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Debe pagar su hipoteca antes de tiempo?

¿Debería pagar su hipoteca antes de tiempo?

Si usted es propietario de una casa y tiene la suerte de haber logrado los primeros pasos en el camino hacia la seguridad financiera usted ha ahorrado un fondo de emergencia, pagado a los altos intereses y start . Se le puede hacer pagar intereses, hacer grandes pagos mensuales y ser dueño de su casa de forma gratuita y clara.

Si usted ha pensado seriamente en pagar su hipoteca antes de tiempo, usted probablemente se haya encontrado con dos opiniones en competencia sobre el asunto:

  1. Si! no existe tal cosa como buena deuda. Pague su hipoteca tan pronto como pueda, obtenga un rendimiento garantizado de su dinero igual a su tasa de interés hipotecaria. Es es la única cosa sensata que hacer.
  2. No! Con tasas hipotecarias tan bajas, debería invertir cualquier dinero extra a una tasa de interés más alta. Además, el interés hipotecario es deducible de impuestos, proporcionando un incentivo adicional.
  3. Otra opción! Buscar un refinanciamiento hipotecario para abrir otra suma de dinero a una tasa de interés competitiva baja. Si usted está intrigado por la ruta de referencia hipotecaria, comience aquí.

explorar.

  • Si! Pague su hipoteca antes de tiempo
  • No! Pagar su hipoteca con anticipación es una tontería
  • Vale la pena considerar la refinanciación
  • Resumen

Si! Pague su hipoteca antes de tiempo

Las existencias son un riesgo, pero el pago de su hipoteca siempre será vencido.

El mayor argumento en contra de pagar su hipoteca antes de tiempo es que podría obtener una tasa de rendimiento mucho más alta invirtiendo. El SP500 ha producido un rendimiento anual promedio de aproximadamente el 10% durante los últimos 88 años.

Pero esos retornos también han sido tremendamente inconsistentes. Por ejemplo, desde 2000 ha habido dos reversiones importantes en el mercado de valores, y podríamos estar pasando por otra en este momento.

¿Cómo sería para usted si acumulara $ 100,000 en su cartera de acciones en los últimos 10 años en lugar de pagar su hipoteca antes de tiempo solo para ver un mercado de osos feos, elimine el 50% de su cartera?

Uno de los problemas inherentes a la inversión en activos de riesgo es que los rendimientos no son consistentes ni están garantizados. Sin embargo, cuando debe dinero en una deuda, especialmente una muy grande como una hipoteca, su responsabilidad es fija. Es decir que incluso si su cartera de acciones recibe un gran golpe, su hipoteca será una obligación fija. Eso incluye tanto el saldo adeudado como el pago mensual.

Pocas personas lamentan y pagar deudas.

Hay enormes beneficios psicológicos a una vida libre de deudas.

Incluso con una tasa de interés relativamente baja en su hipoteca ( dice 4%), pagarla proporciona un rendimiento garantizado, más la eliminación de su pago mensual de la hipoteca. No importa cuál sea el historial del mercado de valores, no hay garantía de que su cartera se desempeñará a ese nivel durante los próximos 10 o 20 años. ¿Cuánto mejor se acostaría sin pago de hipoteca?

Por mucho que pensemos que las decisiones financieras son un juego de números, tienen el potencial de problemas psicológicos y emocionales. Si no lo hace no piense que podría soportar perder un montón de dinero en su cartera de acciones mientras aún debe una fortuna en su casa, usted es casi seguro que es mejor concentrarse en pagar su hipoteca .

Si estar libre de deudas es más importante para usted que tener una gran cartera de inversiones, concentrar sus esfuerzos en pagar su hipoteca es el mejor curso.

No! Pagar su hipoteca con anticipación es una tontería

Ya sabemos que el argumento común en contra de pagar su hipoteca con anticipación es obtener mayores rendimientos en el mercado de valores . El rendimiento histórico de las acciones invertidas en el SP500 ha sido del orden del 10% anual desde 1928. No tiene sentido pagar una hipoteca que tiene una tasa de interés del 4% y renunciar a los rendimientos probables de las inversiones de capital del 10%.

Se podría argumentar que una vez que se pague su hipoteca, usted tendrá más dinero para invertir en acciones. Pero incluso si usted puede reducir una hipoteca de 30 años a 15 años, aún habrá perdido 15 años de ganancias de inversión compuestas. Eso eserá casi imposible de compensar.

