La deuda pesa mucho en su mente y su presupuesto. Y aunque siempre hay formas heroicas de pagarlo directamente, puede ver su meseta de progreso después de tener hijos o cualquier otro cambio en la gran vida. En ese caso, consolidar la deuda a alto interés en un préstamo a menor interés puede ser su mejor opción.
En este artículo, nosotros veremos cómo refinanciar su hipoteca podría ser una forma inteligente de consolidar su deuda.
- Cuánta deuda tienes?
- ¿Cuáles son las tasas de interés de su deuda actual?
- ¿Qué deuda debe refinanciar?
- ¿En qué tipo de hipoteca debe refinanciar?
- Resumen
Cuánta deuda tienes?
dice usted tiene una deuda de $ 40,000 en varias formas un préstamo personal, tarjetas de crédito, préstamos escolares, préstamos para títulos de automóviles y otras deudas. Las tasas de interés de estos préstamos son bastante altas; usted desembolsando más de $ 1,000 al mes en intereses, pero aún no avanza en pagar la mayor parte.
En el lado positivo, la casa que compró por $ 100,000 hace 10 años con una hipoteca de tasa fija a 30 años ahora vale $ 175,000. Pones un 20% menos en el momento en que compraste la casa, y ahora le debes aproximadamente $ 70,000. Por lo tanto, el patrimonio total en su hogar es de $ 125,000 (menos los $ 12,000 a $ 15,000 en bienes raíces y yarifas y impuestos de transferencia en los que incurriría en la venta). Esta cantidad de dinero pagaría toda su deuda.
La pregunta: ¿Debería refinanciar su casa con una hipoteca para pagar esta deuda? Si va más allá y refinancia todo el préstamo en una tasa de interés más baja, reduciendo su pago mensual y extrayendo dinero más allá de lo necesario para pagar su deuda? Estos son los pasos que debe seguir para determinar el mejor camino financiero a seguir en esta situación.
¿Cuáles son las tasas de interés de su deuda actual?
Las tasas de interés sobre la deuda varían ampliamente. Hay dos factores principales y determinar las tasas de interés de su deuda: su puntaje de crédito y si la deuda está asegurada o sin garantía . Los préstamos que se adjuntan a garantías (garantías) generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que los préstamos que no lo son.
Por ejemplo, las hipotecas y los préstamos para automóviles generalmente tienen tasas que oscilan entre 2% y 4%, y menos del 7%, respectivamente. Por el contrario, un préstamo personal no garantizado de un banco o una tarjeta de crédito podría tener una tasa de interés de hasta el 25-30%. En general, cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayores serán sus tasas de interés para cualquier tipo de préstamo.
En nuestro escenario de $ 40,000, $ 20,000 se distribuyen en dos tarjetas de crédito con tasas de interés del 19.99%; $ 10,000 es para un préstamo escolar al 5.75%; y los otros $ 10,000 son para un préstamo de automóvil con una tasa de interés del 3.99%.
¿Qué deuda debe refinanciar?
Aquí es la consideración más importante: si pierde su trabajo o solicita un préstamo de refinanciación que puede t pagar, es mucho más probable que pierda su casa que si se declarara en bancarrota debido a una deuda personal excesiva. Esto se debe a que, en la mayoría de los estados, la ley le permite a uno proteger parte de la equidad en una residencia principal al descargar la deuda en bancarrota.
Como regla general, refinanciar deuda que se puede descargar en bancarrota en una hipoteca que puede t pagar. Sus gastos de vivienda no deben ser más del 30% de sus ingresos totales después de impuestos. Si gana $ 3,000 al mes después de impuestos, no debe tener una hipoteca que es más de $ 1,000 al mes. Su límite puede incluso ser menor dependiendo de sus otros gastos fijos.
Refinanciar $ 20,000 de deuda de tarjeta de crédito al 19.99% de interés es un poco obvio. Pero, ¿qué pasa con la deuda de préstamos estudiantiles? Esta es probablemente la pregunta más complicada.
