Si tu Nos graduamos de la universidad o la escuela de posgrado en la última década, Yo no No necesito decirle que la matrícula universitaria está aumentando a un nivel insostenible o que nos estamos graduando con monstruosas deudas de préstamos estudiantiles;hasta el punto de que los estadounidenses La deuda total de préstamos estudiantiles ha superado nuestra deuda de tarjetas de crédito por primera vez en la historia.
Hay es mucha charla sobre el cálculo del retorno de la inversión en educación. Recibo muchos correos electrónicos de lectores con préstamos estudiantiles de seis cifras para títulos en trabajo social que tienen un camino financiero muy difícil por delante.
Claro, si usted 18 y tiene la previsión de elegir una universidad a un precio razonable y un campo de estudio muy solicitado, genial. Pero si usted es mayor, más sabio y más profundo en deudas, ¿cómo ataca esos préstamos estudiantiles?
Específicamente, si se encuentra con dinero extra, debe pagar los préstamos estudiantiles con anticipación?
En la mayoría de los casos, no lo hago t creo que sí. Grabé este video para responder muy rápidamente por qué:
Nosotros vamos a entrar en los pros y los contras de pagar los préstamos estudiantiles temprano en lugar de aferrarse a ese dinero para cosas como un fondo de emergencia, jubilación, una casa o incluso simplemente divertirse. Pero lo primero es lo primero: cuando usted está comenzando un gran saldo de préstamos estudiantiles, debe asegurarse de hacer dos cosas:
- Haga un plan
- Haga sus pagos
- Haz un plan
- Haz tus pagos
- Pagar préstamos estudiantiles con anticipación no ofrece y siempre ofrece el mejor rendimiento
- Pero pagar los préstamos estudiantiles es un rendimiento garantizado, isn t it?
- Circunstancias especiales
- Finalmente, disfruta de algo de dinero ahora
- Resumen
Haga un plan
La mejor manera de lidiar con sus préstamos estudiantiles es hacer un plan, organizarse, automatizar sus pagos y olvidarlos. La consolidación de préstamos puede ayudar si usted tiene muchos prestamistas diferentes, pero no es necesario si usted está organizado.
Hice una hoja de cálculo con todos mis préstamos estudiantiles, sus saldos, pagos mensuales y tasas de interés. Luego configuro pagos mensuales automatizados a través de cada servidor de préstamos estudiantiles y el sitio web s. (Para aquellos curiosos, tenía préstamos estudiantiles y tasas de interés del 5% y 7.6% y solo hice pagos regulares hasta que mis saldos fueron de aproximadamente $ 1,000 cada uno en ese momento los pagué en su totalidad.)
Por lo general, prefiero configurar pagos automáticos a través de mi banco y el pago de facturas en línea porque puedo controlarlos a todos en un solo lugar. Hice una excepción para mis préstamos estudiantiles por dos razones:
- Uno de mis administradores, NelNet, me dio una reducción de la tasa de interés del 0.25% por tener AutoPay a través de ellos.
- Con préstamos que tienen una tasa de interés variable, el monto del pago cambia de vez en cuando. Tener AutoPay a través del sitio web del administrador es me aseguró que no lo hice t tengo que recordar actualizar el monto del pago cada vez que la tarifa cambia.
Si tiene varios préstamos estudiantiles, Tuition.io es una nueva aplicación que puede ayudarlo a llegar a ese nivel de organización. Tuition.io le muestra gráficos de sus préstamos por saldo, pago y APR, para que sepa dónde enfocar sus pagos. También puede obtener asesoramiento específico sobre cómo solicitar opciones como aplazamientos, planes de pago, tolerancia o consolidación. Lo que ellos he hecho parece genial hasta ahora;no estoy seguro de que sea necesario si solo tiene un par de préstamos, pero si tiene media docena o más, esto definitivamente puede ayudar a mantenerlos en línea.
