La semana pasada, un lector de mucho tiempo envió por correo electrónico una excelente pregunta: si debe elegir, si ahorra primero para la jubilación o ahorra para el pago inicial de su primera casa?
Obviamente, ambos son importantes. Cuanto más joven sea cuando comience a contribuir a un 401 (k) o IRA, el interés compuesto más largo hará su magia. Al mismo tiempo, muchos de nosotros queremos tener una casa antes de cumplir cierta edad, casarnos o tener hijos. Y si nosotros capaz, el dinero que se ahorra entre nosotros quisiera comprar nuestra casa con un pago inicial sustancial (idealmente 20%).
Esto es no es un objetivo pequeño.
Pero, ¿puede ahorrar tanto para la jubilación como para el pago inicial al mismo tiempo? Y, si debe elegir, cuál debería ser su prioridad? La respuesta es, por supuesto, complicada y depende de algunos factores financieros individuales.Pero, en general, ahorre para la jubilación primero.
Emocionalmente, la mayoría de nosotros querremos ahorrar para un hogar primero. Incluso si nosotros somos pragmáticos y ahorramos un pago inicial, una casa es tangible, un Roth IRA no lo es. Financieramente, sin embargo, ahorrar para la jubilación antes de una casa es la mudanza correcta.
Históricamente, durante 20-25 años o más, el mercado de valores gana mucho espacio en bienes raíces. (Y, aparte, no creo que nadie deba comprar su residencia principal como inversión. Sí, los inversores inmobiliarios profesionales han hecho fortunas, pero no lo hace significa que lo hará especialmente en su propia casa. Compra tu casa para vivir. Período.)
- Ejemplos
- No es necesario alquilar para siempre
- Usando un IRA para su pago inicial
- ¿Necesitas un 20%?
Ejemplos
dice que Jane Investor ahorra $ 6,000 al año durante cinco años antes de cumplir 25 años. Por la simplicidad de este ejemplo, Jane metió el dinero debajo de su colchón y no ganó ningún interés durante ese tiempo. Jane tiene $ 30,000 para usar como anticipo del 20% en una casa de $ 150,000 o invertir en una cuenta de jubilación que obtendrá un promedio de 7% de rendimiento anual en las próximas décadas.
Si Jane realiza un pago inicial
Jane la primera casa resulta ser suficiente para sus necesidades, y se queda en su casa durante 25 años. Según el informe de Forbes vinculado anteriormente, el aumento promedio de los precios inmobiliarios entre 1980 y 2004 fue del 274%. Usando esta cifra, Jane es casa valdría $ 370,500 y los $ 30,000 que ella invested ya que su pago inicial ahora valdría $ 74,100. (Obviamente, ella habría estado haciendo pagos de hipotecas, construyendo capital y obtendría más ganancias en su casa, pero omito esas ganancias aquí para enfocarme solo en el pago inicial de $ 30,000).
Si Jane se ahorra para la jubilación
Jane decide sacar los $ 30,000 de debajo de su colchón e invertir. Ella trabaja con un asesor de inversiones para construir una cartera bien diversificada y, juntos, la ajustan al menos cada año. (Aunque Jane continúa poniendo dinero en su 401 (k), ella puso este dinero en su propia cuenta y no hace más contribuciones). Su inversión conservadora pero inteligente produce un rendimiento anual promedio del 7% durante 25 años, lo que significa que sus $ 30,000 ahora valen $ 162,823. (Tenga en cuenta que durante el mismo período de 24 años en el artículo de Forbes, el SP500 ganó más del 1,000%. Eso haría que la inversión de Jane valiera más de $ 300,000). ¿Cuánto valdrían esos mismos $ 30k cuando Jane cumpla 65 años? Un genial $ 449,234.
La línea de fondo
A menos que sea muy afortunado o muy hábil, los bienes raíces pueden t vencer al mercado de valores como una inversión. Agregue las ventajas fiscales de las cuentas de jubilación, y creo que la respuesta se vuelve aún más clara: primero ahorre para la jubilación.