Pero esto es arriesgado, y no hay nada de malo en renunciar a retornos más grandes (pero más riesgosos) para un retorno garantizado y tranquilidad. Pero hay otros argumentos, quizás más convincentes, en contra de pagar una hipoteca antes de tiempo.

Su hogar será un porcentaje desproporcionado de su patrimonio neto.

Al pagar su hipoteca con anticipación, es probable que una gran cantidad de su patrimonio neto esté atado en su hogar. Esto viene con sus propios riesgos. Los bienes raíces a menudo se consideran una inversión más segura que las acciones, pero no están exentos de riesgos. Si necesita vender su casa durante un mercado inmobiliario blando, puede perder dinero o peor no poder liquidar y en absoluto.

Del mismo modo, considere lo que sucedería si un evento de la vida requiriera que invente mucho efectivo más de lo que tiene en ahorros de emergencia. Imagine que queda desempleado durante muchos años, necesita una atención médica extensa o decide invertir en un negocio. Las acciones se pueden vender fácilmente para financiar tales necesidades, pero si su patrimonio neto está atado en su casa, tendría que vender su casa o depender de un préstamo con garantía hipotecaria (volver a endeudarse). Si no lo hace no le importa la idea de aprovechar el valor neto de la vivienda, entonces este argumento es menos persuasivo. Y, de hecho, si paga su casa temprano, sacar una línea de crédito con garantía hipotecaria (por si acaso) puede ser una buena idea, incluso si nunca planea usarla.

Ganó t se da cuenta de los beneficios de los pagos de hipotecas adicionales durante muchos años.

Con la excepción de los empresarios que usan y los préstamos masivos como apalancamiento para adquirir millones, la mayoría de nosotros queremos ser libres de deudas. Pero no todos están dispuestos a que esto suceda. re no se ignora el hecho de que pagar una deuda masiva como una hipoteca requerirá mucho sacrificio. ¿Estás dispuesto a pagar ese precio?

Como ejemplo, dice que tiene una hipoteca de $ 250,000 a 30 años al 4.25% que desea pagar en 15 años. Su principal e intereses actuales sobre el préstamo es de $ 1,230 por mes. Para pagarlo en 15 años, usted tendrá que aumentar el pago mensual a $ 1,881. Eso es un aumento de $ 651 por mes, o $ 7,812 por año.

Proponer ese dinero extra cada año será un gran compromiso. Es es ciertamente posible, pero usted tendré que entender los sacrificios necesarios para llegar allí.

Por ejemplo:

  • Si tiene un préstamo a tasa fija, ganó t obtenga cualquier beneficio hasta que el préstamo se pague en su totalidad. (Su pago no disminuirá ya que paga el saldo de la hipoteca.)
  • Si abandona el esfuerzo de pago temprano antes de completarlo, tendrá aún más dinero atado en su hogar de lo que lo tiene ahora; esto a veces se conoce como capital muerto ya que no tiene retorno y no produce ningún beneficio inmediato.
  • Como mencionamos anteriormente, si necesita dinero del capital en su hogar y porque eso ydonde todo su dinero extra se ha ido en los últimos años tendrá que pedir prestado el dinero con una segunda hipoteca o línea de valor neto de la vivienda, lo que revertirá todo el bien que se hizo con el esfuerzo de pago temprano.

Dado que probablemente tomará al menos 10 o 15 años pagar una hipoteca antes de tiempo, es mejor que tenga un gran fondo de emergencia para que no pague su hipoteca con el dinero que pueda t permitirse perder. A diferencia del pago de otras deudas, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, un préstamo hipotecario es un proyecto a largo plazo y debe estar listo para contingencias.

Si pierde su trabajo, podría estar jodido.

conduce a casa nuevamente hasta el punto de que su hogar no es un activo líquido. Solo hay dos formas de sacar efectivo de la casa:

  1. Pedir prestado contra él
  2. Véndelo

Acabamos de discutir cómo pedir prestado dinero contra su hogar prácticamente anulará el propósito de pagarlo temprano. Pero hay una complicación adicional si pierde su trabajo: es poco probable que pueda obtener un préstamo contra su hogar si está desempleado.

Durante un período de desempleo prolongado, su única opción puede ser vender su casa en caso de que el efectivo sea especialmente ajustado.

