¿Debería obtener un co-firmante en su hipoteca?

Si su solicitud de hipoteca es un poco débil, y usted tiene dificultades para ser aprobado, agregar un co-firmante a su hipoteca podría ahorrar el día.

Ganó t funciona en todas las situaciones, pero lo hace en la mayoría. Es un acuerdo común, particularmente con los compradores de vivienda por primera vez, que pueden tener un crédito justo y / o un historial de empleo menos que perfecto.

  • Quién puede ser co-firmante en una solicitud de hipoteca?
  • Lo que un co-firmante puede hacer por ti
  • Qué puede hacer un co-firmante t do for you
  • Los riesgos de agregar un co-firmante a su hipoteca
  • Debe proteger los intereses de su co-firmante es
  • Resumen

Quién puede ser co-firmante en una solicitud de hipoteca?

Un cosigner es alguien que realiza una solicitud de hipoteca con prestatarios primarios que no están completamente calificados para el préstamo por su cuenta. El cosigner puede ser necesario para apuntalar las debilidades en el perfil del prestatario primario es. Esto incluye la situación de la deuda y los ingresos, así como el crédito. La adición del cosignatario hace que la solicitud de préstamo sea más atractiva para el prestamista hipotecario.

En términos generales, un cosigner estará en los documentos del préstamo, como la nota y la hipoteca y la escritura de fideicomiso. El cosigner no estará en el título de la propiedad y no firmará la escritura. El papel del cosigner es estrictamente en la solicitud del préstamo, y no con la propiedad de la propiedad.

Para ser elegible, un cosigner debe tener una relación familiar con el prestatario primario. Esto incluye un padre, abuelo, hermano, tía o tío. Pero también puede ser un relación de tipo familiar . Esto puede incluir a alguien con quien tiene una relación cercana a largo plazo muy similar a la de un miembro de la familia.

El propósito de esta restricción es eliminar la posibilidad de que un cosignatario sea alguien interesado en vender la propiedad. Eso incluye un agente de bienes raíces, un constructor o incluso un corredor de hipotecas. Cada uno ganaría si su solicitud de préstamo es aprobada y, por lo tanto, no es elegible.

El co-firmante debe ser ciudadano estadounidense o residente extranjero. Los prestamistas también pueden exigir que el cosigner viva en el mismo estado que el prestatario principal y la propiedad que se compra. Esto sucederá si la ley estatal dificultara o imposibilitara perseguir a un co-firmante fuera del estado en caso de incumplimiento.

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Lo que un co-firmante puede hacer por usted

Los prestamistas hipotecarios suscriben préstamos de acuerdo con varias matrices. Existen diferentes niveles de criterios en cada categoría. Esto incluye la relación préstamo-valor (LTV), la relación deuda-ingreso (DTI) y los rangos de puntaje de crédito. Es un proceso bastante complejo que solo los conocedores de la industria entienden.

Pero funciona de esta manera

Un prestamista podría aprobar una hipoteca con un 80% de LTV, un puntaje de crédito de 720 y un 42% de DTI (este DTI excede la directriz del 36%).

Pero digamos que un prestatario tiene un 42% de DTI, un 95% de LTV, un puntaje de crédito de 625 y ningún historial de haber pagado un gasto mensual en vivienda. Este prestatario es débil en las tres categorías y no puede demostrar la capacidad de administrar el pago de una casa. El prestamista podría no aprobar el préstamo.

La alternativa sería agregar un cosigner al préstamo. Si el cosigner tiene un crédito bueno o excelente y un DTI personal bajo, agregará la fuerza suficiente al prestatario primario y la solicitud de préstamo para obtenerlo.

La adición del cosignatario proporciona al prestamista hipotecario un nivel adicional de seguridad si el prestatario principal no puede realizar los pagos. El cosigner presumiblemente intervendrá y realizará los pagos hasta que el prestatario principal vuelva a ponerse de pie. Pero si el prestatario principal permite que la hipoteca entre en incumplimiento, el prestamista puede buscar remedios del cosignatario.

Qué puede hacer un co-firmante t do for you

Mientras que un cosigner puede apuntalar debilidades limitadas en una solicitud de préstamo primaria es, hay un límite de para lo que se puede agregar.

Aquí hay tres categorías donde el efecto de agregar un cosigner es limitado o nada beneficioso:

El pago inicial

El hecho de que usted agregue un cosigner a su préstamo no hace que el requisito de pago inicial desaparezca.

De acuerdo con las pautas más recientes de la Asociación Nacional Federal de Hipotecas (o Fannie Mae) la relación préstamo / valor de la propiedad que se compra no puede exceder el 95%. Eso significa que será necesario un pago inicial del 5%.