Haga sus pagos
No pagar sus préstamos estudiantiles es un gran problema.
Probablemente ya sepa que si deja de pagar una factura de tarjeta de crédito, su puntaje de crédito disminuye y será difícil obtener un nuevo crédito cuando lo necesite. El banco enviará su cuenta a las colecciones y usted recibirá muchas llamadas telefónicas y cartas hasta que pague. Incluso puede ser llevado a los tribunales y un juez puede ordenar que se embarguen sus salarios.
Sin embargo, si se mete en dificultades financieras tan serias que necesita declararse en bancarrota, un juez puede decidir que no tiene que pagar deudas de tarjetas de crédito y que tiene un nuevo comienzo.
Con préstamos estudiantiles garantizados federalmente, usted no tiene esa opción. Incluso la bancarrota no lo libera de pagar préstamos estudiantiles. Además de llevarlo a los tribunales y embargar su salario, el gobierno puede retener cualquier reembolso de impuestos. Si no cumple con los préstamos estudiantiles garantizados por su estado y la autoridad financiera de s, puede haber consecuencias adicionales como la suspensión de su licencia profesional (por ejemplo, para practicar leyes o medicamentos) en ese estado.
La conclusión es que pagar los préstamos estudiantiles es una obligación. Intentar saltear la factura es una mala idea!
Afortunadamente, si usted tiene problemas para pagar, hay protecciones integradas como planes de pago reducidos, períodos de gracia y tolerancia un programa extremo en el que puede suspender los pagos para a breef período de tiempo. En algunos casos, también puede ser elegible para préstamos parciales o completos forgiveness si trabaja en el servicio público.
Pagar préstamos estudiantiles con anticipación no ofrece y siempre ofrece el mejor rendimiento
A medida que aprendemos sobre finanzas personales, escritores y expertos conducen a casa un punto una y otra vez: la deuda es mala. Evitar la deuda. Salga de la deuda lo antes posible. Sin embargo, en un esfuerzo por asegurarse de que todos lo consigue, we ha simplificado demasiado la ecuación. No todas las deudas son iguales.
A veces me encuentro con el término buena deuda y mala deuda. Bad la deuda es mala porque tiene a wicked tasa de interés o está diseñada para pagar activos depreciantes como un automóvil. Good la deuda es good porque es utilizado por activos apreciantes o que generan ingresos como un negocio, bienes raíces o una educación.
No me gusta y los términos buenos y malos porque es es difícil de llamar deuda bueno. Una deuda puede no ser mala, pero es nunca bueno. Hay es deuda incobrable, y allí es deuda que es OK para mantenerse porque usted lo está utilizando como palanca para construir más riqueza de la que podría sin ella.
Y así es cómo veo los préstamos estudiantiles. Si se le da una respuesta, le digo a la mayoría de las personas que no paguen los préstamos estudiantiles con anticipación. En cambio, tome ese dinero e invierta. Mientras sus préstamos estudiantiles tengan tasas de interés inferiores al 10% a largo plazo, su dinero debería mejorar en el mercado de valores que la tasa de interés de sus préstamos.
Míralo de esta manera. Si le di la opción entre dos inversiones:
- La inversión A paga el 10% y es líquida (puede acceder a su dinero en cualquier momento)
- La inversión B paga el 5% y es ilíquida (una vez que ingresa dinero, puede t recuperarlo durante muchos años)
¿Cuál elegirías?
Probablemente inversión A. Pero al pagar sus préstamos estudiantiles con anticipación, usted elegir inversión B. Tan pronto como realice un gran pago de préstamo, ese efectivo se habrá ido puede t úselo para cualquier otra cosa: emergencias, un nuevo hogar, una oportunidad de inversión, etc. Esta es otra razón por la que prefiero aferrarme a dinero extra e invertir en lugar de pagar un préstamo estudiantil antes de tiempo.
Pero pagar los préstamos estudiantiles es un rendimiento garantizado, isn t it?
