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Debe retrasar las contribuciones de jubilación para pagar la deuda?

La sabiduría convencional dice que usted y siempre deben hacer que guardar for retirement sea una prioridad (incluso cuando usted y young), ya sea a través de a 401 (k), IRA u otro plan.

Basta con mirar este poderoso ejemplo de cómo el interés compuesto puede hacer que cualquiera sea millonario.

Pero, ¿hay alguna vez en que deba retrasar las contribuciones de jubilación para pagar la deuda?

Esta es una pregunta importante, ya que muchos adultos jóvenes están agobiados por las deudas de préstamos estudiantiles descomunales, así como por una serie de otras deudas. Puede ser casi imposible avanzar en otros frentes, financieros o de otro tipo, cuando tiene grandes pagos mensuales que hacer.

Entonces, ¿cuándo es el momento adecuado para hacer que el pago de la deuda sea una prioridad incluso hasta el punto de retrasar las contribuciones de jubilación?

  • Todos los que puedan hacer ambas cosas deben hacer ambas cosas
  • Cuándo debería pagar la deuda debería ser una prioridad?
  • Los beneficios de pagar la deuda primero
  • costo de oportunidad de pagar deuda primero
  • Para pagar la deuda, considere la consolidación de la deuda
  • La verdadera lección? Evite la deuda como estilo de vida
  • Resumen

Todos los que puedan hacer ambas cosas deben hacer ambas cosas

señalan por adelantado que cualquiera que esté en condiciones de pagar la deuda y financiar su plan de jubilación debería hacerlo. Aunque la jubilación está a décadas de distancia, será importante obtener una ventaja sobre la inversión temprana en el juego.

De hecho, si gana un ingreso cómodo y solo tiene préstamos estudiantiles, algunos llegan a sugerir debería x2019; t hacer esfuerzos adicionales para pagar su deuda temprano; en su lugar, debe invertir tanto como pueda.

Entonces, lo que nosotros realmente estamos discutiendo aquí son aquellos que están tratando de hacer ambas cosas, pero no t necesariamente tienen los ingresos para administrarlo cómodamente.

También podemos argumentar, incluso para aquellos que tienen dificultades financieras, que la cuestión de pagar deudas o contribuir a un plan de jubilación es y un debate o debate. En realidad, puede hacer ambas cosas, pero hágalo mientras prioriza una sobre la otra.

Como ejemplo, dice que usted tiene una gran cantidad de deuda estudiantil, un préstamo para automóvil y varios saldos de tarjetas de crédito bastante grandes. Si usted está luchando para hacer los pagos, entonces deberá priorizar el pago de estos. Pero eso no significa que tenga que abandonar por completo las contribuciones de jubilación. Puedes seguir haciéndolos, pero hazlo a un nivel mínimo.

Aquí es algunos consejos financieros en los que casi todos están de acuerdo: independientemente de su deuda, usted debe contribuir con un porcentaje de sus ingresos que generará la coincidencia máxima del empleador en su 401 (k) o plan similar.

Si su empleador igualará el 50% de sus contribuciones hasta el 6% de su pago (es decir, una contribución máxima del empleador equivalente al 3% de su salario) que es un acuerdo típico entonces debe contribuir 6% para maximizar la coincidencia del empleador.

Pero incluso si este tipo de contribución está reduciendo su presupuesto, siempre puede optar por contribuir con el 4% de su pago, obtener una coincidencia del empleador del 2% o incluso contribuir con el 2% de su pago para obtener una coincidencia del empleador del 1% .

A veces no lo haces t tiene que apagar el grifo tienes que bajarlo a un goteo. Si puede hacer esto mientras prioriza el pago de la deuda, usted esaldrán adelante al final.

Use nuestra Calculadora de pago de préstamos para ver cómo los diferentes pagos y tasas de interés afectan su préstamo.

Cuándo debería pagar la deuda debería ser una prioridad?

Acabamos de discutir una estrategia recomendada en caso de que usted merely luchando con la deuda. Pero, ¿qué pasa si usted ese enfrenta a algo que se acerca a una situación de bancarrota?

Esto es no es una pregunta ridícula. El advenimiento de la gran deuda de préstamos estudiantiles ha puesto a muchos adultos jóvenes exactamente en esta situación.

Por ejemplo, si está ganando $ 30,000 por año y tiene $ 60,000 en deuda de préstamos estudiantiles, más otras deudas, esto podría comenzar a describir su situación.

Si ese es el caso, entonces tendrá que sacar todas las paradas para revertir su fortuna.

Piense en ello como una estrategia de divide y vencerás, donde está reuniendo todos sus recursos para enfrentar primero el obstáculo más amenazante y manteniendo el otro para más adelante. En este caso, debe priorizar el pago de su deuda y luego centrar sus esfuerzos aún más en los ahorros para la jubilación más adelante, cuando esté en una mejor posición financiera.

Los beneficios de pagar la deuda primero

Si usted tiene una cantidad sustancial de deuda en este momento, entonces conoce el costo emocional que tiene. Pasas tiempo preocupándote de cómo tú vas a pagar tus cuentas y cumplir con tu presupuesto todos los meses, y mucho menos tratar de salir adelante. Incluso puede perder el sueño por el estado de sus finanzas. Al salir de la deuda, liberará su mente y sus emociones para concentrarse libremente en avanzar en la vida.