En las tasas de interés actuales y posteriores a 2019, los préstamos escolares tienen una tasa de interés aproximadamente un 3% superior a la de una hipoteca típica. Por otro lado, si alguna vez necesitó diferir el pago de la deuda del préstamo estudiantil debido a dificultades financieras, esto es más fácil de hacer que evitar pagar una hipoteca.En general, es posible que desee considerar refinanciar parte de la deuda del préstamo estudiantil en una hipoteca para que el préstamo estudiantil no lo haga;También tiene una recompensa de 20-30 años, pero mantén un cierto, saldo de préstamo estudiantil bastante bajo después de la refinanciación (decir, menos de $ 15,000) eso se puede pagar con pagos adicionales dentro de unos años.
El resultado final: priorizar la deuda de intereses más altos.
¿En qué tipo de hipoteca debe refinanciar?
Los bancos ofrecen una amplia variedad de productos hipotecarios. Aquí hay un resumen rápido de algunos de ellos, de acuerdo con algunos puntos de comparación rápidos:
Hipoteca de 15 años versus 30 años
En general, las hipotecas a 15 años tendrán tasas de interés que son aproximadamente de medio a uno por ciento más bajas que las hipotecas a 30 años, ya que el período de reembolso más rápido reduce el riesgo para el banco. Sin embargo, a medida que se comprime el período de tiempo del préstamo, el pago general generalmente será sustancialmente mayor. En general, los préstamos a 15 años solo deben obtenerse si (a) puede pagar el pago más alto; (b) probablemente ganó t ser empleado al final del plazo de 30 años; y (c) el dinero extra que se está atando es t necesario para otra cosa.
Tasa ajustable versus hipotecas de tasa fija
Las hipotecas de tasa ajustable también se conocen como 5/1 ARMs o 7/1 ARMs . Las tasas generalmente se ajustan una vez al año en una cierta cantidad vinculada a una tasa de índice fija dada. Los ARM generalmente tienen una tasa de interés inicial y un pago más bajos que una hipoteca de tasa fija, pero con un riesgo considerablemente mayor. En general, estas no son una buena apuesta si las tasas de interés son históricamente bajas y es probable que aumenten, o si hay un entorno inflacionario general, lo que significa más del cuatro y cinco por ciento anual. Actualmente, una hipoteca de tasa fija en, digamos, 3.5% o 3.75% es probablemente una mejor apuesta que un ARM porque hoy las tasas de interés son históricamente bajas.
Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)
En lugar de refinanciar, puede solicitar una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda. El dinero estará allí para aprovecharlo cuando lo necesite. La figura ofrece HELOC de hasta $ 250,000, con tasas de interés que comienzan en 3.00% # xB9 ;. Usted pagará una tarifa de originación única para acceder a la mayor cantidad de fondos que necesite, sin embargo, a menudo los necesita.
Con Figure, todo el proceso de solicitud está en línea. Puede solicitar desde la comodidad de su hogar y obtener la aprobación en cinco minutos. Lo mejor de todo, usted tendrá acceso a sus fondos solo cinco días hábiles después del cierre.
Reembolso de retiro
Otra opción es un refinanciamiento de retiro de efectivo, que le permite refinanciar su casa y al mismo tiempo sacar algo extra en efectivo. Si su casa tiene un patrimonio digno, puede hacerlo sin aumentar el pago mensual de su hipoteca.
La figura también ofrece tasas competitivas sobre refinanciamientos, con la opción de sacar hasta $ 500,000 en efectivo, dependiendo de la cantidad para la que califique. Incluso ofrecen refinanciamiento jumbo de hasta $ 2,000,000, con un máximo de retiro de $ 500,000.
Lo mejor de todo, una vez aprobado, el proceso de respuesta de Figure 9 es rápido, con efectivo a menudo disponible en su cuenta bancaria en cuestión de semanas, no meses.
Se aplican términos y condiciones. Figura de visita para más detalles. Figure Lending LLC es un prestamista de igualdad de oportunidades. NMLS # 1717824
Resumen
Entonces usted he revisado todos los cálculos anteriores. Puede pagar una hipoteca de $ 75,000 para cancelar su deuda y mantener un poco más change según el escenario inicial. Su puntaje de crédito es lo suficientemente bueno como para obtener una buena tasa de interés.
En general, un plan para consolidar la deuda con una hipoteca refinanciada parece una buena idea. Aquí hay algunas preguntas finales que debe hacerse antes de comenzar a comprar una hipoteca.