Sin embargo, hay una gran ventaja para la Inversión B: el rendimiento está garantizado.
re no hay forma de evitarlo: invertir en el mercado de valores es arriesgado. Históricamente, los rendimientos del mercado de valores a largo plazo son estables e incluso pueden ser tan altos como un promedio de 8 a 10% por año. Pero todos sabemos que hoy es economía es incierta. Podrías hacerlo mejor, o podrías hacerlo peor.
Cuando paga sus préstamos estudiantiles, obtiene un rendimiento garantizado. Por cada dólar adicional que pague para su préstamo estudiantil ahora, ahorra pagando intereses sobre ese dólar por el plazo restante de su préstamo. Es tan bueno como poner ese dinero en su bolsillo. Es por eso que, si tiene préstamos estudiantiles privados con altas tasas de interés, tiene sentido pagarlos temprano. Aunque puede exprimir el promedio annual devoluciones del 12% o más fuera del mercado de valores, puede t contar con ello.
Aquí es donde la decisión se vuelve complicada: todo depende del rendimiento anual promedio que espera obtener de sus inversiones y de cómo se compara con la tasa de interés de su préstamo estudiantil.
Aquí hay tres ejemplos:
En este escenario, tiene préstamos estudiantiles al 5% y tiene un rendimiento anual esperado conservador investment retorno del 7%. Durante 20 años, la diferencia entre pagar sus préstamos con anticipación y usar ese dinero para invertir suma $ 18,000. Entonces, incluso una pequeña diferencia en el rendimiento esperado y el APR de préstamo puede sumar mucho dinero con el tiempo.
En el Escenario 2, el alto APR del préstamo del 10% es bastante superior al rendimiento esperado del 7%, e invertir en lugar de pagar el préstamo anticipadamente significa perder casi $ 31,000 en 20 años. Es por eso que es inteligente pagar altos intereses y student préstamos temprano.
En nuestro ejemplo final, el préstamo y el rendimiento anual esperado de la inversión son los mismos. Aunque personalmente te creo lo haré mejor que el 5% invirtiendo en acciones a largo plazo, muchas personas pueden estar en desacuerdo. En este caso, ya sea que invierta o reembolse el préstamo antes de tiempo, incluso saldrá.
Entonces, ¿qué tasa de rendimiento esperada debe usar para hacer su propio cálculo? Creo que 7% es un objetivo totalmente razonable e incluso puede estar en el lado conservador.escuché a Dave Ramsey usar el 11 o incluso el 12% a medida que su inversión esperada regresa. Es posible s, pero yo t apostaría por ello. Si usted a more agressive investor, use 10%. Si usted son más conservadores, quédese con 6 o incluso 5%.
Circunstancias especiales
Hay algunas situaciones que cambian las reglas.
Planes de pago basados en ingresos
Algunos prestamistas le permiten reducir su pago mensual si no gana mucho. Por lo general, este programa está diseñado para ayudarlo a comenzar un trabajo de nivel de entrada o si usted está trabajando a tiempo parcial mientras busca trabajo a tiempo completo. Usted querrá comenzar a hacer los pagos completos de préstamos estudiantiles tan pronto como pueda pagarlo.
Con pagos reducidos, es posible que no pague mucho capital cada mes o puede que no esté pagando el principal en absoluto intereses. A ese ritmo, usted nunca pagará el préstamo estudiantil los pagos se extenderán para siempre.
Comprar una casa
En algunos casos, las grandes deudas de préstamos estudiantiles pueden obstaculizar la calificación para una hipoteca.