Una vez más, un plan para pagar su hipoteca con anticipación debe venir con un compromiso complementario para construir un gran fondo de emergencia que lo ayudará a superar un momento de desempleo prolongado.

El interés hipotecario es deducible de impuestos.

Para la mayoría de las personas, el interés de la hipoteca de la vivienda es la mayor deducción de impuestos sobre la renta que tienen. Es posible que incluso sea posible que pagar su hipoteca le haga imposible detallar las deducciones en su declaración de impuestos.

Esto apunta a otra consideración relacionada con los impuestos: si su tasa hipotecaria actual es del 4.25%, pero tiene una tasa impositiva marginal combinada federal y estatal del 40%, la tasa efectiva de su hipoteca es solo del 2.55% (4.25% x .60).

Al darse cuenta de que su tasa efectiva es tan baja, podría estar más dispuesto a considerar los riesgos de perseguir retornos más altos y en el mercado de valores.

Vale la pena considerar la refinanciación

Si usted está considerando pagar su hipoteca antes de tiempo, es posible que tenga algo de capital acumulado. Eso te convierte en un gran candidato para un refinanciamiento. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja y / o reducir sus pagos mensuales para liberar algo de dinero extra. Luego puede dejar de lado ese exceso o invertirlo.

Should You Pay Off Your Mortgage Early? Credible

Nunca ha sido tan fácil refinanciar su préstamo, gracias a herramientas como Credible. Los prestamistas de tiendas creíbles y proporciona múltiples cotizaciones para su refinanciamiento sin afectar su puntaje de crédito. Puede revisar esas cotizaciones y decidir si la refinanciación es la mejor opción para usted.

Credible también le permite hacer un refinanciamiento de retiro de efectivo, que es algo a tener en cuenta si usted está pensando en pagar su hipoteca antes de tiempo. Con un refinanciamiento de retiro de efectivo, puede tomar parte de su patrimonio de casa como préstamo. En algunos casos, su pago mensual de la hipoteca ganó t cambiar y usted tendrá algunos fondos adicionales para ahorrar, renovar su casa, pagar deudas o cualquier otra cosa que necesite.

Resumen

Pagar una hipoteca no viene sin riesgos. Existe el riesgo de costo de oportunidad que el rendimiento de una cantidad igual de dinero invertido en acciones podría ser más beneficioso que pagar su hipoteca antes de tiempo. También existe el riesgo de que pueda enfrentar una crisis profesional prolongada de que una gran posición de equidad en el hogar ganó t ayuda.

¿Qué piensa sobre pagar su hipoteca antes de tiempo? ¿Crees que los beneficios superan los riesgos?

Leer más:

  • ¿Ahorraré dinero refinanciando mi casa?
  • ¿Qué tasa de rendimiento debo usar para planificar la jubilación?

, Para la línea de equidad de la casa de la figura, los APR pueden ser tan bajos como 3.00% para los solicitantes más calificados y serán más altos para otros solicitantes, dependiendo del perfil de crédito y el estado donde se encuentra la propiedad. Por ejemplo, para un prestatario con un CLTV del 45% y un puntaje de crédito de 800 que es elegible y elige pagar una tarifa de origen del 4.99% a cambio de un APR reducido, una línea de equidad de la vivienda de cinco años con un monto de sorteo inicial de $ 50,000 tendría una tasa de porcentaje anual fija (APR) de 3.00%. El monto total del préstamo sería de $ 52,495. Alternativamente, un prestatario con el mismo perfil de crédito que paga una tarifa de originación del 3% tendría un APR de 4.00% y un monto total del préstamo de $ 51,500. Su tasa real dependerá de muchos factores, como su crédito, la relación préstamo / valor combinada, el plazo del préstamo, el estado de ocupación y si es elegible y elige pagar una tarifa de origen a cambio de una tasa más baja. El pago de las tarifas de origen a cambio de un APR reducido no está disponible en todos los estados. Además de pagar la tarifa de originación a cambio de una tarifa reducida, las tarifas anunciadas incluyen un descuento combinado de 0.50% por optar por una membresía de cooperativa de crédito (0.25%) y registrarse en autopago (0.25%). Los APR para líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda no incluyen costos distintos de intereses. Se requiere un seguro de propiedad como condición del préstamo y se puede requerir un seguro contra inundaciones si su propiedad se encuentra en una zona de inundación.

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