interés. Apila las probabilidades a tu favor por:
- llamando tan pronto como note el error
- ofreciendo pagar el pago pendiente en ese momento por teléfono
Obtenga su informe de crédito
Quizás en una transición al trabajo a tiempo completo o la reubicación, su hábito de pagos de crédito a tiempo se perdió en la confusión. Ahora es el momento de ver sus informes de crédito y ver cómo esos pagos atrasados afectaron sus puntajes de FICO. Los puntajes FICO de 700 o más se consideran buenos (850 es el máximo).
Es raro que sus acreedores reviertan la información de demora en esos informes, pero puede probar especialmente si, por ejemplo, su retraso en el pago fue el resultado de un problema de oficina de correos.
La Comisión Federal de Comercio le brinda excelentes consejos sobre cómo disputar la información del informe de crédito, e incluso proporciona la plantilla de una carta de disputa que puede enviar a las tres oficinas. Envíe su carta por correo certificado recibo de devolución solicitado para que pueda documentar lo que recibió la compañía de informes de crédito.
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Como medidas preventivas y de parche, considere lo siguiente:
Automatice todos sus pagos en línea
La mejor parte de esta estrategia es que usted nunca perderá un pago, a menos que el acreedor cambie su fecha de vencimiento que a veces sucede. (En ese caso, llame al acreedor para que solicite una cortesía única). Para estar seguro, programe siempre los pagos una semana antes de que vencen.
La mayoría de las principales tarjetas de crédito ofrecen servicios de pago automático a través de sus sitios web. Cree una cuenta, vincúlela a su banco y configure pagos recurrentes. Esto lleva solo unos minutos y puede ayudar a garantizar que todos sus pagos se realicen a tiempo.
Verifique su cuenta de tarjeta de crédito en línea con frecuencia y asegúrese de que los pagos estén pasando. Además, su cuenta bancaria siempre necesitará suficiente saldo para cubrir estos pagos automáticos, así que vigile eso también.
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Ate una línea de crédito a su cuenta de pago de factura
Mi cuenta de Citibank tiene una línea de crédito de $ 4,000 vinculada y nunca se utiliza a menos que mi cuenta sea demasiado baja para cubrir los pagos mensuales de la deuda. La línea se activa automáticamente sin perder el pago, aunque acumula un cargo por intereses diario. Creo que es es una gran compensación Esta característica mantuvo mis puntajes FICO sólidos durante un año más de turbulencia financiera.
Llame a los acreedores para hacer arreglos alternativos
Usted tendrá una mejor oportunidad si hace esto antes de que llegue un problema, pero siempre es posible negociar nuevos términos con, por ejemplo, pagos mensuales más bajos. Solo tenga en cuenta que cuanto menor sea su pago, menos capital pagará usted ll.
Obtenga ayuda
Si se siente al borde de un acantilado financiero con el Valle de los Pagos Tardíos a continuación, sepa que usted no está solo. Dependiendo de sus circunstancias, la organización sin fines de lucro Money Management International puede ayudarlo a negociar nuevos términos y reorganizar sus prioridades financieras. Nota: MMI puede ser selectivo en términos de a quién se enfrentan. Tienes que estar en muy mal estado financiero.
Resumen
De los cinco factores que determinan su calificación crediticia, el historial de pagos es el más alto, con un 35 por ciento. re no es vergonzoso perder un pago; es no es peor que entrar en un doblador de guardabarros menor o perder una fecha límite en el trabajo. Sé amable contigo mismo sobre todo y recuerda: es no perfección, sino corrección, lo que más importa.
Tenga en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted especialmente si su pago perdido es la primera mancha pequeña en un registro limpio. Intente no quedarse atrás en las facturas, pero si lo hace, llame a sus acreedores y desempeñe un papel activo en la solución del problema es su mejor oportunidad para revertir cualquier daño y mantener su historial crediticio saludable.