Los prestamistas requieren que su relación deuda / ingreso general (la suma de sus pagos mensuales de deuda, incluida su nueva hipoteca, dividida por su ingreso bruto mensual) sea inferior a un cierto límite (en promedio, 40%). Por ejemplo, si gana $ 60,000 al año ($ 5,000 al mes) y tiene un pago de préstamo estudiantil de $ 300, un pago de automóvil de $ 300 y está solicitando una hipoteca con un pago de $ 1,000, su proporción es de 0.32 y está bien.
dice, sin embargo, usted un graduado reciente de la facultad de derecho con $ 1,400 en pagos de préstamos estudiantiles, ninguna otra deuda, ganando $ 85,000 al año y solicitando una hipoteca con un pago mensual de $ 1,500. Esto coloca su proporción en 0.41 demasiado alto para calificar para la hipoteca.
Sus opciones son:
- Reduzca el pago de la hipoteca (bajando más dinero, extendiendo el plazo o encontrando una casa más barata).
- Reduzca sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles.
Desafortunadamente, pagar más por sus préstamos estudiantiles no reduce su pago mensual y simplemente acorta la cantidad de pagos que usted ll get. En este caso, usted tendré que hablar con su administrador de préstamos estudiantiles sobre cómo extender su plazo o refinanciar.
Hay muchas opciones excelentes disponibles si desea seguir esta ruta. Earnest es uno de nuestros prestamistas favoritos en este momento proporcionan algunas de las tasas de refinanciación más bajas disponibles, y su proceso de solicitud es rápido y fácil.
Otra ruta que tiene disponible es a través de una compañía como Credible, que recorre el mercado de préstamos y le presenta los mejores términos disponibles para sus necesidades específicas de préstamos estudiantiles.
Verifique su tarifa y pago con Credible es rápido, gratis y verificando las tasas ganadas t impacta su puntaje de crédito:
Divulgación: para verificar las tarifas y los términos para los que califica, Credible o nuestros prestamistas asociados realizan un retiro crediticio suave que no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, cuando solicite crédito, se solicitará su informe de crédito completo de una o más agencias de informes de consumidores, lo que se considera una gran atracción crediticia y afectará su crédito.
Obviamente, estas opciones no son ideales porque ellos le costará más dinero en intereses a largo plazo. Pero, si sus objetivos incluyen pagar sus préstamos estudiantiles en 10 años pero también comprar una casa ahora, puede extender el plazo de reembolso de su préstamo, compra la casa, y luego reanude la realización de pagos mensuales adicionales para sus préstamos para que ellospagado de acuerdo con el horario regular.
Relacionado: debe refinanciar sus préstamos estudiantiles?
Finalmente, disfrute de algo de dinero ahora
Un último consejo, aunque controvertido: una buena razón para no ser demasiado celoso pagando los préstamos estudiantiles temprano es disfrutar de algo de dinero ahora. La mayoría de nosotros tendremos más dinero a medida que envejezcamos gracias al aumento de los salarios y los ahorros que acumulamos con el tiempo. Por supuesto, ganaste t ser joven para siempre. Una de las bromas crueles de life es que cuando eres joven y activo eres joven y activo no tienes dinero y cuando eres viejo yienes dinero pero menos vitalidad.
No arruine sus finanzas futuras para hacerlo, pero deposita tanto en la jubilación que descuida viajar, cenar y experimentar cosas nuevas ahora.
Resumen
Como resumen, la ventaja de pagar los préstamos estudiantiles con anticipación es:
- Un retorno garantizado de su dinero evitando intereses futuros
- Salir de la deuda más rápido
Los aspectos positivos de la inversión son:
- Potencial para un mayor rendimiento a largo plazo
- Puede retirar dinero si es absolutamente necesario *
* No subestimar esto; tener acceso a su riqueza es importante. Cuando paga deudas, aumenta su patrimonio neto pero reduce su riqueza líquida. Tener una deuda de préstamo estudiantil de $ 10,000 menos no es lo mismo que tener $ 10,000 en un fondo mutuo.
Leer más
- Qué es La forma más inteligente de pagar sus préstamos estudiantiles?
- Cómo pagué mis préstamos estudiantiles en tres años mientras trabajaba en el extranjero