John Milton dijo una vez, y parafraseo, que es un camino largo y duro fuera del infierno. Si lo hiciera t sé algo mejor,d diría que estaba hablando del camino hacia el buen crédito, que puede ser tan largo y complicado. La creación de crédito requiere paciencia, dedicación y disciplina.
Ya sea que usted esté fresco para el mundo del crédito y se acumule desde cero o vuelva a ingresar después de la bancarrota, construir su puntaje de crédito desde abajo lleva tiempo. La buena noticia es que hay cosas que puede hacer para acelerar el proceso, y pasos que puede tomar para evitar dificultades comunes que podrían retrasar su progreso en años adicionales.
Echa un vistazo al fundador de MU30, David Weliver, y los consejos de sobre cómo generar crédito desde cero
- Debe saber dónde está su puntaje de crédito en este momento
- ¿Cuánto tiempo llevará construir mi crédito?
- Estos son los hábitos que ayudarán a construir su crédito
- Y aquí están los hábitos a evitar cuando usted está tratando de construir su crédito
- ¿Qué puedo comenzar a hacer ahora para ver mejoras en mi puntaje?
- Pero, ¿cómo puedo realmente comenzar a construir crédito desde cero?
- Es posible que construya un historial crediticio cuando usted ni siquiera es elegible para crédito
Debe saber dónde está su puntaje de crédito en este momento
A pesar de lo que la gente dice en la televisión y en los medios, su puntaje de crédito es t zero en este momento, no importa cuán malas hayan sido las cosas. De hecho, a menos que no tenga ningún historial crediticio, entonces su puntaje probablemente sea de alrededor de 300.
El crédito se puntúa en un rango que es entre 300 y 850, por lo que es t posible tener un puntaje de cero. Si usted es nuevo en el mundo del crédito y tiene suficiente historia en su informe, acaba de ganar t tiene un puntaje en absoluto.
¿Por qué importa esto? Bueno, podría reforzar la moral para saber que usted no está funcionando de la nada. Además, 300 suena mejor que cero. Sin embargo, eso no significa que no tiene mucho trabajo por delante. Aquí es un desglose de los diferentes rangos de puntaje de crédito y lo que significan:
- 300 a 599 se considera un crédito deficiente, y puede tener problemas para obtener un préstamo, y si logra obtener un préstamo, la tasa de interés será mayor
- 600 a 699 is puntaje de crédito justo considerado, que es donde cae el promedio nacional
- 700 a 749 se considera un buen crédito, y usted ganó t tiene problemas para obtener un préstamo, pero puede no ser elegible para las mejores tarifas
- Cualquier cosa por encima de 750 se considera un crédito excelente, y en este punto, usted son elegibles para las mejores tasas en todo tipo de préstamos
¿Cuánto tiempo llevará construir mi crédito?
I no voy a picar palabras: construir crédito es un proceso largo. Se necesita tiempo y dedicación años, incluso para construir crédito bueno o excelente. Ganó y sucederá de la noche a la mañana, pero sucederá. Mientras cultive y se apegue a los hábitos correctos, usted podrá obtener su puntaje.
Pero uno de los principales factores que influyen en un buen puntaje crediticio es un historial extendido de préstamos. Eso significa que no importa cuánto lo intentes si tú recién estás comenzando o recién comenzando a reconstruir, podría tomar al menos siete años antes de comenzar a ver los resultados reales que estás buscando.
Los historiales crediticios tienen recuerdos largos, y cosas como los pagos perdidos permanecerán en su registro durante siete años, mientras que las quiebras estarán allí hasta por 10. Si usted está buscando una recuperación crediticia completa, usted está buscando un proceso mucho más largo.
Ahora eso no lo hace t significa que puede t mejorar su crédito a corto plazo, porque puede hacerlo. Incluso si usted está comenzando desde cero para construir un historial crediticio por primera vez, dentro de dos a seis meses, usted tendrá un historial lo suficientemente largo como para ser anotado.
Estos son los hábitos que ayudarán a construir su crédito
Hay cinco factores principales que se tienen en cuenta cuando se califica su crédito, y ellos todos se ponderan de manera diferente durante el cálculo. Dos de los factores más importantes son el historial de pagos y la utilización del crédito, porque juntos representan el 70% de su puntaje .
El historial de pagos es básicamente un resumen de lo bueno que usted y usted han estado pagando sus facturas a tiempo. Las personas tienden a desarrollar hábitos a este respecto, por lo que si usted por lo general, ha retrasado el pago de sus facturas, los acreedores asumirán que usted continuará haciéndolo en el futuro
La utilización del crédito es una evaluación de cuánto de su crédito disponible está utilizando. Si solo tiene $ 5,000 en crédito y está usando $ 4,000, esto es muy alto. Desea mantener su utilización de crédito por debajo del 30%, que sería de $ 1,500 de los $ 5,000 disponibles.
Los tres factores restantes (todos por valor del 10% de su puntaje) que ayudan a determinar su puntaje de crédito son la duración de su historial de crédito, el monto de la deuda que tiene y las solicitudes de crédito nuevo. Cada vez que solicita crédito, se produce una consulta dura que afecta su puntaje.