En un nivel más tangible, una vez que usted esté sin deudas, no solo tendrá más control de sus finanzas, sino que también tendrá más efectivo gratis para dirigir a ahorros de jubilación y otras inversiones.

De una manera puerta trasera, pagar su deuda puede ser la mejor manera de maximizar sus contribuciones de jubilación, al menos en una fecha posterior. Cuando paga sus deudas, incluso puede decirse que usted y están haciendo esto para ayudar a prepararse para la jubilación.

otro beneficio que la mayoría de las personas no tienen y piensa. Comprenda que, si bien los términos de cualquier acuerdo de préstamo son fijos, los resultados de la actividad de inversión no lo son. Las existencias pueden fluctuar en valor, pero la deuda no . Es decir que existe un desequilibrio fundamental entre la deuda y las inversiones.

Peor de los casos: si bien está priorizando las contribuciones de jubilación sobre el pago de la deuda, el mercado de valores se desploma y el 40% de sus activos de jubilación se aniquilan. Pero qué sucede con su deuda en ese escenario? Nothing todavía debe tanto de su deuda después del colapso como antes.

De esa manera, pagar la deuda es una inversión garantizada. No solo elimina los gastos por intereses que conlleva la deuda, sino que también garantiza una mejora en su flujo de caja futuro.

costo de oportunidad de pagar deuda primero

Aquí es el problema de pagar deudas y no ahorrar para la jubilación:

El IRS pone límites a cuánto puede contribuir a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales cada año. Si no lo hace no aproveche la contribución hasta ese límite este año, nunca podrá recuperar esa oportunidad.

Esto, combinado con el hecho de que retrasar la inversión significa que pierde tiempo para hacer crecer sus inversiones, es una razón convincente para ahorrar para la jubilación, incluso si tiene deudas.

Relacionado: 23 cosas que los principiantes deben saber sobre el ahorro para la jubilación

Como ejemplo, dice que le tomará cinco años pagar su deuda por completo.

Durante ese tiempo, podría haber contribuido con $ 5,000 por año a su plan de jubilación patrocinado por el empleador, que también vendría con una contribución equivalente de $ 2,500 del empleador. Si todo su dinero hubiera sido invertido en acciones que proporcionan un rendimiento anual promedio del 10% por año, tendría $ 48,232 después de cinco años.

Podemos pensar en esto como el costo de oportunidad de pagar la deuda en lugar de financiar su jubilación. Como puede ver, es un alto precio a pagar, y eso es por qué necesita sopesar seriamente los beneficios frente al costo de una decisión o decisión.

Para pagar la deuda, considere la consolidación de la deuda

Si decide pagar la deuda es algo que quiere hacer en este momento, la consolidación de la deuda puede ser su mejor opción. Es un proceso simple y es un proceso simple; usted toma múltiples deudas y las combina (o consolida) y paga esa deuda de menor interés.

Puede hacer esto de un par de maneras diferentes: una transferencia de saldo, un préstamo de consolidación de deuda o un préstamo de capital de vivienda o una línea de crédito son solo tres de las opciones que recomendamos.

Una transferencia de saldo implica transferir su deuda ( digamos, deuda de tarjeta de crédito, para este ejemplo) a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de APR del 0%. Este es el camino a seguir si puede pagar toda su deuda durante el período promocional de APR del 0% (generalmente entre 15 y 18 meses).

Un préstamo de consolidación de deuda es exactamente lo que parece: un préstamo con el propósito expreso de pagar la deuda. Los préstamos personales son una buena opción porque usted no tiene no tiene que dejar ninguna garantía y puede elegir entre una variedad de períodos y tasas de pago.

Finalmente, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito pueden ayudarlo a pagar la deuda, pero solo si posee una vivienda. Puede usar el capital que usted ese ha acumulado en su casa para asegurar un préstamo o línea de crédito para usar en la consolidación de deuda. Sin embargo, esta es nuestra forma menos recomendada de pagar la deuda, ya que implica poner su casa como garantía.

La verdadera lección? Evite la deuda como estilo de vida

Podemos ver que hay un costo obvio para priorizar el pago de la deuda. Pero hay una razón fundamental por la que puede optar por pagar sus deudas de todos modos: evitar la posibilidad de deudas como estilo de vida.

Por lo general, las personas que están endeudadas en la mediana edad también estaban endeudadas cuando eran adultos jóvenes. A menudo sucede porque la deuda se convierte en un mal hábito que es difícil de romper. Y es aún más difícil cuando considera que la deuda a menudo se usa para pagar un estilo de vida que podría de lo contrario, no se puede pagar. Es más fácil caer en esa trampa de lo que piensas.

Cuando la deuda se convierte en un estilo de vida, es casi imposible salir de ella aparte de la bancarrota, o incluso una serie de quiebras. Usted sabe que esta es una posibilidad si el uso del crédito se convierte en una parte importante de su vida financiera general. Y una vez que lo hace, nada menos que una acción drástica puede revertirlo.

Resumen

Si usted tiene menos de 35 años, el momento de lidiar con un problema de deuda es ahora. Tener un plan de jubilación bien financiado no será beneficioso si se compensa con un nivel de deuda igualmente alto.

Si está profundamente endeudado, considere seriamente su situación y sus opciones, así como las implicaciones para su futuro.

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