No es necesario alquilar para siempre
Si usted le preocupa alquilar por más tiempo del planeado, be. El alquiler no es dinero desperdiciado más de lo que su factura de electricidad es dinero desperdiciado. Necesitas electricidad, pagas a la compañía eléctrica; necesitas refugio, pagas el alquiler.
Pero todo esto no significa que necesita alquilar para siempre y poner todo de su dinero en el mercado de valores. Pero probablemente debería destinar dinero a la jubilación especialmente en cuentas con ventajas fiscales antes de comenzar a pagar un anticipo. Qué significa eso? Siga este algoritmo simple para determinar qué debe ahorrar para la jubilación:
- Si su empleador ofrece un 401 (k) o 403 (b) y coincide con las contribuciones de los empleados: Contribuya con el porcentaje máximo de su salario que su empleador igualará (generalmente 6%). Luego contribuya hasta $ 5,000 (si es elegible) a un Roth IRA. Si le queda dinero, ahorre como desee.
- Si su empleador ofrece un 401 (k) o 403 (b) y no coincide con las contribuciones de los empleados: Contribuya hasta $ 5,000 en un Roth IRA (si es elegible) y cualquier extra a su 401 (k) o para otros objetivos de ahorro. (Si gana demasiado para un Roth, contribuya tanto como pueda a su empleador y al plan s).
- Si su empleador no ofrece un 401 (k) o 403 (b): Contribuya hasta $ 5,000 al año a un IRA tradicional o Roth y ahorre fondos adicionales como desee.
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Una vez que esté ahorrando una cantidad razonable para la jubilación (la mayor del límite de IRA de $ 5,000 o 10-15% o su salario), no dude en poner fondos adicionales para ahorrar para un pago inicial. Para acelerar su ahorro de pago inicial, especialmente cuando las tasas en las cuentas de ahorro son tan bajas, puede considerar abrir una cuenta de inversión y e invertir algunos de sus ahorros en el mercado.
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Uso de un IRA para su pago inicial
Finalmente, el IRS le permite retirar hasta $ 10,000 de un IRA para la compra de una casa sin pagar la multa estándar de retiro temprano del 10%. Hay algunas reglas: el IRS trata un retiro de un IRA tradicional como ingreso y debe pagar impuestos. Los retiros de un Roth IRA para la compra de una casa están libres de impuestos y multas siempre que el Roth tenga al menos cinco años.
Aunque esta escapatoria proporciona a los compradores de viviendas con problemas de liquidez una fuente adicional de fondos para un pago inicial, recomendaría usarlo; cualquier dinero que retire ahora es dinero que ganó t obtener declaraciones, libres de impuestos, durante 30 o 40 años.
¿Necesitas un 20%?
Si sigue mi recomendación de ahorrar para la jubilación antes ahorrando para un pago inicial, puede estar viendo cómo su sueño de propiedad de la vivienda se desvanece varios años en el futuro. Esto puede ser especialmente cierto si vive en áreas con mercados inmobiliarios más caros que el promedio. (En algunas partes del país, $ 150,000 pueden comprar una primera casa muy adecuada; en otras, un comprador podría tener que gastar $ 350,000 o más para una propiedad comparable). Aunque las diferencias salariales regionales pueden compensar parte de esta diferencia, en estas áreas el costo de vida generalmente salta más rápido y más alto que el pago, según el Asistente de costo de vida de Salary.com.
En esta situación, podría considerar bajar menos del 20%. (Todavía recomendaría al menos el 10%). Si ha estado ahorrando para la jubilación durante algunos años, tiene pocas otras deudas y tiene una noción responsable de cuánto hogar puede pagar, poner menos del 20% en su hogar debería ser demasiado problema. Usted tendré que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) mientras tenga menos del 20% de capital en su hogar, pero a largo plazo las ganancias que su cuenta de jubilación está obteniendo compensarán el dinero gastado en PMI
¿Qué opinas? ¿Está de acuerdo o en desacuerdo en que el ahorro para la jubilación debe tener prioridad sobre la eliminación del pago inicial? Que hiciste? ¿Estás contento con tu decisión? Por favor, evalúe con un comentario.