Y aquí están los hábitos a evitar cuando usted está tratando de construir su crédito
Así como hay prácticas para generar un buen crédito, hay malos hábitos que puede adoptar que resultarán en una caída en su puntaje de crédito. Estos son básicamente lo contrario de los buenos hábitos, e incluyen:
- Faltan pagos y morosidad
- Realización de pagos atrasados
- Solicitar nuevo crédito con frecuencia
- Usando demasiado de su crédito disponible
- Tener demasiada deuda (una alta relación deuda / ingresos)
¿Qué puedo comenzar a hacer ahora para ver mejoras en mi puntaje?
Lo número uno que puede hacer de inmediato es comenzar a pagar sus facturas a tiempo, siempre. Sin excusas. El historial de pagos es del 35% de su puntaje de crédito. Todo lo que le piden a las agencias de crédito es que realice sus pagos antes de la fecha en que se factura.
Número dos: reduzca la cantidad de crédito que usted utiliza para liberar más de su saldo disponible. Puede hacerlo de algunas maneras, incluido el pago de sumas globales, mantener abiertas las cuentas antiguas, decir sí a los aumentos de crédito y considerar un préstamo personal para ayudar a pagar algunas deudas.
Una vez que reduzca esos saldos, haga todo lo posible para mantenerlos por debajo del umbral de utilización de crédito del 30%. Si usted realmente está buscando un gran crédito, mantenga ese número por debajo del 7%, según el experto en crédito John Ulzheimer de Credit Sesame.
Otras cosas que puede hacer incluyen: No solicitar cualquier crédito nuevo, gastar más allá de sus medios para garantizar que usted esiempre pueda pagar sus facturas, y en general, sea paciente y deje que su historial crediticio hable por sí mismo.
Pero, ¿cómo puedo realmente comenzar a construir crédito desde cero?
En un triste giro del destino, a veces el mayor obstáculo que usted ll enfrentar para construir su historial crediticio es obtener crédito. Es un dilema desafortunado pero común: ¿cómo obtiene su primera tarjeta de crédito cuando los prestamistas quieren ver su historial crediticio antes de aprobarlo? (Más sobre eso en un minuto).
Pero antes de comenzar a preocuparse por eso, siéntese con sus finanzas y asegúrese de que usted esté listo para el compromiso. Haga un presupuesto que incluya sus gastos, deudas, requisitos de ahorro e ingresos.
Cuando usted he decidido que usted está listo para el crédito, comuníquese con Experian, Equifax y TransUnion para solicitar copias gratuitas de su informe de crédito (si usted y ya han pasado al menos unos meses construyendo su historial crediticio).
Mírelos cuidadosamente, para que sepa con qué está lidiando y dónde está desde. Cuanto más bajo sea su puntaje, más trabajo tendrá que hacer. Sin embargo, para abordarlo desde un lugar más positivo, cuanto menor sea su puntaje, más oportunidades tendrá para mejorar.
Es posible que construya un historial crediticio cuando usted ni siquiera es elegible para crédito
Finalmente, cuando llegue el momento de solicitar crédito (si no tiene ya no tiene ninguno), hay algunas vías totalmente legítimas pero no tradicionales que puede probar, especialmente si fuera t capaz de obtener una tarjeta de crédito.
Para comenzar a construir su puntaje de crédito, aquí hay algunas opciones a considerar:
- Conviértase en titular de una tarjeta en una cuenta de tarjeta de crédito existente de s
- Las tarjetas de crédito aseguradas y son de bajo riesgo para los prestamistas porque debe pagar un depósito igual al límite de la tarjeta
- Préstamos para creadores de crédito, que son pequeños préstamos que generalmente emiten las cooperativas de ahorro y crédito
Self ofrece un préstamo de generador de crédito que le permite construir su puntaje de crédito sin la posibilidad de hundirse en deudas. El proceso para abrir una cuenta es simple. Primero, selecciona un monto de préstamo y condiciones de pago. Luego, cada mes comienza a pagar el préstamo y después de que usted haya completado el proceso, Self le enviará un cheque por la suma de sus pagos de capital.
Hay cuatro montos de préstamos ofrecidos ($ 525, $ 545, $ 1,000, $ 1,700) y plazos de pago de 12 meses o 24 meses (24 meses solo disponibles en el préstamo de $ 525). Las tasas de interés se fijan entre 12% y 16% y hay una tarifa de solicitud única de $ 9 o $ 15. Cada mes que realice un pago para su préstamo, Self informará la acción a las tres oficinas de crédito.
Después de que usted haya completado su préstamo, solo debería haber perdido una pequeña cantidad en intereses y tarifas, al tiempo que mejoró su puntaje y perfil crediticio. El préstamo más caro es el préstamo de $ 1,700 y el total pagado sería de $ 1,812 (por lo tanto, una tarifa total de bolsillo de $ 112).
Resumen
El edificio puede otorgarse algún crédito en cuestión de meses. Sin embargo, el crédito de construcción bueno es un proceso que lleva años. El truco es evitar desanimarse. Cultive y cumpla con sus buenos gastos y hábitos de pago, y evite las acciones que dejarán marcas negras en todo su historial crediticio.
Trabajar hacia un excelente puntaje de crédito es al menos un esfuerzo de una década, pero definitivamente vale la pena la dedicación. Tener un crédito excelente significará usted es elegible para cualquier préstamo que desee, las mejores tarifas y los mejores términos posibles. Incluso si lleva años de esfuerzo y compromiso, crees que es vale la pena al final?
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