Una de las preguntas más comunes que nos hacen los inversores en ciernes es cuánto deberían contribuir a su plan 401k; más específicamente, si deberían contribuir más?
Para la mayoría, el 401k será una primera introducción en la planificación de la jubilación, y desea asegurarse de que usted está haciendo todo lo posible con eso antes de abordar cosas como fondos mutuos y cuentas de inversión por su cuenta.
nadie tiene la respuesta correcta. Realmente depende de su nivel impositivo, la cantidad que aporta su empleador y su ingreso discrecional, pero es probable que se identifique con una de esas categorías.
- Primero, maximiza tu partido
- Si usted es elegible, mire un Roth IRA
- Si no, sigue bombeando el 401k
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Primero, maximiza tu partido
comienza con lo obvio: ¿Está contribuyendo hasta el porcentaje máximo que su empleador iguala en su 401k? Si no, eso es lo primero que debe abordar. no es mejor oferta que otra persona que iguala sus fondos de inversión dólar por dólar.
Pero dice que está aprovechando el partido completo en la mayoría de los casos, representará entre el 3 y el 5% de su salario anual what es el siguiente paso?
Si usted es elegible, mire un Roth IRA
Dos grandes inconvenientes en los planes 401k son las opciones de inversión limitadas que le dan y las tarifas de algún cargo. Las IRA y Roth IRA ofrecen opciones de fondos mucho mejores y le permiten diversificar y administrar su tolerancia al riesgo y las tarifas que paga más eficientemente.
Probablemente haya escuchado que un Roth IRA es un plan mejor que un IRA tradicional, pero puede que no sepa por qué. Es simple: las IRA tradicionales permiten una deducción fiscal inicial, pero le gravan en el back-end cuando retira fondos, mientras que la IRA Roth le grava ahora, lo que le permite retirarse libre de impuestos cuando llega a la edad de jubilación . Como lo más probable es que esté en la fuerza laboral durante los próximos 25 años más, sus ingresos están en el nivel más bajo de su carrera, por lo que pagar impuestos ahora es una gran carga.
Suena genial, cierto? ¿Por qué t todos obtienen un Roth IRA después de batear su partido de 401k?
Lo creas o no, existe la posibilidad de ganar demasiado dinero en lo que respecta al IRS de todos modos. A partir de 2017, si usted es soltero ganando más de $ 135,000 por año o casado ganando más de $ 199,000 por año, ya no es elegible para contribuir a un Roth IRA. Gorrón. Pero bueno, con ese ingreso adicional (si usted y han estado atentos en su estilo de vida) ahora tiene más ingresos discrecionales disponibles.
Si no, siga bombeando el 401k
Volver al punto de partida tiene dos posibilidades de contribuciones de inversión: IRA o 401k. Aunque el 401k tiene menos opciones de inversión disponibles, sigue siendo el mejor trato.
El IRA siempre permitirá un crecimiento con impuestos diferidos en la cuenta, usted pagará esos impuestos cuando se retire, pero es posible que ya no le otorgue una deducción fiscal inicial. El 401k seguirá invirtiendo su dinero antes de impuestos a pesar de que su empleador ganó t coincide con el extra que puso allí. El 401k también tiene límites de contribución mucho más altos $ 18,500 a partir de 2018 versus $ 5,500 para un IRA.
hacer un resumen rápido:
- Haga contribuciones de 401k hasta la coincidencia máxima del empleador
- Determine si puede contribuir a un Roth IRA
- En caso afirmativo, contribuya hasta el monto máximo permitido ($ 5,500) a Roth IRA
- Si no, contribuya más a su 401k hasta que alcance un máximo de $ 18,500 al año
Algunos empleadores ofrecen un Roth 401k a los empleados, pero se aplican las mismas reglas que con el Roth IRA. Debe contribuir tanto como pueda a las cuentas Roth primero a menos que exceda las limitaciones de ingresos que les impone el IRS. Otra cosa a tener en cuenta es que los IRA se pueden convertir a Roth Cuentas de IRA en cualquier momento, aunque no podrá colocar fondos adicionales en el Roth una vez que seaconvertido. Usted tendré que pagar impuestos para convertir las cuentas de jubilación, pero luego los fondos pueden retirarse libres de impuestos una vez que cumpla con la edad de jubilación de 59 años y # xB.
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