- ¿Cuánto vale realmente su casa? En algunos mercados, los precios de la vivienda han caído más del 50% en los últimos 10 años. Los bancos a veces sobrevaloran las casas para escribir préstamos sobre ellas; haga su propia investigación si está refinanciando para asegurarse de que su banco esté t pagando su deuda a cambio de ponerlo bajo el agua en una hipoteca.
- ¿Espera tener que reubicarse? Refinanciar si cree que tendrá que mudarse por alguna razón en los próximos dos o cuatro años suele ser una mala idea fuera de los mercados de vivienda muy activos, ya que puede ser difícil vender una casa rápidamente en muchas áreas del país.
- ¿Cómo evita volver a acumular deudas de tarjetas de crédito? Este es el mayor desafío. ¿Qué pasa si refinancia, luego obtiene más tarjetas de crédito y vuelve a colocarse donde comenzó? La mejor manera de evitar esto es establecer un presupuesto. Tenga una idea de cuánto ingreso disponible tiene realmente; la mayoría de las personas que están endeudadas a pesar de estar empleadas y saludables no t pronostica con precisión cuánto cuestan sus vidas.
¿Tiene alguna historia sobre refinanciamiento exitoso que lo ayudó a liberarlo de una deuda excesiva? Comparte tus consejos en los comentarios.
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, Para la línea de equidad de la casa de la figura, los APR pueden ser tan bajos como 3.00% para los solicitantes más calificados y serán más altos para otros solicitantes, dependiendo del perfil de crédito y el estado donde se encuentra la propiedad. Por ejemplo, para un prestatario con un CLTV del 45% y un puntaje de crédito de 800 que es elegible y elige pagar una tarifa de origen del 4.99% a cambio de un APR reducido, una línea de equidad de la vivienda de cinco años con un monto de sorteo inicial de $ 50,000 tendría una tasa de porcentaje anual fija (APR) de 3.00%. El monto total del préstamo sería de $ 52,495. Alternativamente, un prestatario con el mismo perfil de crédito que paga una tarifa de originación del 3% tendría un APR de 4.00% y un monto total del préstamo de $ 51,500. Su tasa real dependerá de muchos factores, como su crédito, la relación préstamo / valor combinada, el plazo del préstamo, el estado de ocupación y si es elegible y elige pagar una tarifa de origen a cambio de una tasa más baja. El pago de las tarifas de origen a cambio de un APR reducido no está disponible en todos los estados. Además de pagar la tarifa de originación a cambio de una tarifa reducida, las tarifas anunciadas incluyen un descuento combinado de 0.50% por optar por una membresía de cooperativa de crédito (0.25%) y registrarse en autopago (0.25%). Los APR para líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda no incluyen costos distintos de intereses. Se requiere un seguro de propiedad como condición del préstamo y se puede requerir un seguro contra inundaciones si su propiedad se encuentra en una zona de inundación.
Figura LLC LLC dba Figura. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. ID de NMLS 1717824. Para obtener información sobre licencias, visite www.nmlsconsumeraccess.org. Igualdad de oportunidades de vivienda. Licenciado en Alabama 22533, Alaska AK1717824, Arizona 0948458, Arkansas 114692, California: los préstamos se realizan y organizan de conformidad con una licencia de la Ley de Prestamistas Financieros, Con licencia del Departamento de Protección e Innovación Financiera de California bajo la Ley de Prestamistas Financieros de California (Licencia 60DBO81967) Delaware 026994, Florida MLD1636, Licenciatario de hipoteca residencial de Georgia 61229, Idaho MBL-9625, Indiana 39933, Iowa 88893478 y 2018-0048, Kansas MC.0025537 y SL.0026703, Louisiana 1717824, Licencia de prestamista hipotecario de Massachusetts ML1717824, Michigan FL0021494, Mississippi 1717824, Missouri 19-2421, Montana 1717824, Nebraska 1717824, Nevada 4823, New Hampshire 22423-MB, Con licencia del Departamento de Banca y Seguros de N.J, Nuevo México 1717824, Carolina del Norte L-180811, Dakota del Norte MB103310, Ohio RM.804317.000, Oklahoma ML011894, Pennsylvania 66882, Dakota del Sur ML.05202, Tennessee 151185, Washington CL-1717824, Virginia Occidental ML-36248, Wisconsin 1717824BA