Las regulaciones de Fannie Mae requieren que el pago inicial del 5% provenga de los fondos del prestatario ocupante es. El cosigner es libre de aumentar el monto del pago inicial, pero el requisito mínimo debe ser pagado por el prestatario o prestatarios ocupantes.

Su relación deuda / ingresos (DTI)

Aunque un cosigner es ingresos se pueden usar para ayudarlo a calificar para la hipoteca, los prestamistas imponen un DTSoyáximo del 43% a los prestatarios ocupantes.

DTI se calcula agregando deudas recurrentes que no son de vivienda al nuevo pago mensual de la casa. Esto incluye pagos de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos a plazos y deudas de préstamos estudiantiles. También incluirá pagos mensuales por manutención infantil y pensión alimenticia si es necesario.

Agregar un cosigner puede ayudar en el lado de los ingresos, pero no es una solución en todos los casos. Si usted como prestatario ocupante tendrá un DTI del 57%, el acuerdo de firmante no ayudará. Eso es cierto incluso si agregar el cosigner reduce el DTI al 30%. El prestamista juzgará que se le extenderá en exceso el pago de la casa y sus obligaciones de no vivienda.

Su puntaje de crédito e historial de crédito

Agregar un cosigner a su hipoteca won t ayuda a su situación si tiene poco crédito. Si bien un cosignatario ayuda en varias categorías, incluido el crédito, no borra el mal crédito.

El puntaje mínimo de crédito para una hipoteca convencional es 620. Para una hipoteca de la FHA, es 580, aunque puede ir por debajo de 580 con un pago inicial del 10% o más. Si el puntaje de crédito del prestatario primario es es más bajo que estos mínimos, un cosigner ganó t ayuda. Lo mismo es cierto si el prestatario principal tiene una quiebra o ejecución hipotecaria reciente.

Los riesgos de agregar un co-firmante a su hipoteca

Si bien la mayoría de las personas tienden a pensar en firmar una hipoteca como un acuerdo relativamente informal, tiene serios riesgos potenciales. Esto es más que solo haciendo un favor para un familiar o amigo .

Cosignar la hipoteca no es un evento único. El cosignador seguirá siendo legalmente parte de la hipoteca hasta que se pague. Este acuerdo podría perjudicar la capacidad del cosigner es para obtener crédito en el futuro. La obligación adicional aparecerá en el informe de crédito del cosigner es, y puede ser contada como una responsabilidad contra el cosigner por un futuro prestamista.

Los pagos atrasados realizados por los prestatarios principales se reflejan en el informe crediticio del cosigner es. Por supuesto, esto dañará el puntaje de crédito del cosigner es. Un patrón de pagos atrasados podría afectar severamente el puntaje de crédito de cosigner es.

Y finalmente, si los prestatarios principales no cumplen con la hipoteca, el prestamista buscará al cosignatario para satisfacer el préstamo. Es posible que el cosigner tenga que obtener dinero de sus propios activos personales para hacer esto, ya que no lo hacen y generalmente tiene el título de la propiedad en cuestión.

Debe proteger sus intereses de co-firmante es

Debido a los riesgos que el cosigner acepta del acuerdo, depende de los prestatarios principales proteger los intereses del cosigner s.

Lo más obvio es hacer todos los pagos a tiempo. Esto es no solo el principal prestatario es crédito que necesita ser protegido, sino también el cosigner es. Dado que la firma de la hipoteca es un acto de bondad, la obligación de crédito nunca debe tomarse a la ligera.

Los prestatarios principales también deben buscar activamente eliminar al cosignatario de la hipoteca lo antes posible. Generalmente no hay ninguna disposición para la liberación de un cosigner de una hipoteca existente. La única forma de hacerlo es refinanciar la hipoteca original.

Esto generalmente es posible una vez que los prestatarios principales han estado en el hogar durante al menos dos años. En ese punto si ellos han realizado todos sus pagos mensuales a tiempo su perfil crediticio ha mejorado hasta el punto en que pueden ser aprobados sin un cosigner.

Si usted el prestatario principal, debe hacer todo lo posible para refinanciar el préstamo dentro de ese plazo. El cosigner le habrá hecho un gran favor al permitirle comprar una casa que de otro modo podría pagar.

Resumen

Tener un co-firmante en su hipoteca puede ayudar a que su aplicación sea menos que perfecta. Pero es no es la respuesta a todo, y debería t tomarse a la ligera. Asegúrese de que ambos cumplan con los requisitos de la hipoteca antes de firmar.

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